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マネーマネジメント検定2級 公式ガイドブック
マネーマネジメント検定2級 公式ガイドブック 一般社団法人 金融学習協会 今 「 役立 金 検定 」 ◉ 金 「無知」 時代 終 頼 。 、 学 良 ？ 学 、迷 人 多 私 識 身 ？ 何 学 ？ 。 方 １人 、豊 学 良 検定 、 。 「生活 検定 正 金 知 不安 送 」目的 。 「 金」 知 、学 危険 知識 獲得 。 人 当 、 金 経済 人 増 良 。今 「国 」 多 前 考 今 す ぐ 役 立 つ お 金 の 検 定 ﹁ マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト ﹂ の ス ス メ 危険 持続的 経済成長 会社 は じ め に 、 初 、 基礎的 知 判断 目指 。 本書 構成 以下 。 第 1 部 検定 ？ 第 2 部 検定 2 級講座 3 はじめに 第 1 部 、 何 、学 必要 ？ ？ 理解 。 第 2 部 、実際 講義 部分 当 内容 。 、検定試験 資格 挑戦 。 以上 学習 通 、初歩 初歩 身 金 知識 。 ◉生 「金銭教育」 欠 社会 生 、私 受 主 二 教育 。 一 目 、学問教育。読 ・書 ・ 表 二 学校 勉強 目 。 、職業教育。弁護士、医師 強、自動車 整備士 稼 力 多 訓練 教育 必要 、社会 出 二 時代 教育 受 一 教育 。 、金銭教育 金 、子 。 大人 、生 、誰 使 。 大事 4 勉 。 人 、 、 金 代 、 」 教 人 誰 、大人 「 現状 、 金 持 方法 貯蓄 買 良 借 、 ？ 、 ？ 貯蓄 投資 ？ 老後 必要 悩 金 。 教養 身 得 金 知識 身 。 最初 一歩 、 検定 2 級 考 正 、 家族 本当 豊 正 今 す ぐ 役 立 つ お 金 の 検 定 ﹁ マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト ﹂ の ス ス メ 良 ？ 三 目 教育 受 、 金 経済 は じ め に 。 踏 出 。 ◉ 検定 誕生 検定 誕生 少 説明 思 。現在、当検定 実施 金融学習協会 理事長 金 苦労 少 私 、十数年前、 。 給料 中 金 家賃 生活費 支払 、月末 状態 続 収入 上 車 、今度 上 金 使 収入 。 趣味 。 足 、親 、月末 日々 送 金 借 支払 。 金 苦 自分 分 後転職 、私 気 金 管理 力 。 身 5 はじめに 。 金 生活習慣病 。 、一生、 金 苦 習慣 直 生 、 。 私 、 金 生活習慣病 金 一 、 。何 見当 学 、本 読 種勉強会 通 抜 出 勉強 、 学 運良 、役立 本 仕事、教養 、 金 教養 少 各 。 人々 出会 身 。 思 。私 意欲 、正 、 人 多 金 知識 身 要 場 必 、 。 考 、 検定 立 上 思 叶 。 、 十数年後、念願 検定 設立 至 ◉ 。 検定 世 中 変 !? 1982 年 高校 金銭教育 始 日本 、 金 経済 。 学 人、教 増 私 、 、 学 6 学 良 本 出合 知識 学 場 。 金 。 検定 通 考 。楽 安心 老後 過 欠 人 、 。 、世 中 良 豊 生活 、 金 大切 金 、多 人 考 、正 、世 中 は じ め に 知識 良 信 。 私 苦 経験 「 誕生 金 知性 高 」 、 思 2 級 取 検定 通 検定 豊 人生 多 方 感 、 。 、1 級 、 自分 「 金 知識」 成長 今 す ぐ 役 立 つ お 金 の 検 定 ﹁ マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト ﹂ の ス ス メ １冊 本 、新 。 人生 ！ 一般社団法人 金融学習協会 理事長 泉 正人 7 検定２級 公式 今 役立 金 検定 「 」 ◉第 1 部◉ 検定 1-1-1 金 勉強 1-1-2 金 勉強 1-1-3 金 世界 定年退職 存在 1-1-4 世 中 21 世紀 生 抜 武器 ......... 27 「 金 知性」 時代 二 ........................................... 29 .................................................................. 33 平等 ◉第 2 部◉ 第1章 ................................................. 21 .................................................................. 24 検索 時代 検定 1-1-7 13 ....................................................... 19 1-1-5 学歴 時代 ？...................... ......................... 14 困 時代 知識 時代 1-1-6 ..... 3 検定 2 級講座 ........... 金 37 学 金 学 2-1-2 金 学 ....................................................... 43 2-1-3 金 学 ..................................... 45 2-1-4 日本人 金 大切 ............................................................ 40 2-1-1 思 ？ ......................... 48 2-1-5 2-1-6 2-1-7 働 方、 勉強 有無 収入 変 生活習慣病 原因？ ............................... 53 金 貯 ！ ............................................................. 55 「 金 教養」 身 金 第2章 ？ .............................................. 50 貯 方、使 方 ................................................................................. 60 2-2-1 収入・支出 把握 2-2-2 毎月 予算 決 2-2-3 予算 無駄 他人 家計 比 2-2-4 強制的 貯 仕組 ............................................................ 66 2-2-5 銀行口座 便利 使 .................................................................. 68 .................................................................................... 62 資産一覧表 ................................................. 71 2-2-6 金 健康状態 2-2-7 金 地図 進路 明 3 大支出 考 ....................................................... 74 .............................................................................. 76 2-2-8 人生 2-2-9 住宅 「200 倍 法則」 選 2-2-10 住宅 2-2-11 車 購入 大 時間 買 ............................................................ 81 金 使 練習 ....................................................... 83 知 2-3-1 2-3-3 ................................................................. 78 金 第3章 2-3-2 ............................... 64 金 正 人 .............................................................................. 86 返 方 .......................................................................................... 89 多重債務 罠 ................................................. 91 金 第4章 立 ？ ....................................................... 94 2-4-1 生涯 金 使 2-4-2 給料明細 読 方 ................................................................................................ 96 2-4-4 ...................................................................... 100 作成 2-4-3 .............................................................................................. 102 生命保険 知 ..................................................... 104 保障額 変 2-4-5 2-4-6 生命保険 種類 .................................................................................................... 106 2-4-7 賢 医療保険選 .................................................................................. 108 2-4-8 損害保険 仕組 .............................................................................................. 110 2-4-9 社会保険 意外 頼 2-4-10 公的年金 基本 .................................................................................................... 114 2-4-11 自分年金 2-4-12 身近 税金̶所得税 住民税 ................................................................ 118 金 学 第5章 2-5-1 ............................................................................ 116 税金 ................................................................ 121 取得 2-4-13 金 生 ................................................................ 112 社会 理由 知 ...................................................................... 124 2-5-2 日本銀行 役割 .................................................................................................... 127 2-5-3 株式会社 何 ？ ........................................................................................ 129 2-5-4 日本 初 株式会社 2-5-5 坂本龍馬 ............................. 131 「日経平均」 「円高・円安」 意味 .............................................................. 133 利息 「単利」「複利」....................................................................... 135 2-5-6 二 2-5-7 景気 2-5-8 経済 「 .............................................................................................. 138 」 「 」 ............ 140 ................................................................ 142 2-5-9 金利上昇 2-5-10 経済 「花見酒」 動 2-5-11 2-5-12 2-5-13 ............................................... 146 「失業率」 「有効求人倍率」 理解 ............................................................................ 148 金 世界 流 世界恐慌 起 五 ............................................................................ 151 仕組 ・ 2-5-14 第6章 ？ ........................................................... 144 問題 起 ？ .......................... 155 島（金融商品） ..................................................... 160 2-6-1 「株式」 資産運用 一番 2-6-2 株価 変動 影響 与 要因 2-6-3 投資信託 中身 理解 ...................................................................... 164 2-6-4 投資信託 2-6-5 人気 国債・社債、 2-6-6 外国為替市場 2-6-7 2-6-8 2-6-9 .......................................................... 166 三 ？ ..................................................... 168 中身 外貨投資、 投資 違 「学 」 人生 豊 ？ ......................................... 162 ？ ................................................................ 170 魅力 ............................................ 172 ............................................................................ 175 ...................................................................... 177 受験要領 ............................................................................................................................................... 179 1 第 部 マネーマネジメント 検定とは？ 1-1-1 金 勉強 困 時代 金 勉強 1-1-1 、 ？ 今 困 時代 起 見 考 。 例 私 親 世代 祖父祖母 世代 学校 習 。 、 、家 教 思 。 、 金 、 方 、 方 少 一家団 、恥 場 話 、汚 、 家庭 。 昔 良 上 、年金 不安 。給料 右肩 体 成長 。社会全 、貧富 差 生 来 希望 持 、 金 時代 、未 。 、今 時代 変 成長 時代 代、 、横 。右肩上 、 「成熟 時代」 大 右肩下 時 変 。 ◉少子高齢化 景気 与 影響 、時代 変 ？ 第一 、少子高齢化 問題 寄 14 人口 少 。 一方、2 人 。 年寄 年 増 年金 生活 人 増 。労働人口 減 、社会全 体 活力 失 。 若 元気 人 、右肩上 考 、支出 増 良 。金払 。 量 良 。 、景気 良 景気 、世 中 人 金 使 決 一方、年金 生活 金 増 可能性 安 大 、 金払 良 人 増 悪 第 １ 部 給料 増 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 。 年寄 。年 、 減 不 。人 貯 貯蓄 切 崩 生活 。 、自然 。 金 使 方 節約型、生活防衛 向 、 年寄 増 量 減 、経済全体 右肩下 理由 縮小 向 変化 何 第二 、 変化 問題 、身 回 濯機 。 耐久消費財、自動車 冷蔵庫、洗 家電製品 考 。 動車 冷蔵庫、洗濯機、 中流階級 憧 通 揃 、 働 人 目標 買 揃 日本全国 爆発的 普及 自 「豊 」 三種 神器 ３Ｃ 組 考 。 ◉ 例 、 金 使 。 製品 、多少 意欲 持 、 。 15 1-1-1 今 、 当 前 時代 買 冷蔵庫 家 、 、 。 家 買 換 壊 古 動機 変 楽 。 画質 良 買 換 、 需要 、生活 困 買 換 。 、買 換 「娯楽目的」 楽 、 金 流 。今 若者 、 楽 、携帯電話 求 画面 、高価 自動車 大 無理 買 求 、 。 生活 満 足 前 豊 爆発的 消費 伸 。 代 考 期待 現状 維持 何 難 、何 右肩下 、消費 向 大 、以 時 不安 。 右肩下 起 時代 。 設計 、 右肩上 、困 原因 、政府 企業 金 社会 前提 組 立 。 例 日本政府 、多額 赤字国債（＝国 借金 ） 発行 。借金 16 、収入以上 返 金 毎年大量 使 。 、 今 将来 収入 将来返 今 増 、 将来 、借金 前提 立 。 収入 増 成 立 状態 、 金 使 道 決 、国 用意 保険、介護保険 社会保障制度（医療 ） 年金制度 成長 実現 第 １ 部 。 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 、右肩上 時点 、廃止 切 下 。 、現在 医療費 自己負担 3割 程度 、年金 。 療費 自己負担 上 、医 、1 人 自己負担 医療保険 入 時代 来 。 国 保障 切 下 、 負担 険料（健康保険 決定 年 分 自分 。 社会保 ） 負担 毎年上昇 。当面上昇幅 増 18.3％ 水準 上昇 負担 、2017 決 止 誰 言 、 切 状況 。 ◉勉強 貧 、消費税 問題 率 導入 年後 消費税 10％ 進国 。当初 、現在 上 検討中 、20％∼ 30％ 率 国 。欧米 先 高率 消費税 。消費税 上 全員 収入 一律 下 消費税 5％上 3％ 税 8％。近 将来数 、国民 同 効果 、 金 使 。 量 5％ 17 1-1-1 減 、結局 収入 減 似 。 現在 日本 、何 生活 貧乏 社会 突入 今、 。 本 読 、 「自分 金 稼 早 。 金 、 金 勉強 勉強 。 事情 考 「 」 思 、世 中 私 待 １人 。 金 勉強 金 減 強 人 」 思 間 、 金 勉 貧乏 恐 。 金 勉強 始 本 手 、 今 いっちょういっ せき 。 金 勉強 一 朝 一夕 。 金 。勉強 、 間 練習 同 。 勉強 続 運用 、同様 、上達 早 始 時 、着実 、徐々 上達 。 消費税 社会保障 問題 苦 己防衛 18 勉強 、今 始 思 前 、自 ！ 金 勉強 今度 、 金 1-1-2 学 、考 良 第 １ 部 。 ◉将来 希望 持 第一 、将来 希望 持 長 望 。高度成 時代、給料 上 衛 、節約 生活防 考 、希望 持 。今 頑張 我慢 、 、 、10 年後 良 先 思 貧乏 待 思 暗 。 、 金 勉強 来年 良 、今年 。来年 再来年 、 希望 持 希望 持 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 良 。 、今 節約、倹約 生活 心 明 、 。心 。 、生活 楽 明 。 ◉ 金 第二 、 金 関 、自分 。 、 使 額 稼 額 給料 額 他人 決 自動的 決 残 、気 、森鷗外 小説『高瀬舟』 生活 『高瀬舟』 、罪人 、 人 護送 船 。罪人 、遠島（刑務所） 送 思 乗 武士 。 話 、衣食 19 1-1-2 住 苦労 、 。武士 給金 自分 、自由 身 ふ ち 扶持米（給金 、 ） 衣食住 、 金 残 。本当 自分 自由人 、 自問自答 高収入 人 、稼 以上 使 、収入 金 貯 、手元 貯 稼 給料 支出 少 。 貧 抑 続 。 金 上手 運用 、資産運用 収入 増 。 20 話 、働 金 世界 定年退職 存在 1-1-3 私 普通、20 歳前後 就職 続 。60 歳 定年退職 65 歳 約社員 、60 歳 、年金 支払 、 形 働 続 間 5 年間 70 歳 。 引 上 一 、 企業 契約社員 努力義務 課 二 問題 、 ◉企業 引 上 、政府 再雇用 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 嘱託 契 。 検討 70 歳 しょく たく 人 、今後 年金 受給開始年齢 、定年 第 １ 部 働 。 頼 、企業 体力 持 肩上 成長 時代 、 問題 、 従業員 雇 給料 払 続 代 売 上 、不景気 時 減少 企業 。右 、 倒産 削 危険性 。 工場 閉鎖 、 削 切 退職 、社員 給料 、 形 人件費 削減 取 組 。 、家族 子 残 独立 、 養育費 、住宅 若 世代 、定年退職 完済 子 世代 21 1-1-3 、 雇用 守 、 。二者択一 、 問題 起 、残念 選択 後者 会社 多 。 ◉人間 能力 体力 限 二 目 、働 人 能力 健康 問題 長 会社勤 上 人 。以前 、 熟練 、築 人脈、社内調整 能力 大 評価 。 現代 、情報化社会 時代 人 。若 感性 持 、 、人脈 経験 頼 力 大 成果 出 使 増 。 、 世代 人 、能力的 足手 時代 来 。 必須 会社 増 能力 情報 使 。 人 、年齢 進 病気 。若 深夜 間 逆 働 続 、早朝 。誰 ◉年齢 体力 、短 時 「寄 年波 。 金 世界 、 金 年配 方 、同 問題 悩 体力的 働 」 判断 関係 ？ 若 人 1,000 万円 定期預金 。若 人 定期預金 、年配 方 定期預金 22 、利率 変 ？ 預金金利 1％ 決 、年齢 関係 1％ 金利 貯蓄 。 金 感情 過 。1,000 万円 。同様 、 金 性別 関係 齢 職業 関係 第 １ 部 数字 、年 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 。 60 歳 運用 止 。 、 金 増 私 関係 続 朝 。金利 晩 、 働 1％ 、逆 全 働 1％ 金利 。自分 体力 健 、自立的 増 （ 自分 減 続 ） 金 健康 、元気 働 始 。 、 金 勉強 。 、体力的 勝 、若 人 、 思 時期 、 金 知識 人 無 、私 康問題 一切 続 労働 負 。 増 、若 金 運用力 発揮 。 23 1-1-4 知識 時代 検索 時代 20 世紀 、専門的 職業能力 重宝 時代 。 例 、 「豊 医者 」代表的 職業 弁護士、公認会計士 目指 人 多 「専門家」 何 第一 「暗記力」 資格試験 多 。昔 必要 。 、知識力 問 問題 多 出題 司法試験（弁護士 試験） 勉強 、六法全書（法律 本） 暗記 全 食 談 考 。 、 「専門家」 、 、 食 、 試験 合格 、 冗 知識量 問 。 20 世紀 知識量 勝負 時代 現場 事件 取 扱 、相談 乗 、 法律 調 事務所 戻 。 記 。弁護士 人 話 条文 、事件 判例 、頭 中 比較 暗記 能力 試 丸暗 。 試験 受 。 ◉検索 能力 21 世紀 、高度 情報化 条文 判例 丸暗記 「検索」 。 24 知識 、 、該当 時代 。 1-1-4 誰 簡単 事件 、 大量 情報 中 必要 情報 「検索 探 、 出 能力」 問 時代 第 １ 部 。 丸暗記 必要 、 意味難 、 状況 対応 、簡単 。 以前 丸暗記 高 、頭 悪 。 少 、悪 言 、 実務家 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 暗記力 試験 合格 場合、知識 豊富 増 、知恵 問題点 。 今 、知識 検索 素人 、 。 、 、 法律 。 必要 情報 探 当 、 、 活用 検索力 必要 。苦労 時代 、暗記力 試 資格試験 合格 必要 持 対処 。 、自分自身 弁護士 豊 、医者 方法 。必要 優秀 弁護士 優秀 医者 検索 。探 出 能力 。 ◉必要 情報 集 金 知識 何％ 探 済 同様 。金融商品 運用利率 、手数料 何円 暗記 必要 、 。調 25 1-1-4 。 、 情報 、 26 時代 求 集 、必要 。 検定 21 世紀 生 抜 武器 「 検定」 必須 知識 1-1-5 第 １ 部 、21 世紀 生 抜 「 金」 、 知識 考 方 身 検定 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 。 ◉ 検定 2 級講座 「 金 判断基準 持 」 、 「 検 定 2 級講座」 目的 。 私 投資商品 参入 、多 、世界中 肢 得 、 見通 難 選択 商品 成果 挙 状況 生 。 今 金融知識 身 必要性 高 。基礎的 、 多 知識 獲得 「 金」 知 、学 危険 。 （http://www.moneymanagement.jp/ kouza.html#2kyu） 題 挑戦 検定 2 級 確認 、検定試験問 。8 割以上正解 合格通知 方 発行 検定２級 合格 ２級 、 。 人 、 活躍 。 27 1-1-5 ◉ 検定 1 級講座 「 管理 資産形成 生 」 座」 目的 知識・実践法 学 、 「 検定 1 級講 。 今 日常生活 送 直面 、私 時代 。購入 、 金融商品 理解 抱 、大 損 。 定2級 学 学 基礎知識 検 生活 生 。 「学 必 生 」。正 生活 目指 学 豊 。 講座 全 16 時間 授業 教室 受講可能 、日本全国 開講 。 講座 参加 、通信講座 用意 。 授業終了後 、 式 1 級試験 、8 割以上 正解 1 級講座 合格証 発行 。 1級 28 検定 検定 1 級 。 挑戦 合格 活躍 人 、 学歴 時代 「 金 知性」 時代 20 世紀 、 「学歴 勝 組 1-1-7 道」 第 １ 部 時代 。 小学生、中学生 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 進学塾 通 、高校生 予備校 通 、有名大学 合格 、就職活動 行 一流企業 就職 、右肩上 、定年退職 。 死 収入 手 入 年金 収入 約束 時代 。 、高度経済成長 時代 終 今、学歴 、成熟社会 勝 組人生 送 時代 。 三 ◉ 理由 。 不足 第一 、 （役職） 問題 。 社員 「大卒」 「学卒」 呼 員 「 学歴 、課長→部長→役 」 歩 一般的 。 上 役職 行 （役職） 数 少 、子会社 関係会社 社長 役員 、公務員 「天下 」 、 確保 、右肩上 使 。 成長 期待 、子会社 関係会社 生 残 会社 天下 人事 引 受 結果 出向 、天下 先 今 必死 余裕 。 親 。 、 「部長代理」 29 1-1-7 「次長」 中途半端 役職名 企業 多 。 、出向 先 期待 「退職金」 「慰労 金」 支給 期待 、 「高学歴＝高収入」 図式 成 立 。 ◉企業 用意 第二 、年金 年金 問題 頼 。以前 、厚生年金 、企業 「退職金」 用意 年金 分割受給 、 例 約束 。 退職時 、 退職金 、企業 運用利回 、 別 2,000 万円 20 年 分割 年金 用意 受 取 ％ 運用 、毎年 3.0 。 過後 、一定額 死 、20 年経 支払 、 仕組 。 、運用環境 悪化 運用利回 約束 切 下 、減額 動 以前 高学歴 業 就職 金 準備 、利回 。 、 年金制度 老後 安泰 期待 、 、今後 企業年金 、政府 年金 頼 必要 出 ◉学歴 企 、自分 年 。 重視 第三 、就職 採用 事情 変化 。以前 新卒一括採用 日本 採用活動（就職活動） 一般的 手法 30 、今 教育 時間 新入社員 、即戦力 第二新卒、中途採用 比重 移 。 学歴 、社会 出 積 重 問 第 １ 部 時代 。 ◉今 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 老後 不安 2014 年 6 月、厚生労働省 2014 年度 現役時代 手取 収入 対 62.7％ 発表 。 、厚生年金 支給額 同時 将来 受取額 、物価上昇率 運用利回 経済状況 仮定８ 出生率・死亡率 高位／中位／低位／ 組 試算 行 握 。 、安倍政権 行 「 」 。 女性 労働市場 、 経済政策 参加 進 進 50％ 働 支給額 半分 。 老後 何 準備 、半分 、現在 生活 維持 取 65 歳以降 問題 考 収入 。年金 受 、 金 人 使 、果 。 年 、健康 問題 出 多 活 半分 落 。 越 、車 手放 医療費 多 。 言 生活 慣 、 生 、急 減 、家 引 急激 生活 31 1-1-7 耐 ◉ 金 。 、自分 解決 、国 会社 時代 頼 時代 。 、嘆 頼 始 考 考 収入 32 、 金 管 。年金 、年金 収入 金融商品 学 道具 、上手 学 、優 始 。 補 老後 収入 見込 「学 」 必要 見込 理方法 学 金 、人 、自分自身 力 、自分 家族 身 守 給料 。 道具 変化 。 。 。一歩一歩、着実 取 組 。 取 扱 世 中 二 「平等」 平等 言葉 聞 意味 思 浮 世 中 、二 、 「挑戦 」 点 、 「得 点 、 第 １ 部 ？ 。 」 1-1-8 意味 「平等」 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ （機会） 平等 （結果） 平等 。 ◉「結果 平等」 本当 平等 ？ 旧 連邦 、中国 国家体制 、共産主義（社 会主義） 体制 障 知 。 手厚 社会保 、全国民 家 土地 貸与 用意 、収入 保証 持 。誰 意味 、平等 、 人 、 「財産 収入」 得 」 言 考 。 、頑張 人 、同 、不平等 財産 。 意味 、 「結果 平等 、仕事 収入 得 感 人 、 、財産 持 人 ？ 頑張 実入 頑張 多 分 正当 評価 、平等 感 、 分 点 。 「機会平等」 誰 、 保証 、 、挑戦 結果 体制 何 得 。 33 1-1-8 ◉機会 平等 挑戦可能 社会 日本 「資本主義」 「民主主義」 国家体制 、 考 方 基 。 例 、 連邦 、引 越 事 就 国家 。 給料 決 、 住 反 。 、弁護士 、医者 自由 、挑戦 機会 。 平等 、実際 。 結果 、結果 得 、 、挑戦 、宇宙飛行士 仕 。保証 自由 一方日本 、職業選択 自由 自由 、 面、変 「機会平等」 平等 保証 。 ◉機会 平等 生 、 金 知性 欠 、私 、挑戦 、 ？ 多 場合、時間的 余裕 裕 、 時間 制限 思 34 、経済的 余 心情 。 金 、 。 挑戦 金 、 変 、 「 挑戦 思考 前向 姿勢 。 真 意味 、機会 平等 獲得 性 身 」 第 １ 部 、 金 知 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 。 35 第 2 部 マネーマネジメント 検定2級講座 第 １ 章 お 金 に つ い て 学 ぼ う 2-1-1 金 学 金 、 、人生 狂 人生 豊 楽 私 。 、将来 金 、着 。自分 生 方 暮 役立 考 金 使 、 必要 。 学 大人 。一流大学 卒 、難関資格 合格 人 珍 金 知識 要以上 、 人 、 金 機会 人 、 。 、 金 、 金 。 、 金 借 必 、投資信託 手数料 高 金融機関 買 株式 、住宅購入 頭金 増 込 資産 半減 、本来 行動 。 金 便利 道具 、一 間違 凶器 。 最低限 「 金 知性」 身 、 金 適切 管理 、人生 40 。 、毎日 暮 、住 場所、食 納得 重要 金 貯 金 借 形 必要 。 受 購入 生活 2-1-1 凶器 、物 買 金 使 凶器 、 金 知性 身 ◉ 金 便利 道具 業 大切 豊 使 楽 人生 破綻 ？ 用語解説 投資信託（ ） 証券会社 一般投 資家 集 資金 運用 、得 利益 投 資家 還元 金融商 品。 ■学校教育のなかで金融に関する教育を受けましたか？ 受けた 4.0％ 受けたと思うがよく覚えていない 20.0％ ほとんど受けていないと思う 75.3％ 出典：金融広報中央委員会「金融に関する消費者アンケート調査」2009 年 9 月 第 １ 章 。 ◉ 金 知識 自 1950 年代半 未来 切 開 70 年代前半 激 経済成長 遂 、給料 右肩上 お 金 に つ い て 学 ぼ う 、日本 急 。 間、物価 上昇 伸 、年金制度 、将来設計 老後 心配 。 90 年代前半 崩壊 様相 一変 。土地価格 株価 下 。 、物価 給料 下 人 多 、大企業、中小企業 倒産 。良 大学 入 良 企業 就職 安泰 時代 高齢化 進 。 、少子 影響 、公的年金 医療保障 社会 基盤 危 。 大変 時代 迎 、逆 考 自分自身 力 未来 切 開 、創造 言 。 金 必要 計画 日常 価値 、資産運用 、充実 不安 少 。 金 立 、自分 家族 金 使 生活 送 、 時代 金 増 、将来 。 金 貯 方・使 方、金融商品 知識、経済 41 2-1-1 仕組 、 身 。 42 （管理） 知識・ 現代 私 求 金 学 金 2-1-2 学 、学 知 、 金 興味 ◉ 金 知 ・ 。 増 金 考 行動 移 貯 。 気 失 本来進 方向 異 珍 状況 変 道 選択 、 先 人生 、 、貯 、増 考 、 。 金 勉強 通 叶 使 。 2 可能性 広 価値 夢 金 金 、夢 実現 近 ・ 。 力 身 金 使 方、投資 仕方 人 。 お 金 に つ い て 学 ぼ う 、 待 間 、 。 金 併 第 １ 章 1 人生 選択肢 増 転職 起業、海外留学 深 意義 、自分 答 異 見 必要 。 実現 。 難 実践 、収入 増 困難 、 、 。 、 金 過程 管理 、家計 必要 繰 、 。 場合 理由 考 考 続 大切 、既成概念 常識 43 2-1-2 、自分 限界 乗 越 広 発想 生 、可能性 。 ・ 3 気 感動 得 、将来 意欲 活力 生 例 、今 間 人 、 金 勉強 見極 金 、欲 必要 金 使 同 、収入 暮 満足感 高 。 今 貯蓄 人 、意識 変 始 、目標額 貯 積 立 、達成感 味 。 金 苦手意識 持 金 人 多 、体系立 学 、実践 得 、新 、今 大 気 夢 描 。 ・ 4 世 中 動 、先 読 力 身 金利 株価、為替、物価 動 組 理解 、世 中 大 金 流 。経済 動 方向 向 、先 読 力 身 役立 、 金 管理 。 、 金 知性 身 返 一生涯使 44 、経済 金融 仕 。 力 、 人 必 知性 一度身 。 金 学 2-1-3 今度 逆 金 学 株式 投資信託 運用 場合 積極的 運用 人 。 、 。 ◉銀行預金 、実 、知 呼 込 繰 返 第 １ 章 抱 金 扱 方 学 巻 込 お 金 に つ い て 学 ぼ う 知 。例 肝心 、 考 人 、日々浪費 金 、 金 、税金 払 。 金 学 、 避 。 資産運用 同 。日本 個人金融資産 預貯金 、日本人 嫌 傾向 。 、預貯金 金 増 、物価 上昇 目減 （ 、 金 価値 実質的 ） 思 。 ？ 用語解説 。預貯金 、株式 投資信託 、 「本来 商品 運用 利益 得 得 」 抱 。 資産運用 対 「 知識 不足 初 感 怖 」 思 。 通 夜道 明 。 略。物価 上 、相 対的 金 価値 下 現象。 、明 地図 持 誰 、地図 見 怖 歩 45 2-1-3 怖 。何度 通 覚 。知識 身 、道順 危険 個所 、経験 積 小 。 ◉学 一番 後 生活 差 出 多 運用 。現在 足 。例 。 、 貯蓄 取 崩 60 歳 定年時 円 貯蓄 崩 大 世代 見 世帯 年金収入 生活 ・ 3,000 万 毎月 10 万円 、年率 3％ 資産運用 金 維持 取 107 歳 、資産運用 85 歳 金 底 尽 。 、資産運用 。 ■ 60 歳で 3,000 万円保有。毎月 10 万円ずつ使い、残りを運用するといつまで 持つか 年率 いつまで 0％では… 85 歳まで（約 25 年） 1％では… 89 歳まで（約 29 年） 2％では… 95 歳まで（約 35 年） 3％では… 107 歳まで（約 47 年） 資産運用 教習所 通 強 運転免許 取 必要 46 得 人 多 、車 運転 、時間 勉 。 、正 人 多 運用 際 損 知識 資産運用 、誤 知識 結果 出 。 「学 人」 「学 。 、知識 小 人」 身 必要 、 「 通 」 言葉 、経済学上 予想 「思 場合 多 第 １ 章 。損 予想以上 得 場合 険」 、 。 可能性、不確実性 指 言葉 意味 金 流 含 損失 、本書 危険性」 意味 使 。一般的 お 金 に つ い て 学 ぼ う 、 「危 危険性」 意味 使 「思 損失 。 47 2-1-4 日本人 思 金 調査 知 ？ 2-1-4 日本人 「 金」 、私 金 考 思 向 合 、 。 ◉日本人 貯蓄好 ？ 日本人 貯蓄 持 ？ 金融広報中央委員会（2013 年） 調査 平 均貯蓄額 単身世帯 798 万円、2 人以上世帯 1,101 万 円。 多 見 多 人 影響 受 、 平均 吊 上 金額 。 多 人 順番 並 330 万円 高 、貯蓄 少 順 、 世帯 貯 500 万円、 。 「日本 個人金融資産 兆円」 、 、株式 投資信託 一方、米国 1,600 内訳 現金・預金 半分 2割 達 。 半分以上 株式 投資信託 、現金・ 1 割程度 。英仏 資産運用 貯金 好 、実態 真 中 位置 蓄額（＝中央値） 見 預金 一部 貯蓄 良 、世界的 見 国民性 組 合 ？ 用語解説 個人金融資産（ ） 日本銀行 算出 、日本 家計全体 持 資産 総 額。 日本人 預 。 ■日本人の平均貯蓄額 （単位：万円） 平均貯蓄額 ２人以上世帯 単身世帯 中央値 貯蓄のない世帯の割合 1,101（1,645） 330（900） 31.0％ 798（1274） 100（500） 37.2％ ※（ ）内は、貯蓄のある世帯のみの数値 出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査 2013」 48 ◉ 老後 不安 抱 日本人 自分 老後 考 。60 歳未満 家庭 「十分 貯蓄 理由 。 、老後 生活 」 「年金 保険 十分 、8 割強 人 心配 回答 、今後年金額 切 下 生活 難 金支給時 第 １ 章 日常 人 多 、年 準備 金額 平均 お 金 に つ い て 学 ぼ う 最低 。 60 歳以上 家庭 、年金 、毎月 生活費平均 、仕事 現状 見 24 万円 収入 貯蓄 取 崩 、年金 多 、年金 考 2,066 万円 将来 」 老後 生活費 不足 。 金 不安 感 、金利 低 預貯金 資産 持 ■老後 生活 日本人 。 心配 0.7 平成25年 39.2 0 42.4 40 20 非常に心配である 多少心配である ■老後 生活費、 17.7 60 それほど心配していない 100% 80 無回答 必要？ 金融広報中央委員会「家計 金融行動 関 世論調査 （二人以上世帯調査） （2013 年 / 平成 25 年） （主 家計 支 人 60 歳未満 家庭） ・毎月最低額 26 万円 ・年金支給時 準備 金額 2,066 万円 出典：金融広報中央委員会「家計 金融資産 関 世論調査 2013」 49 2-1-5 働 方、勉強 有無 収入 変 ？ 2-1-5 正社員 、働 方 違 収入 大 差 出 同 仕事 知 。 、 「勉強 ◉生涯収入 大 」 会社 、 収入 変 。 。 働 続 15 歳∼ 34 歳 182 万人 （総 務省「労働調査」2013 年）。 、将来 影響 生涯収入 働 出 、正社員 比較 下記 生涯収入 正社員 差 表 。 1 億 8,762 万 。正社員 収入 得 方法 正社員 出 働 方 正社員 多 違 差 会社員 場合、 円 大 有利 、一般的 世 中 仕組 。 ■正社員とフリーターの生涯収入の差 正社員（高卒） 18 歳∼ 64 歳までの収入 退職金 公的年金（65 歳∼ 84 歳まで の 20 年間） 合 計 正社員との差 フリーター 1 億 9,453 万円 5,311 万円 2,204 万円 0円 4,000 万円 （200 万円／年） 1,584 万円 （79.21 万円／年） 2 億 5,657 万円 6,895 万円 ―― ▲ 1 億 8,762 万円 資料：収入・退職金＝金融広報中央委員会「平成 19 年暮らしと金融なんでもデータ」。 フリーターの収入はパートタイム労働者の平均を使用。正社員の公的年金＝社会保険庁 の概況（平成 17 年）、フリーターの公的年金＝老齢基礎年金の平成 19 年度価格 50 正社員、契約社員、派遣社員、自営業 、 考 自分 適 日 生活 調査 目標 人」 、 持 」 お 金 に つ い て 学 ぼ う 結果 。 高収入 人 勉強方法 、各種 多 、 独学、勉強会、通信教育 。勉強 年間投資額（書籍代、 代 30 万円以上 回答 5％ 金 第 １ 章 、8 割 人 「毎 勉強 習慣化 9割 「 人 。 』 年収 1,500 万円以上 行 次 大切 人 勉強 雑誌『 出 仕事 生活設計 形態 選 ◉ 金 持 、働 方 、1 万円未満 人 。高収入 人 、 得 人 言 高 。 』 中 「人 生 貴賎貧富 別 下人 。 富人 学問 勤 、無学 」 述 入 格差 、勉強 教 福沢諭吉 『学問 知 者 貴人 ） 、5 割 。学 物事 者 貧人 格差 収 、現実 。 51 2-1-5 ■勉強 1万円未満 年間投資額 ？ 5% 1万円以上 10% 5万円以上 6% 13% 10万円以上 6% 15万円以上 13% 20万円以上 46% 30万円以上 無回答 52 1% 金 貯 生活習慣病 原因？ 金 貯 人 貯 2-1-6 人 差 、 収入 差 、 毎日 習慣 違 考 方 方法 変 、 金 生活習慣 改善 ◉収入 増 金 貯 収入 生活水準 同 、 貯蓄 人 。貯 人 貯 人 、 違 。 果的 貯 来 。収 人 、 金 生活習慣病 。 貯蓄 成果 実感 、 、 、小 必要 お 金 に つ い て 学 ぼ う 人 ？ 貯 言 身 第 １ 章 、 金 使 方・貯 方 習慣 入 高 。 。 程度 時間 早 貯 習慣 積 上 。 、貯 。 「 」 理由 目標 効 頭金 500 万円 。目標 設定 明確 必要 5 年後 、将 。 ■貯まる人と貯まらない人の差は？ 貯まる人 貯まらない人 目的 何のために、いつまでにいくら貯蓄 特に目的もなく、なんとなく貯蓄し するのかが明確 なくてはと思っている 区別 無駄なものと必要なもののメリハリ 無駄使いをする一方で、必要なもの をつけられる を節約している 貯蓄 まずは貯蓄し、残りのお金で生活す まずは生活費を使い、残った分を貯 る習慣がある 蓄しようと思っている 53 2-1-6 ◉「投資」 「消費」 「浪費」 区別 金 使 方 関 缶 同 。毎日何気 120 円 43,800 円 、1 。小 大 月 3,600 円、1 年 金額 意識 金 使 方 買 、積 重 大切 。 「投資」 「消費」 「浪費」 三 。 ・投資＝買 、払 額以上 価値 （資 、払 額 価値 同 （日常生 、払 額 産運用 自己投資） ・消費＝買 活費、交通費 ） ・浪費＝買 買 洋服、使 切 金 使 方 価値 低 （衝動 食材 上手 ） 、自分 「投資」 「消費」 「浪費」 区別 。 使 方 増 結果、収入 「浪費」 少 、 「投資」 、自分自身 成長 、 、貯蓄 増 。 ■自分 ・投資＝ ・消費＝ ・浪費＝ 54 「投資」 「消費」 「浪費」 書 出 。 「 金 教養」 身 「 金 知識」 学 、 2-1-7 取 組 「 金 教養」 身 、 。 ◉ 金 七 私 ！ 教養 学校 家庭 、勉強 通 会的、文化的 教養 身 教養」 、 「 金 教 大人 第 １ 章 社 お 金 に つ い て 学 ぼ う 機会 。 金 教養 社会人 、 金 稼 、上手 使 。 金 教養 身 、 金 方 学 正 取 組 。 金 教養 、以下 七 1.「 金 分類 。 考 方」 （ 金 知性） 金 、 「 金 汚 」 「 金 大事」 先入観 持 人 多 先入観 、 始 。 金 使 方次第 凶器 、便利 道具 。取 組 方次第 金 生 殺 。 例 私 、 「年収 3,000 万円 」 考 、年収 高 人 多 、持 続 事実 力 、入 第一歩 、 金 金持 。 金 持 金 稼 力 大事 。 額以上 金 使 。 金 問題 、 金 扱 問題 。入 額以 55 2-1-7 上 金 使 、 金 足 。 2． 「 金 貯 方」 （預貯金 毎月 2 割 目標 ） 、 貯蓄 。 、貯蓄 一番 積 重 「仕組 」 利用 。 勤務先 社内貯蓄制度 利用 、銀行 定期積立 一 利用 一 。 貯蓄 取 組 際 、 取 組 周囲 宣言 。 金 無駄使 注意 、自分 宣言 守 。 3.「 金 使 方」 （小 小 以上頑張 金・大 金 関 使 金） 、家計簿 把握 、何 始 際、1 円単位 細 。 金 計算 、 結構 自分 習慣 持 金 使 方 把握 始 。 大 「 金 涯 非常 大 価格 、 加入 、 「 」 「生命保険」 注目 。 一生 出費 高 、家賃 比 、30 年後 点 保障 見直 資産価値 調査 必要 低限 56 関 」 ３大出費 。生命保険 、加入 足 。 必要 最 、 点 4.「 金 稼 方」 （ ） 稼 力 収 増 学 、生涯年 。 仕事 能力 高 収入 、世 中 動 力、経済・会計 知識、 敏感 察知 稼 金 賢 維持、運用 養」 必要 言 方」 （ 金 働 労働 使 対価 。 金 、私 休 増 教 第 １ 章 。 金 、 金 自 働 違 増 ８時間労働 働 。 、運用 仕方 決 、 金 。 5 種類 資産運用（第６章） 世 中 経済 流 お 金 に つ い て 学 ぼ う ） 賃金 得 貯 時間 制約 金 。 5.「 金 増 私 「 勉強 、 理解 始 。 6.「 金 維持管理」 （ 金 持 続 金 稼 ） 、 金 以上 使 。同様 、 金 手元 、使 。 金 稼 、増 金 継続的 持 続 要 、 力 育 必 。 7.「他人 与 」 （ 金 増 、手元 留 しゅせん ど 守銭奴 囲 人 分 ） 。増 合 金 、周 。 、寄付 57 2-1-7 通 。 58 社会 還元 考 第 ２ 章 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 2-2-1 収入・支出 把握 2-2-1 「現在 収入・支出 適切 」 把握 金 使 方 。家計簿 把握 ◉何 使 収入 見 保険料 引 。給料 額 手取 収入 各種保険料 財形貯蓄 税金、社会 。 天引 場合 支出 貯蓄 管理 支出 関 、 「毎月 生活費（固定支出、変動支 出） 」 計算 。 。 「固定支出」 、住居費 月払 毎月一定額 支出 多 、把握 支出 言 「変動支出」 食費 、月 月分 「 支出 簡単 他 支出」 「一時的支出」 出 。学校 入学金 場合 毎月 使 欄 、毎月少 欄 1 月分 割 金額 分 、何 。今 自分 状況 明確 把握 60 発生 。 支出 項目 役立 特定 年 。 「年 数回 支出」 、 場合 書 。 保険料 冠婚葬祭費、家具・家電 住宅 頭金、自動車購入 費用 出 費 。 計算 、年払 購入費 。 光熱費、通信費、 額 変 1 保険料、教育費 。預金通帳 。 、今後 改善策 考 。 ◉実際 書 出 実際 毎月 収入・支出 書 出 「家計簿」 場合 意 。 。月間収支 、貯蓄 取 崩 状態 、要注 。 第 ２ 章 （例） 記入してみましょう 毎月 毎月 340,000 710,000 副収入 10,000 0 運用益 10,000 0 税金(所得税・住民税) 15,000 30,000 社会保険料(健康保険、 厚生年金、 雇用保険) 44,000 88,000 301,000 592,000 収入 手取り収入 固定 支出 ボーナス 住居費 80,000 0 保険料 25,000 50,000 教育費 30,000 50,000 食費 50,000 0 水道・光熱費 12,000 0 10,000 0 0 0 交通・通信費 変動 車関連費(ローン、駐車場、 支出 ガソリン代など) 自己投資 交際費・レジャー費 被服・理美容費 その他支出 4,000 50,000 7,000 150,000 8,000 50,000 15,000 92,000 241,000 442,000 60,000 150,000 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 ボーナス 一時的支出 支出合計 月間収支(貯蓄額) 61 2-2-2 毎月 予算 決 現状 把握 、今度 自分 望 予算 節約 効果 高 運用手段 我慢 生活 切 詰 持 、実際 当 必要 自分 家族 金 多 振 分 本 大切 作 。 資産運用 。 10％増 難 、毎月 支出 。 10％分 減 気 減 、 果的 運用手段 考 支出 見直 。 毎月 保険料 12,000 円、10 年 。家賃 住宅 見直 、食費 急 少 同 、効 支出 効果 長 続 場合、1 年 。 ？ 支出 、固定支出 毎月継続 、保険 見直 変動支出 考 金 増 、一度見直 。例 1,000 円安 12 万円 節約 同様 。 2 万円削 、被服費 半分 、 1 項目 大 減 場合 食費 被服費 難 複数 項目 減 目 。5 項 3,000 円 、 減 減 以外 減 。 62 金 使 方 考 。 ◉支出 見直 業 2-2-2 15,000 円 削減 項目 考 。 場合 、 実行 番 。 ◉予算表 毎月何 使 。目標 決 動機 、予算表 、 達成 。 第 ２ 章 （例） 書き出してみましょう 現在 収入 固定 支出 10,000 運用益 10,000 税金(所得税・住民税) 15,000 社会保険料(健康保険、 厚生年金、雇用保険) 44,000 301,000 301,000 住居費 80,000 80,000 保険料 25,000 22,000 教育費 30,000 30,000 食費 50,000 40,000 水道・光熱費 12,000 11,000 交通・通信費 10,000 9,000 0 0 変動 車関連費(ローン、駐車場、 支出 ガソリン代など) 自己投資 4,000 8,000 交際費・レジャー費 7,000 5,000 被服・理美容費 8,000 6,000 15,000 10,000 支出合計 241,000 221,000 月間収支 60,000 80,000 その他支出 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 予算 340,000 副収入 手取り収入 現在 予算 一時的支出 63 2-2-3 予算 無駄 他人 家計 比 2-2-3 予算 立 際、 支出項目 削 他人 ◉ 隣 食費 予算 決 「 。 使 、 毎月 、自分 使 大 ？ 支出 部分 把握 。 自分 方 「家計調査」 、世帯年収別 住居 形態別、世帯人数別 収支状況 、 世帯 家計 統計結果 平均 。例 、世帯人数別 3 7 , 8 3 1 円 、2 人 世 帯 69,547 円、4 人世帯 2 人以上 見 1 単身世帯 5 9 , 8 1 9 円 、3 人 世 帯 75,693 円 世帯 年齢別 48,707 円、30 ∼ 39 歳 。 見 29 歳 60,283 円、40 ∼ 49 73,879 円 、 。 総務省 行 食費 」 。 人 家計 参考 歳 家計簿 金 流 、使 使 月 場合 、 参考 。 簡単 比較 、自分 世帯 近 統計 探 考 見 参 。 右 、年収別 主 支出額 。平均的 支出額 。 思 64 住居費（家賃 、持 家 賃貸 含 思 ） 安 全世帯 平均 、 低 額 。 第 ２ 章 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 65 2-2-4 強制的 貯 収入 仕組 2-2-4 貯蓄 回 分 最初 天引 収入 ◉ 。 2 割 貯蓄 、 増 。 天引 予算 組 生活 惑 多 。 、 無駄使 増 誘 貯蓄 。確実 貯蓄 、自動的 金 貯蓄 回 「仕組 」 。確実 貯蓄 思 金 貯 。 、生活費 使 前 、決 金額 「強制的」 「自動的」 貯蓄 回 料天引 給料振込口座 制的 積 立 、給料 、安心 。給 自動引 落 強 。積立日 給料日 合 振 込 残 同時 貯蓄 金 使 。会社 財形貯蓄 社内預金 制度 積極的 利用 。 、昇給 積立額 。生活 規模 増額 増 大 大変 貯蓄 回 金額 速 収入 ■貯蓄 公式 × 収入−支出＝貯蓄 ○ 収入−貯蓄＝支出 66 。1 回 、貯蓄 蓄額 、 増額 2 割 基本 。貯 。 ？ 用語解説 財形貯蓄（ ） 従業員 貯蓄 持家取 得 支援 目 的 、会社 天引 行 貯蓄 。税金面 優遇 。 ◉複利 、早 始 、増 金 複利運用 。複利 、利息 利息 、定期的 支払 利息 自動的 元本 組 入 、利息 利息 生 仕組 代表 普通預金 、 。複利 複利 運用 商品 。 金 複利運用 増 、 。以下 表 年利 3％ 複利運用 万円 、A ∼ C 3人 場合、積立額 同 720 資産 一番増 。毎月 積立額 少 増 方 大 早 第 ２ 章 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 A 、長 続 。 ■ 30 年後の資産額は？ A さん 今すぐスタート 積立額と期間 運用率 B さん 10 年後にスタート C さん 20 年後にスタート 月 2 万円ずつ 30 年 月 3 万円ずつ 20 年 月 6 万円ずつ 10 年 （計 720 万円） （計 720 万円） （計 720 万円） 3％ 1,176 万円 996 万円 850 万円 5％ 1,669 万円 1,245 万円 945 万円 7％ 2,414 万円 1,570 万円 1,055 万円 10％ 4,305 万円 2,246 万円 1,245 万円 67 2-2-5 銀行口座 便利 使 家計管理 基盤 銀行口座 知 ◉ 2-2-5 。 何気 便利 使 方 。 銀行口座 私 帳。 見 何気 利用 銀行 、 一部（半分 銀行 預金口座 使 ） 。 。 口座 上手 使 分 、 金 増 。 ・使 勝手 普通預金 銀行口座 利用 通預金 出 入 、普通預金口座 自由 。普 使 勝手 良 、 給料 振込先 、公共料金 引 落 使 預金通 、普通預金、貯蓄預金、定期預金 種類 。毎年、0.02％程度 月現在。大手都市銀行） 2月 先 口座 金利（2014 年 12 8月 半年 。 普通預金口座 、預入先 1,000 万円 銀行 、1,000 万円 超 。 1,000 万円 超 口座 預 入 代 金 持 使 68 預金保護 対象 倒産 保証 部分 減額 言 恐 。 金 、 「当座預金」 方法 。当座預金 利息収入 、 上限 、多 人 企業 決済用 資金 管理 。 使 銀行 、 ・出 入 自由、金利 高 貯蓄預金 普通預金 残高 増 利用 金 。貯蓄預金 普通預金 貯蓄預 出 入 一方 、一定額以上預 入 金融機関 例 自由 金利 。 普通預金 10 万円 超 金利 0.02％ 、残高 、10 万円 超 普通預金 高 金利 部分 一般的 適用 具合 。 給料 振込先 、公共料金 引 落 、 「気軽 持 先 第 ２ 章 設定 定期預金」 性格 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 。 「 」 普通預金 、毎月一定額 、自動的 貯蓄預金 振 替 。毎月 5,000 円、1 万円 的 振 替 ・ 一 金額 方法 。例 、1 年 適用 0.04％ 年利 0.25％ 金利 。 、当初 約束 、約束 。 預入期間 満了 金利 受 取 預入期間 使用目的 金 、 「1 年後 結婚資金 」 「3 年後 住宅購入資 」 運用期間 決 組 最 高 金 普通預金 金利 場合 前 解約 前述 預金 定期預金 金利 高 代 金 。 定期預金 定期預金 銀行 取 扱 利 適用 金額 自動 資金 定期預金 。 貯蓄預金 組 合 、毎月 1 万円 貯蓄預金 自動的 振 替 、年 1 69 2-2-5 回 12 万円 動積立 定期預金 積 立 利用 ◉ 銀行 注目 期預金 銀行 金利 、 、通常 。特 定 経由 預 入 銀行 5 倍程度高 銀行 行 適用金利 提示 。 、振込手数料 一定回数無料 設置 一定回数 自 。 充実 、 、 ATM 現金引 出 無料 、各銀行 比較 決 。 2014 年 12 月１日現在 無料 例 新生銀行 振込手数料 毎月 10 回 ATM 無料（※） 現金引 出 無料（※） ※適用条件 楽天銀行 振込手数料 毎月 5 回 無料（※） ※適用条件 2014年12月1日現在の定期預金金利（税引前） 100万円預け入れした場合 オリックス銀行 セブン銀行 住信SBI みずほ銀行 1年 0.27% 0.28% 0.1% 0.025% 3年 0.4% 0.28% 0.12% 0.03% 5年 0.4% 0.3% 0.18% 0.05% 70 金 健康状態 資産一覧表 2-2-6 家計簿 、資産 借金 明 、 自分 「資産一覧表」 金 健康状態 。 ◉資産一覧表 資産 借金 管理 食費 雑費 支出 抑 金 管理 、通帳 預金残高 毎日 生活 現金 出入 、 財布 出 、 注目 第 ２ 章 人 多 。 、 言 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 家計 完璧 管理 。 、家計 、生命保険 、 資産（財産） 存在 、大 視点 見 家計 影響 与 。 資産 、 可能 。不測 事態 起 金 用意 、万 一 記入 。 産） 、抱 現 備 。 目安 知 一覧表」 、 知 重要 、現金 「資産 、自分自身 持 資産（財 借金（負債） 、 資産 借金 引 、財務状況 明 表 純資産 額 。 資産一覧表 へん れい きん 返 戻金、株式 、 債券 「時価」 記入 抱 価格 生命保険 解約 借金 金融資産 、 。 、 残高 確認 ？ 用語解説 解約返戻金（ ） 保険契約 解約 、保険契約者 払 戻 金。 ？ 用語解説 時価（ 財 取引 価格。 ） 市場 価格。市場 71 2-2-6 。 資産 借金 時価 書 出 本当 持 純資産 、 程度 。 ◉資産一覧表 方 資産一覧表 、 「資産」 書 出 。預貯金 通帳 、株式 債券 証券口座 残高 確認 。貯蓄性 、 「解約返戻金」 額 。 生命保険 入 保険会社 聞 、買 、今 売 金額 記載 。新聞 折 込 相場 調 。 場合 参考 同様 、下取 価格 調 記載 。 「借金」 。住宅 、 返済計画書 見 、自動車 、 買 物代金 借金 入 書 出 、資産総額 、純資産額 計算 。 借金総額 差 引 。純資産額 黒字 ■資産一覧表の例 （単位：万円） 資産 借金 --------------------------------------------------------- --------------------------------------------------------普通預金 定期預金 50 住宅ローン 2,500 100 マイホーム 3,000 保険積立金 100 --------------------------------------------------------- --------------------------------------------------------資産合計 3,250 借金合計 2,500 ─────────────────── 純資産 72 750 健全 家計 状態 借 換 。 純資産額 赤字 。健全 家計 戻 支出 削減 検討 、 、 必要 。 第 ２ 章 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 73 2-2-7 金 地図 進路 明 家計簿 資産一覧表 加 、将来 目的 進 道 明 。 2-2-7 資産一覧表 「 金 地図」 ◉人生 必要 「 金 地図」 海外旅行 初 持 土地 歩 、地図 行 人 。 、人生 、 初 人生 歩 地図 持 知 。一度 、 金 関 人 少 土地 地図 、 。 、現在地 目的地 進 地図 、自分 。同様 現在地（現在 収入 支出、資 産） 、目指 場所（何年後 、目標） 金 必要 。 節約 、貯蓄 人 。 、 、 、自分 今 向 ？ 節約 励 不安 理由 漠然 貯蓄 。 旅（人生） 歩 目的地 決 目 同 、現在地 知 。 目的地 到着 着実 進 。 、不安 、地図 。将来 良 不安 取 除 、今何 、 「 金 地図」 持 74 歩 、明確 人 的地 見 見 金 明 重要 。 、 。 ◉人生 変 「 金 未来地図」 「 金 地図」 、日々 具体的 何 家計簿（企業 言 、前 項目 解説 貸借対照表） 家計簿 ？ 損益計算書） 「資産一覧表」 （企業 言 。 毎月１回、資産一覧表 、 3 月 1 回作成 金 健康状態 角度 。 、 金 。将来目指 表 、 形 。 」 、資産一覧表 作成 資産一覧 、 「○年後 長期的目標 基 。 、 「30 年後 時 、現金 1,000 万 円、株・投資信託 2,000 万円、持 家 2,000 万円、 借金 0 円」 成 。 理想図 標 目標 作成 貯 描 、 目的 近 目標 思 、資産一覧表 「 金 未来地図」 状況 現在 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 、将来 目 見 必要 状態 例 現在地 、目的地 明確 姿 思 浮 第 ２ 章 。 作 将来 埋 。 具体的 行動 落 、10 年、5 年、1 年 。 」 「今月、何 節約 込 、長期目 短 単位 、 「今年、 」 。 75 2-2-8 人生 3 大支出 考 人生 ３大支出 実際 意識 、住宅、保険、教育。 費用 ◉「大 金」 人生 大 額 険、教育 支出 、把握 金 、大 金 支払 、住宅、保 対 、食費 交際費 。小 金 使 合 大切 吟味 必要 。 小 2-2-8 金 切 詰 十分 検討 場 。 本当 家計 影響 大 、大 気 配 大変 。食費 、大 次第 金 、効果 絶大 例 、最 大 見 金 使 方 2 割節約 2 割減 、工夫 。 金 使 方 「住居費」 。日本人 一生 ？ 右 住居費 使 一例 表示 計算 。仮定 、１億 2,000 万円 。 大 金 二 目、保険 別 章 解説 。 三 目 教育費 、子 前 計 一人 教育費 、出産 約 1,640 万円、年平均 6.2 万円 22 年間 合 74.5 万円、月平均 （出所：AIU 保険会社「現代子育 経済考」2005 年度版） 。 人生 使 方 76 重要 金額 大 、私 慎重 、 金 。 。 ■「大学卒業後、ワンルームマンションで生活、その後 30 歳で結婚、それ以降 は住宅を購入して、日本人の平均寿命とされる 90 歳までそこで生活した人」の 住居費総額は？ 30 歳まで（独身の間） ：768 万円（家賃） 【内訳】月 8 万円（共益費込み）× 12 カ月× 8 年間＝ 768 万円 + 結婚後：住宅を購入する場合：11,601 万円 【内訳】 ・物件価格：4,000 万円（マンション） ・諸経費：400 万円 ・頭金：1,000 万円 ・住宅ローン：3,400 万円（3.5％・35 年）→支払総額約 5,901 万円 ・管理＆修繕費：年 60 万円× 60 年間＝ 3,600 万円 ・維持費（租税公課ほか） ：年 5 万円× 60 年間＝ 300 万円 ・修繕一時金ほか予備費：400 万円 第 ２ 章 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 ↓ 結 果： ・住宅を購入する場合：合計 12,369 万円 （30 歳までの家賃 + 物件取得費） 77 2-2-9 住宅 「200 倍 法則」 選 人 一生 一度 買 物 失敗 、 基準 判断 ◉物件価格 判断 雑誌 特集 「 持 家派？ 賃貸派？」 。 「郊外 、庭 引 越 何 価値 置 差 、 正解 あいまい 、曖昧 考 方 観点 住宅費 。 避 合理的 、数値 基準 必要 、物事 判 。 、 購入金額 妥当 基準 一 、以下 、不動産 価格 、 合（ 人 貸 判断 法則 ・200 倍 法則＝物件価格 家賃 物件 賃貸 住 場合） 賃料 比較 、買 。 200 倍以内 損 得 」 判断 例 」 。 、 不便 賃貸 結論 出 例 通勤 良 ！」 「 変化 合 断 良 基準 企画 住宅 場 、 「買 。 価格 4,000 万円 。近隣 同 賃貸 出 探 、家賃相場 調 。家賃相場 18 万円 万円× 200 ＝ 3,600 万円。 万円、200 倍 借 78 得 、買 3,600 万円、 判断 。18 。 4,000 、 場合 2-2-9 。 。 ◉不動産投資 利回 導 出 200 倍 、不動産投資 投資効率 数値 。利回 対 導 出 、不動産投資 家賃収入 、物件価格 得 。物件価格 、利回 法則 数値 言 1,000 円 年間家賃収入 80 万円 8％（80 万円÷ 1,000 万円× 100） 。 利回 、不動産 現在価値 表 新築 利回 築1年 回 。一般 3 ∼ 4％ 利回 、 5 ∼ 6％ 高 第 ２ 章 。利 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 、物件価格 下 意味 。築 1 年 物件価格 、新築物件 大 下 割高 。 利回 6％ 下回 物件 、実際 価値 格 上回 場合 多 、6％程度 価値 釣 合 状況 言 6％ 物件 、 。先 12 価格 。 、利回 「家賃 200 倍」 基準 収 物件 月＝ 216 万円 円＝利回 価 、年間家賃 18 万円× 、 「216 万円÷ 3,600 万 6％」 。 賃 200 倍 法則」 購入 判断基準 「家 良 。 、将来 資産価値 考 人気 高 地域 、人気 高 、資産価値 購入 。 将来的 土地 値段 下 土地、人口 減 下 30 年後 資産価値 土地 。同 金額 倍以上 差 79 2-2-9 。4,000 万円 買 返 終 3,000 万円 資産 大 80 、 家 資産価値 1,000 万円 変 、人気 考慮 家 、30 年経 、 必要 純 。将来 資産価値 減 人口増加率 高 地域 選 。 住宅 時間 買 購入 際、 仕組 人 利用 知 、上手 活用 ◉住宅 2-2-10 住宅 。 。 仕組 住宅 組 住宅 、余分 金利 払 購入 済 。 、 何十年 貯蓄 組 。住宅 、本来 、 数十年先 買 。 住宅 購入 間 買 道具” 言 第 ２ 章 “時 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 。 積み立て お金を使う……使いたい 時間 援助 補助 控除 過去 ローン 現在 未来 金利 払 時間 買 。 （財団法人住宅金融支援機構 HP ） ◉金利 基本 知 借 金利 際 支払 料 金利 大 金 借 、私 DVD 料 一緒 、 現金 、需要 供給 関係 決 。 。 人 少 不景気 金利 下 、逆 81 2-2-10 金 借 人 多 好景気 金利 上 。 、金利 借 側 。収入 多 人 人 。 信用度 、貸 、安 金利 金 、融資 。住宅購入 、住宅 担保 押 代表 住宅 。一方、無担保 金利 高 。 金利 期間 変 金利 。 目的 明確 、金利 安 目的 場合 返 適用 同 借 手 担保 確保 変化 。長期間借 入 短期間 、金融機関 、 場合 高 ？ 用語解説 担保（ ） 債務者（借 手） 金 返 場 合 備 、債権者 （貸 手） 提供 。 借金 。 、手元 長期間 金 使 方 。 住宅 、金融機関 極 比 低 金 回収 、 、長期間 低利 金利 。 別 返済方法 1．返済額 変化 2．金利動向 、 「固定金利型」 返済額 変化 3．途中 返済額 変化 見 、貸 3 「変動金利型」 「固定金利選択型」 。 、保証料 事務手数料 有無、団体信用生命保険 種類 住宅 自分自身 最適 、 。 82 多様化 。 基 判断 ？ 用語解説 団体信用生命保険（ ） 住宅 返済途中 本人 死亡、高度障 害 場合、本人 代 生命保険会 社 住宅 残高 支払 保険。 車 購入 大 車 購入 金 使 練習 、 「大 車 買 金 使 」 練習 人 2-2-11 。 。 ◉資産価値 見 車 買 自動車 購入 大 金 使 絶好 。 保険 大幅 安 場 合 多 、一生 一度 最適 、練習台 。車 購入 験 積 機会 、住宅 同 見 。例 新車 買 、200 万円 、多 組 人 「自分 手元 万円 新車」 考 購入 、 、1 年 時点 中古車 経 支払 多少 下取 価格 3 年間 残 出 120 万円程度、実 。 （元利均等払 ・ 約 59,900 円 、車 資産価値 、 差 一般的 金利 5％） 、月々 支払 1 年後 。新車 、資産価値 激減 140 万円程度 200 違 。車種 時点 。 120 万円程度 車 残高 143 万円 。 時点 車 売 、 。 お 金 の 貯 め 方 、 使 い 方 資産価値 。 経 。 車 買 際 売価格 人 第 ２ 章 、 借金 1 年間 車 保有 約 72 万円払 23 万円残 、約 95 万円 。 仮 売却 、実際 車 資産価値 83 2-2-11 借金 額 多 産 、 車 購入 23 万円 。 現金 株式 、 資産 持 純資産 債務超過 状態 借金 人 、企業 。 、持 多 、傾 人 純資 現金 、財務状態 相当 悪 会社、 思 。 車 購入後 借金残高 資産価値 推移 表 表 覧 続 。車 購入後、資産価値 年々下 。借金額 。 資産価値 時点 初 健全 状態 4 年目 、車 買 車 場合 同様 価格 知 上回 人 家計 。 新築 価値 下 。新築 資産 大幅 上回 新築 買 危険 言 。 、知 買 。 自動車ローンと資産価値モデル 借金(自動車ローン) 200万円 自動車の 資産価値 1 84 2 3 (年) 第 ３ 章 お 金 の ト ラ ブ ル 2-3-1 知 便利 使 貯 元 、間違 。基本的 使 方 知 ◉ 、個人 「信用」 担保 、 会社 利用者 代 仕組 代金 支払 。利用者 発行 。利用 際 行 会社 審査 受 、一定 条件 範囲内 、代金後 商品 購入 提供 受 以下 点 知 必要 。 ・利用限度額 利用限度額 、 用状況 細 増減 種類 利 。利用者 、 自分 利用明 利用限度額 把握 、利用限度 額 範囲内 使用 心掛 大切 。 ・支払 方法 【一括払 】翌月 一括 支払 方式。手数料（金利 負担） 不要。 【 一括払 】商品 期 一括 購入 翌 時 支払 方式。一般的 手数料（金利負担） 不要。 【分割払 】支払 回数、月々 支払 額 決 方式。多 場合 2 回払 不要 、3 回払 以上 【 86 払 】支払 支払 手数料（金利負担） 手数料 回数 。 指定 使 。 基本 払 2-3-1 、月々一定 支払金額 決 、 額 支払 。定額方式、定率方式、残高 方式 。 ◉ 利用上 注意 利用 注意 ・ 「使 、次 。 」 「借 」 注意 必要以上 使 、返済 危険性 。自分 収入 返済能力 考 範囲 利用 、無理 第 ３ 章 。 ・使 前 条件 比較 内容 支払 期間、支払 方法 条件 十分 検討 、自分 合 ・契約内容 選 。 確認 契約 。 、契約 利用 通 、控 お 金 の ト ラ ブ ル 。手数料 受 取 保管 責任 際 伝票 伝票 必 目 、支払 終 。 ・他人 貸 、名義人 、家族 ・ 利用 第三者 貸 。 使 便利 、金利 87 2-3-1 高 。 88 、使 多重債務 陥 危険性 原則 。 金 正 住宅 返 方 自動車 何回 、人生 。正 ◉借金 返 方 2-3-2 金 借 機会 金 返 方 知 必要 。 順序 3,000 万円 金利 2.5％ 住宅 300 万円 金利 4％ 自動車 100 万円 金利 10％ 50 万円 金利 18％ 四 返済 、 第 ３ 章 場合、10 万円 返済 お 金 の ト ラ ブ ル 借 入 良 ？ 手元 10 万円 得 節約効果 、返済 借金 金利 等 。 、金利 18％ 10 万円分返済 、18％ 節約効果 得 、 多 。節約効果 大 金 返済 同 効果 。 、 組 、徐々 金利 高 返済 取 減 始 。 ◉資産運用 返済 順調 進 返済 選択肢 、 。 3,000 万円 金利 2.5％ 住宅 300 万円 金利 4％ 自動車 89 2-3-2 残 2本 返済 考 。安全策 、 着実 節約効果 生 順次、返済 。 一方 、資産運用 十分 知識 持 金利以上 運用 増 資金 運用 回 例 人 自信 、住宅 、同 1.0％ 資金 上級者向 、返済 。 確保 繰 上 返済 利益 生 人 方法 、年利 3.5％ 運用利回 約 、 3.5％ 自信 2.5％ 節 運用 。 知識 検定 1 級講座 。 90 、 勉強 人 多重債務 罠 2-3-3 「多重債務 自己破産 絶 人 増 。 問題 、 ◉返済 滞 理由 理由 金利 「一度 上 。最初 小 。問題 借金 第 ３ 章 始 返済 返済 どどこお お 金 の ト ラ ブ ル 、通常 同 金融 滞 金 貸 、同等 金融機関 貸 関 、 互 返 。 説明 、一度 機関 問題 、次 例 挙 後 ？ 起 、一 問題 」 悲惨 負 連鎖 待 多重債務 自己破産 済 」 起 。 金融機 信用情報（ 共有 ） 。 、借 代 金融機関 金利 高 。 返 結果 下 、審査 緩 金 借 、金利 高 、 金 、返済 滞 、支払 。 金利 多 、法定金利 貸 利 、違法金 、 金融 金 借 滞納 起 。 れん さ 負 連鎖 断 切 重要 、最初 借金 。 91 2-3-3 金 借 、問題 考 返済 金 。 住宅 自動車 、支払 、総額 大 長期 、今後 収入 生活費 変 動 立 可能性 計 無理 範囲内 。生活設 返済額 抑 。 ◉良 借金、悪 借金 、借金 方 「良 借金」 「悪 借金」 。 「良 借金」 。例 、収入 生 不動産 購入 。例 自宅 借金 、家賃収入 生 「悪 借金」 借金 。 、支出 生 、住宅 借金 組 買 固定資産税 火災保険料 支払 。 買 一方 住宅 、駐車場代 支払 自動車 、二重 出費 。 返済 。 二重 出費 金額 代、 。 「悪 借金」 組 無理 、 、二重 出費 自賠責保険料 92 考 自覚 把握 、生活 組 第 ４ 章 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 2-4-1 生涯 金 使 人生 金 金 使 方 考 ◉生涯 使 計算 際 目安 金 計算 人生 、 ？ A 0 歳） 例 。 金 一家（会社員 35 歳、妻 35 歳、子 、35 歳∼ 84 歳 50 年間 試算 。 （1）消費支出（35 歳∼ 59 歳 夫婦 2 人 平均 187,000 円× 12 25 年） 月× 25 年 ＝ 5,610 万円 （2）住宅関係費（ 購入 35 歳∼） 購入価格 3,500 万円（頭金 700 万円、 2,800 万円、返済期間 30 年、固定金利 3％） 諸経費 350 万円＋頭金 700 万円＋（ 年間返済 額 142 万円× 30 年）＋管理費・税金 30 万円× 50 年 ＝ 6,810 万円 （3）養育費（子 1 人、0 歳∼ 22 歳 23 年間） 基本的養育費 2,175 万円＋私立幼稚園 147 万円＋公 立小学校 308 万円＋公立中学校 229 万円＋公立高校 252 万円＋私立文系大学 604 万円＝ 3,715 万円 （4）老後資金（60 歳∼ 84 歳 a. 夫婦 2 人 生活費 23 万円× 12 ＝ 6,900 万円 94 25 年） 月× 25 年 ？ 。 2-4-1 b. 高齢者向 施設入居費用 1,000 万円 c. 葬儀費用 300 万円× 2 人＝ 600 万円 d. （旅行・介護・医療 ） 500 万円 a ∼ d 合計＝ 9,000 万円 生涯 使 金 （1）5,610 万円＋（2）6,810 万円＋（3）3,715 万円 ＋（4）9,000 万円＝ 2 億 5,135 万円 A 一家 50 年間 支出 2 億 5,135 万円 。 老後資金 先 算 直 生活費 35 万円 計 、 （4） 老後資金合計 、生涯支出合計 2 億 8,735 万円 支出 書 出 第 ４ 章 1 億 2,600 万円 。 、必要 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 金 。 生活費、住居費、教育費、老後資金 大 算 、生活費 積 上 居費、教育費、老後資金） 匹敵 60 歳 12 分 計 ３大資金（住 大 生活費 毎月 1 万円減 月× 25 年＝ 300 万円 、貯蓄 金 。 、1 万円× 目的 使 。 生涯支出 何歳 費 計算 計算 、家族 何人 、生活 変 、自分 場合 。 95 2-4-2 給料明細 読 方 給料明細 何気 2-4-2 見 社会保障制度 。 理解 深 項目 意味 、 。 ◉「額面」 「手取 」 違 給料 言 金額」 大 、 「額面金額」 「手取 違 。 「額面金額」 、基本給 時間外手当 当、住宅手当 社 支払 欄 手当 含 報酬 見 通勤手 合計 、会 金額 。給料明細 、額面金額 総支給額 支給合計 書 。一般的 ？」 聞 、 会社員 場合 支払 、 「年収 額面金額 答 、国 税金 納 、社会保険料 作業 会社 個人 代 。 、額面金額 税） 社会保険料（健康保険 ） 天引 保険 行 税金（所得税 住民 厚生年金、雇用保険 給料 支払 、組合費 。 。場合 併 差 引 。 差 引 金額」 給料明細 、差引支給額 手取 金額 金 96 残 、実際 給料口座 振 込 。 、私 項目 記入 自由 使 「手取 。 ○○商事株式会社 給料明細書 平成○年○月分 山田 太郎 殿 経理 部門 ２ 社員ＮＯ 平成○年○月分 給料明細書 部門名 勤 怠 基本給 270,000 支 給 控 除 経理 労働日数 20 欠席日数 ２ 社員ＮＯ 氏名 出勤日数 有給休暇日数 慶弔休暇日数 1 遅刻回数 早退回数 超勤時間 2 6 役職手当 20,000 健康保険 健康保険 （介護） （健保） 4,500 12,000 差引支給額 290,300 資格手当 30,000 家族手当 時間外手当 17,000 厚生年金 雇用保険 社会保険料 合計 5,000 26,500 積立金 30,000 5,000 山田 太郎 通勤手当 16,800 不就労控除 所得税 12,000 総支給額 358,000 住民税 控除計 68,500 備考 ◉給料 差 、 引 社会保険料 見 【社会保険 税金 。 】 社会保険 、年 、病気 、現金 制度 総称 保険 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 何 天引 給料 当 給付 第 ４ 章 、失業 生活 保障 。健康保険 厚生年金、雇用 。 97 2-4-2 ・健康保険（健保） 本人 家族 病気 担 、一定割合 負 医療 受 康保険料 制度 健康保険制度 制度 受 支払 。健 。健 康保険料 、4 ∼ 6 月 給料 算出 「標 準報酬月額」 基準 、一定 保険料率 会社 個人 半分 、 負担 。 ・介護保険 40 歳以上 介護保険 加入 義務 、通常 健康保険料 介護保険料 上乗 。 ・厚生年金 厚生年金 、会社員 加入 生年金保険料 、会社 計算方法 個人 半分 、長生 、病気 。厚 仕組 障害 備 「老齢 負 場合 「障害厚生年金」 、大黒柱 死亡 支払 同 負担 。厚生年金 受 取 方 厚生年金」 公的年金制度 、健康保険料 配偶者 子 「遺族厚生年金」 。 ・雇用保険 会社 退職 、会社 倒産 活 安定 再就職 保険 料 、生 支給 。給料 目的 備 天引 。一般的 0.6％ 給料 引 。会社側 金額 負担 。失業 場合 雇用 、雇用保険 月 賃金総額 少 多 「失業給付金」 、資格取得 「教育訓練給付金」 制度 利用 98 。 ？ 用語解説 標準報酬月額（ ） 納 保険料 額 保 険給付 額 決定 使用 、区切 幅 区分 計算表 。厚生年金保険 標準報酬月額 、 30 等級 分 。 【税金 】 税金 入 所得税 住民税 税・住民税額 、年収 多 税 負担 増 しん か ぜい 進課税」 方式 計算 。子 ふ よう 業主婦 場合（扶養家族 安 。所得 るい 「累 妻 専 場合） 、所得税 。 ・所得税 所得 対 税金 所得税 派遣社員 、 所得税 差 引 得税 、決定 1 年間 天引 ぷ 所 、概算額 所得税 合計 。年末 、一方 かん 実際 所得税 計算 、 差額 還 ）、追加 徴収 （納 （戻 ） 場合 。給料明細 天引 金額 年 年収 対 付 。正社員 。 「年末調整」 言 第 ４ 章 。 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う ・住民税 自分 住 前年 収入 対 組 市区町村 納 算出 、就職 税金 。住民税 金額 翌年 支払 仕 1 年目 支払 。 99 2-4-3 作成 結婚、出産、住宅購入 金 2-4-3 、人生 、 。時期 金額 把握 ◉来 役立 備 自分 金 状態 正 把握 、 「 金 地図」 資産一覧表 、現在・未来 作成 必要性 、 説明 。 途中過程 明 きた 確認 、将来 来 必要 、 「 表」 。 就職、転職、結婚、出産、教育、住宅購入、自動車 購入、資格取得、留学、海外旅行、 、老 後……。 記入 、 実現 。 表 記入 ・ 、 夢 実現 ・長期的視点 ・紙 書 独身 、夢 目標 明確 、 軸 。 100 軸 自分 家族 名前 記入 、将来的 結婚 出産 、将来 、 立 家族 。今 考 記入 年齢 全員分、記入 。次 。 続 、将来起 予測 、夢・目標 記入 、進学時期 記入 行 、数年 。子 。 、定期的 海外旅行 自動車 買 換 希望 書 込 、 。 記入 予算 記入 。具体的 金額 場合 情報収集 場合 。 表 一度作成 終 。年 一度 見直 、修正 ■ 表（ 必要 。 記入例） 夢をかなえる！ライフプランシート(ファミリー記入例) 家 族 わたし 夫 春奈 育 2007 32歳 35歳 5歳 2歳 2008 33歳 36歳 6歳 3歳 わたし 夫 家 春奈 族 育 夢やイベント かかる費用 2010 35歳 38歳 8歳 5歳 2011 36歳 39歳 9歳 6歳 2012 37歳 40歳 10歳 7歳 春奈が 育が 小学生 育が 明子資 マンシ 幼稚園 格取得 小学生 明子再 ョン購 就職 入 夢やイベント かかる費用 2009 34歳 37歳 7歳 4歳 定年までに ローンを完 済したい！ 2022 47歳 50歳 20歳 17歳 2023 48歳 51歳 21歳 18歳 入学15 資格講 万円、 入園15 座10万 入学15 万円 万円 頭金 円 600万 円 2024 49歳 52歳 22歳 19歳 2025 50歳 53歳 23歳 20歳 2026 51歳 54歳 24歳 21歳 2027 52歳 55歳 25歳 22歳 育が 春奈が 大学生 就職 私立大 私立大 私立大 私立大 私立大 私立大 100万 100万 100万 100万 100万 100万 円＋ 円 円 円 円 円 150万 円 2013 38歳 41歳 11歳 8歳 2014 39歳 42歳 12歳 9歳 再就職で 家計を改 善しよう！ 2028 53歳 56歳 26歳 23歳 2029 54歳 57歳 27歳 24歳 2015 40歳 43歳 13歳 10歳 2016 41歳 44歳 14歳 11歳 2017 42歳 45歳 15歳 12歳 2018 43歳 46歳 16歳 13歳 春奈が 中学生 春奈が 高校生 育が 中学生 入学15 万円 入学30 万円 2030 55歳 58歳 28歳 25歳 2031 56歳 59歳 29歳 26歳 2032 57歳 60歳 30歳 27歳 春奈が 夫が定 結婚 年退職 育が 就職 子育てもひと段 落。老後資金準 備ラストスパー ト！ 結婚準 備100 万円 2033 58歳 61歳 31歳 28歳 2019 44歳 47歳 17歳 14歳 2020 45歳 48歳 18歳 15歳 2021 46歳 49歳 19歳 16歳 春奈が 大学生 育が 高校生 教育費負担 が増してき ます 2034 59歳 62歳 32歳 29歳 2035 60歳 63歳 33歳 30歳 私立大 150万 円高校 入学 15万円 2036 61歳 64歳 34歳 31歳 年金がもらえる のは65歳から。 退職後5年間の 生活費は足りま すか？ 出典：（株）エフピーウーマン 101 第 ４ 章 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 2-4-4 生命保険 知 人生 ３大支出 一 仕組 ◉大 数 理解 生命保険。 、自分 合 支出 全国実態調査」 （平成 24 年） 、日本人 1 世帯 41.5 万円。20 年間 生命保険 限 払 生命保険料 800 万円 超 険 人生 ３大支出 挙 計算 理由 。 、 検討 内容 理解 契約 人 多 、正 。 。保険 、火事 災害 起 「生命保険」 、 。 解説 備 。 意味 、貯蓄 自分 、貯蓄 有効 金 少 、十分 金額 貯 」 起 積 立 前 、困 図参照）。保険 場合、加入 起 、契約 三角、保険 四角 102 、必 。 、人 生死 対象 生命保険 方 、 備 「損害保険」 。 。 勧 」 言 訳 必要 費用 物 対象 。保 見 保険 主 商品 年 、 。 「保険 難 要 平均 保険 全般的 、 出費 死亡 病気、 大切 。生命保険文化 「生命保険 関 保険 選 「保険」 理解 日本人 保険好 大 2-4-4 保険金 支払 「 （右 「 」 。貯蓄 。 。 ■貯蓄 三角、保険 四角 貯蓄 保険 少しずつ 貯める 金額 金額 期間 期間 貯まる前にもしもの ことが起きたら？ ◉知 もしものことが 起きても大丈夫 保険 基本用語 保険 学習 入 前 、 基本的 用語 知 第 ４ 章 。 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 【保険契約者】生命保険会社 保険契約 結 、契約上 権利 持 、保険料 支払 義務 持 人 【被保険者】保険 対象 人 【受取人】保険金・給付金 受 取 人 【保険料】契約者 生命保険会社 払 込 【保険金】被保険者 死亡・高度障害状態 満期 生存 、生命保険会社 金。通常、保険金 支払 【主契約】 支払 、手術 支払 金 保険単独 契約 【特約】主契約 付 加 、 保険契約 消滅 【給付金】被保険者 入院 生命保険会社 金 保険 主契約 充実 契約。 特約 単独 契約 103 2-4-5 保障額 変 家族構成 住宅購入 有無 生命保険 、 送 金 変 自分 知 ◉生命保険選 。 、適切 保険 入 備 、自分 家族 必要 、 」 決 」 、 」 、子 。 、病気 、 不安 考 、家族 用、介護費用 「 第一歩 、介護 必要 将来起 」 。 、保障 必要 、死亡 、老後 迎 「 金 補 生命保険選 「 。 第一歩 生命保険 、自分 「 2-4-5 。 生活費、入院費用、老後 考慮 。 、一生涯 公的年金 使 成長 三 費 、 加入 。 保険商品 選 。 ◉ 必要 金 額 変 年齢、家族構成 保険 内容 大 一死亡 、入 違 。独身 人 、万 金 面 困 家族 、生命保険 入 必要性 少 子 夫婦 、夫 万 一 妻 仕事 出 生活 困 可能性 低 金額（必要保障額） 少 。 104 。同様 、 、保険 ？ 用語解説 必要保障額（ ） 万一 場合 必要 金 目安。貯蓄 生保契約 保障額 合 計 考 。 、子 合、残 、夫 万一 子 妻 費 、 場 後 生活費 学 必要保障額 準備 必要 。 子 独立 生 22 年 、子 直後 、22 年分 生活費 必要 長 仮 、必要保障額 減 、住宅 買 組 。 住宅 額 大幅 減 組 。 手厚 生 。 必要保障額 変化 合 、無駄 保険 用意 保険契約 ■ 金額 変 、保 険料 負担 軽 。 変 子供の誕生と ともに大きな 保障が必要に 、保障 、通常住宅 場合、団体信用生命保険 命保険 入 、成 第二子誕生 第 ４ 章 住宅購入 団信に加入し たら、その分 必要な保障は 減る 第一子誕生 子供の成長と ともに必要な 保障は減って いく 第二子 大学卒業 独身 結婚 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 必要 保障 子供が独立す れば大きな保 障は不要 結婚しても、 共働きなら大 きな保障は不 要 105 2-4-6 生命保険 種類 生命保険 2-4-6 言 種類 基本的 分類 特徴 押 。 ◉生命保険 基本 生命保険 。 保険商品 保険金 複雑 思 特約 加 。 【死亡保険】被保険者 死亡 合 支払 高度障害 場 （例：定期保険、終身保 険） 【生存保険】被保険者 生存 払 場合 保険金 支 （例：個人年金保険、子 保険） 【生死混合保険】死亡保険 生存保険 組 合 （例：養老保険） ◉主 保険商品 特徴 主 保険商品 見 、 特徴 。 ・定期保険 保険期間 定 高度障害 一定期間内 死亡 、保険金 支払 捨 」型 。 106 。 三 種類 、基本形 次 三 、迷 。掛 捨 保険 。一定期間内 死亡 場合 保険金 支払 高度障害 、保険料 戻 保険料 安 。 場合 「掛 特徴 ？ 用語解説 高度障害（ ） 失明 言語機能 失 、社会生活上欠 機能 失 障害 。 ・終身保険 被保険者 一生 保険期間 解約 死亡保険 。途中 限 、死亡時 保険金 支払 定期間 解約 、 場合、解約返戻金 支払 老後 生活資金 。必 保険金 支払 高 。一 生 、払 込 保険料 。 ・定期保険特約付終身保険 終身保険 定期保険 上乗 保障 大 保険 、一定期間後 死亡 。10 年 特約部分 保険期間 更新 15 年 更新 定期 、終身保険 部分 保険料 払込期間 定期特約部分 保険期間 同 全期間 。更新型 場合、定期 保険部分 保険料 更新時点 年齢 再計算 料 高 第 ４ 章 、保険 。 ・学資保険（ 子 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 保険） 教育費 準備 目的 入学 進学 合 保険 満期保険金 。契約者 祝 金 受 取 親 死亡 以降 保険料 免除 。子 場合、 。 ・養老保険 死亡保険 生存保険 組 合 間内 死亡 、満期 高度障害 生存 場合 。保険期 保険金 支払 満期保険金 支払 。 107 2-4-7 賢 医療保険選 病気 入院 支払限度額 備 保険 医療保険 、言葉 意味 理解 ◉病気 備 病気 入院・手術 備 役割 2-4-7 、保険選 。医療保険 取 生 医療保険 、医療保険 入 、入院 1 日 5,000 円、手術 1 回 10 万円 受 。入院給付日額 。主契約 具合 、保険金 医療保険 、生命保険 医療特約 契約 。 医療保険 入院 1 日 院給付日額」 言 受 取 金額 「入 。入院給付日額 申 込 、医療保険選 一般 、5,000 円 1 万円 目安 考 、病気 100 万円 、健康保険 金額 1 最大 手厚 保障 月 、 言 。 、実際 支払 8 万円程度 抑 （2 − 4 − 9「社会保険 照）。 。 意外 頼 」参 多 保障額 設定 必要 。 入院 「 」 「 」 入 医療保険 「 」 変 。 、日帰 入院 場合 、入院 5 日目 。医療 進歩 入院 済 入院 対応 108 増 多 、最近 治療 日帰 、医療保険 日帰 。 。 次 、 「 」 最大何日 保障 数」 言 。1 回 入院 「1 入院 。支払限度日数 支払限度日 40 日型、60 日 型、120 日型、360 日型 仮 70 日間入院 人 。 場合、60 日型 保険 入 、60 日分 金 。 、別 理由 再入院 退院 180 日以上間隔 新 入院 見 場合 、同 病気 再入院 、 再 場合 60 日間保障 。 支払限度日数 、長 長 備 分支払 保険料 高 安心 、 長期 入院 。 高齢化 影響 増 続 医療費 負担 抑 、国 医療費削減 知恵 絞 最近 入院日数 短 度日数 「 選 。支払限 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 。 入院 対象 」 医療保険 一 病気 。基本 「 入院」 対象 。 （＝ 傾向 60 日型 十分 考 病気 第 ４ 章 。 、 保険） 、 入院 対象 、心臓病、脳卒中 入院 対象 （＝三大疾病保険） 保険 気 、対象 、保険金 1円 支払 。 病気 少 点 。 109 2-4-8 損害保険 仕組 2-4-8 火災保険、地震保険、自動車保険、海外旅行保険 。 家 車 関 ◉火災 地震 備 損害保険 幅広 分野 保険 解説 保険 物 備 損害保険 。損害保険 種類 豊富 、火災保険、地震保険、自 動車保険、海外旅行保険、 事故 不意 保険 出費 、生活 備 。 身近 存在 、火事 備 火災保険 、火事 、落雷 被害 遭 総合保険 保険 。 、火災保険 、給水管 故障 水害、空 巣 地震大国日本 水漏 事故 台 盗難 対象 注目 集 実際 被害 遭 。 110 契約 入 無駄 、 。 、被害 金額分 損害保険 特徴 入 。 地震保険 場合、地震保険単独 火災保険 住宅総合保険 険 一 、住宅 、家 事故 。 、 。 保険 、火災保険 守備範囲 備 風 。 爆発、雪害 保険金 受 取 火事 備 広 火災保険 金 保 。 注意 保険 必要 。 ◉自動車事故 備 自動車事故 車 関 損害 保険 、壊 保険 自動 。自動車事故 対 賠償、壊 治療費 保険 以下 保険 損害 賠償、誰 自動車 修理代、自分 、 2 種類 大 種類 、 分 。 ・自賠責保険 自動車 買 強制的 加入 故 起 金 自賠責保険 、被 害 者 支払 場合 最高 120 万円 、実際 死亡事故 。 。事 、死 亡 事 故 3,000 万円、 対 保険 賠償金 最高 。 2 億円 、物 壊 第 ４ 章 事例 賠償金 自分 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 治療費 自賠責保険 。 、自賠責保険 金 、任意保険 入 必要 。 ・任意保険 私 「自動車保険」 聞 、 保険 車事故 備 。損害 上限 予測 、物 対 賠償 、人 対 「無制限」 加入 補償 年齢 通常 自動 賠償 。仮 、払 保険料 、車種 運転者 条件 年間 5 万円程度 済 差 、安 場合 。 111 2-4-9 社会保険 意外 頼 保険 民間 保険会社 提供 2-4-9 私保険以外 、国 公的保険（社会保険） 。社会保険 頼 ◉ 遺族年金 、頼 一家 大黒柱 存在 場合、頼 民間 生命保険 社会保険 。 遺族年金 生活 支 、残 家族 。 、遺族年 民間 生命保険 入 金 確認 足 分 用意 遺族年金 賢 方法 、遺族基礎年金 、 。 遺族厚生年金 。自営業 加入 社員 人 2 階建 国民年金 1 階部分 遺族基礎年金 、会 遺族基礎年金 遺族厚生年金 両方 。 自営業 人 会社員 生命保険 厚 遺族年金 少 、民間 必要保障額 。 社会保険 金 遺族年金 目安 、遺族基礎年 、子 1人 年間約 122 万円、子 （高校卒業 ） 年間約 100 万円、2 人 18 歳 3月 。18 歳未満 、 子 。 一方、遺族厚生年金 金額 、夫 生前 給料 額 応 決 、目安 年間 40 万円∼ 60 万円程度 。一定 条件 満 112 、子 有無 提供 。 一生受 取 。 ◉医療費 出費 抑 病気 長引 高額療養費制度 医療費 医療費 一定額 超 制度 給付」 、1 場合 、健康保険 。 。 医療費 「高額療養費 私 、多 月 払 戻 1 月 払 8 ∼ 9 万円 抑 。 私 病院 （小学校入学 、残 医療費 限 計算 、 健康保険 、次 医療費 、3 割 1 割∼ 3 割） 支払 計算式 金額 越 健康保険 極端 少 払 2 割、70 歳以上 負担 割負担 窓口 部分 払 戻 。3 1 月 上 、申請 第 ４ 章 （所得 多 人 人、70 ∼ 74 歳 人 計算方法 異 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う ） 。 1 月 自己負担限度額 ＝ 80,100 円＋（総医療費− 267,000 円）× 1％ 高額療養費 、会社員 人 加入 業 人 加入 健康保険、自営 国民健康保険 受 。 、会社員 人 加入 病気 仕事 休 分 健康保険 給料 出 、 場合 収入 保障 、4 日目 最大 1 年半、 2 傷病手当金 制度 給料 3 。 113 2-4-10 公的年金 基本 新聞 取 上 多 公的年金制度。 将来 作成 役立 ◉公的年金 日本 住 民年金 基本 知 。 3 階建 20 歳以上 60 歳未満 国民 国 加入 義務 。公的年金制度 国民年金 、2 階部分 厚生年金 共済 年金、3 階部分 企業年金 仕組 2-4-10 上乗 3 階建 。 年金 加入 、 人 働 方 決 。一般的 、自営業者 国民年金、 OL 国民年金 厚生年金、公務員 国民年金 共済 年金 加入 。 両方 入 金 国民年金 厚生年金 、自営業者 比 、手厚 年 。 【企業年金】 3階部分 2階部分 確定拠出年金 (個人型) 国民 年金基金 職域加算 厚生年金 共済年金 国民年金（老齢基礎年金） 1階部分 114 ・厚生年金基金 ・確定給付年金 ・適格退職年金 ・確定拠出年金(企業型) 第1号被保険者 第2号被保険者 第3号被保険者 自営業者、フリーランスなど 会社員、公務員 会社員や公務員の妻 、 、公的年金 受 取 方 老齢年金 。 思 実際 害年金」 三 、老後 年金、 人 多 、 「老齢年金」 「遺族年金」 「障 年金制度 。 ◉公的年金 被保険者 国民年金 被保険者 3 第1号 （種別） 分 ？ 用語解説 第3号 三 、何号 当 保険料 払 方 決 。 自営業者、学生、 、農家 号被保険者 、国民年金 加入 人 第1 。銀行 窓口 直接、国民年金保険料 払 呼 被保険者（ ） 保険料 支払 人 。 OL 、公務員 。 第 2 号被保険者 、国民年金 厚生（共済）年金 加入 。厚 第 ４ 章 生（共済）年金 保険料 、勤務先 折半 、勤務先 通 払 。 夫 被保険者 公務員 呼 、国民年金 専業主婦 加入 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 第3号 。第 3 号被 保険者 、国民年金 保険料 負担 。 会社 就職 別 変更 自営業 始 、専業主婦 離婚 、職場 通 分 市区町村役場 届 出 必要 、年金 記録漏 、学生 場合 、 、種 自 。変更手続 。 115 2-4-11 自分年金 老後 必要 2-4-11 金 、日々 生活費、医療費、 分 。早 計画 立 老後 備 ◉老後 生活費 老後 生活 省 調査 計収支 ？ 、 ？ 総務 、世帯主 、毎月 （2013 年調 60 歳以上 無収入 世帯 家 支出 約 2 3 万円 ）。一方、厚生年金 受 取 世帯（妻 専業主婦） 平均年金受取額 。年金 不足 、 払 平均 数字 状況 働 金 方 18 万円 。 。年金保険料 支 変 。 後、年金制度 変更 今 。現実 、赤字 注意 必要 老後 生活費 考 、将来 生活費 、貯蓄 資産 状況 、老後 生活 将来 。 合 …… 想定 、 必要 。 、老後 生活費 考 、 頭 入 長生 。長生 金 必要 生 、年齢 関連費 。長生 、 大切 116 。 、元気 長 医療費 介護 喜 、必要 資金 用意 。 3 種類 。 ◉老後 時間 生 生命保険文化 （2013 年） 自分年金 「生活保障 、 関 調査」 老後生活 送 、月 額約 35 万円 必要 。毎月 生活費、 医療費、 準備 金、 金 大 。 金額 年金 勧 金 老後 1 億円 。公的年金制度 先行 考 不透明 。 自分年金 、公的 年金 老後 。自分年 、個人 資産運用 貯蓄 。 自分年金 「時間」 立 貯蓄 、運用 増 。人生 通 、早 第 ４ 章 確実 、将来 年金不安 備 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 。 仮 20 歳 60 歳 積 立 、60 歳 万円以上 貯蓄 利回 高 、毎月 5 万円 、収入 老後 時間 生 験 少 積 、積極的 時点 4,000 。投資 勉強 、 積立額 増 、1 億円 夢 高 3％ 運用 。 、 勉強 、投資経 。 株式投資 不動産投資 利用 金 増 。 117 2-4-12 身近 税金─所得税 住民税 私 身 回 並 種類 税金 身近 所得税・住民税 。 理解 。 ◉所得税 住民税 基本的 違 所得税 住民税 、 収入 対 税金 、収入 経費 引 、 「収入」 「所得」 対 計算 仕組 。 税金 、 「家族 養 」 」 「生命保険料 支払 個人 事情 考慮 、所得 金額 差 引 、支払 税額 計算 金額 一定 。 所得 金額 「所得控除」 言 。 こうじょ 差 引 所得税 税率 一律 、所得 多 るいしん か ぜい 「累進課税方式」 採用 税率 高 。 一方、住民税 、都道府県 市町村 税収入 。 住民税 「道府県民税」 「市町村民税」 分 。住民税 、前年 所得 対 税額 翌年支払 、誰 、所得金額 計算 。住民税額 、所得金額 一定額 支払 部分 、所得税 税率 計算 部分 。 確定申告 年末調整 確定 町村 告 機関 計算 必要 振 込 。 118 。 所得 、各市区 、住民税 別途申 。納付書 送 、給料天引 、勤務先 通 金融 納 2-4-12 消費税 ■所得税と住民税の違い 住民税 所得税 納付先 1 月 1 日現在に住所のある都道 国 府県や市区町村 対象所得 前年の所得 その年の所得 納付方法 6 月・8 月・10 月・ 翌 年 の 1 所得が発生したときにその金額 月 の 4 回 で 納 付（ 普 通 徴 収 ） 、 に応じて源泉徴収される。その もしくは 6 月から翌年 5 月ま 後、年末調整もしくは確定申告 での給料から毎月差し引かれる をして調整する。 （特別徴収） 。 税額の計算方法 「所得にかかわらず一定額を負 担する部分」と「所得に応じて 所得に応じて課税 課税する部分」の合計 ◉払 税金 取 戻 所得税 、1 月 1 日 得 収入 12 月 31 日 費用 所得税 計算 、申告・納税 「確定申告」 言 。 手続 。会社勤 人 、一部 除 基本的 確定申告 不要 引 金額 計算 、給料 、 税務署 納税 、税金 「源泉 徴 収 」 言 、天引 仕組 。給料 利息 ％ 源泉徴収 天 げんせん ちょうしゅう 所得税 源泉所得税 言 預金 。 。 、各自 納税 手間 省 先取 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う 。 確定申告 必要 人 代表 自営業者 、会社 第 ４ 章 、支払 、銀行 、金融機関 、残 20 80％ 受 取 仕組 。 所得税 場合、源泉徴収 納 概算 、実際 。1 年 税金 通 税金 事情 安 済 考慮 出 119 2-4-12 。 取 戻 120 場合 確定申告 。 払 税金 取得 買 、契約 税金 、登記 税金 支払 、 。税金 種類 整理 ◉買 、持 関 2-4-13 。 税金 税金 整理 、払 。 【 買 払 税金】 ・消費税 計算方法 、日用品 買 対 8％ 支払 税 同 。 、購入代金 、土地 消費 。購入代金 土地 建物 分 物 計算 、建 第 ４ 章 。 お 金 の プ ラ ン を 立 て よ う ・不動産取得税 不動産取得税 購入代金 評価 、国 基準 固定資産 評価額 対 。 4％ 建 計算 購入 以外 、土地 購入 不動産取得税 支払 増改築 。 ・印紙税 契約書 貼 印紙代金 契約書 、土地 家 売買契約書 事請負契約書 記載 万円 。印紙税 金額 、住宅 、工 契約書 種類 、契約書 金額 決 、一般 数千円∼数 。 121 2-4-13 ・登録免許税 登記 買 支払 。不動産 、 自分 出 初 、法務局 届 所有権 認 「登記」 言 。 登記 種類 。買 、中古 、登記 。土地 購入 住宅 借 登記 必要 登記 種類 20 万円 物件 新築 種類 異 担保 設定 。登録免許税 計算方法 変 一概 言 30 万円程度 目安 【 届 出 。 、 。 持 税金】 ・固定資産税 不動産 持 限 支払 。固定資産税 計算方法 、固定資産 評価額× 1.4 ％ 。毎年、納付書 送 通 支払 、金融機関 。 ・都市計画税 固定資産 評価額× 0.3％ 限度 、 払 。物件価格 金 負担 大 122 取得 課税 、 目 奪 忘 。 税金 、税 。 第 ５ 章 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 2-5-1 金 生 理由 知 誕生 ？ 金 成 立 金 金 役割 知 ◉ 。 、 金 誕生 、 金 誕生 ？ 大昔 人間 、物々交換 。例 捕 考 、漁師 魚 捕 、猟師 。 互 魚 肉 交換 調達 。 、物々交換 頼 起 例 生活 必要 不便 。 、魚 捕 、都合良 猟師 出会 、魚 腐 無駄 発生 、捕 交換 蓄積 。 魚 別 腐 、猟師 出会 。 、交換 辺 道 何 適当 転 石 不適当 。 、 出 。希少価値 、 手 入 、 「珍 。 じ がね ・地金） 、昔 「金」 （ 貝殻」 金 代 、 「塩」 使 。 「金」 （ ） 「 金」 語源 、世界中 広 使 金 一部 金脈 限 程度 技術力 必要 124 。金 採 、金 精錬 。 2-5-1 知 、 「塩」 今 、昔 非常 貴重 。専売制 国 多 、貴重品 価値 金 銀 。 金 使 量 限 場合 欠点 、世界 存在 点 場合、金 。 足 、 人 金 配 問題 起 。 次 、持 運 問題 、 。金貨 小判 、重 量 持 運 。時代劇 、 場面 向 小僧 千両箱 持 、実際 重 逃 運 。 、 人 配 発行 、 便利 、 ◉ 札 信用 裏付 誕生 裏付 一 目 、 方法 第 ５ 章 方法 。紙 紙切 二 だ かん し へい 、兌換紙幣 金 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 、何 使 。 。 。兌換紙幣 金額分 金貨 、銀行 持 交換 、 。紙幣 発行 国 金貨 常 金庫 保管 負担 重 二 。 人 信用 書 持 運 。 配 、 札 裏付 話 、 札（紙幣） 、 軽 国 保証 、紙幣 量 同 、 。 125 2-5-1 一 、金 国 政府 「 交換 、単 紙幣 価値 保証 紙幣 不換紙幣 言 。 金 交換 紙幣 」 約束 ふ かん し へい 金 扱 成 立 減 、 信頼感 信用 、信用 価値 。 不換紙幣 世界 初 界 最 大 発行 。13 世紀 「交 鈔 」 不換紙幣 裏付 帝国 紙幣 発行 国家 崩壊 、交鈔 。 現在 、国 信頼 金 価値 失 紙幣 価値 決 、日本 借金 紙幣（円） 価値 。 、借金 不安 大 減 買 、同 、日 1 万円 事態 発生 、紙幣 価値 減 、買 、物価上昇 。 、国 信 運営 、 量 物 。 紙幣 価値 下 返 本 不換紙幣 。 用度 下 使 仕組 。 現在 先進国 紙幣 、 国家 信頼 価値 、 国 使 運営 。 帝国 衰退 用 例 、世 帝国「元」 誕生 こうしょう 126 。 、 少 。 物 量 減 呼 日本銀行 役割 銀行 2-5-2 、日本 中央銀行 日本銀行 役割 通 、銀行 銀行 、世 中 ◉ 札 刷 金 流 理解 。 唯一 銀行 日本銀行（日銀） 、日本 中央銀行 仕事 、主 三 。 1． 札 発行 日本 札 、日本銀行 発行 、 札 特別 紙 。日本銀行 す 使 入 、透 にせさつ 工夫 、偽札 。 札 発行 思 私 暮 、発行 経済 混乱 信用 保 。 豊 札 信用 失 日本銀行 、発行量 厳 、 札 第 ５ 章 管理 。 金 幣局 札 硬貨 別 機関 日本銀行 発行 私 受 取 。私 札 使 利用 。働 札 銀行 預 札 回 。 札 、銀行 手 届 借 入 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 、硬貨 造 金融機関 通 預金 引 出 、買 物 、 給料 。 世 中 。 2．金融政策 物価 安定 図 物価 安定 、世 中 出回 札 量 調 127 2-5-2 節 、 金融政策 決 日本銀行 仕事 一 物価 安定 、私 。 金 安心 暮 使 重要 値段 急激 上 世 中 人 、商品 売 惜 。 値上 待 人々 計 、将来 備 金 貯 。 混乱 起 日本銀行 世 中 出回 札 量 管理 3．金融 店 続出 。 金 使 。 安定 一 仕事 、金融 安定 。日本銀行 当座預金 、銀行同士 使 高 信頼性 保 ◉政府発行紙幣 中央銀行 。 ？ 最近、 「政府紙幣」 。政府紙幣 言葉 耳 、日本銀行 刷 別 、国（政府） 発行 紙幣 明治維新後 発行 例 不況 政府紙幣 発行 進 、今後 行方 注目 128 金 。 、日本銀行 破綻 、物 、物 買 、経済 大混乱 画的 、実行 札 。景気対策 。昨今 提唱 人 現 。 ？ 用語解説 当座預金（ ） 個人・企業 小切手 手形 支払 決済 口座 。原則的 無利息。 株式会社 何 ？ 会社 形態 種類 、 株式会社 ◉ 2-5-3 。 ？ 株式会社 何 会社経営 ？ 金 。 大勢 人 出 合 、会社 運営 社 代表 株式会社 株式会 。会社 事業 、 金 出 利益 出 人同士 利益 分 合 仕組 。反対 経営 失敗 最初 出 金 失 日本 金 、各自 済 。 株式会社 、 株式会社 株式 自由 売買 。私 売買 、東京証券取引所、大阪 証券取引所、 証券取引所 公開 株式 。 株式 公開 、証券取引所 登録 。 「上場 」 言 。上場 、株式総数、株主数、会社 経営状態 審査基準 必要 ◉株式 上場 株式 公開 魅力 投資家 、複数 。 ？ 一番 高 人 必要 ？ 用語解説 証券取引所（ ） 株式 売買 行 場 所。日本 、東京証 券取引所、大阪証券取 引所、名古屋証券取引 所、福岡証券取引所、 札幌証券取引所、 証券取引所 。 、会社 社会的信用 。知 合 金 集 、広 一般 、株式公開 大 。 、経営状態 不安 、情報 公開 会社 投資 上場 129 第 ５ 章 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 2-5-3 企業 、他社 比較 上場企業 。 、証券会社 通 、投資 、 自由 売買 。 株式公開 、一方 、 上場 大企業 一例 資金 場合 。 有名 、 場合 、同族会社 外部 介入 避 、上場 避 ◉会社 社員 。 理由 。 株主 、株式会社 社長 ？ 誰 、 ？ 社員 ？ 心情的 社員 考 、実際 、会社 持 主（所有 権利 持 資 株主 会社 運営 主 集 。 方針 、会社 役員 株主総会 決 、経営陣 決定 。 能力 不足 、重要 事柄 点 。 130 株 。経営 、株主総会 経営陣 交代 要請 会社同士 合併 人） 出 。 、 株主総会 、会社 株主 日本 初 坂本龍馬 株式会社 2-5-4 日本 最初 株式会社 背景 知 ◉世界 初 世界 株式会社 東 、1602 年 。 。 、植民地 香辛料 貿易 行 分散 海 金 集 、航海 終 解散 ） 利用 、毎年継続的 、 。 設立 会社 海 際 、航 「当座会社」 （航 利益 分配 。 貿易 金 集 行 解散 、継続 会社 運営 株式会社 設 立 。 ◉坂本龍馬 坂本龍馬 方 理解 株式会社 ？ 初 、 、株式会社 第 ５ 章 株式会社 設立 概念 日本 初 持 込 、株式会社 設立 、幕末 志士 知 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 坂本龍馬 。 かめやま しゃ ちゅう 「亀山社 中 」 1865 年、坂本龍馬 海運会社 かいえんたい （後 「海援隊」 ） 設立 、幕末 武器弾薬 貿易 行 。 、 「社中」 「会社」 同 時 会社 当時 日本 （軍艦） 意味 言葉 、 製造 明治維新 。 銃 技術 。当 弾薬、大砲、蒸気船 （ 性能 低 131 2-5-4 ） 、 海外 輸入 頼 。 非常 貴重 高価 多額 資金 必要 語学力 人脈 必要 、購入 。 、海外 相手 、交渉 。商売 不慣 、貿易 専門集団 取引 、坂本龍馬 海援隊 重宝 。 132 、幅広 藩 役人 取引 都合 「日経平均」 「円高・円安」 意味 日経平均、円高・円安、 経済 意味 理解 。 ◉「日経平均株価」 ？ 「日経平均株価」 株式市場 動 耳 株価 上 言葉 。 知 指標 一 。株価 国 経済状況 映 鏡 良 2-5-5 、一般的 景気 、景気 悪 株価 下 。日経平均株価 、東京証券取引所 第一 部 上場 銘柄 、225 銘柄 平均 株価 計算 業種 。銘柄 、流動性 考慮 柄 入 替 個別 選択 、毎年数銘 。 銘柄 1 株数十円 数十万円 。日経平均価格 銘柄入 替 株式分割 大 変 修正 。例 、1 株 1,000 円 銘柄 株式分割 分 場合、株数 、株価 半分 500 円 1株 2倍 。 1,000 円 同 価値 継続 過去 考 連続性 保 代 場合 元 。 異 。 、 株価 平均 、1 株 株価 高 銘柄 動 、情報・通信 銘柄（ 、 2 調整 、現在 全銘柄 株価 単純 平均 数値 値動 第 ５ 章 、実際 市況変動以外 要因 除 株 ？ 用語解説 流動性（ ） 市場 取引量 多 。取引量 多 場合 、 「流動性 高 」 言 。 影響 受 左右 、 ？ 用語解説 株式分割（ ） 株式 単位 細分化 、投資単価 引 下 。例 、1 株 10 株 分割 、 1 株当 値段 10 分 1 。理 論的 価値 変 、買 流動性 高 。 株） 割合 多 傾向 。 133 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 2-5-5 ◉円高・円安 日本 ？ 金 外国 かわせ 金 取引 為替 時々刻々 変化 動 、 「円高 交換比率 。為替 」 「円安 。円高・円安 」 状態 ？ 例 、1 場合、今 ＝ 100 円 1 1 ＝ 90 円 買 100 円必要 、90 円 買 、10 円得 円 価値 高 対 「円高」 逆 1 意味 買 ＝ 110 円 今 、 対 、海外 。海外旅行 買 、価値 下 「円安」 買 小遣 。 有利 増 、輸入品 安 。 円安 、海外 物 売 企業 。例 1 、1 万 自動車 売 ＝ 100 円 、1 上 日本円 。 、円安 上 場合、 120 万円 売 同 製品 増 、円安 。 輸出関連企業 業績 伸 、株価 傾向 逆 円高 有利 100 万円 売 上 ＝ 120 円 20 万円 売 上 。 、 逆 結果 輸出関連企業 業績 落 込 134 、 10 円多 支払 。円 力 弱 円高 、 。 ＝ 100 円 、1 1 。 。 二 利息「単利」 「複利」 複利 運用 金融商品 大 時間 「複利効果」 働 運用 成果 大 ◉利息 銀行 二 種類 金 預 、私 取 。 2 種類 「単利」 2-5-6 。 。 利息（金利） 受 利息 「単利」 「複利」 。 、最初 預 金 毎回一定率 利息 。 年利 1％ 預金 100 万円 預 円 利息 。10 年間預 受 取 場合、毎年 1 万 10 万円 利息 （税金 考慮 ） 。 「複利」 、利息 、次 年 、 「元本＋利息」 第 ５ 章 元本 入 利息 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 。 年利 1％ 商品 100 万円 預 利息 、2 年目 1 万円 101 万円 対 利息 利息 元本 合計 、合計 102 万 100 円 。10 年間預 取 場合、1 年目 10 万 4,622 円 利息 受 。 135 2-5-6 預入時 単利 元本 1年目 2年目 3年目 元本 元本 元本 1年目 2年目 3年目 元本 元本 元本 利息 預入時 複利 元本 利息 ◉長期間預 複利 効果大 単利 金融商品 金 国債、複利 金融商品 。 単利 大 複利 、最初 数年間 受 取 利息 違 、運用 、 差 開 複利 「1 期間 12 分 考 方 用 136 。 、金利 高 差 顕著 複利 利 期間 長 。長期間 金 預 得 、 普通預 月複利」 「半年複利」 「1 年複利」 。1 1 。仮 利息 月複利 1 100 万円 、1 年後 。 受 取 月 、表示 金 発生 12％・1 利息 月複利 合計 運 12 万 6,825 円。1 年複利 合計 、1 年 12 万円。同 受 取 12％複利 半年複利、半年複利 1 利息 1 年複利 月複利 有利 。 ■100 万円を複利で運用するときの、金利の違いによる 合計利息の違い 162.9万円 5% 3% 2% 1% 0.5% 134.4万円 121.9万円 110.5万円 105.1万円 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10年 第 ５ 章 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 137 2-5-7 景気 2-5-7 景気 良 ・景気 悪 、景気 状態 言 移 変 ？ ？ ◉景気 循環 景気 経済 状態 活発 言 「好景気」、下向 例 「不景気」 、商品 状態 好景気 、 。経済 状態 売 。日本 、業績 好調 国 一 業績 好調・不調 表 景気 確認 。企業 企業 見立 景気 指標 、代表的 「GDP（国内総生産）」 転 好景気 判断 。 。GDP 前年比 景気回復、 続 。反対 景気後退、 転 続 不景気 。 歴史的 見 景気 、 「景気回復→好景気→景気後 退→不景気」 繰 返 じゅんかん 景気 循 環 言 復期 買 。株式投資 場合、景気回 、好景気 可能性 見極 売 大 。資産運用 大切 。 景気後退 不景気 138 利益 上 景気 波 好景気 景気回復 。 ？ 用語解説 GDP（国内総生産） 一定期間内 国内 行 生産活動 生 出 価値 合計。 ◉好景気、不景気 景気 、何 起 移 変 見 、 ？ 少 具体的 。 ・景気回復期 好景気 景気 不景気 回復 向 商品 注文 少 、企業 増 、 商品 在庫 減 注文 。企業 、製品 新 雇 積 上 機械 発注 商品 生産 増 以上 働 多 、人手 。社員 今 、残業代 。 。 人々 結果、 好循環 生 ・景気後退期 消費 経済 活発 。 不況 景気回復 行 上昇 。世 中 物価 上 消費 人々 、少 。 、 第 ５ 章 、需要 供給 上回 、物価 企業 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 消費 控 商品 在庫 抱 手控 、 売 行 鈍 、次第 生産 。 企業 生産量 減 、設備 必要 、機械 業績 落 人 減 、 。 行 。人々 残業代 堅 締 迷 、世 中 不況 雇 企業 増 減 。 新 、財布 結果、消費 低 。 139 2-5-8 経済 「 「 」 」 2-5-8 現在 、物価 上昇 「 物価 下落 」傾向 「 ◉ 、 」傾向 ？ ？ 物価 関係 、 「 」 略 値段 継続的 値上 、相対的 状態 言 ） 」 。 。物 金 価値 下 反対 「 （ 。 一般的 、景気 良 。景気 良 出回 状態 物 売 、需要（欲 数） 上回 物 、世 中 。 人） 供給（売 、値段 上 。 材料費 人件費 上 上昇 金 、 、物 値段 。 反対 、景気 悪 。景気 悪 、世 中 売 。 、値下 気 給料 減 物 売 供給 売 。 、不景 、 慎重 心理状態 、 。 継続的 続 現象 「 陥 、 」 言 。物 安 、 財布 成長 140 、物 需要 少 人々 買 物 慎重 景気 悪化 金 出回 悪 兆候 、経済 。 ◉ ？ 物価 継続的 上 上 、 急激 」 呼 急激 下 何百倍 「 。 、 金 価値 意味 上 大量 。物価 短期間 何倍、 、物不足 深刻化 、買 物 札 持 、普通 生活 営 。 需要 急激 増 、中央銀行 紙幣 発行 通貨価値 下落 、 、国家 財政 極度 悪化 国 通貨 対 信頼 失 起 記憶 新 。 、1991 年∼ 93 年、 連崩 壊後 金融危機 起 発生 。韓国 、 は たん 1996 年 経済 破綻 第 ５ 章 。 少 前 話題 。2008 年 7 月 前年比 2 億 3,100 万％ 。 120 円 缶 率 、 崩壊 、代 流通 率 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 、 報 1 年後 277 億円 後、 米 経済 南 。 141 2-5-9 金利上昇 2-5-9 金利 物価 景気 深 関係 持 。金利上昇 過去 金利 推移 日銀 役割 通 理解 。 ◉景気 金利 密接 関係 景気 循環 繰 返 中 金利 不況 密接 関係 好況 金 必要 、 料 。 「金利」 上 景気 過 、日本銀行 「利上 金利 上昇 反対 、好況 。 景気 悪化 、日本銀行 景気 刺激 景気 形 、景気 。 今後 金利 動 追 波 読 、 。 金融商品 商品 一方 、低金利 、高金利 強 商品 金融商品 特徴 、景気 動 金利動向 予測 役立 ◉超低空飛行 続 現在 日本 金利 142 。金利 予想 世 中 。 動 遅 、景気 波 上下 強 「利下 。 金利 、景気 連動 動 過程 人 減 、 「金利」 低下 」政策 」政策 。 不況 、 金 必要 、 人 増 、物価上昇 抑 、 過程 。 金 必要 、 金 熱 。 景気 良 人 増 景気 波 世 理解 、資産運用 。 日本 金利 ？ 過 関係 、 去 金利 推移 見 戦後順調 成長 遂 （下 ） 。 日本 、80 年代後半 、土地 価格 株価 急激 上 。 、景気 行 好景気 迎 警戒 日銀 、公定 歩合 引 上 。 込 。土地 価格 株価 急激 下落 、 「 今度 景気 一気 冷 経済」 崩壊 。 日銀 景気回復 図 、金利 利政策 実施 後、景気 長期低迷 。 金利 続 。 2006 年 7 月、景気 少 、5 年 。 2008 年 金利 下 金 回復 金利政策 解除 、再 景気 悪化 ？ 用語解説 公定歩合（ ） 日銀 金融政策 操作 対象 金 利。1994 年 金利自 由化 受 公定歩合 役割 終 、現在 「基準割引率 基準貸付利率」 用語 使用 。 、日銀 引 続 超金融緩和 続 。 見 、金利 景気 変動 変化 。 ■基準割引率 第 ５ 章 基準貸付利率（公定歩合） 推移（日本 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 銀行） % 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 19 75 年 19 78 年 19 81 年 19 84 年 19 87 年 19 90 年 19 93 年 19 96 年 19 99 年 20 02 年 20 05 年 20 08 年 20 11 年 20 14 年 0 143 2-5-10 経済 「花見酒」 動 経済 、人々 間 金 循環 ？ 。自分 手元 増 ？ ◉単 金 「花見酒」 落語 向 。途中 、2 人 酒盛 匂 我慢 金 相手 酒 飲 、 酒 買 、 酒 。 、一定量 物 消化 状態 表 、私 金 交換 。 世 中 動 。見方 、一定量 、 。 意味 、 二 、実際 世 中 値 生 、 「花見酒」 落語 同 考 、消費 過程 。例 、画期的 終 。 付加価 酒 製造方 、 酒 注 方 保存方法 見 金 使 過程 、商品 144 。 酒 消費 付加価値 生 法 見 飲 互 。 一 目 、花見酒 落語 、 金 物 光景 見 金 払 飲 。 金 払 消費 花見会場 。片方 相手 繰 返 酒 担 飲 。今度 受 取 、 酒 買 互 酒 始 、 酒 買 飲 。江戸時代 、一斗樽 仕込 2 人 酒売 払 存 いっ と だる 。 進化 2-5-10 金 残 、 実際 世 中 二 目 、 金 。 循環 、貯 貯 分 。 ◉ 金 貯 ？ 花見酒 落語 、受 取 金 全額相手 渡 、実際 世 中 使 人 金 決 額 必 貯蓄 回 人 決 金 全然残 増 額 必 。 長 時間 金 残 金 。受 取 資産運用 回 人 出 受 取 、 、 人 手元 人 手元 。 、放 仕組 金 人 。 状態 第 ５ 章 出 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る ？ 始 「 金 知 、学 」 。 145 2-5-11 「失業率」 「有効求人倍率」 理解 2-5-11 、私 何気 「有効求人倍率」 。 新聞 耳 意味 理解 ◉言葉 意味 正確 理解 「失業率」 「有効求人倍率」 耳 。 言葉 言葉 、不況 景気 悪 」 多 不安 嫌 「 不景気 進 具合 表 示 気持 、 言葉 聞 感 。 、 金 知識 経済 知識 数字 、 自分 意味 、 数字 思 到来 示 言葉 。 「失業率」 「有効求人倍率」 理解 。 状態 失業者 割合 指 、 「働 意思 能力 人」 働 比率 指 一般的 好景気 仕事 就 人口 対 。 率 高 期 言葉 。 「失業率」 、労働力人口 対 率 低 、不景気 。日本 2％前後、近年 1990 年 4 ∼ 5％前後 推移 。 一方、 「有効求人倍率」 定所） 146 求職者 対 （公共職業安 、 「失業率」 ？ 求人 指 割合 、1 倍 超 職者 多 、1 倍 下回 少 仕事 仕事 、 求 求職者 。 ◉数値 変化 日本 1990 年 不足 1.4 倍 、仕事 対 状態 、 「超就職氷河期」 1999 年 0.48 2004 年 過去最低 数字 2007 年 1 倍前後 推移 求職者 0.38 件 。2010 年以降 、安倍首相 経済施策 発動 。 後、急激 2009 年 状態 徐々 低 求人 回復基調 “ ” 2013 年。景気回復 背景 人手不足感 広 、有効求人倍率 年 10 月現在、 1 倍 上回 状態 続 、2014 経済 崩壊 月（1.10 倍） 超 22 年 高水準 。 、 集 起 人材 現状 、自分 就 仕事 。 状況下 力 稼 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 、求人 、就業者増 限 第 ５ 章 。建設 一部 専門的 職種 。仕事 頼 1992 年 6 1.14 倍 、雇用 上 直後 状況 安堵 業 医療・福祉 率 。 後、2008 年 下。特 人手 、安定 、自分 力 必須 就職 頼 磨 分、 自分 。 147 2-5-12 金 世界 流 銀行 郵便局 預 多 2-5-12 、資産運用 。 人 、銀行 預 世界中 飛 回 金 、 。 ◉投資 資産運用 日常生活 一部 「投資」 「資産運用」 、何 怖 方 多 銀行 郵便局 。 金 預 安心、 思 。 、実 銀行 預 飛 回 金 、世界中 。 金 預 銀行 、預金 対 。 、 手 利息 利息 上回 （儲 ） 銀行 生 出 潰 収益 、銀行 。 、銀行 企業 金融商品 購入 （投資） 金 貸 出 （運用）、企業 （融資）、 金 出資 、預金利息 上回 収益（儲 ） 生 出 。 例 、銀行 鉄鋼会社 金 貸 出 。鉄鋼会社 、鉄 ） 海外 。 鉄鉱石 、 買 鉱石 輸入 銀行預金 、銀行 通 、鉄鋼会社 海外 鉱山会社 購 金 支払 、鉱山会社 自社 鉱山 働 労働者 給料 148 鉱山 預 鉄鋼会社 貸 出 入代金 原材料（鉄鉱石 支払 、 金 流 。 稼 金 銀行 預 、 金 知 間 海外 鉱山労働者 手元 着 。 着 行 方（航路） 乗 物（飛行 機、船） 当 、融資 、投資 。 考 、投資 資産運用 怖 話 一 過 。 、 例 給料 支払 料 別世界 、日常生活 自動的 組 込 流 、運用 際 。 、厚生年金保険料 健康保険 「社会保険料」 引 給付額以上 運用 行 、 こ かつ 、財源 枯渇 。 、融資 運用、投資 行 日常的 （新聞 株式欄 見 買 入 、 」 報 ） 。 生命保険 加入 生命保険料 第 ５ 章 、 「年金資金 、生命保険会社 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 、毎月支払 運用 行 。 保険金 支払 部分以外 、安定 金 運用 増 財源 確保 。 投資 運用 世界 、知 知 金 、投資 運用 世界 流 込 無縁 生 世界 。 無縁 生 、 149 2-5-12 無知 、人任 学 、自分 勉強 150 理解 金 生 、真剣 運用 。 世界恐慌 起 仕組 2-5-13 100 年 一度 金融危機 世界恐慌 。 起 ◉ 、 仕組 知 。 恐慌、今 恐慌 世界恐慌 起 世界恐慌 、一 国 発生 国 不景気 留 恐慌 、世界中 指 ？ 、一 広 。 、世界恐慌 1929 年 10 月 24 日 証券取引所 （ 「暗黒 木曜日」 呼 金融不安 、 起 株価大暴落 ） 端 発 続 世界的 不景気 、世界的 指 。 、2007 年 問題 ・ 深刻化、2008 年夏 証券 破綻（ 「 端 発 ・ 」 ） 世界的 金融危機 広 「世界恐慌」 言 人 第 ５ 章 ・ お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 。 。 、80 年 年 時 隔 発生 1929 年 2008 年 世界恐慌 金融危機 、何 一致 何 違 ？ 、 恐慌 起 ？ ◉二 恐慌 共通点 ？ 、共通点 見 株式市場 活況 沸 、1929 年 、 2008 年 投資家 金 151 2-5-13 融市場 金 注 込 。 本来 企業 価値 見 、 出 利益 、企業 保有 資産 元 投資 行 、次第 、企業 価値 見込 企業 生 投資、 、値上 「投機」 始 。 「投機」 始 、人々 企業 価値 利益 度外視 。今 赤字 会社 利益 出 、 、将来 多大 利益 生 、 見込 取引 始 。 、株価 、上 続 高値 購入 人 限 。 、 時点 、 誰 高 価格 買 、暴落 始 人 。 実際、1929 年 世界恐慌 際 、10 月 24 日 月前（9 月 3 日） 更新 平均株価 当時 最高値 、2008 年 世界金融危機 際 、 2007 年 10 月 9 日 最高値 7,000 平均株価 。 割 14,164.53 後、2009 年 3 月現在 起 、短期間 半値以下 下 。 一 共通点 、 「信用収縮」 。株価暴落 倒産 融機関 借 入 行 詰 銀行 出 経営 、連鎖倒産 、金 企業 資金繰 現象 起 。 、2008 年 起 152 1 世界的 金融危機 。証券会社 銀行 同様 金融機関 倒産 結果、企業 資金調達 、借 入 頼 倒産 住宅 購入 、自動車 購入 一般消費者 物 購入 、 不動産会社 自動車製造業 大打撃 受 現象 起 。 ◉二 恐慌 違 一方 、1929 年 金融危機 違 1929 年当時 ？ 世界恐慌 何 。 きん 結果、 、慌 恐慌 拡大 、金本位制 裏付 各国 中央銀行 信用力 発行 紙幣。 ） 、金 流出 起 融 際 。 世界金融危機 、不換紙幣（金 信用力 体 減少 連鎖 起 2008 年 交換 金 、世界恐慌 起 準備高 金 交換 停止 世界的 ？ 金本位制（紙幣 制） 、金 流出 、2008 年 分、 金 貸 借 麻痺 かね 。 、 金 信用 、金 事態 起 。 第二 、2008 年 世界金融危機 、長期間続 住宅価格 値上 担保（借金 保証 原因 点 借金 焦 付 細 対 ？ 用語解説 平均株価（ ） 代表的 株 価指数。主要企業 30 社 構成 工業株 30 種平均株価 知 。 、 設定 ） 一気 暴落 。 金額 証券化 大 、 、世界中 金融機関 販売 、世界的 大 損害 発生 。 153 第 ５ 章 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 2-5-13 世界恐慌 発生 防 ？ 経済学者 、明確 答 私 身 運用 議論 出 。 、 金 知識 、 「自分 範囲内 」 着実 積 上 。 154 金 ・ ？ 起 問題 2-5-14 世界金融危機 発端 金 知識 欠如 ・ 始 言 ◉ＩＴ 不動産 全世界 発 金融危機 招 ・ 問題 発生 題 、 、 、 言 起 元 問題 、元 。 。 問 ？ 、2000 年以降 、不動産 始 流行 行 着 。 2000 年以降、 崩壊（株式市場 失 こうむ IT 企業 株式 暴落 、投資家 損 ） 被 、株式市場 投資家 資金 移 肩上 成長 続 不動産市場 、安全確実 運用先 、不動産 買 数十％ 値上 翌年 売却 期待 、家賃収入 特 意識 、住宅 転売 、借金 借金 返済 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 、不動産市場 右 。 当時 、 第 ５ 章 。 1990 年代後半 不動産 注目 ・ 利益 期待 。 不動産 買 、翌年 売却代金 、 広 。 次 、売却 値上 続 、 155 2-5-14 売却 持 続 、値上 享受 考 例 。 、1 億円 物件 購入 、翌年 万円 値上 1 億 2,000 。 2,000 万円 利益 上 分 分 手 入 売却 、売 後 値 。 、1 億 2,000 万円 、翌年 保有 1 億 4,000 万円 狙 。 ◉ 拍車 、売 今 間 使 、2,000 万円 値上 、 気持 登場 益 。 。 担保 住宅 値上 2,000 万円 。 、1 億 4,000 万円 物件 売却 、 年 値上 分 使 、 組 返済 益 、 2,000 万円 手元 残 翌 。 通常、20％前後 金利 、 金利以上 不動産 値上 売却 。 」 登場 、 「 。 、例 3％ 。 待 転売 156 、借金 返済 猶予 毎月払 仕組 残額 ゆう よ 。2,000 万円 60 万円 払 60 万円 、物件 値上 。 、住宅 右肩上 止 、毎月 返済 維持 、 、最終 的 破産 次々 発生 字 金融機関 大幅 赤 、金融危機 発生 大 。 問題 ・ 10 月̶12 月期 つ 焦 付 結果、 当初 、 延滞率 こ 。 考 問題 統計 、2008 年 、住宅 11％超 過去最高水準 達 （全米 抵当貸付銀行協会（MBA） 2009 年 3 月 5 日発表） 。 元 、 誤 返 間違 呼 使 方 、収入以上 支出 繰 金 知識 原因 一 。 第 ５ 章 お 金 を 学 べ ば 社 会 が わ か る 157 2-5-14 158 第 ６ 章 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 2-6-1 「株式」 資産運用 一番 資産運用 聞 昨今 一番 思 株式投資 証券 活躍 株式投資 ◉ 。 個人 増 入門 促進 世界 金 主 五 分野（金融商品） 間 。 「株式」 「債券」 「不動産」 「商品」、 各国 行 来 「為替」 代表的 分野 。 説明 。 簡単 取引 、株式投資 挑戦 。 人 増 株式投資 経験 、 株式 何 人 、 、 仕組 。 初歩 解説 。 初 人 、値上 。 株式投資 益 始 思 最大 理由 得 、株式投資 魅力 、以下 。 ・配当（会社 得 利益 還元） ・株主優待（自社製品 ・経済 社会 動 ・株式分割（ 割 160 敏感 発行 株式数 増 。 ） 。 。 株式 一定比率 分 ） 可能性 2-6-1 。 。 ◉株式投資 株式 預貯金 債券 比 、 反面 大 期待 大 金融商品 。 理解 、投資 臨 大切 。 ・値下 株価 毎日変動 、値下 投資元本 割 込 下 。買 売 損失 出 値 。 ・倒産 企業 倒産 可能性 。倒産 業 株式価値 最終的 企 。 ・流動性 買 買 、売 「流動性 式 商 極端 少 、買 手 現 段 銘柄 売 」 言 、 、売 。株 売 思 希望 値 第 ６ 章 低 値段 。 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 161 2-6-2 株価 変動 影響 与 要因 ？ 2-6-2 株価 毎日、刻々 変動 株価 影響 与 。 要因 知 変動 。 ◉需要 供給 動 株価 動 基本的 野菜 魚 値段 決 方 同 。 （需要） 変 収穫 量 多 、買 。反対 豊 人 、 、値段 下 。 量（需要） 売 給） 関係 物 値段 決 物 値段 理由 収穫 、値段 上 食 人 数 、天候不順 量（供給） 少 作 、 、食 量（供 。世 中 需要 供給 決 。 株式 場合 、株式 「買 注文」 、 「売 注文」 上回 株価 上 注文」 上回 、株価 下 売りたい！ 買いたい！ 株価が上がる 162 、反対 「売 注文」 「買 。 売りたい！ 買いたい！ 株価が下がる 、 ◉株価 一歩先 見越 株価 動 動 、 供給」 、 言 背景 単純 説明 「需要 複雑 要因 、 。 金利、為替、政治 国際情勢 受 市場全体 影響 、業績 力、新製品・新 技術 開発 不祥事 発覚 企業 動向 影響 受 。猛暑 暖冬 天候 変化 、株価 関係 切 切 。 最 大 影響 与 。儲 、企業 業績 、応援 業 出資 、儲 出 思 株式投資 基本 順調 上 。企業 業績 、 「 。配当 増 買 儲 」 考 株価 上 投資家 増 、株式 。 反対 、企業 業績 下 株式 持 、 「 、将来 暗 」 考 増 、株式 売 株価 下 注目 、業績 業績」 「今 業績」 、 投資家 。 。常 一歩先 見越 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 業績」 知 織 込 済 一般的 、株価 半年 第 ６ 章 、 「 「 。現在 過去 業績 、株価 企 分 前 配当 。 1 年先 見 動 動 覚 。 163 2-6-3 投資信託 中身 理解 少額 分散投資 任 商品 投資信託 、 ◉運用 2-6-3 。実際 運用 内容 自分 大切 任 投資家 元手 広 集 金 、 、 呼 金 株式 債券 「投資信託」 仕組 金額 応 大 運用 投資 。投資信託 儲 、投資 、投資家 分配 。 投資信託 投資先 、日本 外国 株式 債券、不動 産、商品（ 投資 投資信託 、 、儲 ） 。何 、投資信託 異 。 買 思 、 投資信託 集 金 何 投資 、 作戦 立 大切 。 〈分散投資〉 信託財産 （ファンド） 国内株式 国内債券 海外株式 海外債券 運用の専門家 投資家 164 短期金融商品 。 ◉個人 幅広 分散投資 可能 投資信託 利用 直接投資 、 難 自分 海外 株 不動産 投資 。 収集 難 、運用 際 情報 、幅広 分野 手軽 投資 。 投資信託 、 先 銘柄 入 替 状況 応 運用 、資産配分 変 随時行 。投資信託 、自分 代 運用 便利 仕組 言 。 投資信託 最大 特徴 、世界中 株式 債券 分散 投資 。分散 資先 一 、 。 式投資 異 点 、仮 投 投資先 投資先 1社 絞 。 、株式 反対 値動 債券 組 合 、株式以外 債券 不動産 組 合 信託 、 株 安定 運用 投資 第 ６ 章 目指 。 株式 債券 直接投資 金 必要 少額 投資 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 、 、投資信託 利用 、 。 165 2-6-4 投資信託 三 2-6-4 投資信託 少額 便利 資産運用手段 一定 。三 、 手数料 覚 。 ◉手数料 必 情報集 投資対象選 、銘柄 入 替 任 専門家 投資信託 頼 、 、 無料 。投資信託 社 銀行 三 手数料 。証券会 販売窓口 買 数料」 、保有期間中 「販売手 「信託報酬」 、売 「信託財産留保額」 。 ・販売手数料 販売会社 支払 度 一般的 」 、購入額 。 1 ∼ 3％程 「 販売手数料 投資信託 。 ・信託報酬 運用 対 日差 引 酬 手数料 、 価格 反映 年間 1 ∼ 3％程度 引 。 ・信託財産留保額 166 一般的 （売 ） 毎 。信託報 。知 気 、投資 効率 解約 。投資信託全体 資産 見逃 知 、1 ∼ 2％ 一般的 。 投資信託 。 ◉安 限 投資信託 内容 手数料 、証券会社 店頭 、目論見書 。特 信託報酬 実際 手取 額 与 注意 必要 。手数料 高 成績 上 、 。反対 、 。必 説明書。概要 投資対象、手数料 記 。 上回 納得 手数料 安 成績 悪 投資信託 望 実際 選 影響 大 、 上 運用 。 、同 運用方針 投資信託 運用成績 手数料 比較 。例 、成長 期待 ？ 用語解説 目論見書（ ） 。 、手数料 安 言 確認 日本企業 株式 投資 資信託、先進国 債券 運用 投資信託 投 、興味 投資信託 比 。 、同 投資信託 購入 販売 手数料 違 場合 。例 売手数料 、X 銀行 買 1.5％、Y 証券 買 料 料 比較的安 第 ６ 章 、A 投資信託 販 。 無 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 証券 販売手数 多 。 167 2-6-5 人気 国債・社債、 預貯金 高利回 個人向 国債 運用 人気 、安定 。 ◉国 企業 発行 中身 収入 期待 特徴 知 債券 人気 、資金調達 。債券 。 投資 個人 発行体（国 企業 ） 投資家 金 借 入 際 発行 「借用証書」 。 債券 、 以下 債券 借用証書 「個人向 国債」 「社債」 特徴 ・購入後一定 利子（ 。 ） 受 取 預貯金 比 高利率 多 ・満期日 額面金額 返 、満期 返 持 、途中 貸 金 利息 、 商品 、不況 。安全性 高 資産運用 利用 株価 低迷 買 傾向 。 債券 安定 金融商品 覚 ・金利 変 動 。 変 ） ・国 企業 破綻 恐 円高 （発行体 国 企業 破綻 ） ・為替 変動 168 、以下 （債券 金利 経済状況 損失 出 ） しょうかん （外国債券 場合、 償 還時 ？ 2-6-5 。 ◉ 見逃 ・個人向 国債 日本政府発行 債券 行 国債 言 、安全性 非常 高 数種類 、 人向 国債」 購入 。国 発 考 。国債 買 、 「個 。個人向 国債 銀行 証券会社 。 個人向 国債 、満期 額面金額 買 取 本 保証 。 （ 国 元 、満期 待 手数料分 差 引 解約 ） 。 個人向 国債 、満期 、 「個人向 売 場合、国 期間 金利 国債 固定 3 年」 「個人向 国債 固 定５年」 「個人向 国債 変動 10 年」 ３種類 。当初 金利 、変動 10 年 高 設定 固定 5 年 、2014 年 12 月現在、固定 ３年・固定 5 年 0.05% 、10 年変動 金利 0.31% （税引前） 。 。 第 ６ 章 ・社債 企業 発行 下 債券 社債 。昨今 低金利 状況 、定期預金 。 中、比較的高 社債 注目 集 例 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 国債 金利 低 金利 設定 。 、2014 年 9 月、 発行 個 人向 社債 、期間 5 年 年利 1.26% 。同時期 発行 「固定金利型 5 年」 個人向 国債 、 債 利回 、信用 高 。 忘 0.12% 、社 。 169 2-6-6 外国為替市場 耳 ？ 「外国為替市場」 ？ 金 商品 ◉外国為替市場 見 日本 受 取 日本国内 替 輸入 、 受 日本円 両 。反対 、日本 石油会社 原油 際 、日本円 輸入先 国 通貨 両替 代金 支払 。 外国為替 意味 、 。 使 必要 。 市場 電化製品 海外 販売 売 上 取 売買 、2 国 通貨 両替 。 外国為替 取引 行 台 、外国為替市場 舞 。 「今日 外国為替相場、東京市場 終値 ……」 聞 、実際 市場 国為替市場 。外 、世界中 銀行 為替 間 、専用回線 電話 使 総称 行 。 、香港、 、 、 要都市 誇 場 世界各国 主 。 、世界第 1 位 市場 筆頭 、 合 三 170 活動 取引量 市場、東京市 市場 「世界 3 大市場」 呼 。外国為替市場 、世界 眠 為替取引 。 、24 時間 2-6-6 ◉1 札 売買 場 外国為替市場 例 言 。 「1 札」 、 決 。1 札 、1 札 値段 上 買 、1 人 価値 上昇、 、100 円 売 、売 多 人 買 110 円 「 人 。 、 高（円安）」 90 円 安（円高） 」 買いたーい 人 札 値段 下 100 円 「 参加 。 値段 需給 1 人 、円 値段 ／円相場 多 外国為 国 、例 「品物」 、買 人 間 競 。競 。 札」 売買 せ 人 売 替市場 、 「1 1ドル札 、 。逆 価値 下 。 売りたーい 第 ６ 章 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ ドル札という「モノ」をセリにかけているのが、外国為替市場 円で価格をつければ、ドル／円市場 ドル高＝ドルの価格が上昇 → 相対的に円が安くなる＝円安 ドル安＝ドルの価格が下落 → 相対的に円が高くなる＝円高 171 2-6-7 外貨投資、 魅力 2-6-7 「FX 主婦 ○億円 儲 広 」 話題 。外貨投資 基本 ◉外貨投資 。 ？ 外貨投資 名 外貨 換金 、 資 、個人 間 紹介 、円 外貨 預金・株式・債券 投 。 日本 相変 低金利 続 目 向 、海外 高金利 国 国 通貨 投資 高 利回 投資 魅力 。 円高 外貨 買 、為替差益 。 円安 狙 。例 1,000 合、 ＝ 120 円 円安・ 1,000 円 益 生 戻 11 万円 12 万円 。為替 替差益 言 、逆 動 言 外貨 外貨 売 ＝ 110 円 後1 狙 1 購入 高 、1 万円 変動 発生 損 場 利益 為 場合 「為替差損」 。 外貨投資 最 大 。高金利 狙 、為替変動 外貨 買 為替差損 発生 為替変動 恐 、 後円高 。 外貨投資 人 、逆 外貨投資 。例 。 172 利 、物 値段 上 問題 生 外貨投資 日本 原油 食料品 。 、資源 多 多 安 海外 輸入 為替 影響 受 。円 輸入品価格 高 円安 国内 高 。 、日本円 持 、実質的 資産 減 貨 持 、 。外 対抗 。 ◉外貨預金 FX 外貨投資 主 方法 、 証券会社 銀行、FX 会社 預金 取 扱 FX（外国為替証拠金取引） 外貨 簡単 説明 。 ・外貨預金 外貨投資 聞 。多 思 浮 、外貨預金 銀行 扱 、気軽 始 。日本円 預 入 、外貨預金 申 込 為替 計算 外貨 支払 、外貨建 。為替相場 有利 動 得 、所定 外貨 両替 。利息 元本 増 第 ６ 章 、引 出 時 為替差益 。 高金利通貨 預金 気軽 始 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 外貨預金 、手数料 高 。 ・FX（外国為替証拠金取引） 外貨預金 、1 ＝ 100 円 1万 預 、100 万円 必要 一方、FX 、1 万 万円 用意 必要 取引金額 。例 。 対 100 5 ∼ 10 万 173 2-6-7 円 証拠金 FX 取扱会社 預 取引 行 外国為替 取引 174 １万 。 証拠金 、 ） 、 5 倍∼ 100 倍 （＝ FX 大 相当 利 魅力 。 取引 投資 違 金 元手 似 多 。 金 得 、違 点 ◉胴元 投資 ？ 銭 、胴元 取 、 代 こう じょ 「控 除 率」 言 言 。逆 「分配率」 言 ） 何％ 、手元 残 金 率 50％程度 控除 当選金 分配 、購入 瞬間 同 金 半分 。競馬 競輪 ％程度、 10％程度 、株式投資 不動産投資 界 ？ 株式投資 、 証券会社 手数料 5 2 5 円、売却時 資産運用 世 考 100 万円 購入時 5 2 5 円、 1,050 円 手数料 支払 、控除率 1回 売買 。 1,000 円、 20 。 万円 対 金（ 。 、宝 引 、 取 控除率 金 増 例 目的 2-6-8 、100 第 ６ 章 0.1％ 無条件 差 0.1％ 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 。 頻繁 売買 引 保有 徹 配率 、 、10 年 一度 、控除率 ） 可能性 、株式 銘柄 。例 銘柄 0.1％ 、10 年間 金 差 売買 、 長期 （分 。 、配当金 年利 3％ 配当金 30％ 金 増 175 2-6-8 。0.1％ 手数料 1 回 増 、30％ 資金 、控除率 ） （分配率 。 ◉投資 違 言 、株式投資 金 、投資先 企業 活動資金 企業 商品 。 世 中 提供 果、適正 利潤 上 業 貯 、 、 投資家 対 結 金 企 還元 。 、投資家同士 控除率 金 減 投資 視点 変 可能 176 金 取 合 、投資 。 状況 、長期 金 増 「学 」 人生 豊 人生 豊 何 喜 「学 」 得 。学 。自分 ◉学 続 成長 、 投資 第一 考 。 可能性 広 資産運用 明確 2-6-9 考 、 、自分 生 方 夢 実現 言 何 。 同 考 人生 、人生 。 立 向 考 投資 大 得 。 、 豊 ？ 人生 送 目的 的 。目 覚悟 、人生 豊 。 生 無限 可能性 。限界 。 知 、 、成長 世 中 。見 私 自身 思考 無理 考 止 私 。 第 ６ 章 知 、経験 一部 。自分 成長 可能性 無限大 、 一 大 目標 達成 標 取 組 前 、 大 五 つ の 島 ︵ 金 融 商 品 ︶ 学 続 成長 、周 回 信 。 次 新 人 感謝 続 自分 目 、 出会 。 、周 人 成長、次世代 人 、 成長 考 豊 無 177 2-6-9 限 広 見 。 ◉自己投資 最 高 投資 株式 債券 投資 確 以前 、自分自身 切 。 株式 投資 、自分 、 大 金 投資 自分次第 大 今 重要 資産 投資 。 学 。 、経験 一 一 思 出 小 、古 、組 合 生 可能性 学 新 価値 。 忘 、手放 今 自分 役立 、 工夫 同 、複利運用 、資産 増 速 。 、不足 組 入 育 自己投資 、生涯 。多少失敗 全運用 178 ？ 用語解説 、新 。 運用 続 、何度 、積極運用 攻 直 長期投資 。安 。 自 資産 複数 金 融商品 分散投資 、 投資 金融商品 組 合 。 検定 2 級 受験要項 本書 「 第 １ 部 検定 2 級講座」公式 。 （http://www.moneymanagement.jp/ kouza.html#2kyu） 題 挑戦 確認 、検定試験問 。8 割以上正解 方 、 検定 2 級 合格通知 発行 【試験 マ ネ ー マ ネ ジ メ ン ト 検 定 と は ？ 。 】 本試験 自宅 験 受験可能 、Web 検定試 。 申 込 験 URL 、 届 。 40 問以上正答 採点 全 50 問 試 合格 （50 点満点） 。 、8 割以上正解 方 検定 2 級」 合格通知 通知 、 届 1 不合格 方 改 「 送 月程度 試験 申 込 。合格 。 上、再挑戦 。 179 公マ 式ネ ガー イマ ドネ ブジ ッメ クン ト 検 定 ２ 級 発行日 2015 年 1 月1日 第１版第１刷 発行所 一般社団法人 金融学習協会 〒 160-0023 新宿区西新宿 1-14-11 TE L:03-5909-7421 FAX:03-5204-8646 本書は著作権法上の保護を受けています。 本書の一部あるいは全部について、 一般社団法人 金融学習協会から文書による許諾を得ずに、 いかなる方法によっても無断で複写することは禁じられています。