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平成22年3月 経営情報・地域貢献情報
2010 ディスクロージャー誌 Disclosure いつもお客さまと共に︱ わたしたちは「安心」のパートナーです 2 ごあいさつ 事業の組織 皆さまには、日頃より格別のご愛顧お 引き立てを賜わり、心から御礼申し上げ ます。 このたび、当組合の現況（平成21年度 第54期）をまとめましたので、ご理解を 深めていただくための資料として、ご高 覧賜わりたいと存じます。 奄美信用組合は、地域の皆さまに本当 にお役に立てる金融機関をめざし、これ まで以上に経営の健全性と基盤強化に努 めてまいりますので、一層のご支援とご 指導のほど、心からお願い申し上げます。 総代会 監事会 理事会 理事長 常務会 専務理事 常務理事 常勤理事 企画部 総務部 経 総 理 務 課 課 課 課 算 査 電 審 課 課 理 画 管 企 課 ■昭和31年 5 月11日／瀬戸内信用組合設立登記完了 査 当組合のあゆみ（沿革） 監 奄美信用組合 理事長 安 忠 雄 審査管理部 ■昭和37年 6 月 4 日／瀬戸内信用組合を奄美信用組合に改称 ■昭和41年 4 月 1 日／本部制設置・導入 ■昭和41年 8 月28日／主たる事務所を奄美市（旧名瀬市）へ移転 本店・各支店 ■昭和45年 6 月 1 日／喜界信用組合と合併 喜界支店、早町出張所承継 ■昭和46年10月 1 日／電算室設置 給与、日計、出資金稼働 ■昭和51年 1 月16日／ 創立20周年記念事業の一環として、奄美市（旧名瀬市）へ 2 ,500万円寄贈 ■昭和56年 2 月24日／自営オンライン（当座、普通預金）スタート ■平成 3 年11月23日／総合オンラインスタート 創立40周年記念事業の一環として奄美群島内の福祉施設 ■平成 8 年 5 月25日／ （22ヶ所）へ車椅子、テレビを寄贈 ■平成10年 3 月31日／早期是正措置に基づく資産の自己査定実施 ■平成11年 9 月27日／奄美市（旧名瀬市）役所内に共同 CD コーナーを設置 役員一覧（理事および監事の氏名・役職名）（平成22年 6 月19日現在） 理 事 長／安 忠雄 常勤理事／手島 博久 理 事／窪田 稔 理 事／浜田 好義 理 事／染川 實麿 監 事／向井 浩 ■平成12年11月20日／瀬戸内支店新築移転 業務開始 平成 21 年度 経営環境・事業概況 ■平成13年 5 月20日／インターネットホームページ開設 ■平成14年 5 月13日／信用組合共同センターへオンラインシステム移行 ■平成14年 5 月20日／郵便貯金と ATM 提携スタート ■平成14年10月 1 日／生命保険窓販業務開始 ■平成15年 4 月 1 日／社会福祉・医療事業団の年金担保融資業務開始 「インターネットバンキング・モバイルバンキング」サービ ■平成15年 7 月22日／ ス提供開始 ■平成15年11月17日／第 5 次全銀システムの取扱開始 ■平成16年 3 月16日／有限責任監査法人トーマツと業務契約を締結 ■平成16年 4 月 1 日／ATM カード入金取扱開始 ■平成16年 5 月17日／しんくみ CD キャッシング取扱開始 ■平成17年 2 月21日／決済用預金（無利息型普通預金）取扱開始 ■平成17年 9 月 1 日／カードによる ATM での振込取扱開始 ■平成17年10月17日／郵貯現金相互入金取扱開始 ■平成18年 1 月 4 日／ 信組・第 2 地銀・信金・労金によるカードでの相互入金取扱 開始 ■平成18年 4 月17日／FSS（ファイルセキュリティシステム）の稼働開始 ■平成18年 6 月12日／為替「定額自動送金」の取扱開始 ■平成18年 6 月24日／創立50周年記念式典・祝賀会開催 ■平成19年 5 月 7 日／SKC センター第 5 次システムの稼働開始 ■平成20年 4 月 4 日／龍郷町の量販小売店に共同 ATM コーナーを設置 ■平成20年12月15日／小浜支店地区内の量販小売店に ATM コーナーを設置 ■平成22年 6 月28日／長浜支店地区内の量販小売店に ATM コーナーを設置 事業方針 ■理念 ・組合員への奉仕 ・地域社会への貢献 ■経営方針 ・共存共栄の実を上げるため組合員の増加と資金の充実を図る。 ・組合員企業の繁栄と生活向上を推進するため業務の効率化・ 合理化につとめる。 ・適正な資金需要については機会を失することのないよう迅速 にこれを処理する。 ・労を厭わず業務に精励し、もって組合員及び地域社会の発展 に寄与する。 ・感謝と謙虚の念を保持し、自己啓発と人格の向上につとめる。 常務理事／川畑 敏彦 常勤理事／吉田 孝寛 理 事／里見 弘寿 理 事／登山 恒勇 常勤監事／吉田 利輝 員外監事／市田 盛久 平成21年度のわが国経済は、一昨年末の世界的な金融危機の影響を受け、企業収益 の大幅な減少、個人消費の低迷、更に雇用情勢が大幅に悪化するなかで、極めて厳しい 状況が続きましたが、後半に入りますと、政府の経済対策の効果やアジア向けを中心と した輸出の回復等により鉱工業生産の改善など、景気は持ち直しの動きがみられます。 しかしながら、景気の先行きについては、失業率が高水準で推移しているなど雇用情 勢は依然として厳しく、景気対策効果の息切れ感などもあり不透明な状況にあります。 金融面では、昨年末に中小零細企業や勤労者の資金繰りの緩和、経営や生活の再建 を支援する観点から「中小企業等金融円滑化法」が成立・施行されるなど、中小企業 等に対する一層の金融円滑化が求められています。平成22年度においても引き続きそ の実行が求められるほか、郵政民営化の抜本的見直しに係る法案の国会での審議、国 際会計基準、自己資本比率規制の見直しなどの検討が予定されており、その方向性に よっては、金融業界に大きな影響を与える懸念があります。 主たる取引先であります中小零細企業は、少子高齢化や公共事業の削減等による地 方経済の疲弊が深刻化するなかで、売上の減少や単価の下落による収益低下など、厳 しい経営を余儀なくされています。 また、中小零細企業の開廃業率は、廃業率が開業率を上回る状況が依然として続い ており、一般商店等におきましては、業態間競争の中で厳しい経営環境に追い込まれ ています。このように環境変化が厳しさを増す中で、中小零細企業がその経営力を強 化することの必要性は従来にも増して高まっております。 当組合の業況は、こうした厳しい経済情勢の下、預金積金は65,455百万円であり、 堅調に推移していますが、貸出金は、42,279百万円となり、主たる取引先である中小零 細企業の業況は一段と厳しい状況にあることや、金融機関間の競争が一層激化してい ることなどを反映し低調にとどまっています。収益は、有価証券の損益の改善、個別 引当金の減少や金融検査マニュアルの見直しによる信用コストの減少などもあって当 期純利益は186百万円となりました。22年度は、景気の緩やかな回復が期待できるとさ れているものの、中小零細企業の業況の先行が不透明なことや、緊急保証制度の利用 の反動等の懸念などから、引き続き厳しい状況を余儀なくされるものと予想されます。 このような経済金融環境が厳しさを増す経営情勢の下で、従来にも増して信用組合 の使命 ･ 役割である中小零細企業金融や地域金融機能を果たしていくことが求められ ています。中小零細企業や勤労者の資金ニーズに応えるとともに、地域の活性化や業 種転換をサポートするために、創業資金、新規事業資金への積極的な対応も期待され ております。 さらに、資金の提供にとどまらず、経営にかかる相談・助言、経営改善の支援、事 業再生の取り組みなどに対する期待への一層の高まりとともに、勤労者についてもラ イフプランの策定や多重債務者の改善に対する支援等に取り組んでいくことが求めら れています。これらの課題に対応していくためには、堅固な経営体力が不可欠であり、 営業推進体制の見直しを含めた融資推進強化対策等により収益力を高め、経営体力の 強化を図っていく必要があります。また、コンプライアンスやリスク管理などの内部 管理態勢の整備・充実により経営の健全性の維持・確保に努めます。 なお、こうした取り組みを実効性あるものとしていくためには、人材の育成が重要 であり、経営戦略に適合した人材育成プログラムに基づいて継続的に職員の育成を行 うとともに、組合の次世代を担う経営者の育成に努めます。 組合員の推移 区 個 法 合 分 人 人 計 平成20度末 29,829 1,608 31,437 （単位：人） 平成21年度末 29,943 1,613 31,556 3 総代会について ■総代会の仕組みと機能 総代会は、信用組合の組合員から選ばれた総代によって構成される信用組合の最高意思決定機関です。 総代会は、定款の変更や決算承認、理事・監事の選任等信用組合の運営に関する重要事項を決議します。 総代会の開催につきましては毎年 6 月に通常総代会を、また必要に応じて臨時総代会を開催します。 ■総代の役割 総代には、組合員の代表として総代会等において、組合員の信用組合に対する意見や要望を信用組合の経営に反映させる重要な役割が あります。 ■総代の選出方法 総代は「総代選挙規定」に基づき、営業店単位に14の地区より選出され、任期は 3 年です。地区ごとに定数を定めており、選出方法は、 立候補または推薦により届出のありました候補者について選挙を行っています。 ■第54期通常総代会の報告 平成22年 6 月19日午後 5 時より開催されました第54期通常総代会は、総代109名のうち、出席100名（うち、委任状による代理出席26名） のもと、次の報告事項ならびに議決事項が上程され、全議案が満場異議なく、原案のとおり承認・可決されました。 ●報告事項 1 ．平成21年度第54期 事業報告、貸借対照表、損益計算書 報告の件 2 ．監事の監査報告 ●議決事項 第 1 号議案 平成21年度第54期 剰余金処分 （案） 承認の件 第 2 号議案 平成22年度第55期 事業計画及び収支予算 （案） 承認の件 第 3 号議案 任期満了に伴う理事選出の件 第 4 号議案 平成22年度第55期における役員報酬総額 承認の件 第 5 号議案 役員退任に伴う退職慰労金支出の件 第 6 号議案 定款第16条に基づく組合員除名の件 ■総代のご紹介 平成22年 6 月19日現在 選 挙 区 本 小 店 浜 支 総代定数 総 代 氏 名 （合計110名） 区 店 23名 区 9名 永 田 橋 支 店 区 13名 瀬 戸 内 支 店 区 13名 （敬称略：五十音順） 荒垣 継生 勇 芳博 屋宮 重藏 喜入 昭 小村 和好 積山幸太郎 田中 智 平 宗芳 平 淳一 竹山 正人 富田 一馬 富 勝久 浜田 正文 治山 強 前園 裕史 松元 榮幸 松尾 典昭 三浦 サチ 恵 俊 一 安田善次郎 山元 正隆 吉田 利夫 渡 博文 有村 文應 上原 克夫 皛納 建悟 竹田 政茂 當田謙次郎 西村 年生 浜手 栄男 原 正仁 盛 末和 岩崎 菊美 恵畑 達広 尾﨑 健一 屋 種夫 築地 俊造 都成俊一郎 成田 博宗 野中 守 畠 義利 浜田 幸雄 深佐 千尋 向井 勇人 村上 稔 勇 健一 勇 次夫 小川純一郎 桂 久和 高田 幸三 田原 清宏 富田 正之 信島 一 藤野 修一 松村 保宏 政岡 博重 泰江 徹 豊 隆文 有川 貞好 大山 国雄 里 和郎 前田 幸男 南 利郎 重枝 哲能 重野 寛輝 前田 豊成 山田 隆 大友 満輝 杉浦 治俊 中村 真典 渡 秀美 木下 修一 徳田 哲也 渕上平八郎 宮本 仁 元田喜一郎 吉川 清吾 吉村 辰巳 笠 利 支 店 区 6名 竜 郷 支 店 区 6名 宇 検 支 店 区 4名 徳 之 島 支 店 区 7名 天 城 支 店 区 5名 神田 和基 城 博史 徳田 正久 永岡 敏裕 藤田 弘喜 喜 界 支 店 区 5名 中山 続 中村昭一郎 比嘉 武徳 峰山 常功 吉川 文浩 伊 仙 支 店 区 4名 上木 敏之 清瀬 辰郎 前元 哲郎 盛本 克彦 長 浜 支 店 区 7名 伊勢 徹二 椛山 廣市 里 不二男 玉野 勉 日置 洋和 山下 哲郎 沖永良部支店区 4名 中原 克美 肥後 忠仁 前 登志朗 嶺元眞之助 知 4名 東山 榮三 太 直造 宗岡須賀美 吉俣 文一 名 支 店 区 山下 義和 里山 雅家 嘉原 卓朗 中本 英一 4 経理・経営内容 貸借対照表 科 目 ( 資 産 の 部 ) 現 金 預 け 金 全 信 組 連 短 期 資 金 買 入 手 形 コ ー ル ロ ー ン 買 現 先 勘 定 債券貸借取引支払保証金 買 入 金 銭 債 権 金 銭 の 信 託 商 品 有 価 証 券 商 品 国 債 商 品 地 方 債 商 品 政 府 保 証 債 その他の商品有価証券 有 価 証 券 国 債 地 方 債 短 期 社 債 社 債 株 式 そ の 他 の 証 券 貸 出 金 割 引 手 形 手 形 貸 付 証 書 貸 付 当 座 貸 越 外 国 為 替 外 国 他 店 預 け 外 国 他 店 貸 買 入 外 国 為 替 取 立 外 国 為 替 そ の 他 資 産 未 決 済 為 替 貸 全 信 組 連 出 資 金 商 工 中 金 出 資 金 前 払 費 用 未 収 収 益 先 物 取 引 差 入 証 拠 金 先 物 取 引 差 金 勘 定 保 管 有 価 証 券 等 金 融 派 生 商 品 そ の 他 の 資 産 有 形 固 定 資 産 建 物 土 地 リ ー ス 資 産 建 設 仮 勘 定 その他の有形固定資産 無 形 固 定 資 産 ソ フ ト ウ ェ ア の れ ん リ ー ス 資 産 その他の無形固定資産 繰 延 税 金 資 産 再評価に係る繰延税金資産 債 務 保 証 見 返 貸 倒 引 当 金 （うち個別貸倒引当金） 資 産 の 部 合 計 金 平成20年度 2,482,165 17,227,962 額 平成21年度 2,053,008 22,209,421 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 2,098,372 220,750 10,080 1,780,019 215,168 10,228 ― ― 1,484,780 72,922 309,840 42,938,680 812,775 1,736,723 34,288,800 6,100,381 1,123,337 74,005 357,280 42,279,822 692,406 1,286,612 34,610,586 5,690,216 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 656,311 19,887 200,000 611,793 18,248 200,000 ― ― ― ― 126,223 124,410 ― ― ― ― ― ― ― ― 310,199 815,953 307,853 428,359 ― 269,134 852,523 291,209 428,359 62,216 ― ― 79,739 6,446 2,623 70,738 5,921 2,099 ― ― ― ― 3,822 133,965 3,822 122,390 ― ― 751,876 △1,359,571 ( △1,302,355) 65,752,162 569,896 △899,285 ( △839,235) 69,585,511 （単位:千円） 目 債 の 部 ） 金 積 金 当 座 預 金 普 通 預 金 貯 蓄 預 金 通 知 預 金 定 期 預 金 定 期 積 金 そ の 他 の 預 金 譲 渡 性 預 金 借 用 金 借 入 金 当 座 借 越 再 割 引 手 形 売 渡 手 形 コ ー ル マ ネ ー 売 現 先 勘 定 債券貸借取引受入担保金 コ マ ー シ ャ ル・ ペ ー パ ー 外 国 為 替 外 国 他 店 預 り 外 国 他 店 借 売 渡 外 国 為 替 未 払 外 国 為 替 そ の 他 負 債 未 決 済 為 替 借 未 払 費 用 給 付 補 て ん 備 金 未 払 法 人 税 等 前 受 収 益 払 戻 未 済 金 職 員 預 り 金 先 物 取 引 受 入 証 拠 金 先 物 取 引 差 金 勘 定 借 入 商 品 債 券 借 入 有 価 証 券 売 付 商 品 債 券 売 付 債 券 金 融 派 生 商 品 リ ー ス 債 務 資 産 除 去 債 務 そ の 他 の 負 債 賞 与 引 当 金 退 職 給 付 引 当 金 役 員 退 職 慰 労 引 当 金 睡眠預金払戻損失引当金 偶 発 損 失 引 当 金 特 別 法 上 の 引 当 金 金融商品取引責任準備金 繰 延 税 金 負 債 再評価に係る繰延税金負債 債 務 保 証 負 債 の 部 合 計 （ 純 資 産 の 部 ） 出 資 金 普 通 出 資 金 優 先 出 資 金 優 先 出 資 申 込 証 拠 金 資 本 剰 余 金 資 本 準 備 金 そ の 他 資 本 剰 余 金 利 益 剰 余 金 利 益 準 備 金 そ の 他 利 益 剰 余 金 特 別 積 立 金 （ 経 営 安 定 化 積 立 金 ） 当 期 未 処 分 剰 余 金 自 己 優 先 出 資 自己優先出資申込証拠金 組 合 員 勘 定 合 計 その他有価証券評価差額金 繰 延 ヘ ッ ジ 損 益 土 地 再 評 価 差 額 金 評 価・ 換 算 差 額 等 合 計 純 資 産 の 部 合 計 負債及び純資産の部合計 （ 預 科 負 金 平成 20 年度 61,730,773 151,919 19,512,622 180,796 101,500 37,961,455 3,658,847 163,632 額 平成 21 年度 65,455,821 238,999 22,013,891 208,113 5,500 39,109,343 3,691,693 188,279 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 247,144 16,239 118,010 5,117 1,976 10,631 22,546 46,751 357,444 19,319 149,559 7,116 1,976 10,962 34,186 45,128 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 25,871 62,216 ― 26,979 ― ― 78,396 109,496 3,000 3,189 27,803 118,452 3,000 3,864 ― ― ― ― ― ― ― ― 751,876 62,923,876 569,896 66,536,282 802,022 802,022 786,753 786,753 ― ― ― ― ― ― ― ― ― 2,041,833 755,000 1,286,833 1,500,000 (650,000) △213,166 ― ― 2,843,855 △15,570 ― 2,212,754 760,000 1,452,754 1,250,000 (400,000) 202,754 ― ― 2,999,507 49,722 ― ― ― ― △15,570 2,828,285 65,752,162 49,722 3,049,229 69,585,511 5 貸借対照表の注記事項 1 ．記載金額は、千円未満を切り捨てて表示しております。なお、以下の注記については、表 示単位未満を切り捨てて表示しております。 2 ．有価証券の評価は、満期保有目的の債券については移動平均法による償却原価法（定額法） 、 その他有価証券のうち時価のあるものについては事業年度末の市場価格等に基づく時価法（売 却原価は主として移動平均法により算定）、時価を把握することが極めて困難と認められるも のについては移動平均法による原価法により行っております。なお、その他有価証券の評価 差額については、全部純資産直入法により処理しております。 （追加情報） 当事業年度末から「金融商品に関する会計基準」（企業会計基準第10号平成20年 3 月10日）及び 「金融商品の時価等の開示に関する適用指針」 （企業会計基準適用指針第19号平成20年 3 月10 日）を適用しております。 3 ．有形固定資産（リース資産を除く）の減価償却は、定率法（ただし、平成10年 4 月 1 日以 後に取得した建物（建物附属設備を除く）については定額法）を採用しております。また、 主な耐用年数は次のとおりであります。 建 物 22年∼50年 そ の 他 3 年∼20年 4 ．無形固定資産（リース資産を除く）の減価償却は定額法により償却しております。なお、 自社利用のソフトウェアについては、当組合内における利用可能期間（ 5 年）に基づいて償 却しております。 5 ．所有権移転外ファイナンス・リース取引に係る「有形固定資産」中のリース資産は、リー ス期間を耐用年数とした定額法によっております。なお、残存価額については、零としてお ります。 6 ．貸倒引当金は、予め定めている償却・引当基準に則り、次のとおり計上しております。 「銀行等金融機関の資産の自己査定並びに貸倒償却及び貸倒引当金の監査に関する実務指針」 （日本公認会計士協会 ･ 銀行等監査特別委員会報告第 4 号）に規定する正常先債権及び要注意 先債権に相当する債権については、一定の種類毎に分類し、過去の一定期間における各々の 貸倒実績から算出した貸倒実績率等に基づき引当てております。破綻懸念先債権に相当する 債権については、債権額から担保の処分可能見込額及び保証による回収可能見込額を控除し、 その残額のうち必要と認める額を引当てております。破綻先債権及び実質破綻先債権に相当 する債権については、債権額から担保の処分可能見込額及び保証による回収可能見込額を控 除した残額を引当てております。全ての債権は、資産の自己査定基準に基づき、営業関連部 署の協力の下に資産査定部署が資産査定を実施しており、その査定結果により上記の引当て を行っております。 7 ．退職給付引当金は､ 従業員の退職給付に備えるため、当事業年度末における退職給付債務 （適 格退職年金制度における責任準備金を退職給付債務とする簡便法）及び年金資産の見込額に 基づき必要額を計上しております。 また、当組合は、複数事業主（信用組合等）により設立された企業年金制度（総合型厚生年 金基金）を採用しております｡ 当該企業年金制度に関する事項は次のとおりです。 ⑴ 制度全体の積立状況に関する事項（平成21年 3 月31日現在） 年金資産の額 281,789百万円 年金財政計算上の給付債務の額 352,421百万円 差引額 △70,631百万円 ⑵ 制度全体に占める当組合の掛金拠出割合 （自平成20年 4 月 1 日 至平成21年 3 月31日） 0.579％ 8 ．役員退職慰労引当金は、役員への退職慰労金の支払いに備えるため、役員に対する退職慰 労金の支給見込額のうち、当事業年度末までに発生していると認められる額を計上しており ます。 9 ．睡眠預金払戻損失引当金は、負債計上を中止した預金について、預金者からの払戻請求に 備えるため、将来の払戻請求に応じて発生する損失を見積もり必要と認める額を計上してお ります 10．偶発損失引当金は、信用保証協会の責任共有制度による負担金の将来における支出に備え るため、将来の負担金支出見込額を計上しております。 11．所有権移転外ファイナンス・リース取引のうち、リース取引開始日が平成20年 4 月 1 日前 に開始する事業年度に属するものについては、通常の賃貸借取引（又は売買取引）に準じた 会計処理によっております。 12．消費税及び地方消費税の会計処理は、税込方式によっております。 13．理事及び監事との間の取引による理事及び監事に対する金銭債権総額 207百万円 14．有形固定資産の減価償却累計額 1,177百万円 15．貸出金のうち、破綻先債権額は534百万円、延滞債権額は2,091百万円であります。 なお、破綻先債権とは、元本または利息の支払いの遅延が相当期間継続していることその他 の事由により元本又は利息の取立て又は弁済の見込がないものとして未収利息を計上しな かった貸出金（貸倒償却を行った部分を除く。以下「未収利息不計上貸出金」という。）のう ち、法人税法施行令（昭和40年政令第97号）第96条第 1 項第 3 号のイからホまでに掲げる事 由又は同項第 4 号に規定する事由が生じている貸出金であります。 また、延滞債権とは、未収利息不計上貸出金であって、破綻先債権及び債務者の経営再建又 は支援を図ることを目的として利息の支払いを猶予した貸出金以外の貸出金であります。 16．貸出金のうち、 3 か月以上延滞債権額は 8 百万円であります。 なお、 3 か月以上延滞債権とは、元本又は利息の支払いが約定支払日の翌日から 3 か月以上 遅延している貸出金で破綻先債権及び延滞債権に該当しないものであります。 17．貸出金のうち、貸出条件緩和債権額は127百万円であります。 なお、貸出条件緩和債権とは、債務者の経営再建又は支援を図ることを目的として、金利の 減免、利息の支払猶予、元本の返済猶予、債権放棄その他の債務者に有利となる取決めを行っ た貸出金で破綻先債権、延滞債権及び 3 か月以上延滞債権に該当しないものであります。 18．破綻先債権額、延滞債権額､ 3 か月以上延滞債権額及び貸出条件緩和債権額の合計額は2,763 百万円であります。 なお、15．から18．に掲げた債権額は、貸倒引当金控除前の金額であります。 19．貸借対照表に計上した有形固定資産のほか、電子計算機、電話・複写機等についてリース 契約により使用しております。 20．手形割引により取得した商業手形は、692百万円であります。 21．担保に提供している資産として､ 公金取扱いのために預け金 2 百万円を担保提供しており ます。 上記のほかに為替決済、全国信用組合保証基金、当座借越担保、九州信用組合共済基金とし て預け金4,461百万円を担保提供しております。また、預け金のうち定期預金1,000百万円に ついては、期限前解約時の清算金条項が付されております。 22．出資 1 口当たりの純資産額は3,882円07銭です。 23．金融商品の状況に関する事項 ⑴金融商品に対する取組方針 当組合は、預金業務、融資業務および市場運用業務などの金融業務を行っております。 このため、金利変動による不利な影響が生じないように、資産及び負債の総合的管理（ALM） をしております。 ⑵金融商品の内容及びそのリスク 当組合が保有する金融資産は、主として事業地区内のお客様に対する貸出金です。 また、有価証券は、主に債券、投資信託及び株式であり、満期保有目的、純投資目的及び 事業推進目的で保有しております。 これらは、それぞれ発行体の信用リスク及び金利の変動リスク、市場価格の変動リスクに 晒されております。 一方、金融負債は主としてお客様からの預金であり、流動性リスクに晒されております。 ⑶金融商品に係るリスク管理体制 ①信用リスクの管理 当組合は、ローン事業管理規程及び信用リスクに関する管理諸規程に従い、貸出金につ いて、個別案件ごとの与信審査、与信限度額、信用情報管理、保証や担保の設定、問題 債権への対応など与信管理に関する体制を整備し運営しております。 これらの与信管理は、各営業店のほか審査管理部により行われ、また、定期的に経営陣 による常務会や理事会を開催し、審議・報告を行っております。 さらに、与信管理の状況については、審査管理部がチェックしております。 有価証券の発行体の信用リスクに関しては、総務部において、信用情報や時価の把握を 定期的に行うことで管理しております。 ②市場リスクの管理 ⒤金利リスクの管理 当組合は、ALM によって金利の変動リスクを管理しております。 ALMに関する規則及び要領において、リスク管理方法や手続等の詳細を明記しており、 ALM 委員会において決定された ALM に関する方針に基づき、常務会において実施状 況の把握・確認、今後の対応等の協議を行っています。 日常的には総務部において金融資産及び負債の金利や期間を総合的に把握し、ギャッ プ分析や金利感応度分析等によりモニタリングを行い、月次ベースで常務会に報告し ております。 為替リスクの管理 当組合は、為替の変動リスクに関して、個別の案件ごとに管理しております。 価格変動リスクの管理 有価証券を含む市場運用商品の保有については、ALM 委員会の方針に基づき、理事会 の監督の下、余資運用規程に従い行われております。 このうち、総務部では、市場運用商品の購入を行っており、事前審査、投資限度額の 設定のほか、継続的なモニタリングを通じて、価格変動リスクの軽減を図っておりま す。 これらの情報は総務部を通じ、常務会及び ALM 委員会において定期的に報告されて おります。 ③資金調達に係る流動性リスクの管理 当組合は、ALM を通して、適時に資金管理を行うほか、資金調達手段の多様化、市場環 境を考慮した長短の調達バランスの調整などによって、流動性リスクを管理しておりま す。 ⑷金融商品の時価等に関する事項についての補足説明 金融商品の時価には、市場価格に基づく価額のほか、市場価格がない場合には合理的に算 定された価額が含まれております。当該価額の算定においては一定の前提条件等を採用し ているため、異なる前提条件等によった場合、当該価額が異なることもあります。 なお、金融商品のうち貸出金、預金積金については、簡便な計算により算出した時価に代 わる金額を開示しております。 24．金融商品の時価等に関する事項 平成22年 3 月31日における貸借対照表計上額、時価及びこれらの差額は、次のとおりであり ます。なお、時価を把握することが極めて困難と認められる非上場株式等は、次表には含め ておりません。 また、重要性の乏しい科目については記載を省略しております。 （単位：百万円） （1） 預け金 （2） 有価証券 その他有価証券 （3） 貸出金（ * 1 ) 貸倒引当金（ *2） 貸借対照表 計 上 額 22,209 時 価 差 額 22,241 31 1,608 1,608 ― 42,279 △899 41,380 42,696 1,315 金融資産計 65,198 66,546 1,347 （1） 預金積金 65,455 65,550 94 金融負債計 65,455 65,550 94 （ *1）貸出金、預金積金の「時価」には、 「簡便な計算により算出した時価に代わる金額」 を記載しております。 （ *2）貸出金に対応する一般貸倒引当金及び個別貸倒引当金を控除しております。 （注1）金融商品の時価等の算定方法 金融資産 ⑴預け金 満期のない預け金については、時価は帳簿価額と近似していることから、当該帳簿価額を 時価としております。満期のある預け金については、市場金利で割り引くことで現在価値を 算定し、当該現在価値を時価とみなしております。 ⑵有価証券 株式は取引所の価格、債券は取引所の価格又は取引金融機関から提示された価格によって おります。投資信託は、公表されている基準価格によっております。 なお、保有目的区分ごとの有価証券に関する注記事項については24に記載しております。 ⑶貸出金 貸出金は、以下の①∼③の合計額から、貸出金に対応する一般貸倒引当金及び個別貸倒引 当金を控除する方法により算定し、その算出結果を簡便な方法により算出した時価に代わ る金額として記載しております。 ①破綻懸念先債権、実質破綻先債権及び破綻先債権等、将来キャッシュ・フローの見積も りが困難な債権については、それぞれの貸借対照表の貸出金勘定に計上している額（貸 倒引当金控除前の額。以下、 「貸出金計上額」という） 。 ②①以外のうち、変動金利によるものは貸出金計上額 ③①以外のうち、固定金利によるものは貸出金の期間に基づく区分ごとに、元利金の合計 額を市場金利（ LIBOR 、SWAP）で割り引いた価額 金融負債 ⑴預金積金 要求払預金については、決算日に要求された場合の支払額（帳簿簿価）を時価とみなして おります。定期預金の時価は、一定の金額帯および期間帯ごとに将来キャッシュ・フロー を作成し、元利金の合計額を一種類の市場金利（LIBOR 、SWAP）で割り引いた価額を時 価とみなしております。 （注2）時価を把握することが極めて困難と認められる金融商品は次のとおりであり、金融商品 の時価情報には含まれておりません。 （単位：百万円） 区 分 貸借対照表計上額 非上場株式等（ *1） 171 組合出資金 （ *2） 200 合 計 371 （ *1）非上場株式等については、市場価格がなく、時価を把握することが極めて困難と認め られることから時価開示の対象とはしておりません。 （ *2）組合出資金のうち、組合財産が非上場株式など時価を把握することが極めて困難と認 められるもので構成されているものについては、時価開示の対象とはしておりません。 25．有価証券の時価、評価差額等に関する事項は次のとおりであります。これらには、 「国債」、 「地方債」 、 「社債」 、 「その他の証券」であります。 ⑴売買目的有価証券に区分した有価証券はありません。 ⑵満期保有目的の債券で時価のあるものはありません。 ⑶子会社・子法人等株式及び関連法人等株式に区分した有価証券はありません。 ⑷その他有価証券で時価のあるもの 【貸借対照表計上額が取得原価を超えるもの】 株 式 債 券 国 債 地方債 社 債 そ の 他 合 計 貸借対照表 計 上 額 2百万円 1,348 215 10 1,123 164 1,515百万円 取得原価 0百万円 1,318 209 9 1,098 122 1,442百万円 評価差額 1百万円 30 5 0 24 41 73百万円 6 経理・経営内容 損益計算書 科 経 資 役 そ そ 経 資 役 そ 経 そ 経 目 常 収 益 金 運 用 収 益 貸 出 金 利 息 預 け 金 利 息 全信組連短期資金利息 買 入 手 形 利 息 コールローン利息 買 現 先 利 息 債券貸借取引受入利息 有価証券利息配当金 金利スワップ受入利息 その他の受入利息 務 取 引 等 収 益 受 入 為 替 手 数 料 その他の役務収益 の 他 業 務 収 益 外 国 為 替 売 買 益 商品有価証券売買益 国債等債券売却益 国債等債券償還益 金融派生商品収益 その他の業務収益 の 他 経 常 収 益 株 式 等 売 却 益 金銭の信託運用益 その他の経常収益 常 費 用 金 調 達 費 用 預 金 利 息 給付補てん備金繰入額 譲 渡 性 預 金 利 息 借 用 金 利 息 売 渡 手 形 利 息 コールマネー利息 売 現 先 利 息 債券貸借取引支払利息 コマーシャル・ペーパー利息 金利スワップ支払利息 その他の支払利息 務 取 引 等 費 用 支 払 為 替 手 数 料 その他の役務費用 の 他 業 務 費 用 外 国 為 替 売 買 損 商品有価証券売買損 国債等債券売却損 国債等債券償還損 国 債 等 債 券 償 却 金融派生商品費用 その他の業務費用 費 人 件 費 物 件 費 税 金 の 他 経 常 費 用 貸倒引当金繰入額 貸 出 金 償 却 株 式 等 売 却 損 株 式 等 償 却 金銭の信託運用損 そ の 他 資 産 償 却 その他の経常費用 常 利 益 平成20年度 1,699,619 1,539,146 1,379,664 119,963 平成21年度 1,662,495 1,503,458 1,371,562 98,196 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 28,356 ― 科 別 利 益 特 別 損 税 引 前 当 期 純 利 益 法人税・住民税及び事業税 法 人 税 等 調 整 額 法 当 人 税 期 等 純 越 金 前 積 ― ― 当 期 未 処 分 剰 余 金 ― ― ― ― ― ― 4,167 1,770,560 224,299 219,133 4,722 2,186 1,505,117 212,827 206,635 5,738 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 444 179,165 22,520 156,644 31,680 453 170,680 21,689 148,991 10 ― ― ― ― ― ― ― ― 31,670 ― ― ― 10 1,231,345 823,268 394,833 13,243 104,069 96,826 10 1,105,187 707,587 384,869 12,731 16,411 ― ― ― ― ― 698 ― ― ― ― ― 6,545 △ 70,940 16,411 157,377 立 繰 計 益 ― ― 期 合 利 ― ― ― ― ― 20,092 1,191 1,219 金 取 崩 額 ― ― ― ― 132,629 868 131,761 固 定 資 産 処 分 損 減 損 損 失 金融商品取引責任準備金繰入額 そ の 他 の 特 別 損 失 ― 5,759 2,186 平成21年度 21,284 失 ― 4,845 4,167 平成20年度 1,219 固 定 資 産 処 分 益 貸 倒 引 当 金 戻 入 益 償 却 債 権 取 立 益 金融商品取引責任準備金取崩額 そ の 他 の 特 別 利 益 25,700 8,000 151,090 64,186 86,903 5,759 目 特 ― 11,161 151,459 65,456 86,002 4,845 （単位:千円） ― 638 638 ― ― ― ― △202,350 1,976 40,232 42,208 △244,559 31,393 250,000 36,833 178,023 1,976 △10,907 △8,930 186,954 15,799 ― 202,754 （注） 1 ．記載金額は、千円未満を切り捨てて表示しております。なお、以下の注記については、 表示単位未満を切り捨てて表示しております。 2 ．出資 1 口当たりの当期純利益 230円84銭 （前ページより続き） 【貸借対照表計上額が取得原価を超えないもの】 株 式 債 券 国 債 地方債 社 債 そ の 他 合 計 貸借対照表 計 上 額 ―百万円 ― ― ― ― 92 92百万円 取得原価 ―百万円 ― ― ― ― 102 102百万円 評価差額 ―百万円 ― ― ― ― △ 9 △ 9 百万円 1 ．貸借対照表計上額は、当事業年度末における市場価格等に基づく時価により計上した ものであります。 2 ．その他有価証券で時価のあるもののうち、当該有価証券の時価が取得原価に比べて著 しく下落しており、時価が取得原価まで回復する見込があると認められないものにつ いては、当該時価をもって貸借対照表価額とするとともに、評価差額を当事業年度の 損失として処理（以下「減損処理」という。）しております。当事業年度における減損 処理額は、ありません。 26．当期中に売却した満期保有目的の債券はありません。 27．当期中に売却したその他有価証券はありません。 28．その他有価証券のうち満期があるもの及び満期保有目的の債券の期間毎の償還予定額は次 のとおりであります。 1 年以内 債 券 国 債 地方債 社 債 そ の 他 合 計 300百万円 100 − 200 − 300百万円 1 年超 5 年以内 737百万円 115 10 611 25 763百万円 5 年超 10年以内 310百万円 ― ― 310 ― 310百万円 10年超 ―百万円 ― ― ― 100 100百万円 29．当座貸越契約及び貸付金に係るコミットメントライン契約は、顧客から融資実行の申し出 を受けた場合に、契約上規定された条件について違反がない限り、一定の限度額まで資金を 貸付けることを約する契約であります｡ これらの契約に係る融資未実行残高は、6,105百万円 であります。 なお、これらの契約の多くは、融資実行されずに終了するものであるため、融資未実行残高 そのものが必ずしも当組合の将来のキャッシュ・フローに影響を与えるものではありません。 これらの契約の多くには、金融情勢の変化、債権の保全、その他相当の事由があるときは、 当組合が実行申し込みを受けた融資の拒絶又は契約極度額の減額をすることができる旨の条 件が付けられております。また、契約時において必要に応じて不動産・有価証券等の担保を 徴求するほか、契約後も定期的に予め定めている当組合内手続きに基づき顧客の業況等を把 握し、必要に応じて契約の見直し、与信保全上の措置等を講じております。 30．繰延税金資産及び繰延税金負債の発生原因別の内訳は、それぞれ以下のとおりであります。 繰延税金資産 貸倒引当金 減価償却超過 退職給付引当金 役員退職慰労引当金 有価証券評価損 税務上の繰越欠損金 その他 繰延税金資産小計 評価性引当額 繰延税金資産合計 205百万円 33 8 36 15 18 91 409 △272 136 繰延税金負債 繰延税金負債合計 繰延税金資産の純額 14 14 122百万円 7 経理・経営内容 剰余金処分計算書 科 目 平成20年度 平成21年度 36,833 202,754 当 期 未 処 分 剰 余 金 積 立 金 取 崩 額 剰 余 金 処 分 額 ― 21,033 利 益 準 備 金 普通出資に対する配当金 5,000 16,033 項 人 料 手 当 601,495 612,302 137,106 退 職 給 付 費 用 144,084 17,545 21,000 16,106 そ 他 費 費 費 費 費 費 他 金 計 77,688 394,833 181,964 66,960 31,842 9,533 53,739 50,792 13,243 1,231,345 77,739 384,869 174,815 66,906 32,437 6,517 53,290 50,900 12,731 1,105,187 ― 積 立 金 ― ― ― ― ― 100,000 65,647 15,799 件 事 固 事 人 減 そ ― 退 職 給 与 積 立 金 経 営 安 定 化 積 立 金 次 期 繰 越 金 の 物 （−円につき−円の割合） （−円につき−円の割合） 別 707,587 給 （−円につき−円の割合） （−円につき−円の割合） 特 税 経 定 事 価 費 務 資 業 厚 償 の 産 生 却 合 役務取引の状況 粗利益 資 役 そ 業 業 科 目 資 金 運 用 収 資 金 調 達 費 金 運 用 収 役 務 取 引 等 収 役 務 取 引 等 費 務 取 引 等 収 そ の 他 業 務 収 そ の 他 業 務 費 の 他 業 務 収 務 粗 利 務 粗 利 益 （注）業務粗利益率＝ 益 用 支 益 用 支 益 用 支 益 率 平成20年度 1,539,146 224,299 1,314,846 151,459 179,165 △27,705 4,845 31,680 △26,834 1,260,307 2.00% 業務粗利益 ×100 資金運用勘定計平均残高 （単位：千円） 平成21年度 1,503,458 212,827 1,290,631 151,090 170,680 △19,590 5,759 10 5,749 1,276,790 1.94% （単位：千円） 科 目 役 務 取 引 等 収 益 受 入 為 替 手 数 料 そ の 他 の 受 入 手 数 料 その他の役務取引等収益 平成20年度 151,459 65,456 86,002 平成21年度 151,090 64,186 86,903 ― ― 役 務 取 引 等 費 用 支 払 為 替 手 数 料 そ の 他 の 支 払 手 数 料 その他の役務取引等費用 179,165 22,520 624 156,019 受取利息および支払利息の増減 項 目 受 取 利 息 の 増 減 支 払 利 息 の 増 減 平成20年度 △57,023 14,266 業務純益 業 ガジュマル 平成21年度 823,268 酬 ― ― 平成20年度 費 報 （年2.0％の割合） 事業の利用分量に対する配当金 目 件 （単位：千円） ― （年2.0％の割合） 優先出資に対する配当金 経費の内訳 （単位：千円） 項 務 目 純 益 平成20年度 64,859 マングローブ 170,680 21,689 387 148,603 （単位：千円） 平成21年度 △35,688 △11,472 （単位：千円） 平成21年度 180,559 8 経理・経営内容 自己資本の充実状況 項 （ 自 目 己 出 資 平成20年度 本 資 平成21年度 ） 金 802 786 ― ― ― ― 資 金 ― ― そ の 他 資 本 剰 余 金 ― ― 利 特 次 そ 自 準 益 別 期 己 優 備 準 積 繰 の 先 備 立 越 出 金 金 金 他 資 （△） 項 目 自 己 資 本 総 額 （A） ＋ （B） ＝ （C） 非累積的永久優先出資 優 先 出 資 申 込 証 拠 金 本 （単位:百万円） 760 1,250 15 781 1,350 65 ― ― 平成20年度 平成21年度 2,885 3,043 他の金融機関の資本調達 手段の意図的な保有相当額 ― ― 負 債 性 資 本 調 達 手 段 及びこれに準ずるもの ― ― 期限付劣後債務及び期限付優先出資 並びにこれらに準ずるもの ― ― 非同時決済取引に係る控除額及び信用リスク 削減手法として用いる保証又はクレジット・ デリバティブの免責額に係る控除額 ― ― 基本的項目からの控除分を除く、自己資本控除とされ る証券化エクスポージャー及び信用補完機能を持つ I/ O ストリップス（告示第223条を準用する場合を含む） ― ― ― ― ― ― ― ― 自己優先出資申込証拠金 ― ― その他有価証券の評価差損 （△） 営 業 権 相 当 額 （△） ― ― ― ― の 額 （△） ― ― 企業結合により計上される 無 形 固 定 資 産 相 当 額（△） ― ― 自 己 資 本 額 （C） − （D） = （E） （ リ ス ク・ ア セ ッ ト 等 ） 2,885 3,043 証券化取引により増加した 自 己 資 本 に 相 当 す る 額 （△） ― ― 資 産（ オ ン・ バ ラ ン ス ） 項 目 30,225 30,742 オ フ・ バ ラ ン ス 取 引 等 項 目 593 450 オペレーショナル・リスク相当額 を 8 ％ で 除 し て 得 た 額 2,581 2,503 60 リ ス ク・ ア セ ッ ト 等 計 （F） 33,400 33,696 60 単 体 Tier 1 比 率 （A/F） 単 体 自 己 資 本 比 率 （E/F） 基 れ 本 ん 相 的 当 項 目 （A） 2,827 2,983 土地の再評価額と再評価の直前 の帳簿価額の差額の45％相当額 ― 一 般 貸 倒 引 当 金 負 債 性 資 本 調 達 手 段 等 負 債 性 資 本 調 達 手 段 ― ― ― ― 期限付劣後債務及び期限付優先出資 ― ― 補 完 的 項 目 不 算 入 額 （△） 補 完 的 項 目 （B） 控 除 項 目 不 算 入 額 （△） 控 除 項 目 計 （D） ― 57 ― ― 57 8.46% 8.63% 8.85% 9.03% （注） 1 .「協同組合による金融事業に関する法律第 6 条第 1 項において準用する銀行法第14条の 2 の規定に基づき、信用協同組合及び信用協同組合連合会がその保有する資産等に照ら し自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準（平成18年金融庁告示第22号）」に係る算式に基づき算出しております。なお、当組合は国内基準を採用 しております。 2 .「その他有価証券の評価差損（△）」欄は、平成24年 3 月31日までの間は、平成20年金融庁告示第79号に基づく特例に従い当該金額を記載しておりません。なお、特例を考慮 しない場合の金額は次のとおりです。−千円 1 ．自己資本調達手段の概要（平成21年度末現在） 自己資本額は、基本的項目（Tier 1 ）および補完的項目（ Tier 2 ）により構成されています。 自己資本額のうち、当組合が積み立てている以外のものとしては、基本的項目の中で地域のお客様よりお預かりしています出資金が 該当します。 2 ．自己資本の充実度に関する評価方法の概要 自己資本の充実度に関しては、自己資本比率は国内基準である 4 ％を大きく上回っており経営の健全性、安全性について十分確保し ています。また、繰延税金資産が自己資本に占める割合は些少であり、ほとんど依存しておりません。 今後の自己資本の充実策としては、年間事業計画に基づく業務活動を着実に推進し、結果として得られる利益の蓄積による自己資本 の増加策を第一に考えております。また、地域のお客様のご協力を頂き出資金の増強に努めてまいります。 9 経理・経営内容 主要な経営指標の推移 区 分 平成17年度 平成18年度 （単位:千円） 平成19年度 平成20年度 平成21年度 経 常 収 益 1,749,918 1,722,974 1,771,410 1,699,619 経 常 利 益 292,861 93,685 16,872 △70,940 157,377 益 280,842 101,568 93,748 △244,559 186,954 63,036,338 46,254,888 1,882,648 67,756,902 2,930,416 8.46％ 751,159 751,159口 22,345 122人 62,141,089 45,252,051 2,087,641 66,764,376 3,042,845 8.87％ 783,590 783,590口 15,674 121人 61,730,773 42,938,680 2,098,372 65,752,162 2,828,285 8.63％ 802,022 802,022口 16,033 120人 65,455,821 42,279,822 1,780,019 69,585,511 3,049,229 9.03％ 786,753 786,753口 16,106 117人 当 期 純 利 預 金 積 金 残 高 貸 出 金 残 高 有 価 証 券 残 高 総 資 産 額 純 資 産 額 自己資本比率（単体） 出 資 総 額 出 資 総 口 数 出資に対する配当金 職 員 数 62,860,556 44,097,008 1,960,325 67,300,298 3,131,458 9.37％ 793,419 793,419口 15,731 125人 1,662,495 （注） 1 ．残高計数は期末日現在のものです。 2 ．「自己資本比率（単体） 」の平成18年度以降の計数は、平成18年金融庁告示第22号により算出しております。 資金運用勘定、調達勘定の平均残高等 科 目 資金運用勘定 う 貸 出 ち 金 う 預 け ち 金 う ち 金融機関貸付等 う ち 有 価 証 券 資金調達勘定 う ち 預 金 積 金 う ち 譲渡性預金 う 借 用 ち 金 利 年 度 20年度 平均残高 62,851百万円 1,539,146千円 2.44％ 21年度 20年度 21年度 20年度 21年度 65,513 39,574 40,569 20,999 22,866 1,503,458 1,379,664 1,371,562 119,963 98,196 2.29 3.48 3.38 0.57 0.42 20年度 ― ― ― 21年度 20年度 21年度 20年度 21年度 20年度 21年度 20年度 ― ― ― 2,077 1,877 62,301 64,836 62,257 64,772 息 総資産利益率 28,356 25,700 224,299 212,827 223,855 212,373 利 回 り 1.36 1.36 0.36 0.32 0.35 0.32 ― ― ― 21年度 20年度 ― ― ― ― ― ― 21年度 ― ― ― 区 分 総 資 産 経 常 利 益 率 総資産当期純利益率 （注） 総資産経常 （当期純） 利益率＝ 平成20年度 △0.10 △0.37 平成21年度 0.23 0.27 経常（当期純）利益 ×100 総資産 （債務保証見返を除く） 平均残高 総資金利鞘等 区 分 資 金 運 用 利 回（ a） 資 金 調 達 原 価 率（ b） 資 金 利 鞘（ a − b） 平成20年度 2.44 2.32 0.12 オフバランス取引の状況 該当事項なし 先物取引の時価情報 該当事項なし （単位:％） 佐用市集落 （単位:％） 平成21年度 2.29 2.01 0.28 10 経理・経営内容 有価証券、金銭の信託等の取得価格または契約価格、時価及び評価損益（単位 : 百万円） 取得価格 または契約価格 時 価 評価損益 20年度末 2,121 2,098 △23 21年度末 1,715 1,780 64 20年度末 ― ― ― 21年度末 20年度末 ― ― ― ― ― ― 21年度末 ― ― ― 項 目 有 価 証 券 金 銭 の 信 託 デリバティブ等 商 品 （注） 1 ． 「時価」は、 「金融商品に係る会計基準の設定に関する意見書」 （企業会計審議会： 平成11年 1 月22日）に定める時価に基づいて表示しております。なお、時価の ないものについては、帳簿価格で表示しております。 2 ．デリバティブ等商品とは、金融先物商品やデリバティブ商品（協同組合による 金融事業に関する法律施行規則第41条第 1 項第 5 号に掲げる取引）です。 その他業務収益の内訳 項 目 為 替 売 平成20年度 平成21年度 ― ― 商 品 有 価 証 券 売 買 益 国 債 等 債 券 売 却 益 ― ― ― ― 国 債 等 債 券 償 還 益 ― ― 金 融 派 生 商 品 収 益 ― 国 買 そ の 他 の 業 務 収 益 そ の 他 業 務 収 益 合 計 区 分 預 貸 預 証 率 率 （単位：％） 平成20年度 平成21年度 （期 末） 69.55 64.59 （期中平均） 63.56 62.63 （期 末） 3.39 2.71 （期中平均） 3.33 2.89 貸出金 ×100 （預金積金＋譲渡性預金） 有価証券 2 ．預貸率＝ ×100 （預金積金＋譲渡性預金） （注）1 ．預貸率＝ １店舗当りの預金および貸出金残高 区 分 1 店 舗 当 り の 預 金 残 高 1店舗当りの貸出金残高 平成20年度末 4,409 3,067 （単位：百万円） 平成21年度末 4,675 3,019 （単位：百万円） 益 外 預貸率および預証率 職員１人当りの預金および貸出金残高 ― 4 4 5 5 区 分 職員1人当りの預金残高 職員1人当りの貸出金残高 平成20年度末 505 351 （単位：百万円） 平成21年度末 545 352 資 金 調 達 預金種目別平均残高 種 目 流 動 性 預 金 定 期 性 預 金 譲 渡 性 預 金 その他の預金 合 計 平成20年度 金 額 構成比 19,454 31.2 42,802 68.8 ― ― ― ― ― ― ― 100.0 定期預金種類別残高 区 分 固 定 金 利 定 期 預 金 変 動 金 利 定 期 預 金 そ の 他 の 定 期 預 金 合 平成21年度 金 額 構成比 21,320 32.9 43,452 67.1 ― 62,257 計 64,772 100.0 区 分 個 法 人 人 一般法人 金融機関 公 金 合 計 平成20年度末 金 額 構成比 47,572 77.1 14,157 22.9 11,885 19.3 663 1.0 1,609 2.6 61,730 100.0 財形貯蓄残高 （単位：百万円） 平成20年度末 37,961 平成21年度末 39,109 ― ― ― ― 37,961 預金者別預金残高 （単位：百万円、 ％） 財 形 項 目 貯 蓄 残 高 （単位：百万円、％） 平成21年度末 金 額 構成比 49,260 75.3 16,195 24.7 13,629 20.8 359 0.5 2,207 3.4 65,455 100.0 （単位：百万円） 平成20年度末 平成21年度末 ― ― 39,109 資 金 運 用 貸出金種類別平均残高 科 目 割 手 証 当 合 引 形 書 座 手 貸 貸 貸 形 付 付 越 計 平成20年度 金 額 構成比 851 2.1 1,567 4.0 31,142 78.7 6,013 15.2 39,574 100.0 貸出金金利区分別残高 （単位：百万円、 ％） 平成21年度 金 額 構成比 628 1.5 1,133 2.8 33,055 81.5 5,752 14.2 40,569 100.0 固 変 合 定 動 区 分 金 利 貸 金 利 貸 出 出 計 平成20年度末 27,968 14,970 42,938 （単位：百万円） 平成21年度末 27,642 14,637 42,279 11 資 金 運 用 有価証券種類別平均残高 平成20年度 区 分 国 地 短 方 平成21年度 構成比 金 額 構成比 債 216 10.4 211 11.3 債 9 0.5 9 0.5 社 債 証 債 式 券 1,456 37 117 70.1 1.8 5.7 1,258 72 117 67.0 3.9 6.3 その他の証券 合 計 239 2,077 11.5 100.0 207 1,877 11.0 100.0 社 株 外 期 金 額 国 ― ― 担保種類別貸出金残高及び債務保証見返額 （単位：百万円、％） （単位：百万円、 ％） ― ― （注）当組合は、商品有価証券を保有しておりません。 区 分 当 組 合 平成20年度末 預 金 積 金 平成21年度末 平成20年度末 有 価 証 券 平成21年度末 動 産 不 動 そ の 小 区 分 平成20年度末 国 債 平成21年度末 平成20年度末 地 方 債 平成21年度末 短期社債 社 株 ― 式 その他の証券 ― ― ― ― 10 ― ― ― ― ― ― ― 平成21年度末 ― ― ― 390 200 600 611 493 310 ― ― 平成21年度末 ― ― ― ― ― ― 100 ― 100 平成21年度末 平成20年度末 ― ― ― ― ― 平成21年度末 ― ― ― ― 平成20年度末 計 平成21年度末 412 300 722 763 596 310 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 28 0.1 ― 平成20年度末 平成21年度末 平成20年度末 平成21年度末 平成20年度末 平成21年度末 平成20年度末 平成21年度末 19,247 19,649 4,697 3,936 9,986 9,882 9,006 8,810 44.8 46.5 10.9 9.3 23.3 23.4 21.0 20.8 42,938 42,279 100.0 100.0 計 保 証 信 用 合 平成20年度末 計 平成21年度末 消費者ローン・住宅ローン残高 ― ― 25 ― 区 分 消費者ローン 住 宅 ロ ー ン 合 計 平成20年度末 金 額 構成比 8,645 55.8 6,835 44.2 15,480 100.0 区 分 （単位：百万円、 ％） 平成20年度末 金 額 構成比 1,235 2.9 237 0.6 4 0.0 22 0.0 50 0.1 3,506 8.2 平成21年度末 金 額 構成比 1,340 3.2 268 0.6 3 0.0 20 0.0 70 0.2 2,766 6.6 電気・ガス・熱供給・水道業 情 報 通 信 業 運 輸 業 卸 売 業、 小 売 業 金 融 ･ 保 険 業 不 動 産 業 各 種 サ ー ビ ス そ の 他 の 産 業 小 計 地 方 公 共 団 体 42 55 517 3,584 438 1,187 5,229 370 16,481 7,547 139 36 303 3,342 373 1,577 5,246 351 15,842 7,516 雇 用・ 能 力 開 発 機 構 等 ― 個人（住宅・消費・納税資金等） 合 計 18,909 42,938 業 種 別 製 農 林 漁 鉱 建 造 設 業 業 業 業 業 業 0.1 0.1 1.2 8.3 1.0 2.8 12.2 0.9 38.4 17.6 ― 44.0 100.0 ― 18,920 42,279 189 161 202 170 350 237 9 ― 751 569 （単位：百万円、％） 平成21年度末 金 額 構成比 8,624 55.0 7,052 45.0 15,677 100.0 100 100 貸出金使途別残高 貸出金業種別残高・構成比 189 161 ― ― 15 ― ― ― 平成20年度末 平成20年度末 ― ― ― 平成20年度末 5.0 40.6 41.4 0.0 10年超 115 10 2,098 債務保証見返額 17,425 17,523 2 （単位：百万円） 1年超5年以内 5年超10年以内 111 103 100 平成20年度末 債 平成21年度末 外国証券 合 1年以内 6 構成比 4.2 平成20年度末 産 平成21年度末 平成20年度末 他 平成21年度末 信用保証協会 ・信用保険 有価証券種類別残存期間別残高 平成20年度末 平成21年度末 金 額 1,819 0.3 0.1 0.7 7.9 0.9 3.7 12.4 0.8 37.4 17.8 ― 44.8 100.0 運 設 合 転 備 資 資 金 金 計 平成20年度末 金 額 構成比 25,883 60.3 17,055 39.7 42,938 100.0 貸出金償却額 貸 出 項 目 金 償 却 額 一般貸倒引当金 個別貸倒引当金 貸倒引当金合計 平成21年度末 金 額 構成比 25,726 60.8 16,553 39.2 42,279 100.0 （単位：百万円） 平成20年度 平成21年度 ― ― 貸倒引当金の内訳 項 目 （単位：百万円、％） 平成20年度 期末残高 増減額 57 △27 1,302 89 1,359 61 （単位：百万円） 平成21年度 期末残高 増減額 60 2 839 △463 899 △460 （注）当組合は、特定海外債権を保有しておりませんので「特定海外債権引当勘定」に係 る引当は行っておりません。 12 経 営 内 容 金融再生法開示債権及び同債権に対する保全額 債 権 額 （ A） 区 分 破産更生債権及び これらに準ずる債権 危 険 債 権 要 管 理 債 権 不 良 債 権 計 正 常 債 合 権 計 担保・保証等 （ B） 貸倒引当金 （ C） （単位：百万円、％） 保 全 額 （D） = （B） + （C） 保 全 率 （D） （A） / 貸倒引当金引当率 （C）/（A-B） 平成20年度 1,729 613 1,116 1,729 100.00 100.00 平成21年度 1,140 496 644 1,140 100.00 100.00 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 1,687 1,498 194 136 3,610 2,775 40,163 40,150 43,774 42,925 1,314 1,107 59 45 1,987 1,649 186 195 12 7 1,315 846 1,501 1,302 72 52 3,302 2,496 88.97 86.97 37.11 38.43 91.46 89.93 50.00 50.00 9.53 8.16 81.01 75.19 （注） 1 ． 「破産更生債権及びこれらに準ずる債権」とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準 ずる債権です。 2 ．「危険債権」とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債 権です。 3 ．「要管理債権」とは、 「 3 か月以上延滞債権」及び「貸出条件緩和債権」に該当する貸出債権です。 4 ．「正常債権」とは、債務者の財政状態及び経営成績に問題がない債権で、 「破産更生債権及びこれらに準ずる債権」 、 「危険債権」 、 「要管理債権」以外の債権です。 5 ．「担保・保証等（ B） 」は、自己査定に基づいて計算した担保の処分可能見込額及び保証による回収が可能と認められる額の合計額です。 6 ．「貸倒引当金（ C） 」は、 「正常債権」に対する一般貸倒引当金を控除した貸倒引当金です。 7 ．金額は決算後（償却後）の計数です。 リスク管理債権及び同債権に対する保全額 区 分 残 高 （ A） （単位：百万円、 ％） 担保・保証額 貸倒引当金 保全率 （ B） （ C） （B＋C）／（A） 7 ． 「保全率（ B ＋ C）／（ A）」はリスク管理債権ごとの残高に 対し、担保・保証、貸倒引当金を設定している割合です。 8 ．これらの開示額は、担保処分による回収見込額、保証による 回収が可能と認められる額や既に引当てている個別貸倒引当 金を控除する前の金額であり、全てが損失となるものではあ りません。 平成20年度 平成21年度 平成20年度 延 滞 債 権 平成21年度 1,017 534 2,370 2,091 218 193 1,694 1,402 799 341 495 495 100.00 100.00 92.37 90.74 3 か月以上延滞債権 平成20年度 平成21年度 10 8 6 1 0 0 71.06 20.51 法令遵守体制 平成20年度 平成21年度 183 127 52 43 12 7 35.17 39.67 当組合は、協同組織金融機関として、中小零細事業者および勤 貸出条件緩和債権 平成20年度 計 平成21年度 3,582 2,763 1,972 1,641 1,307 844 91.54 89.94 めることにより地域の経済、社会生活の健全な発展に貢献する使 破綻先債権 合 （注） 1 ． 「破綻先債権」とは、元本又は利息の支払いの遅延が相当期間 継続していることその他の事由により元本又は利息の取立て 又は弁済の見込みがないものとして未収利息を計上しなかっ た貸出金（貸倒償却を行った部分を除く。以下「未収利息不 計上貸出金」という。）のうち、法人税法施行令第96条第 1 項 第 3 号のイ . 会社更生法又は、金融機関等の更生手続の特例 等に関する法律の規定による更生手続開始の申立てがあった 債務者、ロ . 民事再生法の規定による再生手続開始の申立て があった債務者、ハ . 破産法の規定による破産手続開始の申 立てがあった債務者、ニ . 会社法の規定による特別清算開始 の申立てがあった債務者、ホ . 手形交換所の取引停止処分を 受けた債務者、等に対する貸出金です。 2 ． 「延滞債権」とは、上記 1 .および債務者の経営再建又は支援 （以 下「経営再建等」という。）を図ることを目的として利息の支 払いを猶予したもの以外の未収利息不計上貸出金です。 3 ． 「 3 か月以上延滞債権」とは、元本又は利息の支払いが約定支 払日の翌日から 3 か月以上延滞している貸出金（上記 1 . およ び 2 . を除く）です。 4 ． 「貸出条件緩和債権」とは、債務者の経営再建等を図ることを 目的として、金利の減免、利息の支払猶予、元本の返済猶予、 債権放棄その他の債務者に有利となる取決めを行った貸出金 （上記 1 . ∼ 3 . を除く）です。 5 ． 「担保・保証額（ B）」は、自己査定に基づく担保の処分可能 見込額及び保証による回収が可能と認められる額です。 6 ． 「貸倒引当金（C）」は、リスク管理債権区分の各項目の貸出 金に対して引き当てた金額を記載しており、リスク管理債権 以外の貸出金等に対する貸倒引当金は含まれておりません。 労者の金融の円滑化、ならびにお客さまへのサービスの向上に努 命を負っています。こうした社会的責任と公共的使命を充分自覚 し、今後もコンプライアンスを最重要課題と位置づけ取組んでま いります。 当組合では、全役職員にコンプライアンスの徹底を図るため、 各営業部店にコンプライアンス担当者を配置し、本部に設置した 「コンプライアンス委員会」で報告・相談苦情等を討議するとと もに、具体的な実践計画である「コンプライアンス・プログラム」 を策定し、検定試験の受験、職場内研修・外部派遣研修を実施す るなど、体制の整備・充実を図っております。 大島紬泥染め 13 経 営 内 容 リスク管理体制 ― 定 性 的 事 項 ― ・信用リスクに関する事項 ・信用リスク削減手法に関するリスク管理の方針及び手続の概要 ・派生商品取引及び長期決済期間取引の取引相手のリスクに関するリスク管理の方針及び手続の概要…該当事項なし ・証券化エクスポージャーに関する事項…該当事項なし ・オペレーショナル・リスクに関する事項 ・協同組合による金融事業に関する法律施行令（昭和五十七年政令第四十四号）第三条第五項第三号に規定する出資その他これ に類するエクスポージャー又は株式等エクスポージャーに関するリスク管理の方針及び手続の概要 ・金利リスクに関する事項 ●信用リスクに関する事項 リスクの説明 「信用リスク」とは、融資先の財務状況の悪化等によって、資産の価値が減少または消失し、損失を被るリスクをいいます。 信用リスクは業務の基幹をなすリスクであるとともに、経営に与える影響が最も大きなリスクであるとの認識のもと、万全 の管理体制整備を図るとともに管理手法の高度化に取り組んでいます。 管 制 「信用リスク管理規定」に基づいて審査・管理体制を強化し、資産の健全性維持・確保の観点から、 「公共性」「収益性」「成 長性」「流動性」「安全性」の原則に則り、お取引先の財務内容・実態の把握、資金使途および返済財源の確認など、キャッ シュ・フロー重視の審査によって個別審査の厳格化を図っています。 また、貸出ポートフォリオの健全性確保の観点から、特定のお取引先や業種への貸出に偏ることのないような制度・枠組 みを設け、リスク分散に留意した貸出運営に努めています。 評 価 ・ 計 測 信用リスクを評価するため、融資先に関する定量的・定性的な要素に基づいて、資産査定を定期的に実施し、その結果を 開示しています。 なお、それぞれの結果については監査法人の監査を受けるなど、適正な計上に努めております。 理 体 ■貸倒引当金の計上基準 償却・引当基準に則り、次の通り計上しております。 法的・形式的に経営破綻の事実が発生している債務者（「破綻先」 ）に係る債権及びそれと同等の状況にある債務者（ 「実質破綻先」）に係る債 権については、担保の処分可能見込額及び保証による処分可能見込額を控除し、その残額を計上しております。 現在は経営破綻の状況にないが、今後経営破綻に陥る可能性が大きいと認められる債務者（ 「破綻懸念先」 ）に対する債権のうち、担保の処分 可能見込額及び保証による処分可能見込額を控除し、その残額に対し、過去の一定期間における貸倒実績から算出した貸倒実績率を乗じた金額 を計上しております。ただし、算出した貸倒実績率が50％を下回る場合には、貸倒実績率を50％に置き換えております。 上記以外の債務者（「正常先」「要注意先」「要管理先」）については、債務者区分ごとに、過去の一定期間における貸倒実績から算出した貸倒 実績率を債権額に乗じた金額を計上しております。 すべての債権は、資産の自己査定基準に基づき資産査定を実施し、その査定結果に基づいて上記の引当を行っております。 ■リスク・ウエイトの判定に使用する適格格付機関等の名称 リスク・ウェイトの判定に使用する適格格付機関は以下の 5 つの機関を採用しております。また、エクスポージャーの種類ごとの適格格付機 関も同様となっております。 ① 株式会社格付投資情報センター（ R＆I） ② 株式会社日本格付研究所（ JCR） ③ ムーディーズ・インベスターズ・サービス・インク（ Moody's） ④ スタンダード・アンド・プアーズ・レーティング・サービシズ（ S＆P） ⑤ フィッチレーティングスリミテッド（ Fitch） ■信用リスクの削減手法に関するリスク管理方針及び手続の概要 以下の条件を満たしているのを確認し、貸出金と当組合預金の相殺後の額を信用リスク削減手法適用後エクスポージャーとみなしており、こ れを用いている取引の種類は、総合口座貸越、個別担保貸出であり、担保預金を該当の貸出金にのみ充当しております。 ① 預金担保差入証の徴求により、貸出金と担保預金の相殺が法的に有効である根拠を有している。 ② オンライン登録による照会等で、相殺契約下にある貸出金と担保預金をいつでも特定可能である。 ③ オンライン登録による期日管理で、担保預金が継続されないリスクが監視、管理されている。 ④ オンライン登録による照会等で、貸出金と担保預金の相殺後の額が監視、管理されている。 ■派生商品取引及び長期決済期間取引の取引相手のリスクに関するリスク管理の方針及び手続の概要 該当事項なし 14 経 営 内 容 ●証券化エクスポージャーに関する事項 該当事項なし ●オペレーショナル・リスクに関する事項 リスクの説明 オペレーショナル・リスクとは、「内部プロセス、人、システムが不適切であることもしくは機能しないこと、または外 性的事象が生起することから生じる損失にかかわるリスク」のことです。具体的には、事務ミス、不正、法令違反、システ ム障害などの内部管理上の問題や、災害、テロリズム、犯罪などの外部要因により損失が発生するリスクのことです。 管 オペレーショナル・リスクへ対応するため、事務リスク、システムリスク等の管理方針を規定し、内規および危機管理マ ニュアルに基づいたリスク管理体制を構築しております。 理 体 制 評 価 ・ 計 測 「基礎的手法」に基づいてオペレーショナル・リスク量の計測を行っております。 ■オペレーショナル・リスク相当額の算出に使用する手法の名称 オペレーショナル・リスクは、当組合は「基礎的手法」を採用しております。 ●出資その他これに類するエクスポージャー又は株式等エクスポージャーに関するリスクの管理の方法及び手続の概要に関する事項 リスク管理の方法 及び手続の概要 上場株式、株式関連投資信託については、時価評価によるリスク量計測によって把握しています。また、非上場株式につ いては、当組合の内部規定に基づき適正に運用、管理を行っています。さらに、関連会社等への出資金については、常務会、 理事会の承認に基づいた運用、管理を行っています。リスクの状況については、有価証券保有報告等により定期的に常務会、 理事会へ報告しています。 評 価 ・ 計 測 時価評価によるリスク量計測に加え、VaR に基づく最大予想損失額による計測も行い、リスク管理を厳格に行います。 ●金利リスクに関する事項 リスクの説明 金利リスクとは、市場金利の変動により金融機関が保有する資産や負債に対して価値の変動が生じ、利益の低下ないし損 失を被るリスクのことです。 管 制 当組合では、リスク管理部署である総務部経理課が金利リスクのモニタリング・分析を行い定期的に ALM 委員会へ報告 し、金利リスク管理に関する重要な事項を ALM 委員会で協議・検討を行い、資産・負債の最適化に向けたリスク管理を行 います。 評 価 ・ 計 測 信用組合業界で構築した SKC-ALM（資産負債総合管理）システムを用いて、VaR により99パーセンタイル値による銀 行勘定の金利リスクを定期的に計測しています。 理 体 ■内部管理上使用した金利リスクの算定手法の概要 当組合は、信用組合業界で構築した SKC-ALM システムを用いて、VaR 法により金利リスクを計測しております。VaR 法とは、過去のデー タを使って（観測期間）、一定の期間に（保有期間）、一定の確率で発生し得る（信頼区間） 、最大の損失額を計測する手法です。 （単位：百万円） 平成20年度 金利リスクに関して内部管理上使用した金利ショックに対する損益・経済価値の増減額 914 平成21年度 652 15 経 営 内 容 利益相反管理方針 1 ．お客様保護のための基本方針 当組合は、法令、諸規則、諸規程（以下「法令等」といいます。 ）を遵守し、誠実かつ公正に事業を遂行し、当組合の商品・サービス（以下「商 品等」といいます。）を利用し又は利用しようとされる方（以下「お客様」といいます。）の正当な利益の確保及びその利便性の向上を図り、もっ て、お客様からの信頼を確保するために継続的に取り組みます。 2 ．お客様の利益が不当に害されないための利益相反管理について 当組合は、当組合とお客様の間における利益相反のおそれのある取引に関し、法令等および本基本方針に従い、お客様の利益が不当に害される ことのないよう適切な利益相反管理措置を講じ、適正に業務を遂行します。 3 ．利益相反管理の対象となる取引（対象取引）と特定方法 利益相反とは、当組合とお客様の間、及び、当組合のお客様相互間において利益が相反する状況をいいます。 当組合では、利益相反管理の対象となる利益相反のおそれのある取引（以下「対象取引」といいます。）として、以下の①、②に該当するもの を管理いたします。 ① お客様の不利益のもとに、当組合が利益を得、または損失を回避している状況が存在すること ② ①の状況がお客様との間の契約上または信義則上の地位に基づく義務に反すること また、お客様との取引が対象取引に該当するか否かにつき、お客様から頂いた情報に基づき、営業部門から独立した総務部により、適切な特定 を行います。 4 ．利益相反取引の類型 対象取引は、個別具体的な事情に応じて対象取引に該当するか否かが決まるものですが、例えば、以下のような取引については、対象取引に該 当する可能性があります。 ⑴ お客様の不利益のもとに、当組合が利益を得たり、または損失を回避する可能性がある状況の取引 ⑵ お客様に対する利益よりも優先して他のお客様の利益を重視する動機を有する状況の取引 ⑶ お客様から入手した情報を不当に利用して当組合または他のお客様の利益を図る取引 5 ．利益相反管理態勢 適正な利益相反管理の遂行のため、当組合に利益相反管理統括部署（総務部）を設置し、利益相反管理に係る当組合の情報を集約するとともに、 対象取引の特定および管理を一元的に行い、その記録を保存します。 対象取引の管理方法として、以下に掲げる方法その他の措置を適宜選択し組み合わて講じることにより、利益相反管理を行います。 また、これらの管理を適切に行うため、研修・教育を実施し、組合内において周知・徹底するとともに、監査課において監査を行い、その適切 性および有効性について定期的に検証いたします。 ⑴ 対象取引を行う部門とお客様との取引を行う部門を分離する方法 ⑵ 対象取引又はお客様との取引の条件又は方法を変更する方法 ⑶ 対象取引又はお客様との取引を中止する方法 ⑷ 対象取引に伴い、お客様の利益が不当に害されるおそれがあることについて、お客様に適切に開示する方法 6 ．利益相反管理の対象となる範囲 利益相反管理の対象となるのは、当組合のみとなります。 以上につき、ご不明な点がございましたら、当組合の各営業店のほか、次のお問合せ窓口までご連絡下さい。 〔お問い合わせ窓口〕奄美信用組合 総務部 総務課 電話 0997 52 7111 【受付時間 9 ：00∼17：30 ただし、当組合の休業日を除く】 金融円滑化に関する取組方針 奄美信用組合は、金融機関の社会的責任に鑑み、お客様への円滑な資金供給を金融機関の最も重要な役割の一つであると位置付け、関係法令等に 従い、金融円滑化にかかる取組方針を以下の通りとし、役職員に周知徹底いたします。 ⑴中小企業のお客様からの新たな融資の申込みに対しては、お客様の経営実態を踏まえて、できる限りその資金需要に対応するよう努めます。 ⑵中小企業や住宅ローンをご利用のお客様から返済条件の変更等に関する申込みがあった場合、経営実態等、お客様ごとの状況を十分に踏まえたう えで、できる限り柔軟に必要な措置を取るよう努めます。 ⑶中小企業のお客様の経営実態を踏まえて、経営相談、経営指導、経営改善に関する支援を行うよう努めます。 また、支援を行うために、役職員は事業価値を適切に見極めるための能力向上に努めます。 ⑷与信取引（貸付契約およびこれに伴う担保・保証契約）に関し、お客様が理解し納得していただけるよう法令等に基づいた適切な説明を行うよう 努めます。 ⑸お客様からの与信取引に係る問い合わせ、相談、要望および苦情等には、真摯な姿勢で適切かつ十分に対応するとともに、お客様の視点に立った 業務のあり方を検討し、たゆまぬ改善に努めます。 ⑹その他、金融円滑化に必要な態勢を整備し、適切なリスク管理態勢のもと迅速かつ積極的な金融仲介機能を発揮すると同時に、金融円滑化の状況 等について法令等に基づき適正に開示します。 平成21年12月18日制定 ★ 取引先の金融円滑化に関する責任者及び担当者の設置 区分 本 部 営 業 店 名 称 金融円滑化統括責任者 金融円滑化本部責任者 金融円滑化責任者 金融円滑化担当者 担当者 審査・管理部 担当役員 審査課長 店長 融資担当役席 役 割 全体の統括 全店の統括 営業店の統括 営業店担当者 全営業店に「金融円滑化責任者」 「金融円滑化担当者」を設置し、本部関係部と営業店との連携の一層の強化を図り、お客様からのご相談等の把握・ 管理を行い地域のお客様をサポートしてまいります。 ★「金融円滑化に向けた資金繰り相談窓口」「住宅ローンご返済相談窓口」を設置 全営業店に「金融円滑化に向けた資金繰り相談窓口」「住宅ローンご返済相談窓口」を設置し、お客様からのご相談に対しこれまで以上に迅速か つ適切にお応えしてまいりますので、お気軽にご相談ください。 ◇設 置 日 平成21年12月21日（月） ◇受付場所 取引の営業店 ◇受付時間 9 ：00∼17：30（ただし、当組合の休業日を除く） ※本部のフリーダイヤル電話0120 373 002も準備しております。 以 上 16 経 営 内 容 資 料 編 リスク管理体制 ― 定 量 的 事 項 ― ・自己資本の構成に関する事項…本冊子の「自己資本の充実状況」P. 8 をご参照ください。 ・自己資本の充実度に関する事項 ・信用リスク（信用リスク・アセットのみなし計算が適用されるエクスポージャー及び証券化エクスポージャーを除く。）に関 する事項 ・信用リスク削減手法に関する事項 ・派生商品取引及び長期決済期間取引の取引相手のリスクに関する事項…該当事項なし。 ・証券化エクスポージャーに関する事項…該当事項なし。 ・出資等又は株式等エクスポージャーに関する事項 ・信用リスク・アセットのみなし計算が適用されるエクスポージャーの額…該当事項なし。 ・金利リスクに関して信用協同組合等が内部管理上使用した金利ショックに対する損益又は経済的価値の増減額…「金利リスク に関する事項」P.14をご参照ください。 ●自己資本の充実度に関する事項 （単位：百万円） 平成 20 年度 リスク・アセット イ． 信用リスク・アセット、所要自己資本の額合計 平成 21 年度 所要自己資本額 リスク・アセット 所要自己資本額 30,818 1,232 31,193 1,247 30,818 1,232 31,193 1,247 ソブリン向け 211 8 267 10 金融機関向け 3,537 141 4,456 178 ― ― ― ― 10,047 401 7,952 318 1,710 68 1,813 72 不動産取得等事業向け 896 35 1,184 47 3 ヵ月以上延滞等 535 21 471 18 13,879 555 15,047 601 ― ― ― ― 2,581 103 2,503 100 33,400 1,336 33,696 1,347 ① 標準的手法が適用されるポートフォリオ ごとのエクスポージャー 法人等向け 中小企業等・個人向け 抵当権付住宅ローン その他 ② 証券化エクスポージャー ロ．オペレーショナル・リスク ハ．単体総所要自己資本額（イ＋ロ） （注） 1 ．所要自己資本の額＝リスク・アセットの額× 4 ％ 2 ． 「エクスポージャー」とは、資産（派生商品取引によるものを除く）並びにオフ・バランス取引及び派生商品取引の与信相当額です。 3 ． 「ソブリン」とは、中央政府、中央銀行、地方公共団体、我が国の政府関係機関、土地開発公社、地方住宅供給公社、地方道路公社、外国 の中央政府以外の公共部門（当該国内においてソブリン扱いになっているもの） 、国際開発銀行、国際決済銀行、国際通貨基金、欧州中央 銀行、欧州共同体、信用保証協会及び漁業信用基金協会のことです。 4 ． 「 3 ヵ月以上延滞等」とは、元本又は利息の支払が約定支払日の翌日から 3 ヵ月以上延滞している債務者に係るエクスポージャー及び「ソ ブリン向け」、「金融機関及び第一種金融商品取引業者向け」 、 「法人等向け」においてリスク・ウェイトが 150％になったエクスポージャー のことです。 5 ． 「その他」とは、 ∼ に区分されないエクスポージャーです。具体的には「大口貸出債権」 、 「出資等」 、 「取立未済手形」等が含まれます。 6 ．オペレーショナル・リスクは、当組合は基礎的手法を採用しています。 〈オペレーショナル・リスク（基礎的手法）の算定方法〉 粗利益（直近 3 年間のうち正の値の合計額）×15％ 直近 3 年間のうち粗利益が正の値であった年数 ÷8％ 7 ．単体総所要自己資本額＝単体自己資本比率の分母の額× 4 ％ 「リスク・アセット」とは、貸出金や有価証券などリスクを有する資産に対し、資産の種類ごとに一律の掛目（リスク・ ウェイト）を乗じた資産の額です。 17 経 営 内 容 信用リスクに関する事項（証券化エクスポージャーを除く） ●信用リスクに関するエクスポージャー及び主な種類別の期末残高（地域別・業種別・残存期間別） 信用リスクエクスポージャー期末残高 エクスポージャー 区分 地域区分 業種区分 期間区分 貸出金、コミットメ ント及びその他のデ リバティブ以外のオ フ・ バ ラ ン ス 取 引 内 65,159 68,192 国 外 120 119 計 65,279 業 1,468 農 業 域 別 製 3 ヵ月以上延滞 債 券 デリバティブ取引 エクスポージャー 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 平成20年度 平成21年度 国 地 （単位：百万円） 合 造 41,954 40,826 ― ― 1,704 68,311 41,954 40,826 1,704 1,504 1,367 1,404 100 531 509 531 509 ― ― 1,318 1,262 ― ― ― 1,318 ― ― 1,262 996 100 ― ― 35 11 ― ― ― ― ― ― ― ― 林 業 4 4 4 4 漁 業 26 19 26 19 ― ― ― ― ― 鉱 業 51 71 51 71 ― ― ― ― ― 業 3,322 3,005 3,322 3,005 ― ― ― ― 電気・ガス・熱供給・水道業 65 159 65 159 ― ― ― ― ― 情 15 14 15 14 ― ― ― ― ― ― ― 設 報 通 運 信 輸 業 業 542 347 542 347 卸 売 業、 小 売 業 5,299 4,682 5,003 4,481 金 融・ 不 動 1 135 217 151 487 100 ― ― 1,991 1,315 1,790 197 200 ― ― ス 5,664 5,757 5,663 5,656 99 ― ― 国・ 地 方 公 共 団 体 等 619 ― ― ビ 個 そ の 8,181 8,141 7,552 7,519 人 15,734 15,137 15,734 15,137 ― ― ― ― ― ― ― ― 1,318 ― ― 他 4,759 4,338 547 560 計 65,279 68,311 41,954 40,826 1 年 以 下 業 種 別 合 ― 625 1,704 21,008 23,653 7,629 6,088 397 300 ― ― 1 年 超 3 年 以 下 4,629 4,452 4,130 3,952 497 498 ― ― 3 年 超 5 年 以 下 4,102 3,746 3,882 3,508 220 220 ― ― 5 年 超 7 年 以 下 4,333 4,771 4,033 4,471 299 300 ― ― 7 年 超 10 年 以 下 8,515 9,559 7,223 8,559 ― ― ― 超 13,605 13,464 13,503 13,362 ― ― ― ― 期間の定めのないもの 5,010 5,029 886 ― ― ― ― そ 他 4,077 3,637 ― ― ― ― 残 存 期 間 別 合 計 65,279 68,311 ― ― 10 年 の 1,554 ― ― 41,954 40,826 291 1,704 14 ― 22,633 1,318 426 ― ― 1,513 ー 724 ― 18,105 サ 0 ― ― 業 種 険 産 1 ― 200 業 各 保 295 ― 8 ― 建 996 ― ― ― 147 52 ― 160 ― 1,262 ― 173 ― 119 112 ― 140 ― 996 （注） 1 ． 「貸出金、コミットメント及びその他のデリバティブ以外のオフ・バランス取引」とは、貸出金の期末残高の他、当座貸越等のコミットメントの与信相当額、デリバティブ取 引を除くオフ・バランス取引の与信相当額の合計額です。 2 ．「 3 ヵ月以上延滞エクスポージャー」とは、元本又は利息の支払が約定支払日の翌日から 3 ヵ月以上延滞している者に係るエクスポージャーのことです。 3 ．上記の「その他」は、裏付となる個々の資産の全部又は一部を把握することが困難な投資信託等および業種区分や期間区分に分類することが困難なエクスポージャーです。 具体的には「投資信託・株式」 、 「現金」等が含まれます。 「デリバティブ取引＝派生商品取引」とは、有価証券や通貨など本来の金融商品から派生してできた取引（変動する商品の価格を主な対 象とする取引）のことです。 ●一般貸倒引当金、個別貸倒引当金の期末残高及び期中の増減額 「貸倒引当金の内訳」P.11をご参照ください。 18 経 営 内 容 ●業種別の個別貸倒引当金及び貸出金償却の残高等 （単位：百万円） 個 期首残高 別 貸 倒 引 当期増加額 当 金 当期減少額 貸出金償却 期末残高 平成 20 年度 平成 21 年度 平成 20 年度 平成 21 年度 平成 20 年度 平成 21 年度 平成 20 年度 平成 21 年度 平成 20 年度 平成 21 年度 製 造 業 9 7 ― 農 業 11 9 ― ― 林 漁 業 業 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 業 ― ― ― ― 鉱 建 設 業 767 850 23 83 1 ― ― ― ― 7 31 ― ― 9 1 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 2 8 510 850 339 ― ― ― ― 電気・ガス・熱供給・水道業 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 情 業 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 業 ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― ― 報 通 運 信 輸 卸 売 業、 小 売 業 金 融 不 各 ･ 保 動 種 サ 険 産 ー ビ 業 120 ― 1 102 100 ― 102 3 3 ― ― 2 3 0 ― ― ― ― 2 119 117 ― ― 108 150 ― ― 業 80 119 39 ス 107 108 0 国・ 地 方 公 共 団 体 等 個 人 ― 89 100 11 合 1,185 1,302 138 計 ― 42 ― 17 ― ― ― ― ― ― ― 66 21 ― ― ― ― ― ― 3 100 97 ― 529 1,302 839 ― （注）当組合は、国内の限定されたエリアにて事業活動を行っているため、 「地域別」の区分は省略しております。 ●リスク・ウェイトの区分ごとのエクスポージャーの額等 （単位：百万円） エクスポージャーの額 告示で定めるリスク・ウェイト区分（％） 平成 20 年度 格付有り 平成 21 年度 格付無し 格付有り 格付無し 0 ― 10,598 ― 10 ― 1,907 ― 2,468 20 ― ― 35 50 ― 17,812 4,895 22,404 5,186 ― 968 ― 623 75 ― 14,050 ― 11,100 100 ― 14,772 ― 16,148 150 ― 272 ― 275 合 計 ― 65,277 ― 68,311 （注） 1 ．格付は、適格格付機関が付与しているものに限ります。 2 ．エクスポージャーは、信用リスク削減手法適用後のリスク・ウェイトに区分しています。 ●信用リスク削減手法に関する事項 当組合における信用リスク削減手法は「貸出金と当組合預金の相殺」のみであり、省略しております。 ― 10,104 19 経 営 内 容 派生商品取引及び長期決済期間取引の取引相手のリスクに関する事項 該当事項なし 証券化エクスポージャーに関する事項 ●オリジネーターの場合 該当事項なし ●投資家の場合 ①保有する証券化エクスポージャーの額及び主な原資産の種類別の内訳 該当事項なし ②保有する証券化エクスポージャーの適切な数のリスク・ウェイトの区分ごとの残高及び所要自己資本の額等 該当事項なし ③証券化エクスポージャーに関する経過措置の適用により算出される信用リスク・アセットの額 該当事項なし 出資等エクスポージャーに関する事項 ●貸借対照表計上額及び時価 区 分 上 非 合 場 株 式 上 場 株 式 等 等 計 （単位：百万円） 平成20年度 貸借対照表計上額 1 423 424 時 価 1 423 424 平成21年度 貸借対照表計上額 2 486 489 時 価 2 486 489 （注）投資信託等の複数の資産を裏付とするエクスポージャー（いわゆるファンド）のうち、上場・非上場の確認が困難なエクスポージャーについては、非上場株式等に含めて記載し ています。 ●出資等エクスポージャーの売却及び償却に伴う損益の額 該当事項なし ●貸借対照表で認識され、かつ、損益計算書で認識されない評価損益の額 該当事項なし ●貸借対照表及び損益計算書で認識されない評価損益の額 該当事項なし 20 国 際 業 務 証 券 業 務 外国為替取扱高 公共債引受額 該当事項なし 該当事項なし 外貨建資産残高 公共債窓販実績 該当事項なし 該当事項なし そ の 他 業 務 代理貸付残高の内訳 区 分 全国信用協同組合連合会 商 工 組 合 中 央 金 庫 日 本 政 策 金 融 公 庫 （ 中 小 企 業 事 業 ） 日 本 政 策 金 融 公 庫 （ 国 民 生 活 事 業 ） 住 宅 金 融 支 援 機 構 独立行政法人雇用・能力開発機構 平成20年度末 142 57 独立行政法人福祉医療機構 合 計 （単位：百万円） 平成21年度末 131 29 264 181 1,204 957 4,320 32 3,708 29 73 6,093 70 5,108 平成21年度末公庫・事業団等別貸出残高構成比 ■独立行政法人 福祉医療機構/１.4％ ■全国信用協同組合連合会/2.6％ ■商工組合中央金庫/0.6％ ■独立行政法人雇用・能力開発機構/0.6％ ■日本政策金融公庫 （中小企業事業） /3.5％ ■住宅金融支援機構/72.6％ ■日本政策金融公庫 （国民生活事業） /18.7％ （注）日本政策金融公庫は平成20年10月に発足し、各事業が引継がれました。 財務諸表の適正性及び内部監査の有効性 私は当組合の平成21年 4 月 1 日から平成22年 3 月31日までの第 54期の事業年度における貸借対照表、損益計算書及び剰余金処分 トピックス 計算書の適正性、及び同書類作成に係る内部監査の有効性を確認 ■地域密着型金融の取組みとして、『しんくみ市民講座』 （村田兆 いたしました。 治氏講演会「人生先発完投」 ）を平成21年11月15日（日）に龍 郷町りゅゆう館にて開催いたしました。 当講演会は、地元の各種団体等のご協力のもと、当組合の理念 である「地域社会への貢献」を趣旨として実施、体験談を交え て講和をされるなかで、舞台上での野球教室や客席とのキャッ チボール等があり、子供達から高齢者まで楽しく感動されられ る講演で成功裡に終了することができました。 ※『しんくみ市民講座』は、上部団体である全国信用組合中央 法定監査の状況 当信用組合は、協同組合による金融事業に関する法律第 5 条の 8 第 3 項に規定する「特定信用組合」に該当しておりますので、 「貸借対照表」「損益計算書」「剰余金処分計算書」等につきまし ては、会計監査人である「監査法人トーマツ」の監査を受けてお ります。 協会が地区信用組合協会・信用組合へ開催を推進している事 業です。 ■鹿児島県中小企業団体中央会が行う「地域力連携拠点事業」の パートナー金融機関として、地域活性化につながる下記セミ ナー等を当組合別館等で実施しました。 ・H21.07月「知って活用！経営革新∼経営革新への取り組み について∼」セミナー ・H21.08月「販売力強化へのＩＴ活用プラン∼情報整理と効 率化で売上 UP ！∼」セミナー ・H21.10月「ココが違う！∼創業成功者と失敗者∼」セミナー ・H21.12月「離島における農商工連携の成功ノウハウ」セミ ナー ・H22.02月「元気が出る経営革新と経営者の役割」セミナー ・H22.02月「インターネット通販で売上を上げるコツとポイ ント」セミナー ・H22.03月「奄美の特性を活かした経営改革と経営革新計画 の承認について」研修会並びに個別相談会 21 そ の 他 業 務 手数料一覧 種 類 振 込 為 替 関 係 料 金 当 組 合 区 分 他 行 自 店 本支店 組 合 員 105円 210円 525円 3万円未満 非 組 合 員 105円 210円 525円 電信扱 組 合 員 105円 210円 525円 3万円以上 非 組 合 員 315円 420円 735円 組 合 員 105円 210円 420円 3万円未満 非 組 合 員 105円 210円 420円 文書扱 組 合 員 105円 210円 420円 3万円以上 非 組 合 員 315円 420円 630円 3万円未満 52円 52円 262円 定 額 自 動 送 金 3万円以上 105円 105円 420円 3万円未満 52円 105円 367円 A T M 振 込 3万円以上 105円 157円 525円 52円 52円 315円 インターネット・モバイルバンキング 3 万 円 未 満 （ 1 契約の基本手数料105円） 3 万 円 以 上 105円 105円 420円 種 類 料 金 店 頭 入 金 1 通 無料 同一手形交換地域内 本 支 店・ 他 行 1 通 210円 普 通 扱 1 通 420円 本 支 店 至 急 扱 1 通 525円 上 記 以 外 普 通 扱 1 通 630円 他 行 至 急 扱 1 通 840円 振 込・ 送 金・ 取 立 手 形 の 組 戻 料 1件 （通） 不 渡 手 形 返 却 料 1 通 630円 取 立 手 形 店 頭 呈 示 料 1 通 種 類 件 数 料 金 小切手帳 1 冊 420円 約束手形帳 1 冊 525円 一般口座 1 枚 13円 手形用紙 マル専口座 1 枚 525円 マル専口座新規開設手数料 1契約 3,150円 自己宛小切手 1 枚 525円 定期預金、定期積金、通知預金 お客様 210円 普通預金、貯蓄預金、納税準備預金 名義毎 通帳・証書等再発行 1 件 1,050円 キャッシュカード・ローンカード再発行 1 枚 1,050円 種 類 件 数 料 金 手形割引 （但し、 1 枚増えるごとに105円加算） 1 枚 1,050円 手形貸付・債務保証申込 （代理業務融資は除く） 1 件 1,050円 下限 1,050円 証書貸付（申込金額に乗じます。） 1 件 （代理業務融資は除く） 上限 52,500円 カードローン新規取扱手数料 1 件 0円 当座貸越（一般）新規・更新手数料 1 件 0円 下限 無料 証書貸付繰上償還手数料・条件変更手数料等 1 件 （残存期間等により異なります。） 上限 5,250円 1 件 10,500円 担 保 設 定 新 規、 増 額、 追 加、 差 替 事 務 手 数 料 減額、順位変更、抹消、一部抹消、その他変更 1 件 5,250円 代金取立 その他 金 当座預金 預 関 改印 係 融 資 関 係 ※融資関係手数料が、当該融資の年15% の利息換算を上回る場合は無 料とします。 残高証明・利息証明 1 部 210円 各種証明書 融資証明 1 部 5,250円 発行手数料 その他証明 1 枚 105円 夜 間 金 庫 （年額） 31,500円 保 護 預 か り （年額） 封緘保護預かり 2,100円 両替枚数 窓 口 店 外 1枚∼ 49枚 無料 100円 50枚∼200枚 105円 210円 201枚∼300枚 210円 315円 両 替 手 数 料 301枚∼400枚 315円 420円 401枚∼500枚 420円 525円 501枚∼600枚 525円 630円 1,001枚以上 1,050円 1,155円 CD・ATM 手数料（払戻 1 回につき） 当組合カード その他（お得ねっと提携信用組合を除く） 平日（ 8 ：45∼18：00） 無料 105円 土曜・日曜・祝祭日（ 9 ：00∼17：00） 105円 210円 （上記の手数料には消費税を含んでいます） 内国為替取扱実績 （平成22年 6 月現在） （単位：百万円） 平成20年度末 区 分 件 数 金 額 平成21年度末 件 数 金 額 他の金融機関向け 107,849 45,476 105,059 41,582 他の金融機関から 114,266 49,769 126,390 50,210 他の金融機関向け 代金取立 他の金融機関から 3,373 1,708 送金・振込 2,478 1,317 3,640 1,523 2,795 963 ■主要な事業の内容 A ．預金業務 （イ）預 金 当座預金、普通預金、貯蓄預金、通知預金、定期預金、定 期積金、別段預金、納税準備預金等を取扱っております。 （ロ）譲渡性預金 譲渡可能な定期預金を取扱っております。 B ．貸出業務 （イ）貸 付 手形貸付、証書貸付及び当座貸越を取扱っております。 （ロ）手形の割引 銀行引受手形、商業手形及び荷付為替手形の割引を取扱っ ております。 C ．商品有価証券売買業務 取扱っておりません。 D ．有価証券投資業務 預金の支払準備及び資金運用のため国債、地方債、社債、株式、 その他の証券に投資しております。 E ．内国為替業務 送金為替、当座振込及び代金取立等を取扱っております。 F ．外国為替業務 全国信用協同組合連合会の取次業務として輸出、輸入及び外国 送金その他外国為替に関する各種業務を行っております。 G ．社債受託及び登録業務 取扱っておりません。 H ．金融先物取引等の受託等業務 取扱っておりません。 I ．附帯業務 （イ）債務の保証業務 （ロ）有価証券の貸付業務 （ハ）国債等の引受け及び引受国債等の募集の取扱業務 （ニ）代理業務 （ a）全国信用協同組合連合会、㈱日本政策金融公庫、㈱商 工組合中央金庫等の代理貸付業務 （ b）勤労者退職金共済機構等の代理店業務 （ c）日本銀行の歳入復代理店業務 （ホ）地方公共団体の公金取扱業務 （ヘ）株式払込金の受入代理業務及び株式配当金の支払代理業務 （ト）保護預り及び貸金庫業務 当組合の子会社 該当事項なし 22 地 域 貢 献 地域密着型金融推進に対する当組合の基本方針・経営姿勢 当組合は、奄美群島を営業地区とし、中小企業や零細企業、個人から構成される組合員の相互扶助を理念に掲げ、長期的かつ継続的な 取引のもとに地元に根ざした金融機関として運営されている協同組合組織金融機関です。 「きめ細かなサービスと誠実さ」でお客様一人 一人のニーズにあった的確な営業と、密度の濃い取引を推進し、相互扶助、協同・協調精神のもとに、「組合員への奉仕・地域社会への 貢献」を基本として運営しております。 また、当組合は地域密着型金融の推進を継続的に取組むための基本方針として、 ① ライフサイクルに応じたお客様の支援強化 ② 中小零細企業に適した資金の提供 ③ 地域経済への貢献 ④ 経営力の強化 ⑤ 地域の利用者の利便性向上 と定め、預金・貸出業務のみにとどまらず、情報の提供や経営指導・相談業務・幅広いサービスの提供など、地域社会の一員として、地 域社会の質や文化の向上に積極的に取組んでおります。 預金を通じた地域貢献 お客様からお預かりした預金積金は、お客様の様々なニーズにお応えし、地域経済の活性化に役立てるため、円滑な資金供給を行い、 また経営指導・情報提供等、幅広いサービスの提供に努めております。 預金積金：65,455 百万円 お客さま ／組合員 奄美信用組合 貸出金：42,279 百万円 お客さま ／組合員 組合員数 31,556 人 職 員 数：117 人 店 舗 数：14店舗 出資金：786 百万円 支援・サービス 貸出金以外の運用：23,989 百万円 預け金や有価証券で運用しています。 預金積金に占める有価証券の割合：2.71% 平成22年 3 月末現在 融資を通じた地域貢献 （ 1 ） 貸出件数・金額（平成21年度） （単位：百万円） 区 分 事 業 個 者 向 人 地 方 け 向 け 設 運 小 住 消 小 備 転 宅 費 資 資 ロ 者 公 共 団 体 合 計 ー ー ロ 向 金 金 計 ン ン 計 け 件 数 54件 1,405件 1,459件 67件 1,074件 1,141件 40件 2,640件 金 額 1,037 6,285 7,323 940 2,669 3,610 3,764 14,699 （注） 各計数は、単位未満を切り捨てて表示していますので、合計が一致しない場合があります。 当座貸越（カードローン等）は除いてあります。 （ 2 ） 地方自治体の制度融資の取扱状況 当組合は鹿児島県や奄美市等の中小企業（事業者）向け制度融資の取扱窓口に指定されており、平成21年度は、135件12億18百万 円のご利用をいただいております。21年度末（件数：316件、残高：18億 3 百万円） 主 な 種 類 概 要 中 小 企 業 振 興 資 金 中小企業者等の通常の運転・設備資金 小 規 模 企 業 活 力 応 援 資 金 小規模企業者に対する資金 創 業 支 援 資 金 新規に開業するための資金 新 事 業 チ ャ レ ン ジ 資 金 事業転換・多角化・経営革新に要する資金 緊 急 経 営 対 策 資 金 最近の経済変動により経営に影響を受けたとき 景 気 対 応 緊 急 保 証 中小企業の資金繰り等に対応（ H23. 3 .31まで） 融資限度額 運転 5,000万円 設備 7,000万円 運転 1,250万円 設備 1,250万円 運転 1,000万円 設備 2,000万円 運転 2,500万円 設備 4,000万円 運転 2,000万円 設備 3,000万円 無担 8,000万円 条件あり 返済期間 7年 15年 5年 7年 7年 10年 7年 10年 7年 10年 10年 23 地 域 貢 献 （ 3 ） 当組合の融資商品の概要 当組合では、中小零細事業者や住民の資金ニーズにお応えするため、次のような融資商品を発売しております。 主 な 種 類 ビ ッ グ 30年 しんくみパートナーズ 個人事業者向けローン・保証人原則不要 200万円∼500万円 リ リ ー フ ロ ー ン 個人向け資金使途自由な消費者ローン 300万円 10年 ス マ イ ル ロ ー ン 個人向け資金使途自由な消費者ローン 10年 しんくみ教育ローン 入学資金・在学資金に係わる消費者ローン 500万円 600万円 年 年金受給者のための消費者ローン ー ン 返済期間 1,000万円∼1億円 ロ ー 融資限度額 個人及び事業者向け資金使途自由なローン 金 ロ 概 要 ン フリーローン（各提携保証会社） 個人向け資金使途自由な消費者ローン・保証人原則不要 目 的 ロ ー 200万円 100∼300万円 5年 10年 3年 5年 資金使途が明確な消費者ローン・保証人原則不要 500万円 7年 カ ー ラ イ フ ロ ー ン 車購入・修理に係わる消費者ローン・保証人原則不要 500万円 7年 マイホームローンⅡ 住宅・土地取得、増改築、借換としての住宅ローン 5,000万円 35年 住 宅 ロ ー ン ワ イ ド 同上・保証人原則不要 5,000万円 30年 しんくみカードかけるくん 個人向けカードローン（定期積金契約）・保証人不要 ゲ ッ ト カ ー ド 個人向けカードローン・保証人不要 大 島 紬 ロ ー ン 個人向け大島紬購入ローン・保証人原則不要 エコローンまもるくん ン ( 学生 1 人当たり300万円 ) ( 運転 7 年 ) 個人向け地球温暖化防止対策資金 200万円 10万円∼300万円 5年 3 年更新 50万円 5年 800万円 10年 お取引先への支援状況 （1） 要注意先等のランクアップへの取組み 当組合では、要注意先等のお取引先に対し、経営改善指導や元金返済猶予等の支援を行っており、平成21年度は、要注意先債権 1 先385百万円が正常先債権、破綻懸念先債権 1 先197百万円が要注意先債権にランクアップしております。 （ 2 ）事業再生支援・創業支援についての取組み 当組合では「再生支援委員会」を設置すると共に、支援取組先への訪問・面談、セーフティネット保証制度の利用の提案等により、 今後の経営改善基本方針、資金繰表、収支計画書等の提出を受けるなど、健全債権化に向けた取組み並びに金融円滑化の取組みを 強化いたしております。 創業・新事業支援については、地元商工会議所・商工会等との連携による情報交換、案件発掘の活用を行い、また、担当者個々の 審査能力向上のため、各種研修会へ派遣しております。 地域サービスの充実 （1） 店舗・ＡＴＭ等の設置数 14店舗に ATM を設置、その他店外に 6 台（内、共同 3 台）設置しており、稼働時間内であれば土曜・日曜・祝日でも入金・出金 が可能です。また、全国の信用組合、都市銀行、地方銀行、信用金庫、ゆうちょ銀行、農協、セブン銀行、イオン銀行の CD・ ATM からのお支払いも可能です。 （2） 顧客の組織化とその活動状況 □《しんくみ友の会》は、組合員との絆をより強固にするため毎年 7 月第 1 日曜日奄美市名瀬の奄美カントリークラブにてチャリ ティーゴルフコンペを開催。全店から毎年220名前後の会員が参加し、寄せられた浄財金を地元の福祉施設等に寄贈しています。 □《奄美信用組合 OB 会》は、年間ボランティア活動計画として、地域の福祉施設を 2 回慰問し、演芸等を披露して入園者との親 睦や交流により地域貢献を図っております。 （ 3 ）情報提供活動 □組合員向け情報誌『Bon Vivant（ボンビバーン） 』を 2 ヶ月毎店頭にて配布しています □平成13年 5 月インターネットホームページを開設し、各種情報を提供しております。 □取引先企業に対し決算書に基づいた財務資料等の経営情報を提供し、指導・助言を行っています。 □「しんくみ生活総合センター」の利用による《ライフプラン・年金受給額シミュレーション・ビジネスマッチング・経営診断》 等の情報を提供しております。 （4） 《インターネットバンキング・モバイルバンキングサービス》の提供 □お手持ちのパソコンや携帯電話（ドコモ・au）で残高照会や振込・振替のお取引ができるサービスを提供しています。 ※このサービスをご利用いただくためには、あらかじめ「奄美信組インターネットバンキング・モバイルバンキングサービス」 のお申込みが必要となります。 （ 5 ）苦情・要望相談窓口の設置 当組合では、お客様からのご相談・苦情等にお応えするため営業店及び本部において、いつでも受付できる態勢を整えております ので、お電話もしくはご来訪ください。 □電話番号は、末尾ページの「本部・店舗一覧表」をご覧ください。 □受付は、原則として月曜日∼金曜日の午前 8 時30分∼午後 5 時30分までの就業時間内です。 24 地 域 貢 献 文化的・社会的貢献に関する活動 □平成21年 7 月の「第54回しんくみ友の会チャリティーゴルフコンペ」に全店から総勢204名の参加があり、寄せられた浄財金204千円を 地元の福祉施設に贈呈しました □ 9 / 1 ∼ 9 / 7 奄美本島地区の「献血運動」に31名の職員が献血に協力しました。 □「しんくみの日週間」 9 / 1 ∼ 9 /30に各地区で空缶・ゴミ拾い等の清掃活動、来店のお客様等へユリの球根をプレゼント、 4 店舗で店 内ギャラリーを行いました。 □11月15日に『しんくみ市民講座』 （村田兆治氏講演会「人生先発完投」）を開催しました。 □毎年12月赤い羽根共同募金運動に協力し、職員等からの浄財金を奄美市社会福祉協議会に寄付しています。 □市町村主催の夏祭り・体育祭、各集落の清掃活動・豊年祭・敬老会、商工会主催の各種行事等に参加しています。 □ロータリークラブ、ライオンズクラブ、福祉施設等のボランティア行事に参加しています。 □毎朝、本部職員による公園内の清掃活動を行っています。 □インターネットホームページにて各種情報を提供しております。 ホームページアドレス http://www.amamishinkumi.co.jp/ □社会貢献機能カード「しんくみピーターパンカード」を取扱中です。 お客様に一切の負担をかけることなく、お客様がショッピングなどでご利用されたカード代金の0.5％相当額が障害や難病とたたかっ ている子供たちやその家庭への支援活動などに役立てられます。 今年度は、平成22年 3 月に寄付金103千円を地元の福祉施設に贈呈しました。 経営改善支援等の取組み実績 （単位：先数、％） 期初債務者数（Ａ） うち経営改善支援取組み先（α） αのうち期末に債務 αのうち期末に債務 αのうち再生計画を 者区分がランクアッ 者 区 分 が 変 化 し な 策定した先数（δ） かった先（γ） プした先数（β） 211 23 2 18 21 経営改善 支援取組み率 ランク アップ率 再生計画 策定率 （α／Ａ） （β／α） （δ／α） 10.9 8.7 91.3 （注） 1 ．本表の「債務者数」 、 「先数」は、正常先を除く計数です。 2 ．期初債務者数は平成21年4月当初の債務者数です。 3 ．債務者数、経営改善支援取組み先数は、取引先企業（個人事業主を含む。 ）であり、個人ローン、住宅ローンのみの先は含んでおりません。 4 ． 「α（アルファ）のうち期末に債務者区分がランクアップした先数β（ベータ）」は、当期末の債務者区分が期初よりランクアップした先です。なお、経営改善支援取組み先で期 中に完済した債務者はαには含みますがβには含んでおりません。 5 ．「αのうち期末に債務者区分が変化しなかった先γ（ガンマ） 」は、期末の債務者区分が期初と変化しなかった先です。 6 ．「αのうち再生計画を策定した先数δ（デルタ） 」は、αのうち中小企業再生支援協議会の再生計画策定先、RCC の支援決定先、当組合独自の再生計画策定先の合計先数です。 7 ．期中に新たに取引を開始した取引先は、本表に含みません。 25 お客様の声を踏まえて改善を行った項目について （平成21年 4 月∼平成22年 3 月末） 当組合では、これまで以上にお客様により良いサービスの提供を目指し、機能やサービスについてお 客様のご意見をお伺いいたしたく、平成20 年度同様お客様アンケートを実施させていただきました。ご 協力ありがとうございました。 皆さまからいただいた貴重なご意見・ご要望を基に、平成 21 年度の主な改善・取組内容は下記のとお りです。 これからも相互扶助、協同・協調精神のもと、地域社会の発展に寄与・貢献する信用組合を目指して まいります。 ●調 査 手 法 利用者満足度アンケート ● 調 査 実 施 期 間 平成21年12月14日∼平成21年12月18日 ● 聴取対象及び人数 当組合の利用者（組合員・自営業者・事業経営者） 770人 お客様からの ご 意 見・ご 要 望 改 善 を 行 っ た 項 目 店外 ATMコーナー内にレシート 専用ゴミ入れ設置について スーパーだいわ大熊店の入出金・通帳整理等の取引件数は 1 日200件を超え、レシートの散乱が目立つ状態でありましたが、 レシート専用のゴミ箱を平成22 年 2 月 9 日に設置、以後はレ シートの散乱は解消しております。 ATM 機能の充実について 瀬戸内支店 ATM は、平成 21 年 7 月より土曜日稼動を実施。徳 之島支店は、平成 21 年 11 月に ATM 1 台増設と通帳繰越機能を 追加しました。長浜支店は、平成22年 6 月にスーパータイヨー 朝仁店へ ATM コーナーを設置します。ATM振込機能の説明、 ご利用を推進しております。 店舗内外の整理等について 特にお客様が目につく場所の整理整頓に努めております。ロ ビーへの、お年寄り用の椅子の設置や、場所を取っていた駐車 場の花壇部分を取り除き車ストッパーを設置し、駐車しやすい ように改善するなど、お客様の利便性向上に努めております。 各種商品情報等の情報提供につい て ロビー・ATM コーナーに商品案内チラシなどを時期に応じて 掲示、ダイレクトメールやポスティングによる情報提供、ま た、お客様等からの情報や勉強会等で得た情報を収集し、職員 間で情報の共有化を図り、窓口や渉外係りでのタイムリーな情 報提供に努めております。 窓口対応の向上について 明るい挨拶、笑顔での対応、活気等について朝礼等で教育・指 導し、お客様第一主義の周知徹底に努めております。各店での 勉強会や、外部研修会等への参加により、職員個々の能力向上 を図り、お客様へのサービス向上につながる取組をしておりま す。 各種手数料について インターネットバンキング利用による手数料軽減を説明し、加 入について推進しております。各種手数料一覧等を掲示、お客 様へ説明し理解していただけるよう努めております。 26 店舗一覧表（事務所の名称・所在地） 店 話 ATM 本 部 〒894-0025 奄美市名瀬幸町 6 番 5 号 0997-52-7111 ー 本 店 〒894-0025 奄美市名瀬幸町 6 番 5 号 0997-52-7111 3台 小 名 浜 支 住 所 （自動機器設置状況）（平成21年 6 月現在） 電 店 〒894-0006 奄美市名瀬小浜町20番 5 号 0997-52-6141 1台 永 田 橋 支 店 〒894-0017 奄美市名瀬石橋町10番 5 号 0997-52-1560 2台 瀬 笠 竜 宇 徳 天 喜 伊 長 沖 知 戸 内 支 店 店 店 店 店 店 店 店 店 店 店 〒894-1503 〒894-0511 〒894-0102 〒894-3301 〒891-7101 〒891-7612 〒891-6202 〒891-8201 〒894-0036 〒891-9112 〒891-9213 大島郡瀬戸内町古仁屋大湊 9 番地 3 奄美市笠利町里18番地 5 大島郡龍郷町瀬留1476番地 大島郡宇検村湯湾986番地 大島郡徳之島町亀津7262番地 大島郡天城町平土野26番地 9 大島郡喜界町湾62番地 1 大島郡伊仙町伊仙1839番地 1 奄美市名瀬長浜町 7 番 7 号 大島郡和泊町和泊 8 番地 1 大島郡知名町瀬利覚2220番地 2 0997-72-1311 0997-63-0811 0997-62-2511 0997-67-2336 0997-82-1241 0997-85-4121 0997-65-2311 0997-86-4100 0997-52-7121 0997-92-3111 0997-93-5111 1台 1台 1台 1台 1台 1台 1台 1台 1台 1台 1台 店 店 店 ー ー ー 〒894-0027 〒894-0061 〒894-0041 〒894-0015 〒894-0025 〒894-0106 住 奄美市名瀬末広町10番 3 号 奄美市名瀬朝日町13番 3 号 奄美市名瀬朝仁町29番 5 号 奄美市名瀬真名津町18番 1 号 奄美市名瀬幸町25番 8 号 大島郡龍郷町中勝580番地 利 郷 検 之 城 界 仙 浜 永 良 名 支 支 支 島 支 支 支 支 支 部 支 支 店外 CD・ATM 店 店 名 本 小 浜 支 長 浜 支 共 同 CD コ ー ナ 共 同 CD コ ー ナ 共 同 CD コ ー ナ 所 岡村ビル 1 F だいわ大熊店駐車場内 タイヨー朝仁店駐車場内 県立大島病院内 奄美市役所内 ビッグⅡ奄美店内 CD・ATM 1台 1台 1台 1台 1台 1台 営業地区 鹿児島県のうち、鹿児島市・奄美市・大島郡（瀬戸内町・ 宇検村・龍郷町・大和村・徳之島町・天城町・伊仙町・喜 界町・和泊町・知名町・与論町）の区域です。 本店・本部 14店舗 27 索引 各開示項目は、下記のページに記載しております。なお、＊印は、「協同組合による金融事業に関する法律施行規則」で規定されてお ります法定開示項目です。 ■ごあいさつ .................................... 2 47.代 【概況・組織】 1 .事 業 2 .事 46.消 費 者 ロ ー ン ・ 住 宅 ロ ー ン 残 高 ....................................... 11 業 方 の 組 織 理 貸 付 残 高 の 内 訳 ....................................... 20 針 ......................................... 2 48.職 員 1 人 当 り 貸 出 金 残 高 ....................................... 10 ＊ ......................................... 2 49. 1 3 .役員一覧（理事および監事の氏名・役職名）＊ ......................................... 2 店 舗 当 り 貸 出 金 残 高 ....................................... 10 【有価証券に関する指標】 4 .店 舗 一 覧 （ 事 務 所 の 名 称 ・ 所 在 地 ） ＊ ....................................... 26 50.商 品 有 価 証 券 の 種 類 別 平 均 残 高 ＊ ...................... 取扱いなし 況 ....................................... 26 51.有 価 証 券 の 種 類 別 平 均 残 高 ＊ ....................................... 11 52.有 価 証 券 種 類 別 残 存 期 間 別 残 高 ＊ ....................................... 11 53.預 証 率 （ 期 末 ・ 期 中 平 均 ） ＊ ....................................... 10 5 .自 動 機 器 設 置 状 6 .営 業 地 区 ....................................... 26 7 .組 合 員 数 ......................................... 2 8 .子 会 社 の 況 ....................................... 21 状 54.法 令 遵 守 の 体 制 ＊ ....................................... 12 容 ＊ ....................................... 21 55.リ ス ク 管 理 体 制 ＊ .......................... 13,14,15 者 ＊ ...................... 取扱いなし 資 料 編 ...................................................................16,17,18,19 【主要事業内容】 9 .主 要 10.信 用 な 組 事 合 業 の の 代 内 理 業 （バーゼルⅡに関する事項を含む） 【業務に関する事項】 11.事 業 12.経 の 常 13.業 14.経 15.当 概 利 期 純 ＊ ......................................... 2 況 収 56.貸借対照表、損益計算書、剰余金処分（損失金処理）計算書＊ .............................4,5,6,7 益 ......................................... 7 57.リスク管理債権及び同債権に対する保全額＊ ....................................... 12 ） ＊ ......................................... 9 (1) 破綻先債権 ） ＊ ......................................... 9 (2) 延滞債権 純 益 利 （ 益 損 （ 失 損 【財産の状況】 ＊ ......................................... 9 益 務 常 【経営管理体制に関する事項】 失 16.出 資 総 額 、 出 資 総 口 数 ＊ ......................................... 9 (3) 3 か月以上延滞債権 17.純 資 産 額 ＊ ......................................... 9 18.総 資 産 額 ＊ ......................................... 9 58.金融再生法開示債権及び同債権に対する保全額＊ ....................................... 12 ＊ ......................................... 9 59.自己資本充実状況（自己資本比率明細）＊ ......................................... 8 ＊ ......................................... 9 （バーゼルⅡに関する事項を含む） ＊ ......................................... 9 60.有 価 証 券 、 金 銭 の 信 託 等 の 評 価 ＊ ....................................... 10 ＊ ......................................... 9 61.外 ＊ ......................................... 9 62.オ フ バ ラ ン ス 取 引 の 状 況 ......................................... 9 ＊ ......................................... 9 63.先 19.預 金 20.貸 出 21.有 22.単 積 23.出 残 金 価 体 金 証 自 資 残 券 己 高 残 資 本 配 24.職 高 高 比 当 員 率 金 数 (4) 貸出条件緩和債権 貨 物 建 取 資 引 産 の 時 高 ....................................... 20 残 価 情 報 ......................................... 9 64.オ プ シ ョ ン 取 引 の 時 価 情 報 ...................... 取扱いなし 【主要業務に関する指標】 25.業 務 粗 利 益 お よ び 業 務 粗 利 益 率 ＊ ......................................... 7 65.貸 倒 引 当 金 （ 期 末 残 高 ・ 期 中 増 減 額 ） ＊ ....................................... 11 26.資金運用収支、役務取引等収支およびその他業務収支＊ ......................................... 7 66.貸 27.資金運用勘定・資金調達勘定の平均残高、利息、利回り、資金利鞘＊ ......................................... 9 67.財務諸表の適正性及び内部監査の有効性について ....................................... 20 28.受 取 利 息 、 支 払 利 息 の 増 減 ＊ ......................................... 7 68.会 計 監 査 人 に よ る 監 査 ＊ ....................................... 20 29.役 30.そ 務 の 31.経 32.総 33.総 取 他 引 業 務 費 資 資 経 当 の 利 純 益 利 益 35.預 金 金 36.財 目 員 38. 1 店 期 1 舗 預 平 別 預 貯 人 当 当 金 均 金 蓄 り り 種 預 別 金 残 額 ＊ ....................................... 11 国 為 替 取 扱 実 績 ....................................... 21 70.外 国 為 替 取 扱 実 績 ....................................... 20 率 ＊ ......................................... 9 71.公 率 ＊ ......................................... 9 72.公 高 共 ＊ ....................................... 10 債 共 窓 販 債 引 績 ....................................... 20 実 額 ....................................... 20 受 数 料 一 覧 ....................................... 21 【その他】 高 ....................................... 10 74.ト ピ ッ ク ス ....................................... 20 高 ....................................... 10 75.沿 革 ・ 歩 み ......................................... 2 残 高 ....................................... 10 76.総 残 高 ....................................... 10 高 ＊ ....................................... 10 残 金 の 69.内 残 預 類 残 却 【その他の業務】 73.手 別 者 形 37.職 39.定 種 償 訳 ......................................... 7 【預金に関する指標】 34.預 金 訳 ....................................... 10 内 内 常 期 状 益 の 産 産 の 収 況 ......................................... 7 出 代 会 に つ て ......................................... 3 い 【地域貢献に関する事項】 77.地域密着型金融推進に対する当組合の基本方針・経営姿勢 ....................................... 22 78.預 金 を 通 じ た 地 域 貢 献 ....................................... 22 40.貸 出 金 種 類 別 平 均 残 高 ＊ ....................................... 10 79.融 資 を 通 じ た 地 域 貢 献 ................................. 22,23 41.担保種類別貸出金残高及び債務保証見返額＊ ....................................... 11 80.お 取 引 先 へ の 支 援 状 況 ....................................... 23 42.貸 出 金 金 利 区 分 別 残 高 ＊ ....................................... 10 81.地 域 充 実 ....................................... 23 【貸出金等に関する指標】 サ ー ビ ス の ＊ ....................................... 11 82.文 化 的 ・ 社 会 的 貢 献 に 関 す る 活 動 ....................................... 24 44.貸 出 金 業 種 別 残 高 ・ 構 成 比 ＊ ....................................... 11 83.お客様の声を踏まえて改善を行った項目について ....................................... 25 45.預 貸 率 （ 期 末 ・ 期 中 平 均 ） ＊ ....................................... 10 84.経 営 改 善 支 援 等 の 取 組 み 実 績 ....................................... 24 43.貸 出 金 使 途 別 残 高 AMAMI SHINYO KUMIAI 〒 894-0025 鹿児島県奄美市名瀬幸町6番5号 TEL：0997-52-7111 FAX：0997-53-5211 http://www.amamishinkumi.co.jp/