多重債務と 自己破産 #7

#7
安易に借金を繰り返すと…
ギャンブラーだったなんて、信じられない！
これで俺は大当たりしたのさ。
さあ、俺の手腕を見てくれ！
勝手にすればいいんだわ！
と
多重債務
自己破産
らませていくことになります。こうして借入金額が多
くなっていけば、
「信用」が低下し、高い金利で、少額
しか借りられなくなり、多数の業者から借りざるをえ
ローンやクレジットを利用する際には、無理のない
なくなっていきます。
返済計画を立て、借り過ぎや使い過ぎに注意するとと
このようにして多数の業者からお金を借り、返済が
もに、借金返済のためには絶対に利用しないことです。
困難になっている人を「多重債務者」といいます。
たじゅうさいむしゃ
借金返済のために新たな借金をするのは、返済を先
送りにするだけでなく、利息が増える分だけ借金を膨
◆借金で借金を返済していると
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多重債務におちいってしまったら
のどちらからでもできますが、債務者が個人の場合に
はほとんどが債務者が自ら破産の申し立てを行う「自
己破産」という方法がとられています。�
多重債務者のように、どのように努力しても返済で
きない状況になってしまったら、何らかの形で債務を
整理する必要があります。
多重債務におちいる原因
一般的には次の方法が考えられます。
にんいせいり
多重債務におちいってしまう原因として次のような
（1）任意整理
弁護士などを通じて業者と話合い、返済額や返済方
例があります。
法を決める方法。貸主と借主の当事者（代理人含む）間
●クレジットで無計画に買い物をかさねてしまう。
で債務を整理します。
●生活苦・低所得のために借りてしまう。
みんじ
ちょうてい
（2）民事（特定）調 停
●友達や知り合いに頼まれて、安易に連帯保証人＜→
裁判所に調停（仲介）を申し立て、調停の場で調停委
p15 ＞となってしまう。
員を挟んで業者と話合い、返済額や返済方法を決める
●借金の金利などを計算せずに借りてしまう。
方法で、当事者の合意が必要です。なお、話合いの場に
●返済や取り立てに追われ、その場しのぎで別のロー
は調停を申し立てた本人が出席することが基本です。
ンを借りて、借金で借金の返済をしてしまう。
みんじさいせい
（3）民事再生手続き
●悪質なヤミ金融業者＜→ p32＞の被害に遭ってしまう。
将来の継続的な収入から借入金を返済する計画を
立て、その計画に債権者の多数が同意し、それを裁判
多重債務におちいってしまった人に、最初からそう
所が認めれば、残りの債務が免除される手続き。平成
なることがわかっていた人はいません。
13 年 4 月には、個人を対象とした特則（個人再生手続
はじめは「チョットだけ」と気軽な気持ちで借りて
き）が設けられ、借入金が 5,000 万円以下（抵当権を設
しまい、借りる額もたいしたものではなかったものが、
定された住宅ローンなどを除く）で、将来の継続的な
「もうちょっとぐらいはいいだろう」「今月は出費が多
収入が見込めるなどの条件を満たす人は、一部債務の
かったから仕方がない、後から我慢すればいいや」など
返済によって、残りの債務が免除され、生活の再建が
と安易な気持ちで借り続けているうちに、いつのまに
すみやかにできるようになりました。また、この特則
か返済が厳しくなっていたという例が多いようです。
施行と同時に住宅を手放さずに生活の再建を図ること
一度ラクをしてしまったり、レベルの高い生活をし
（住宅ローン特則）も可能となりました。
はさん
（4）破産手続き開始の申し立て
#7
てしまったりすると、元に戻すのは難しいもの。多重
債務におちいる危険性は誰にでもあるんだということ
裁判所に対し、
「破産手続き開始の決定」を下すよう
を自覚し、無計画にローンを利用することは絶対にや
に申し立てる方法。破産の申し立ては債権者と債務者
めましょう。
◆債務整理のための要件と注意点
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特定調停は、平成 12 年２月に施行された法律（特
裁判所広報誌「司法の窓」平成 14 年 10 月号）。
定債務等の調整の促進のための特定調停に関する法
従来の民事調停との違いは主に次のとおりです。
律）に基づいて行われるもので、民事調停の特例と
●担保などの保証がなくても、調停が終了するまで
位置付けられています。
は差し押さえや競売などの強制執行を停止するこ
借金を払えなくなりそうな人や事業者（特定債務
とが可能。
者）が、自己破産することなく借金を返済しながら
●債権者側にも債務の発生状況や支払いの明細など
経済的に立ち直るための制度です。収入などを考慮
の事実関係書類の提出を義務付け。
して返済の方法や額について債権者と話合い、実情
●調停委員会が、官庁（たとえば税務署）など、債務
に合った返済計画を立てていきます。
者の事業を把握することができる機関あるいは、
最近の経済情勢の悪化につれて借金の返済に困る
特定調停手続きに参加していない利害関係人など
人が増えてきたことに伴い、このような問題をでき
に対し、特定調停のために必要な意見を求めるこ
るだけスムースに解決することを目的として新設さ
とも可能。
れ、民事調停事件の８割程度を占めています（最高
り、破産者が財産をもっていれば、生活に最低限必要
自己破産の申し立てと宣告
なものを除いてすべて換金され、債権者に平等に分配
されます。また、自己破産の申し立てはすべての債務
破産の申し立てが行われると、裁判所は、債務者と
を対象とすることになり、一部の債務を除外する（た
債権者の財産状況を調査し、支払不能と判断すると「破
とえば、住宅ローンは除外して住宅の所有を続ける）
産手続き開始の決定」をします。
ことはできません。マイホームなどの財産を残したま
破産手続き開始の決定を受けた債務者は破産者とな
ま債務整理をする場合は、①任意整理、②民事（特定）
◆個人の自己破産申立件数
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※資料：最高裁判所「司法統計年報」
調停、③民事再生手続きのいずれかを選ぶ必要があり
ただし、この免責の効果は保証人〈→ p15〉には及ば
ます。
ないため、お金を借りた本人は免責されても、保証人
なお、破産者が財産をもっていない場合には、破産
は破産者が返済できなかった債務を支払わなければな
手続き開始の決定と同時に破産手続きを終了します
りません（逆に、家族であっても保証人になっていな
（同時廃止）。
ければ債務の支払義務はありません）。
また、免責許可の決定を受けると金融機関などから
めんせき
立ち直りの機会を与える免責制度
お金を借りることが難しくなるほか、免責決定後の 7
年間は、改めて自己破産の申し立てをしても、原則と
して再び免責許可の決定を受けることはできなくなり
破産手続き開始の決定がなされても、債務は帳消し
ます。
にはなりません。免責許可の決定を受けることが必要
です。免責は、破産手続きによってもなお残ってしまっ
自己破産をすると…
た債務について、裁判所がその責任を免除することに
よって、破産者に立ち直りの機会を与える制度です。
債務者による破産手続きの申し立てがあれば、原則
�破産手続き開始の決定がなされると、政府が発行す
として免責の申し立てもあったものとみなされ、破産
る官報に掲載されます。また、本籍地の破産者名簿に
手続きと免責手続きは一体化されています。裁判所は
記載されますが、この名簿は一般の人は見ることはで
とばく
免責を認めない理由（浪費や賭博などで著しく財産を
きず、免責許可の決定によって抹消されます。
減少させた場合など、破産法で規定されています）が
破産手続き開始の決定後、免責許可の決定までの間
ないかどうかを調査し、これがなければ免責許可の決
は、株式会社や有限会社の取締役や監査役にはなれま
定をします。
せんし、証券会社の外務員、生命保険の募集人などの
職業にも就くことができないなどの制限を受けます。
自己破産が日々の暮らしに与えるもっとも深刻な問
◆自己破産・免責の手続きの流れ
題は、個人信用情報機関〈→ p30〉に支払いの滞りなど
#7
の事故情報※が登録されることにより（一般に５～７
年、個人信用情報機関によって異なります）、ローンと
クレジットの利用が難しくなることです。
以上のように、通常の生活は営めるものの、社会生
活において一定の制限を受けることになりますし、
なにより精神面のダメージも相当なものとなること
は容易に予想されます。そんなことにならないよう、
くれぐれもローンとクレジットは計画的に利用しま
しょう。
ま た、万 一、返 済 が 苦 し く なって し まった 場 合 に
は、財団法人 日本クレジットカウンセリング協会
（http://www.jcca-f.or.jp/）などに相談するように
しましょう。
※事故情報 = 返済や支払いが滞った、などの情報。
誤解を誤解で
返してしまった。
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