保険法 第8回 自動車保険 自動車保険の構造 自動車保険の構造 自賠法

自動車保険
• 日本は、世界の中でも特異な自動車保険制度を有している。
• なぜ、「特異」な制度が発達したのだろうか？
保険法 第8回
– モータリゼーションに伴い、交通事故が不可避的に増えてきた。
– 誰もが被害者になり得る。被害者保護の要請。
• 裁判による責任追及の困難性
• 加害者の資力の問題
• 自動車損害賠償法による損害賠償制度と、自賠責保険とい
う強制保険が導入された。
– 損害賠償責任追及を容易にする
– 自賠責を強制保険にし、加害者の資力に相当するものを一定程度確
保する。
– 自賠責の責任を超える部分については、自動車保険を上乗せ保険と
して購入することで、加害者は責任から免れる。
自動車保険の構造
• 全ての自動車が自賠責保険を締結
– 傷害120万、死亡・後遺障害3000万～4000万
– 免責も制限。
– 自賠法で強制付保。車検制度でこれを強制。
• 車検のない二輪車では自賠責切れが現実の問題
– 仮に加害者が自賠責に入っていなかったり、ひき逃げ等
でわからない場合でも、自賠責と同額を政府が補償する
政府保障事業がセットになっている。
• 被害者から見れば、確実に自賠責の金額は賠償を得られること
になる。誰もが被害者になり得ることから、社会政策としては大き
なものである。
自賠法の責任
•
自賠法3条：運行供用者責任
→ 民法709条に比べると、加害者の免責が困難
① 事故及び運転者の無過失の立証が要求される（立
証責任の転換）ことに加え、
② 被害者または運転者以外の第三者に故意・過失が
あったこと、
③ 自動車に構造上の欠陥または機能の障害がなかっ
たこと、の立証をしないと加害者は免責されない（但
書）。
→ 事実上の無過失責任
自動車保険の構造
• 自賠責のカバー部分を超えて損害賠償責任を負担
する場合に備えて加入するのが、任意保険と呼ば
れるもの。上乗せとして機能する。
• 日本では加入率が高い。しかも、対人無制限のカ
バーが圧倒的。
– 対人無制限のような商品があること自体が、需要がある
点、供給がある点のいずれで見ても、（おそらく）比較法的
に見て異常かも。
– 不法行為法の世界が安定しているから保険商品として成
り立つのか？
• 責任保険、損害保険（車両保険）、傷害保険等、複
数の保険がパッケージになっている。
運行供用者
• 条文は、事故のために自動車を運行の用に
供する者、という表現。
– 運行支配と運行利益の双方を備えた者
• 自動車の使用について支配権あり
• 自動車の使用により利益を享受する
– 運転者以外も責任を負うことになる点で、責任主
体も広い
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自賠責保険
• 加害者の保護というよりは、被害者の救済と
いう社会保障的な性格が強い
• 強制保険であり、車検で強制される
• ノーロス・ノープロフィットの原則
• 解除・免責の制限
• 保険金額の法定
• 過失相殺しない運用
自賠責保険
• 填補範囲
– 教科書213頁を読んで理解しよう
• 直接請求権
– 被害者が、加害者の保険者に対して直接請求権を有する
（16条1項）
– 被保険者の保険者に対する請求は、事故が支払いをした
限度のみ
– 免脱型が採用されている。
– （脱線）責任保険一般で直接請求権が法定されず、先取
特権に押さえられた理由は？
直接請求権の法的問題
（時間次第で話す）
• 直接請求権と損害賠償請求権の関係
• 民事債権か商事債権か
– 判例は、民事債権と考えている。つまり、直接請
求権で行使されるのは、損害賠償請求権そのも
のであり、保険金請求権ではない、ということ。
• その他は教科書参照
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