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総代会等に関する事項 総代会制度について 信用金庫は、会員同士の「相互信頼」と「互恵」の精神を基 本理念に、会員一人一人の意見を最大の価値とする協同組織金 融機関です。したがって、会員は出資口数に関係なく、１人１票 の議決権を持ち、総会を通じて当金庫の経営に参加することに なります。しかし、当金庫では、会員数がたいへん多く、総会の 開催は事実上不可能です。そこで、当金庫では、会員の総意を 適正に反映し、充実した審議を確保するため、総会に代えて総 代会制度を採用しております。 この総代会は、決算、取扱業務の決定、理事・監事の選任等 の重要事項を決議する最高意思決定機関です。したがって、総 代会は、総会と同様に、会員一人一人の意見が当金庫の経営に 反映されるよう、総代構成のバランス等に配慮し、選任区域ごと に総代候補者を選定する総代選考委員会を設け、会員の中から 適正な手続きにより選任された総代により運営されます。 さらに、当金庫では、総代会に限定することなく、利用者満足 度調査や総代懇談会を実施するなど日常の事業活動を通じて、 総代や会員とのコミュニケーションを大切にし、さまざまな経営 改善に取り組んでおります。 総代以外の一般会員の声を経営に反映させるため、当金庫に は営業店ごとに、ひびしん同友会といった組織があります。総 代、一般会員、金庫の三者参加による会員の集いを常時開催 し、意見等を経営に反映させております。 総代とその選任方法 ・当金庫の会員であること ・総代として相応しい見識を有していること ・良識を持って正しい判断ができる人であること ・人格にすぐれ、金庫の理念・使命を理解し、金庫との取引も良 好であること ・その他総代選考委員が適格と認めたもの ②選考基準に基づき 総代候補者を選考 ①理事会の議決に基 づき理事長が選考 委員を委嘱し、選 考委員の氏名を店 頭掲示 ③理事長は、総代候補者氏 名を店頭掲示し、所定の 手続きを経て、会員の代 表として総代を委嘱 総代会 理事会 会員の総意を適正 に反映するための 制度 総 代 決算に関する事 項、理事・監事の 選任等重要事項の 決定 総代が選任されるまでの手続きについて 地区を６エリアの選任区域に分け、 各選任区域ごとに総代の定数を定める。 理事会の議決により、選任区域ごとに 会員のうちから選考委員を委嘱 選考委員の氏名を店頭に掲示 選考委員が総代候補者を選考 理事長に報告 総代候補者氏名を、１週間店頭掲示 掲示した旨を電子公告 《異議申出期間(公告後２週間以内)》 ③総代の選任 総代候補者選考基準 総代候補者 選考委員 ②総代候補者の選考 ⑵総代の選任方法 ・総代は、会員の代表として、会員の総意を当金庫の経営に反映 する重要な役割を担っております。 そこで総代の選考は、総代候補者選考基準に基づき、次の３つ の手続きを経て選任されます。 ①会員の中から総代候補者選考委員を、各選任区域ごとに３人 以上選任する。 ②その総代候補者選考委員が総代候補者を選考する。 ③その総代候補者を会員が信任する。 （異議があれば申し立てる） 会 員 ①総代候補者 選考委員の選任 ⑴総代の任期・定年・定数 ・総代の任期は１期３年とし、定年は75歳または５期迄としま す。 但し、任期の途中で75歳を迎える場合は選任をいたしませ ん。 ・総代の定数は、120人以上150人以内で、会員数に応じて各選 任区域ごとに定められております。 なお、平成26年6月27日現在の総代数は149名です。 総代会は、会員一人一人の意見を適正に反映するための開かれ た制度です。 会員から異議がない場合 または 選任区域の会員数の1/3未満の会員 から異議の申出があった総代候補者 理事長は当該 総代候補者に 総代を委嘱 上記②以下の 手続を経て 総代の氏名を店頭に１週間掲示 選任区域の会員数の1/3以上の 会員から異議の申出があった 総代候補者 当該総代候補者が 選任区域の 総代定数の1/2以上 当該総代候補者が 選任区域の 総代定数の1/2未満 他の候補者を選考 欠員（選考を行わない） FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 15 第63回通常総代会の決議事項 第63回の通常総代会において、次の事項が付議され、それぞれ原案のとおり承認されました。 総代会の開催日 平成26年６月27日 ⑴ 監査報告 ⑵ 報告事項 第71期（自平成25年４月１日 至平成26年３月３１日） 業務報告・貸借対照表・損益計算書報告の件 ⑶ 決議事項 第１号議案 剰余金処分（案）承認の件 第２号議案 定款の一部変更の件 ①代表理事の定数変更の件 ②平成26年度店舗の新設の件 第３号議案 会員除名承認の件 第４号議案 理事の任期満了に伴う選任の件 第５号議案 補欠監事選任の件 第６号議案 退任役員に対する退職慰労金贈呈の件 総代名簿 平成26年6月27日現在 選任区域 中央エリア （35名） 氏 名（敬称略） 出雲 磐雄 上野與志隆 長柄 慈朗 松 悦彌 増田 隆道 吉田 信彦 田中 正信 濱屋 慎吉 髙山 涼夫 井手口俊二 小金丸澄彦 安部 勝夫 石橋 孝三 森本 昭生 篠田 孝一 渡 茂人 桑原 正喜 星野 正俊 中村啓一郎 楢橋 達成 井上 三男 上村 信行 岩永 博行 祝原 正典 石母田三男 塚元 悦夫 乗定 憲二 小田 龍一 芳賀 元生 岸野 玲 石嶋 純一 福山 岳彦 北村 博昭 末益 友昭 大西 松雄 鮎川 和夫 藤原 梅幸 古嶋 保 渡邉 正孝 力丸 信昭 磯部 浩三 ※中央エリア店舗…本店、前田、黒崎、荒生田、大蔵、枝光、穴生、相生、中央町、浅生、天籟寺、中原 北部エリア （28名） 福田愛二郎 白石 穣一 白木 隆生 船元 泰之 小林 信一 杣 浩司 笠原 龍彦 若松 昭敏 宮下 裕二 松村 豊 大山 博志 進藤 栄一 岡本 清嗣 秋山 哲雄 藤村由紀子 佐藤 洋 坪根 隆幸 中川 昭之 田邊 徹 柴田 克平 田邊 父朗 遠藤 彰 ※北部エリア店舗…若松（ベイサイドプラザ若松）、折尾、本城、則松、おんが、二島、宮丸、小石、東二島、高須 東部エリア （33名） 中園 廣美 石坂 幸三 西本 直彦 山口 仁 山鹿 和雄 榎本 満秀 中尾 伸一 秋本多寿子 金丸 市郎 榎本 敏巳 鈴木 孝雄 髙倉 秀行 白江喜久男 田浦 法広 江村 衛 尾上 涼 井上 久誠 島内 和行 藪内新八郎 末武 丈資 植木 芳則 田中 忠雄 内山 文治 内納 敏也 笠崎 壮夫 佐藤 優二 中村 勝 神 嘉博 藤川 修正 小林 正治 岸本 毅 田村 昭彦 末永 武豊 原口 源三 原口 源一 松浦 喜文 木村 一年 田淵 元悟 永野 弘満 松田健治郎 小川 精一 福本満壽男 福島 道雄 東 友太郎 吉田 祐司 楠田 一介 角杉 清貴 穴田 矩正 片山 満 溝口 郁二 ※東部エリア店舗…小倉、到津、三萩野、北方（守恒）、曽根、黒原、門司港、新門司、大里、原町 西部エリア （38名） 木村 長生 安岡 元嘉 安富三代嗣 有田 義広 内田 一美 的野 吉男 東井みえ子 高宮 歳継 松田 英雄 山 利昭 倉成 昭宏 松尾 茂行 石松 浩 池 哲也 田代 貞利 白石 孝幸 上野 昇 滑石 俊章 長沼 信介 上地 隆 井上 義治 山路 泰弘 香月 耕治 塩川 一郎 大沢三千尋 ※西部エリア店舗…香月、三ヶ森、町上津役、中間、木屋瀬、直方、若宮、鞍手町、頓野 南部エリア （14名） 古見 浩敏 矢野 和彦 上田 文博 古谷 市仲 秋吉 直人 野中 眞治 垣内 洋一 一木 良二 戸早 秀暢 首藤 純司 ※南部エリア店舗…豊前、行橋、苅田、椎田、築城、宇野 福岡エリア（1名） 原 啓介 ※福岡エリア店舗…福岡、千早 総代年齢別・エリア別・業種別構成比 ①年齢別 70∼75歳 10.07％ （15名） ②エリア別 30∼39歳 1.34％（2名） 40∼49歳 （5名） 3.36％（5名 50∼59歳 32.21％ （48名） 60∼69歳 53.02％ （79名） 計149名 16 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 南部エリア 9.40％ （14名） 西部エリア 25.50％ （38名） 出資会員年齢別・エリア別構成比 ③業種別 福岡エリア 0.67％（1名） 中央エリア 23.49％ （35名） 北部エリア 18.79％ （28名） 東部エリア 22.15％ （33名） 卸売業 6.71% （10名） 不動産業 産業 7.38% % （11名） 名） ①年齢別 その他 8.05%（12名） 建設業 32.21% （48名） 小売業 21.48% （32名） サービス業 ービス業 7.38% 8%（11名） 製造業 10 10.07% （15名） 07%（15名 運輸業 4.70%（7名） ②エリア別 30歳未満 0.49％ 飲食業 2.01%（3名） 不明 6.49％ 80歳以上 19.30％ 70∼79歳 20.52％ 30∼39歳 5.18％ 40∼4 40∼49歳 11.54％ 南部エリア 8.92％ 福岡エリア 0.75％ 本部 3.69％ 中央エリア 24.32％ 50∼59歳 13.56％ 60∼69歳 22.92％ 西部エリア 24.21％ 北部エリア 17.85％ 東部エリア 20.27％ 預金商品のごあんない 主な預金 平成26年7月1日現在 特 色 お預入金額等 当 座 預 金 事業用の資金の出し入れにご利用いただく預金で、 お支払いに手形・小切手がご利用い ただける預金です。 預金保険制度により全額保護されます。 1円以上 普 通 預 金 ご自由に出し入れができ、給与・年金等のお受け取り、公共料金、 クレジットカードなど の自動支払ができます。 また、 キャッシュカードで全国の信用金庫または提携金融機関 でお支払のご利用ができます。 1円以上 座 お財布代わりの出し入れ自由の預金です。 定期預金をセットして貯める、 受取る、 使う、 借りるの４つの機能が１冊でご利用いただける便利な口座です。 1円以上 お利息はつきませんが、 ご自由に出し入れでき決済サービスのご利用も可能です。 預金 保険制度により全額保護されます。 1円以上 総 合 口 普 通 預 金（ 無 利 息 型 ） 貯 蓄 預 金 残高10万円以上の場合は、 普通預金より高い金利となります。 ただし、 給与・年金等の お受け取り、 公共料金、 クレジットカードなどの自動支払には、 ご利用できません。 1円以上（新規ご契約時は10万 円以上となります） 通 知 預 金 まとまった資金の短期間の運用に適しています。 5,000円以上で7日間以上 金 納税に充てる資金を預入れる預金で、 利息は原則非課税です。 １円以上 ス ー パ ー 定 期 預 金 まとまった資金の一定期間の運用に適した預金です。 1,000円以上で１か月以上５年 以内 大 大口資金の一定期間の運用に適した預金です。 1,000万円以上で１か月以上 ５年以内 期 日 指 定 定 期 預 金 １年複利定期預金です。 お預入れ１年経過後は、 １か月前のご通知でいつでもご自由に お引き出しできます。 また、 元金の一部お支払も可能です。 1,000円以上300万円未満、 １年以上３年以内 定 額 複 利 定 期 預 金 個人の方を対象とした５年満期の商品です。 お預け入れ６か月経過後はいつでもご自由 に解約でき、 元金の一部支払も可能です。 1,000円以上1,000万円未満、 ６か月以上５年以内 変 動 金 利 定 期 預 金 預入後６か月間は預入時の利率ですが、 その後は６か月毎のサイクルで利率が見直さ れる変動金利の定期預金です。 1,000円以上 積 金 目的額に応じて自由に組み合わせが可能な積立型の定期預金です。 1,000円以上 金 目標に向けて毎月一定額を積み立てていただきますので計画的に資金づくりができ ます。 1,000円以上 6回以上60回以内 納 税 口 立 定 準 定 定 期 備 期 期 預 預 預 積 金 外 貨 普 通 預 金 外国通貨建ての期間の定めのない預金です。 ※為替変動による元本割れのリスクがあります。 預金保険制度の対象外です。 1通貨単位 外 貨 定 期 預 金 あらかじめお預入れの期間を定め、 原則としてその期間中は払戻の要求に応じないこと を条件としている預金です。 ※為替変動による元本割れのリスクがあります。 預金保険制度の対象外です。 1万米ドル以上 ■ひびしん退職㊗定期預金 ［取扱期間］ 平成26年4月1日∼平成27年3月31日 退職金のお受取から2年以内の方へおすすめ！ ■千早支店開店記念 「ひびしんプレミアム定期預金」 ［取扱期間］ 平成26年6月2日∼平成26年8月29日 オリジナル商品 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 17 事業性融資のごあんない 種 類 平成26年7月1日現在 内 容・特 色 割引手形・手形貸付・証書貸付・当座貸越 皆様の事業のご発展を目的とし、 広く取り扱っています。 保 証 協 会 保 証 付 融 資 事業用設備資金、 運転資金に福岡県信用保証協会の保証付融資を取り扱っています。 代 付 信金中央金庫、 日本政策金融公庫、 住宅金融支援機構、 福祉医療機構などの各種代理業務を取り扱っています。 資 福岡県・北九州市・中間市・行橋市・豊前市・直方市などの有利な制度融資を資金使途にあわせてご利用いただけます。 各 理 種 制 貸 度 融 イ ン パ ク ト ロ ー ン 外貨建てによるご融資のため為替相場に変動がございますので、 返済時の為替変動リスクを負うことになります。 先物為替予約をすることでリスクを回避する方法がございます。 主な商品 商 品 内 容 中小企業活力融資「スーパークイック」 担保に依存しない、 スピーディな当金庫独自の融資商品です。 5,000万円以内 ひ びしん 事 業 者 カ ードロ ーン 福岡県信用保証協会との提携融資商品で、 専用のローンカードで反復継続的にご 利用いただけます。 2,000万円以内 ひびしん季節資金（夏場・冬場） 夏場 （冬場） 期における商品仕入やボーナス資金等の事業経営に必要な運転資金 をご用意いたしております。 ＴＫＣ 提 携 ロ ーン「 スクラム 」 ＴＫＣ北九州支部会員とタイアップし、 リレーションシップバンキングを実行してい く商品です。 商 工 会 議 所 提 携 融 資 当金庫と提携した商工会議所の会員さまへ当金庫所定の金利から0.1％割引して ご利用いただける商品です。 3,000万円（個人事業主は1,000万円）以内 （「スーパークイック」をご利用いただけます） 法 人 会 ビ ジ ネ ス 融 資 当金庫と提携した法人会の会員さまへ当金庫所定の金利から0.1％割引してご利 用いただける商品です。 3,000万円（個人事業主は1,000万円）以内 （「スーパークイック」をご利用いただけます） 北 九 州 市 医 師 会 ロ ーン 当金庫と提携した㈳北九州市医師会の会員さまへの融資商品です。 開業医会員、勤務医会員ごとにご 融資限度額が異なります。 ひ び しん 歯 科 医 師 会 ロ ーン 当金庫と提携した各地区の歯科医師会の会員さまへの融資商品です。 開業医会員、勤務医会員ごとにご 融資限度額が異なります。 ひびしん 薬 剤 師 会 ロ ーン 当金庫と提携した各地区の薬剤師会の会員さまへの融資商品です。 保険薬局、一般薬局、勤務会員ごとにご融資限度額 が異なります。 （新規開業資金は２，０００万円） ビ ジ ネ ス 車 両 ロ ー ンⅡ 動産の有効活用として、 トラック・バス等の車両を担保としてご利用いただける、 当金庫と保証会社との提携による融資商品です。 100万円以上査定額以内 設備担保信用補完制度「ひびしんＭＥサポート」 事業に供している設備を担保として活用し、融資取引に対する信用補完を行う制 度です。 信用補完の金額はリース会社が査定し た対象物件の価格が上限となります。 動 産 債 権 担 保 融 資「 ＡＢＬ 」 お客さまの保有する動産および債権を担保として行うご融資です。商品在庫や原 材料・売掛金などを活用し、 資金調達を行うことができます。 個人ローンのごあんない 18 ご融資金額等 100万円以上3,000万円以内 平成26年7月1日現在 主な商品 商 品 内 容 ひ び し ん 住 宅 ロ ー ン マイホームの新築、購入（中古住宅も可）、増改築、住宅建築用地の購入にご利用いただけます。 １億円以内 ひ び しん 無 担 保 住 宅 ロ ーン 住宅資金全般に無担保でご利用いただけるローンです。 1,000万円以内 ひびしん無担保リフォームローン ご自宅のリフォームに無担保でご利用いただけます。 1,000万円以内 ひ びしん 子 育 て 応 援 ロ ーン 小学校入学前のお子様を養育されている親権者（妊娠中の方を含む） に対しての 出産・子育てにかかる資金全般のローンです。 100万円以内、10年以内 ひ び し ん カ ー ド ロ ー ン お使いみちは自由(事業性融資は除きます） で、 ＡＴＭから簡単にご利用いただける 便利なローンです。 極度額最大300万円 住 宅 ロ ーン 専 用 カ ードロ ーン （ ひびしんカ ードロ ーン） 当金庫で住宅ローンをご利用いただいているお客様専用 （限定金利） のカードロー ンです。 お使いみちは自由(事業性資金は除きます） で、 ローンカードで反復してご 利用いただける便利なローンです。 極度額最大300万円 ひびしんカードローン「きゃっするⅡ」 お使いみちは自由(事業性融資は除きます） で、ローンカードで反復してご利用いただける便 利なローンです。電話・FAX・インターネット・モバイルサイトからのお申し込みもできます。 極度額最大500万円 ひ び し ん 個 人 ロ ー ン 健康で文化的な生活を営むために必要な資金にご利用いただけます。 500万円、 10年以内 ひ び しん シ ニ アライフロ ーン 当金庫で年金をお受取りの方専用です。 リフォーム（増改築・修繕）資金、自動車の購入資 金、旅行費用のほか、健康で文化的な生活を営むために必要な資金にご利用いただけます。 100万円、 10年以内 ひ び し ん 教 育 ロ ー ン 入学金、 授業料など学校に納める学費等にご利用いただけます。 500万円、 10年以内 フ リ ー ロ ー ン「 自 融 自 在 」 お使いみちは自由 （事業性資金は除きます） で、 本人確認書類だけでお申込ができ る簡単・便利なローンです。 500万円、 10年以内 フ リ ー ロ ー ン「 自 融 選 択 」 お使いみちは自由（事業性資金・旧債務返済資金も可） で、本人確認書類だけでお申込がで きる簡単・便利なローンです。FAX・インターネット・モバイルサイトからのお申込もできます。 300万円、 ７年以内 ひ び しん カ ー ライフプ ラン 自家用車（新車・中古車） の購入、車検、修理費用、車庫の新設等にご利用いただけます。 500万円、 10年以内 ROUTE2000マイカーローン 自家用車（新車・中古車） の購入、車検、修理費用、車庫の新設等にご利用いただけます。 500万円、 ８年以内 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 ご融資金額等 その他業務のごあんない 平成26年7月1日現在 ■証券業務 種 類 内 容・特 色 投 資 信 託 窓 口 販 売 資金運用の一環として、 各種ファンドの窓口販売を行っております。 国 債 等 公 共 債 窓 口 販 売 資金運用の一環として、 個人向け国債等の窓口販売を行っております。 証 お客さまのライフスタイルやご投資の目的に合わせたご提案や外債・株式などのご注文を証券会社へお取次いたします。 券 仲 介 業 務 ■保険業務 種 類 内 容・特 色 生 命 保 険 の 窓 口 販 売 生命保険会社の代理店として個人年金保険、 一時払終身保険などの窓口販売を行っております。 傷 害 保 険 窓 口 販 売 住宅ローン関連の火災保険、 債務返済支援保険のほか傷害保険のお取扱いも行っております。 ■相談業務 種 類 経 資 営 産 年 内 容・特 色 相 運 用 金 相 相 談 中小企業支援の実績豊富な巡回アドバイザーが企業へ訪問し課題解決のお手伝いを行っています。 その他各種経営セミ ナーも開催いたしております。 談 マネーコンシェルジュによる相談会を毎月開催いたしております。 開催日以外でもお客様のご要望に合わせて個別に承っ ております。 談 社会保険労務士、 年金アドバイザーによる 「年金相談会」 を月2回開催いたしております。 開催場所・時間等は、 営業店にご 照会のうえご活用ください。 ■その他の業務 種 類 内 容・特 色 自 動 受 取 自 動 支 払 電気・ガス・水道・電話・ＮＨＫなどの公共料金、 各種税金、 公団家賃などをご指定の口座より自動的にお支払いたします。 内 国 為 替 ひびしんは全国の金融機関とオンラインで結ばれており、 振込や代金取立等を迅速で正確にお取扱いいたしております。 外 国 為 替 ひびしんでは貿易に関わる決済資金等のご融資、 海外へのご送金、 外国通貨への両替などを取り扱っております。 また、 上 海香港銀行との提携により外貨宅配サービスのお取り扱いもいたしております。 厚生年金、 国民年金、 株式配当金などをお受取日にご指定の預金口座でお受取いただけます。 ひびしん自 動 振 込 サ ービス 預金口座を利用して毎月一定日に家賃や駐車場代金の振込、 学資の振込等を自動で行います。 九 州 し ん き ん リ ー ス お客さまが必要とする設備や機械をお客さまに代わって九州しんきんリース㈱が購入し、 リースするシステムです。 資金の 効率的な運用、 事務合理化などにメリットがあります。 で 手形債権や指名債権 （売掛債権等） が抱える問題を克服し、 事業者の資金調達の円滑化を図ることを目的として創設され た新たな資金債権です。 電子債権記録機関が作成する記録原簿に電子的な記録を行うことにより、 債権の権利内容が定 められます。 ん さ い ネ ッ ト 代金等自動回収サービス 家賃、 駐車場代、 会費、 売上金などの代金を口座振替で一定の日に振替えて、 お申込人の口座へ入金するサービスです。 集金の手間が省け、 省力化に最適です。 イ ン タ ー ネ ット バ ン キ ン グ （ 個 人 向 け・法 人 向 け ） 携帯電話やパソコンで各種照会、 振込、 振替、 定期預金の預入・解約等がご利用いただけます。 ※Pay-easyマークが記載 されている納付書 （税金、 公共料金等） のお支払、 e-Tax・e-JIBAIもご利用いただけます。 テ レ ホ ン バ ン キ ン グ 電話１本でご自宅や勤務先から残高照会・振込などの手続きがご利用いただけます。 フリーダイヤル0120-842-506 （固 定電話からは無料） ファームバンキング・ホームユース 電話やパソコン等とひびしんを直接結び、 ご自宅や職場より振込、 残高照会などができる便利なシステムです。 操作は簡単 で手数料も割安です。 Pay-easy（ペイジー）口座振替受付サービス デパート、 スーパー等のクレジットカードお申込窓口などで、 口座振替をお申込みの際にひびしんのキャッシュカードがあ れば、 その場ですぐに手続きが完了します。 （お届け印鑑は不要です。 ） しんきんコンビニ収納サービス 商品の販売代金や各種料金を、 提携する24時間365日営業の全国主要コンビニ店舗で顧客より収納し、 その情報および 回収金を契約先企業へ引き渡す決済システムです。 クレジットカード（しんきんVISA・しんきんJCB） 国内だけでなく外国の加盟店で、 カードを提示しサインするだけでお買物ができます。 またETCカードやロードサービス機 能付カードも取り扱っています。 デ ビットカ ー ド サ ー ビ ス 国内ジェイデビット加盟店でお手持ちのキャッシュカードでお買物ができます。 ATMコーナーの時間を気にせずにご利用 いただけます。 スポーツ振興くじ（ｔｏｔｏ）当せん金の払戻 当金庫指定の店舗にて払戻業務を行っております。 貸 庫 地震・火災・盗難などからお客さまの大切な財産をお守りします。 （一部取扱のない店舗もあります。 ） 庫 ひびしんの営業時間終了後でも売上金などを投かんしていただければ、 翌営業日にご指定の預金口座に入金いたします。 夜 金 間 金 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 19 主な手数料一覧表 平成26年7月1日現在 ■為替手数料 手数料は全て税込です。 （単位：円） 取 扱 区 分 お振込先 当金庫同一店宛 窓 口 当金庫本支店宛 他 行 宛 当金庫同一店宛 自 動 振 込 サ ー ビ ス 当金庫本支店宛 他 行 宛 当金庫同一店宛 Ａ Ｔ Ｍ 現 金 振 込 当金庫本支店宛 他 行 宛 当金庫同一店宛 ATMキャッシュカード振込 当金庫本支店宛 他 行 宛 当金庫同一店宛 テ レ ホ ン バ ン キ ン グ 当金庫本支店宛 他 行 宛 当金庫同一店宛 インターネットバンキング フ ァ ー ム バ ン キ ン グ 当金庫本支店宛 ホ ー ム バ ン キ ン グ 他 行 宛 振込金額 会 員 非会員 ３万円未満 108 324 ３万円以上 216 540 ３万円未満 108 324 ３万円以上 324 540 ３万円未満 432 648 ３万円以上 648 864 ３万円未満 （無料） 108 ３万円以上 108 216 ３万円未満 108 216 ＊新規契約時 1,080円 ３万円以上 216 432 ＊契約変更・更新時 1,080円 ３万円未満 432 540 （依頼人名変更・受取人名変更等） ３万円以上 648 756 ３万円未満 108 ３万円以上 216 ３万円未満 108 ３万円以上 324 ３万円未満 432 ３万円以上 備 考 ◆目の不自由なお客様よりATM振込ができない旨のお申し 出があった場合は窓口振込でもATMキャッシュカード振 込手数料を適用いたします。 （店頭に来店の場合） ◆付帯物件を送付する場合は別途108円かかります。 （他行宛のみ） 【ひびしん自動振込サービス】 （１契約あたり） 648 ３万円未満 （無料） 108 ３万円以上 （無料） 216 ３万円未満 （無料） 108 当金庫以外のキャッシュカードをご利用の場合は非会 ３万円以上 108 216 員手数料となります。 ３万円未満 324 432 ３万円以上 540 648 ３万円未満 （無料） 108 ３万円以上 （無料） 216 ３万円未満 （無料） 108 ３万円以上 108 216 ３万円未満 324 432 ３万円以上 540 648 ３万円未満 （無料） 108 ３万円以上 （無料） 216 ３万円未満 （無料） 108 ３万円以上 108 324 ３万円未満 216 432 ３万円以上 432 648 基本手数料1,080円 （月額） ◆１先1,080円で2つ以上のサービスがご利用いただけます。 ◆個人向けインターネットバンキングは無料です。 ただし個人事業主の方で事業性口座をご利用の場合は除 きます。 （単位：円） 金 額 項 目 当 同 金 一 庫 手 形 本 支 交 換 店 所 支 内 （ 払 注 分 １ ） （無料） 432 北九州手形交換所加盟店より福岡手形交換所加盟店宛 福岡手形交換所加盟店より北九州手形交換所加盟店宛 （注１）同一手形交換所内の手形・小切 手をご預金口座へ当日ご入金す 648 る場合は無料です。 代 金 取 立 ( 手 形・小 切 手 ）（ ご 預 金 口 座 へ の 当 日 入 金 含 む ） 当 金 庫 指 定 の 手 形 交 換 所 加 盟 店 宛（ 注 ２ ） （ ご 預 金 口 座 へ の 当 日 入 組 不 20 立 ） 648 当金庫指定手形交換所：久留米、 （注２） 普 通 扱 い 864 大牟田、大分、 日田、佐賀、長崎、 至 急 扱 い 1,080 佐世保、熊本、下関、宇部、広島、 戻 取 立 手 形 、担 保 手 形 、割 引 手 形 1,080 田川 （信用金庫のみ） 他 手 形 交 換 所 加 盟 庫 行 宛 取 金 手 渡 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 形 手 店 形 頭 呈 返 示 却 料 1,080 料 1,080 ■融資取扱手数料 種 類 内 訳 貸出 条 件 変 更 手 数 料 繰上返済手数料 消 費 者 ロ ー ン 住 宅 ロ ー ン 固定金利選択型住宅ローン 全期間固定型住宅ローン 固定金利選択型事業融資 不 動 産 担 保 調 査 料 返済方法変更 返済額・期間延長等 固定金利から変動金利への変更 変動金利貸付へ変更 金利変更 金利の引き下げ （固定金利選択型住宅ローン） 固定金利から固定金利への変更 一部繰上返済 当初貸出から3年以内 当初貸出から5年以内 全額繰上返済 当初貸出から7年以内 当初貸出から7年超 一部繰上返済 全部繰上返済 1千万円未満 1千万円以上∼5千万円未満 5千万円以上 金額 （円） 5,400 備 考 対象となるもの 消費者ローン 住宅ローン 3,240 3,240 「一部繰上返済」 に伴い、 同時に貸出条件の変更を行う場 2,160 合は 「貸出条件変更手数料」 のみご負担いただきます。 1,080 （無料） 32,400 固定期間中 43,200 14,040 担保物件所在地が遠隔地の場合、 動産の鑑定および不動 28,080 産鑑定士に不動産の鑑定を依頼した場合等、 左記以外に 48,600 別途費用がかかる場合があります。 ■その他の手数料 種 類 内 訳 口座 振 替 契 約 手 数 料 ひ 電子マネーチャージ手数料 取 引 履 歴 手 数 料 各種証明書発行手数料 自己 宛 小 切 手 手 数 料 手 形・小 切 手 帳 用 紙 I C キ ャッシュカ ード 関 係 再 発 行 手 数 料 び し ん 振 替 シ ス テ １ 万 円 未 １ 万 円 以 資 元 明 明 明 証 明 証 明 簿 謄 日 定 明 様 式 証 明 切 ム 満 チ ャ ー ジ 金 額 上 預 金 ・ 融 帳 残 高 証 書 利 息 証 書 融 資 証 書 金 庫 資 格 書 金 庫 印 鑑 書 金 庫 登 記 本 確 定 付 返 済 予 表 取 引 証 書 そ の 他 指 定 外 書 保 証 小 手 小 切 手 約 束 手 形 為 替 手 形 署 名 判 印 刷 新 規 発 行・磁 気 カ ー ド よ り 切 替 発 行 生 体 認 証 登 録 預 金 ・ 積 金 通 帳 預 金 ・ 積 金 証 書 出 資 証 券 キ ャ ッ シ ュ カ ー ド 貸 金 庫 カ ー ド ロ ー ン カ ー ド I C キ ャ ッ シ ュ カ ー ド 法人インターネットバンキング 「お客様カード」 夜 間 金 庫 使 用 料 両 替 機 による 両 替 両 替 手 数 料 窓 口 で の 両 替 窓口での金種指定によるお支払 １ ∼ 49枚 50 ∼ 500枚 501 ∼ 1,000枚 1,001枚以上 １ ∼ 49枚 50 ∼ 500枚 501 ∼ 1,000枚 1,001枚以上 （1,001枚以上は以後1,000枚ごとに540円加算いたします。） １ ∼ 49枚 50 ∼ 500枚 501 ∼ 1,000枚 1,001枚以上 （1,001枚以上は以後1,000枚ごとに540円加算いたします。） 金額 （円） 備 考 1,080 54 （無料） 54 540 540 10,800 実費徴求 実費徴求 実費徴求 実費徴求 （無料） 540 540 540 648 864 21 5,400 1,080 1,080 各企業・各団体との新規契約時 ◆1回のチャージ金額1,000円∼25,000円 （千円単位） チャージ限度額50,000円 出力帳表1枚あたり 1,080 ◆住宅ローン残高証明書 （住宅取得資金に係る借入金の 年末残高等証明書） は免除 1枚 1冊 1冊 1枚 ◆新規登録・変更とも 合併・統廃合にともなう切替時は無料 ◆個人インターネットバンキング併用契約先への再発行は不可 （月額：2,160円） 25,920 年額 （無料） ◆ご利用1回あたりの金額です。 100 ◆機種・金種によっては枚数制限があります。 ◆枚数は、 おつりを含む両替後の枚数で計算いたします。 200 （手数料は100円硬貨でのお支払となります。） 300 （無料） ◆枚数は両替前・両替後いずれか多いほうの枚数に対し 324 て手数料を計算いたします。 540 （高額の金種への両替についても手数料がかかります。） ◆同一金種の新紙幣への両替、汚損した硬貨の両替、記 1,080※ 念硬貨の両替は無料です。 （無料） ◆窓口での現金によるご預金のお引き出しについても金 種指定のある場合も枚数に応じて両替手数料をいただ 324 きます。 540 ◆枚数は 「お引き出し総枚数から万円券を除いた枚数」 で 1,080※ 計算いたします。 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 21 店舗のご案内 NETWORK ひびしんは福岡県一円、山口県下関市、大分県中津市を営業エリアとして 地元の発展に貢献し続けてまいります。 店舗のご案内 ■北九州市八幡東区 本 店 営 業 部 荒 生 田 支 店 前 田 支 店 枝 光 支 店 中 央 町 支 店 22 平成26年7月1日現在 尾倉2-8-1 荒生田1-2-2 祇園1-1-15 枝光本町2-12 中央1-1-12 093-661-2411 093-651-5633 093-671-2965 093-671-5635 093-671-2231 ■北九州市八幡西区 黒 崎 支 店 折 尾 支 店 香 月 支 店 穴 生 支 店 相 生 支 店 三 ヶ 森 支 店 町 上 津 役 支 店 本 城 支 店 則 松 支 店 木 屋 瀬 支 店 黒崎1-4-18 折尾1-1-10（仮店舗） 香月西2-14-20 穴生1-16-1 相生町3-31 三ヶ森2-9-5 町上津役東1-14-7 千代ヶ崎3-7-17 則松4-7-14 木屋瀬5-6-32 093-621-2566 093-691-1831 093-617-0631 093-631-4535 093-631-1061 093-611-0266 093-611-4455 093-603-3161 093-691-1851 093-617-0311 ■北九州市小倉北区 小 倉 支 店 到 津 支 店 三 萩 野 支 店 黒 原 支 店 米町1-1-1 下到津4-8-5 黄金2-8-20 熊本4-1-5 093-531-4586 093-591-0321 093-922-1111 093-931-7535 ■北九州市小倉南区 北 方 支 店 曽 根 支 店 守 恒 出 張 所 城野4-5-16 下曽根2-10-32 守恒1-11-25 093-921-0581 093-471-7600 093-963-2001 ■北九州市門司区 門 司 港 支 新 門 司 支 大 里 支 原 町 支 店 店 店 店 栄町4-22 吉志1-18-7 柳町1-3-3 原町別院8-20 093-321-0881 093-481-1425 093-381-0761 093-381-2334 ■中間市 中 間 店 太賀1-2-2 093-244-1311 店 遠賀町大字今古賀627 093-293-1313 ■遠賀郡 お ん が 支 支 ■直方市 直 方 頓 野 支 支 店 店 0949-22-1650 古町11-7 大字頓野字西尾前1969-1 0949-26-0311 ■宮若市 若 宮 支 店 福丸221-2 店 鞍手町大字中山3185-134 0949-42-0013 ■鞍手郡 鞍 手 町 支 0949-52-0038 ■行橋市 行 橋 支 店 中央2-4-18 0930-23-0870 ■京都郡 苅 田 支 店 苅田町神田町1-26-4 093-436-0735 ■豊前市 豊 前 支 店 大字赤熊1359-4 0979-82-1188 0930-56-0055 0930-52-0173 0979-72-2156 ■北九州市戸畑区 浅 生 支 店 中 原 支 店 天 籟 寺 支 店 旭町1-1 中原西3-3-39 夜宮2-4-30 093-882-5221 093-882-5271 093-882-5261 ■築上郡 椎 田 築 城 宇 野 支 支 支 店 店 店 築上町大字椎田1689 築上町大字築城304-3 上毛町大字宇野874-1 ■北九州市若松区 若 松 支 店 二 島 支 店 宮 丸 支 店 小 石 支 店 東 二 島 支 店 高 須 支 店 ベイサイドプラザ若松 本町3-1-3 二島5-4-7 宮丸2-6-1 下原町11-1 東二島2-3-1 高須北3-1-50 本町3-11-1 093-761-2031 093-791-0331 093-771-3061 093-771-3911 093-791-2351 093-741-0121 093-751-0805 ■福岡市 福 岡 千 早 支 支 店 店 博多区綱場町8-31 092-283-7016 092-674-0310 東区水谷2-51-1 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 ※代理店（信用金庫代理業者 ひびしんビジネス・サービス株式会社） 大 蔵 代 理 店 北九州市八幡東区大蔵2-7-8 093-651-7731 山口県 下関市 戸畑区 若松区 屋町 門司区 小倉北区 八幡東区 水巻町 岡垣町 八幡西区 遠賀町 北九州市 中間市 福岡県 宗像市 小倉南区 鞍手町 福津市 苅田町 直方市 新宮町 古賀市 宮若市 行橋市 小竹町 福智町 香春町 久山町 糸田町 みやこ町 田川市 飯塚市 篠栗町 粕屋町 吉富町 大任町 志免町 須恵町 築上町 桂川町 豊前市 川崎町 宇美町 福岡市 赤村 大野城市 春日市 糸島市 上毛町 嘉麻市 太宰府市 添田町 筑紫野市 那珂川町 大分県 筑前町 中津市 東峰村 佐賀県 朝倉市 小郡市 大刀洗町 久留米市 うきは市 大分県 広川町 大木町 大川市 八女市 筑後市 営業エリア 柳川市 営業店所在地 みやま市 大牟田市 熊本県 店舗外ＡＴＭ・ＣＤのご案内 ■北九州市八幡東区 春 の 町 出 張 イ オ ン モ ー ル 八 幡 リ バ ー サ イ ド 荒 生 枝 光 駅 前 出 張 ■北九州市八幡西区 井 筒 屋 黒 崎 サ ン リ ブ 黒 崎 ス ー パ ー 大 栄 東 折 尾 サ ン リ ブ 三 ヶ 森 本 城 東 出 張 フ レ ッ シ ュ ８ 永 犬 丸 サ ン リ ブ 木 屋 瀬 浅 川 出 張 所 東 田 所 店 店 店 店 所 店 店 所 ■北九州市小倉北区 リ バ ー ウ ォ ー ク 北 九 州（ ２ Ｆ ） Ｊ Ｒ 小 倉 駅 北 九 州 市 役 所 ■北九州市小倉南区 サ ン リ ブ シ テ ィ 小 沼 出 張 小 倉 南 区 役 葛 原 湯 川 出 張 倉 所 所 所 平成26年7月1日現在 ■北九州市戸畑区 イ オ ン 戸 戸 畑 区 畑 役 ■北九州市若松区 栄 盛 川 町 出 張 イ オ ン 若 松 青 葉 台 出 張 サ ン リ ブ 高 須 若 松 区 役 店 所 所 店 所 店 所 ■中間市 シ ョ ッ パ ー ズ モ ー ル 中 間 中 間 市 役 所 ■遠賀郡 ゆ め タ ウ ン ■直方市 イ オ ン Ｊ Ｒ 丸 和 ル ミ エ 直 方 直 直 ー ル 市 ■行橋市 行 橋 市 モ ー 遠 ル 直 方 方 直 方 役 役 賀 方 駅 店 店 所 所 ■京都郡 苅 田 町 役 場 平 成 筑 豊 鉄 道 犀 川 駅 ■豊前市 三 毛 門 出 張 所 フ レ ス ポ く ぼ て ん タ ウ ン 豊 前 市 役 所 ■その他 北 九 州 空 港 高 速 道 路 古 賀 Ｓ Ａ（ 上 り ） セ ブ ン 銀 行（ セ ブ ン イ レ ブ ン ） イ オ ン 銀 行 キャッシュカード等の紛失・ 盗難のお申し出は・・・ ◆平日 8：45∼17：00 お取引店へご連絡下さい。 ◆夜間・休日（24時間） 事故届受付センター フリーダイヤル 0120-506-494 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 23 リスク管理の体制 ● 当金庫の統合的リスク管理について 損 失 額 ク の ク 平成26年7月1日現在 総 代 会 （最終意思決定機関） 監 事 会 理 事 会 常勤役員会 収益力強化委員会 ＡＬＭ委員会 リスク管理委員会 資金運用会議 金利設定会議 法務リスク 風評リスク 有形資産リスク 人的リスク システムリスク 事務リスク 統合的リスク 流動性リスク 市場リスク 信用リスク オペレーショナル･リスク リスク管理 統括部署 リスク管理 主管部署 リスク管理 関連部署 24 リスク管理委員会（事務局：経営管理部） 融資部 ・経 営 企画部 ・経 営 管理部 ・企業コン サルティ ング部 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 市 場 金融部 経 営 企画部 ・経 営 管理部 ・融資部 ・業務部 ・事務部 ・経 営 管理部 経 営 管理部 事務部 事務部 総 務 人事部 会 失 ス 員 損 計量できない リ 委 な オペリスク 計量できないリスクを すべてオペリスクと 見なして計量 （基礎的手法） 理 的 統合的リスク管理部署 在 信用リスク 管 潜 市場リスク 計量可能な リ ス ク ＡＬＭ・リスク管理体制 監査法人 ス リスクと異なる 予想可能な リ 収益管理部署 々 各リスク管理部署によるリスクの選別 種 当金庫が抱えるリスクには、市場リスクや信用リスクのように 収益を追求するために能動的に取得するリスクと、オペレーショ ナル・リスクのように受動的に発生するリスクがあり、各リスク の特性に適したリスク管理を行う必要があります。 多様な資産を組み合わせてポートフォリオを構築する当金庫 にとって、これらの異なるリスクを統合的に管理し、経営体力に 応じたリスクテイクと適切なリスク・コントロールを行うことが、 経営の健全性を確保するうえでの最重要課題の一つとなってい ます。このような認識のもとで、当金庫の統合的リスク管理にお いては、自己資本管理の一環として種々のリスクを計量化したう えで、その合計額が自己資本額の範囲内に収まるよう、あらかじ め部門別（与信部門・運用部門・その他の部門）、リスク種類別 （信用リスク・市場リスク・オペレーショナルリスク）に許容でき る自己資本を配賦し、これを上限とした運用を行う手法を採用 しております。 このようにして配賦された自己資本枠については、経営管理 部リスク統括グループにおいて、期中のリスク量の推移を計測・ 管理する一方で、配賦された自己資本の対リスク収益性・効率 性を評価・検証し、自己資本の十分性を評価したうえで、リスク 管理委員会を通じて、定期的に経営陣まで報告される体制と なっております。 総 務 人事部 業務部 コンプライ アンス室 ● 当金庫の統合的リスク管理の考え方 「統合リスク管理」においては、各種業務において行うリスクテイクは、経営体力（自己資本）を後ろ盾としていなければならない と考えます。当金庫では、経営体力に見合ったリスク制御による健全性を確保しつつ、収益力の向上に努めています。 経営体力に見合ったリスク制御による健全性確保 収益性の向上 経営体力 自己資本 配賦可能 ︵自己資本︶ バッファー ー バッファー：最低自己資本４％へのアラームポイント ：新たなリスクへの予備的自己資本 配賦資本に見合わ ない過度のリスク テイクを抑制 リスクテイク （市場リスク・ 信用リスクetc） 収益 配賦可能自己資本：リスクが顕在化した 場合でも利用できる自己資本 適切なリスク管理を確保した上で、収益性向上の実現と、経営体力の構築に努めています。 ● 自己資本充実度の評価 自己資本配賦方法 ＊自己資本配賦における自己資本は、 「コア資本に係る基礎項目」のうち「普通出資又は非累積的永久優先出資に係る会員勘定の額」 としております。 （調整後コア資本） ＊自己資本の毀損を防ぐ緩和的自己資本枠としてバッファー（リスクアセットの４％相当額）を設定しております。 ＊配賦自己資本は、自己資本からバッファーを控除した額としております。 自己資本使用率は46％であり、最大損失が発生した場合でも、経営の健全性を維持しています。 自己資本配賦の状況 自己資本 調整額 （単位：百万円） 1,952 バッファー 自己資本比率4％ 維持自己資本 12,657 1,555 調整後 コア資本 21,403 未使用自己資本 20,885 アラームポイント（自己資本比率 6％維持自己資本） 39,856 18,447 1,555 有価証券評価差損 （対前年度増加額） 配賦 自己資本 オペレーショナル・リスク 11,554 27,199 （新BIS規制基礎的手法） 市場リスク （VaRにより算出…保有期間６ヶ月、 信頼確率99％） 7,197 H26.３月末 自己資本 41,808 H26.４配賦 調整後コア資本 39,856 カテゴリー別 配賦自己資本合計 27,199 5,344 信用リスク （モンテカルロシミュレーションによるVaR…信頼確率99％） リスク量＋ 有価証券評価損増加額 18,453 リスク量計測方法 １．市場リスク（金利リスク、価格変動リスク、信用スプレッドリスク、為替リスク、その他リスク） 分散共分散によるVaR∼観測期間1年、保有期間６ヶ月、信頼水準99％ ２．信用リスク モンテカルロ・シミュレーションによるVaR∼観測期間５年、保有期間１年、信頼水準99％ ３．オペレーショナル・リスク １年間の粗利益に15％を乗じて得た額の直近３年間の平均値（基礎的手法） FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 25 信用リスク 市場リスク ● 信用リスク管理の基本方針 ● 市場リスク管理の基本方針 当金庫は、日常業務に内在する、信用リスクを認識、測定、モ 事業計画等の戦略目標、経営規模、経営体力（自己資本等）、 ニタリング、コントロールすることを通じ、健全性の確保、信用コ 特性を十分認識した上でのリスク・プロファイルに見合ったとこ ストの削減、適正な収益の確保、自己資本の充実を図り、信用リ ろの適正な収益の確保に向け、市場リスク管理態勢の整備・確 スク管理態勢の整備に積極的に取り組みます。 立に取組みます。 ● 信用リスク管理について ● 資金運用業務における相互牽制態勢 当金庫は、信用リスクを管理すべき最重要のリスクであると 当金庫においては、市場金融部内に売買執行にあたる市場部 認識し、与信業務の普遍的かつ基本的な理念・指針･規範等を 門（フロントオフィス）として資金証券グループがその任に当た 明示した「クレジットポリシー」ならびに「信用リスク管理規程」 り、リスク対リターンの観点からあらかじめ定められたポジショ を制定するとともに審査管理部門と営業推進部門を互いに分離 ン枠や損失枠などの範囲内で取引を行い、目標収益の達成に努 し、相互に牽制が働く体制としています。 めています。 信用リスクの評価につきましては、厳格な自己査定を実施して 一方、資金運用の事務管理部門（バックオフィス）である経営 おります。また、内部モデルを活用し99％VaRを信用リスク量と 企画部が約定書・稟議書に従って勘定取引を行い、他方でリス した計量化を行い信用リスク量の把握・管理等信用リスク管理 ク管理部門（ミドルオフィス）である経営管理部リスク統括グ の高度化に努めています。 ループが、フロントオフィスやバックオフィスに対し、ポジション や損失などが一定水準を超えた場合には、通知・警告を行い、 その水準に応じて改善策の策定や取引量の縮小・取引停止など の対応を行うことにより、健全性と適正収益の確保に努めてい ● 貸出金の信用リスク量 ます。 当金庫の向う1年間に、1％の確率で予想される 最大信用リスク量99％VaR（バリュー・アット・リスク） 6,720百万円 資金運用における相互牽制態勢 ミドル部門 〔経営管理部リスク統括グループ〕 ＊上記リスク量は、統計上の期待損失（EL）3,613百万円と非期待損失（UL） 3,106百万円の合計額を計上しています。 ＊期待損失（EL）は、貸倒引当金でカバーされているという考え方に立ってい るため、統合的リスク管理へ反映させるリスク量は、非期待損失（UL）のみ を対象としています。 フロント部門 〔市場金融部資金証券グループ〕 バック部門 貸出金 信用リスク量の算出基準 計量手法 モンテカルロ法による向う１年間の 信用ＶaR（バリュー・アット・リスク） シミュレーション回数 デフォルト率 〔経営企画部〕 50,000 回 ＊債務者区分を中心にデフォルト率を算出 ＊ランクダウン、ランクアップの遷移率を考慮 デフォルト率の 観測期間 過去5年間 回収率 個別明細毎に回収率を設定 信頼水準 ● 市場リスクの計測手法 当金庫では、市場リスクによる最大損害額の計測方法として、 大きく分けて二つの計量の方法で行っています。ひとつは、 「ア 99％ ウトライヤー規制」によるリスク計量方法ともうひとつは、VaR （バリュー・アット・リスク）によるリスク計量方法を行っていま す。いずれも金庫経営にとっては大切な経営判断資料として活 用していますが、特に「内部管理基準」における市場リスク量に 〈貸出金の信用リスクシミュレーションの結果図〉 ↑発生頻度 体での６ヵ月99％VaRを計測・把握し、シナリオに基づくシミュ レーションなどの手法を組み合わせることで、資金運用業務全 体の市場変動に対する収支の影響度の把握に努めています。 金 額→ 26 ついては、統合的リスク管理との連携を意識した資産・負債全 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 流動性リスク オペレーショナル・リスク ● 流動性リスク管理の基本方針 ● オペレーショナル・リスク管理の基本方針 流動性リスク管理においては、市場流動性の状況を適切に把 握し対応するとともに、当金庫の資金調達・運用構造に即した 適切かつ安定的な資金繰り体制を目指します。 金庫業務の過程および各種システムの不適切または外的要因 により被る損失が、金庫業務の健全性に影響を与えることを認 識し、統合的なリスク管理を行います。 ● 流動性リスク管理について ● オペレーショナル・リスク相当額の算出 当金庫では、流動性リスクを「市場流動性リスク」 「資金繰り リスク」の２つのリスクに分けて管理し、市場流動性の状況を適 切に把握し対応するとともに当金庫の資金調達・運用状況に即 した適切かつ安定的な資金繰りを行うようにしています。 市場流動性リスクについては、資金運用における投資判断を 行ううえでの重要な要素と位置付け、商品ごとに市場の異なる 流動性（換金性）を把握したうえでの運用を行っています。ま た、資金繰りリスクについては、金庫業務の継続、ポートフォリ オの安定的な運営を行ううえでの前提となるため、運用・調達と もに商品ごとの期日管理を行い、日次・月次ベースでのモニタリ ングを行い、市場動向に留意しながら安定的な流動性の確保に 努めています。 当金庫では、オペレーショナル・リスク相当額の算出に関して は、基礎的手法を採用しております。基礎的手法は、1年間の粗 利益に15％を乗じた金額の直近3年間の平均値をオペレーショ ナル・リスク相当額とします。 用語解説 ● 自己資本関係 リスク・アセット エクスポージャー コア資本に係る基礎項目 コア資本に係る調整項目 自己資本比率 リスクを有する資産（貸出金や有価証券など）を一定の基準で分類し、リスクの大きさに応じた掛け目を乗じて 算出した資産金額のことです。 リスクに晒されている資産のことを指します。具体的には貸出金、外国為替取引、デリバティブ取引などの与信 取引と有価証券などの投資資産が該当します。 自己資本における『基礎項目』を指します。出資金・資本剰余金・利益剰余金・一般貸倒引当金・土地再評価差 額金の45％相当額などから構成されています。 自己資本における『調整項目』を指します。意図的に保有している他の金融機関等の対象資本調達手段・信用金 庫連合会の対象普通出資等の額などから構成されています。 リスク・アセット等の総額に占める自己資本（コア資本に係る基礎項目-調整項目）の割合を指します。 ● 信用リスク関係 リスクウェイト ALM（Asset Liability Management） 適格格付機関 債権の危険度を表す指標です。自己資本比率規制で総資産を算出する際に、保有資産ごとに分類して使います。 資産と負債を総合的に管理することをいいます。主に金融機関において活用されているバランスシートのリスク 管理方法の一つです。 自己資本比率規制において、金融機関がリスク・アセット等を算出する際に使用することができる格付を付与す る格付機関のことです。金融庁長官は、適格性の基準に照らして適格と認められる格付機関を適格格付機関と 定めています。 ● 市場リスク関係 市場リスク カレント・エクスポージャー 派生商品取引（デリバティブ取引） 証券化エクスポージャー VaR（Value at Risk） 金利・為替・株式などの相場が変動することによって、金融商品の時価が変動し、損失を被るリスクをいいます。 派生商品取引の取引先の倒産時における損失予想額を算出する方式をいいます。契約時から現在までのマー ケット変動等を考慮して、現在と同等のデリバティブ契約を再度構築するために必要とする費用額と、その費用 額が将来変動する見込額を合算したものを損失予想額としています。 有価証券や通貨、金といった金融資産（原資産）取引から派生し、原資産の現物価格によってその価格が決定さ れる商品を指します。具体的には、先物、先渡し、スワップ、オプション等が挙げられます。 金融機関が保有するローン債権や企業が保有する不動産など、それらの資産価値を裏付けに証券として組み替 え、第三者に売却して流動化する資産をいいます。 将来の特定の期間内に、ある一定の確率の範囲内で、ポートフォリオの現在価値がどの程度まで損失を被るか を、過去のある一定期間毎のデータをもとに、理論的に算出された値です。 ● 金利リスク関係 コア預金 金利ショック 明確な金利改定間隔がなく、預金者の要求によって随時払い出される預金のうち、引き出されることなく長期間 金融機関に滞留する預金をいいます。具体的には、①過去5年間の最低残高、②現在残高過去5年間の最大年 間流出量、③現在残高の50%相当額のうち、最小の額を上限とし、満期は5年以内（平均2.5年）として各金融 機関が独自に定めます。 金利の変化（衝撃）のことで、上下200ベーシス・ポイント（BP）の平行移動や1パーセンタイル値と99パーセン タイル値といった算出方法があります。 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 27 法令遵守（コンプライアンス）の体制 ● コンプライアンスとは コンプライアンスとは、英語（Compliance）が語源となっており、元来は服従・従順を意味し、転じて法令をはじめとし金庫内の 諸規程・規則や確立された社会規範にいたるまでの、あらゆるルールを遵守することを意味しています。 ● コンプライアンス体制について 信用金庫は、協同組織の金融機関として地域の中小企業及び地域住民の金融の円滑化を通じて、それぞれの地域社会に奉仕する ことが基本理念であり、地域に根ざした金融業務を行っており、一般企業にも増して公共性が高く、より高いレベルのコンプライアン スが求められます。したがって、私たち役職員一人ひとりの倫理意識の高揚と倫理行動の実践により、当金庫の企業風土として醸成 し、役職員の日々の行動に自然に現れるようになることが求められています。 コンプライアンス組織図 （承認） （決定・実践責任者） 理 事 会 理 事 長 答申 付議 諮問 報告・付議 報告 賞罰委員会 議 ・付 報告 不祥事件対策会議 報告 報告・付議 コンプライアンス委員会 報告・付議 監 査 部 監 事 常勤役員会 （統括責任者） 報告・協議 報告 報告・付議 経営管理部 コンプライアンス室 苦情報告 本部各部署 チェック・啓蒙・研修 指導・啓蒙・研修 ラッキーコール 苦情・相談報告 コンプライアンス違反報告 再発防止策検討 不祥事件報告 営 業 店 業務監査 （責任者） （担当者） 指導・啓蒙・研修 ● コンプライアンス・マニュアルについて 当金庫は、平成11年7月に「コンプライアンス・マニュアル」を制定、理事長以下役職員全員がマニュアルの意味を十分理解し、金融 機関としての社会的責任と公共的使命を認識し強い遵法意識をもって行動しています。 「コンプライアンス・マニュアル」の理事長コミットメント（公約） 「コンプライアンス・マニュアル」 は、例外なく全ての役職員が守らなければならない基本原則を標記したもので、 ここに掲げる 「理事長コミットメント」 は、公正 かつ健全な金庫経営を実現し、 金庫に与えられた社会的責任と公共的使命を果たしていくことを表明するものです。 コンプライアンスとは、金庫の全役職員が法令を始め行動綱領、諸規程・規則、更には倫理規範をも含めた社会規範等のルールを遵守することであると同時 に、 私たちがお客さまや地域の期待に応えるという意味も含まれています。信用金庫法に基づく、 地域に根ざした金融業務は、 一般企業にも増して公共性が高く、 より高いレベルのコンプライアンスの実践が求められます。 また、私生活においても行動綱領に則り、 自らを律し確実に実践しなければなりません。 昨年を振り返ると、 アベノミクス効果による景気回復を受けて成長気運が高まり、一定の業種で企業業績の回復が目立ちました。 しかし、我々の取引先である 中小零細企業にとっては、 原材料費の高騰や人手不足からその効果が出ていない企業が大半であるというのも事実であります。 社会経済構造が大きく変化する情勢の下で、 当金庫は 「１丁目１番地１号作戦」 で中小企業、個人、地域が抱えている様々な問題を先頭に立って解決していく 中心的な役割を担う必要があり、金庫が自らの手で創意工夫を凝らして地域と一体となって取り組んでいくことが肝要であります。今年度は昨年の生産性、収益 性、人材育成の向上に加えて、顧客満足度、地域活性化を加えた５つの向上を目指し、昨年と同様に業務面、人事面、組織面の改革を推し進めて、地域を再生し 活性化するための挑戦を躊躇わない組織作りを行います。 役職員一人ひとりが当金庫の責任と使命を自覚して行動し、信用金庫の原点に返って営業活動を行うことが地域貢献の一歩と考えます。 そのために、 すべての 基本となる法令等遵守態勢の強化に取り組み、不祥事件を絶対に起こさないという風土作りに向けた研修や教育活動を実施、 コンプライアンスマインドの醸成 を図ることで金庫業務の健全性と適切性の確保に努め、地域の皆様から必要とされる地域金融機関となるよう、役職員一丸となって 『強くて優しい信用金庫』 を 目指して全力で取り組んでまいります。 28 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 金融ＡＤＲ制度への対応 ●苦情処理措置 当金庫は、お客様からの苦情のお申し出に公正かつ的確に対 応するための業務運営体制・内部規則を整備し、その内容を ホームページ、パンフレット等で公表しています。 苦情は、当金庫営業日(9:00∼17:00)に最寄りの営業店また は業務部(電話:0120−842−506)にお申し出ください。 証券業務に関する苦情は、当金庫が加入する日本証券業協会 から苦情の解決業務等の委託を受けた「特定非営利活動法人 証券・金融商品あっせん相談センター （ADR FINMAC） （ 」電話： 0120−64−5005）でも受け付けています。 ●紛争解決措置 当金庫は、紛争解決のため、当金庫営業日に上記業務部にお 申し出があれば、福岡県弁護士会の北九州法律相談センター (電話:093−561−0360)、天神弁護士センター(電話:092− 741−3208)、久留米法律相談センター(電話:0942−30− 0144)にお取次ぎいたします。また、お客様から各センターへ直 接お申し出いただくことも可能です。 なお、お客様から全国しんきん相談所(9:00∼17:00、電話: 03−3517−5825)にお申し出があれば、東京弁護士会紛争解 決センター(電話:03−3581−0031)、第一東京弁護士会仲裁 センター(電話:03−3595−8588)、第二東京弁護士会仲裁セ ンター(電話:03−3581−2249)へお取次ぎいたします。また、 お客様から上記の各弁護士会センターに直接お申し出いただく ことも可能です。 なお前記弁護士会の仲裁センター等は、東京都以外の各地の お客様にもご利用いただけます。その際には、お客様のアクセス に便利な東京以外の弁護士会をご利用する方法もあります。例 えば、東京以外の弁護士会において東京の弁護士会とテレビ会 議システム等を用いる方法（現地調停）や、東京以外の弁護士 会に案件を移す方法（移管調停）があります。ご利用いただける 弁護士会についてはあらかじめ前記「東京弁護士会、第一東京 弁護士会、第二東京弁護士会、全国しんきん相談所または当金 庫業務部」にお尋ねください。 このほかに、証券業務に関する紛争は、当金庫が加入する日 本証券業協会から紛争の解決のあっせん等の委託を受けた上記 「特定非営利活動法人 証券・金融商品あっせん相談センター （ADR FINMAC）」でも受け付けています。 【苦情・相談窓口】 営業店または下記の本部受付部署へお申し出ください。 福岡ひびき信用金庫業務部および金融商品サービス室（証券業務に関するもの） 住 所：北九州市八幡東区尾倉2-8-1 Ｔ Ｅ Ｌ：0120-842-506（証券業務：093-661-2341） 受付時間：9：00∼17：00（当金庫営業日） 受付媒体：電話、手紙、面談 主要な事業の種類 １．預金及び定期積金の受入れ ２．資金の貸付け及び手形の割引 ３．為替取引 ４．上記１∼３の業務に付随する次に掲げる業務その他の業務 ⑴ 債務の保証又は手形の引受け ⑵ 有価証券（⑸に規定する証書をもって表示される金銭債権 に該当するものを除く）の売買（有価証券関連デリバティブ 取引に該当するものを除く）又は有価証券関連デリバティブ 取引 （投資の目的をもってするもの又は書面取次行為に限る） ⑶ 有価証券の貸付け ⑷ 国債証券、地方債証券若しくは政府保証債券（以下「国債証 券等」という）の引受け（売出しの目的をもってするものを除 く）並びに当該引受けに係る国債証券等の募集取扱い及び はね返り玉の買取り ⑸ 金銭債権の取得又は譲渡及びこれに付随する業務（除く商 品投資受益権証書の取得・譲渡に係る付随業務） ⑹ 次に掲げる者の業務の代理 株式会社日本政策金融公庫 独立行政法人住宅金融支援機構 日本銀行 年金積立金管理運用独立行政法人 独立行政法人中小企業基盤整備機構 地方住宅供給公社 西日本建設業保証株式会社 日本酒造組合中央会 独立行政法人環境再生保全機構 一般社団法人しんきん保証基金 一般財団法人建設業振興基金 独立行政法人福祉医療機構 独立行政法人鉄道建設・運輸施設整備支援機構 独立行政法人勤労者退職金共済機構 一般社団法人全国石油協会 ⑺ 次に掲げる者の業務の代理又は媒介（内閣総理大臣の定め るものに限る） ①金庫（信用金庫及び信用金庫連合会） ⑻ 国、地方公共団体、会社等の金銭の収納その他金銭に係る 事務の取扱い ⑼ 有価証券、貴金属その他の物品の保護預り ⑽ 振替業 ⑾ 両替 ⑿ デリバティブ取引（有価証券関連デリバティブ取引に該当す るものを除く⒀において同じ）であって信用金庫法施行規則 で定めるもの（⑸に掲げる業務に該当するものを除く） ⒀ デリバティブ取引（信用金庫法施行規則で定めるものに限 る）の媒介、取次ぎ又は代理 ⒁ 金融等デリバティブ取引（⑸に掲げる業務に該当するものを 除く） ５．国債証券、地方債証券、政府保証債券その他の有価証券につい て金融商品取引法により信用金庫が営むことのできる業務（上 記４により行う業務を除く） ６．法律により信用金庫が営むことのできる業務 ⑴ 保険業法（平成７年法律第105号）第275条第１項により行 う保険募集 ⑵ 金融機関の信託業務の兼営等に関する法律（昭和18年法律 第43号）第１条第１項に規定する信託業務 ⑶ 地方債又は社債その他の債券の募集又は管理の受託 ⑷ スポーツ振興投票の実施等に関する法律の定めるところによ り、独立行政法人日本スポーツ振興センターからの委託又は 独立行政法人日本スポーツ振興センターの承認を得て行わ れる受託機関からの再委託に基づき行うスポーツ振興投票 券の販売業務等 ⑸ 確定拠出年金法（平成13年法律第88号）により行う業務 ⑹ 高齢者の居住の安定確保に関する法律（平成13年法律第26 号）の定めるところにより、高齢者居住支援センターからの 委託を受けて行う債務保証の申込み受付及び債務保証履行 時の事務等（債務の保証の決定及び求償権の管理回収業務 を除く） ⑺ 電子記録債権法（平成19年法律第102号）第58条第２項の 定めるところにより、電子債権記録機関の委託を受けて行う 電子債権記録業に係る業務 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014 29 信金中央金庫のご紹介 信金中金は信用金庫のセントラルバンクです 信金中金は、全国の信用金庫からの出資によって設立された信用金庫の中央金融機関です。 全国津々浦々に拡がる巨大なネットワークを形成する信用金庫のセントラルバンクとして、信用金庫のニーズにお応えするた め、預金、融資、資金・為替の集中決済業務など、さまざまな金融サービスをご提供しています。また、信用金庫からお預かり した豊富な資金を元に、約30兆円にのぼる運用資産を、機関投資家として国内外の金融市場において運用しているほか、国・ 政府関係機関、地方公共団体、事業会社などへの融資も行っています。 信 預金・積金 預 金 金 庫 融資、 為替、 投信窓販など 各種金融サービス 業務機能の補完 経営力強化のサポート 信用中央金庫 用 信用金庫お取引先 出資金 市場運用 国内外の金融市場 融 資 国・政府関係機関、 地方公共団体、 事業会社など 【信用金庫】 【信用中金】 金庫数 預金量 店舗数 役職員数 資金量 26兆円 拠点数 国内14店舗 海外 5拠点 役職員数 1,183人 267金庫 128兆円 7,451店舗 11万2千人 平成26年3月31日現在 信用金庫の中央金融機関としての役割 ● 中央金融機関としての役割 信用金庫の「中央金融機関」として、 「信用金庫の業務機能の補完」、 「信用金庫業界の信用力の維持・向上」、そして「信用金庫の 余裕資金の効率運用」という３つの役割を果たしています。 信 用 金 庫 の 業務機能の補完 信用金庫業界の 信用力の維持・向上 信 用 金 庫 の 余裕資金の効率運用 信用金庫が個別に行うことが困 難であったり、非効率である業務 の支援に取り組んでいます。 信用金庫のコンサルタント、ホー ムドクターとして信用金庫業界の 信用力の維持・向上につとめてい ます。 信用金庫からお預かりした資金 を元に、有価証券や貸出金などに より、運用しています。 ● 個別金融機関としての役割 「個別金融機関」として、 「総合的な金融サービスを提供する金融機関」、 「わが国有数の機関投資家」、そして「地域社会に貢献 する金融機関」という３つの役割を果たしています。 30 総合的な金融サービスを 提 供 する 金 融 機 関 わ が 国 有 数 の 機 関 投 資 家 地域社会に貢献する 金 融 機 関 金融機関の本来業務である預貸 金業務・為替業務等を行っていま す。また、子会社を通じて、個人 ローン、信託、証券、投資顧問、 ベンチャーキャピタル等の「総合 的な金融サービスを提供する金 融機関」としての役割を果たして います。 約30兆円にのぼる運用資産を有 し、そのうち約18兆円を国債、地 方債、事業債、外国証券等の有価 証券で運用するなど、わが国金 融証券市場において、 「有数の機 関投資家」として重要な役割を果 たしています。 地方公共団体、地元企業および PFI事業等への直接貸出を推進し ています。また、信用金庫ととも に、信用金庫のお取引先の経営 改善・企業再生、地域活性化への 支援等にも取り組んでおり、 「地 域社会に貢献する金融機関」とし ての役割を果たしています。 FUKUOKAHIBIKI SHINKIN ANNUAL REPORT 2014