Comments
Description
Transcript
PDF形式 ：128KB
消費者委員会 成年年齢引下げ対応検討 ワーキング・グループ 第５回議事録 内閣府消費者委員会事務局 消費者委員会 成年年齢引下げ対応検討ワーキング・グループ（第５回） 議事次第 １．日時 平 成 28年 11 月 ８ 日 （ 火 ） ２．場所 消費者委員会会議室 16:0 0∼ 18:20 ３．出席者 （委員） 樋口座長、池本座長代理、河上委員長、大森委員、増田委員 （オブザーバー） 後藤専門委員 （説明者） 日本訪問販売協会 大森常務理事 日本エステティック機構 日本貸金業協会 高橋事務局長 菅沼事務局長、遠藤業務企画部部長 （消費者庁） 福岡審議官、河内消費者政策課長 （法務省） 中辻参事官 （事務局） 黒木事務局長、福島審議官、丸山参事官 ４．議事 （１）開会 （２）議事 ○関係団体からのヒアリング （３）閉会 ≪１．開会≫ ○丸山参事官 それ では 、定刻となりました ので 、会議を始めさせて いた だきたいと思います 。 本日は、皆様、お 忙し いところをお集まり いた だき、ありがとうご ざい ます。 た だ い ま か ら 「 成 年 年齢 引 下 げ 対 応 検 討 ワ ー キン グ ・ グ ル ー プ 」 第 ５ 回会 合 を 開 催 い た し ま す。 議事に入ります前 に、 配付資料の確認をさ せて いただきます。 お配りしておりま す資 料につきましては、 議事 次第下部に配付資料 一覧 を記載しております 。 不足の資料がござ いま したら、事務局までお申 し つけいただきますよ うよ ろしくお願いいたしま す。 それでは、以降の 議事 進行のほう、樋口座 長、 よろしくお願いしま す。 ≪２．関係団体からのヒアリング≫ （１）日本訪問販売協会からのヒアリング ○樋口座長 それで は、早速本日の議題に入 らせ ていただきます。 本 日 は 、 新 た に 成 年 とな る 者 の 消 費 者 被 害 の 防止 ・ 救 済 の た め の 対 応 策に つ い て 検 討 す る た め 、 各業界の方々に来て いた だきまして、若 年消費者 の被害防止等、若年のた めの取組の現状や対 策を お伺いしたいと思い ます 。 関係団体からのヒ アリ ングとして、公 益社団法 人日本訪問販売協会 、特 定非営利活動法人日 本エ ステティック機構、 日本 貸金業協会の計３団 体か らヒアリングを行い ます 。 そ れ で は 、 ま ず 、 公 益社 団 法 人 日 本 訪 問 販 売 協会 か ら の ヒ ア リ ン グ を 始め さ せ て い た だ き ま す。 本日は、公益社団法人日 本訪問販売協会から、同協 会の常務理事、事務局長で いらっしゃいます、 大森俊一様に御出席 いた だいております 。お忙し いところ御出席いた だき まして、ありが とうござ います。 それでは、恐縮で すが 、御説明をお願いし たい と思います。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 大森でご ざい ます。どうぞよろし くお 願いいたします。 それでは、私 から資料 １−１と資料１−２ に基 づいてお話をさせて いた だきたいと思います 。大 体10分から15分と御 指示 を受けておりますの で、割 愛すべきところはし てい きたいと思っておりま す。後で御質問を 受けて 、それを補充でき ればと 思っておりますので 、ど うぞよろしくお願い いた します。 資料１−１、訪 販協の 自主的取組というこ とで 、まず２ページ、設立の 時期、1980年の４ 月１日 1 に協会ができました 。目 的は、定款にも書 いてあ りますけれども、商業倫 理の確立等を通じて 、取 引を公正にして、購入者 、役務の提供を受 ける者 の利益を擁護し、増進す るとともに、訪問 販売の 事業の健全な発展に 資す る事業を行い、もって国 民 経済の健全な発展に 寄与 するということがあり ます。現在の会員 数は144社、９月30日現在 でござ いますけれども、正会員 が121社で賛助会員が23 社、団体が含まれま す。 ３ページ、主な活動と して、イ．自主行動基準 の作成と実践につい て。協会では、訪問販売企業 の自主行動基準とい うも のを定めています 。この 基準は、会員に対 して、自社の実情に合わせ た基 準づくりと、その 実践を 呼びかけています 。訪販 協が作った自主行動 基準 に基づいて、各社にそれ ぞれの実情に合った もの を作っていただき 、会員 は社会的信用を高め る努 力をして、消費 者から寄 せられる個々の苦情 の事 例の解決に当たって の判 断基準とします。 趣 旨 に つ き ま し て は 、も と よ り 事 業 者 は 、 特 商法 の 遵 守 が 求 め ら れ 、 違反 し た 場 合 は 、 刑 事 上 、 行政上、私法上の制 裁が 加えられることで、 当該 法令の遵守が担保さ れて います。 ４ ペ ー ジ 、 こ れ に 対 して 、 基 準 は 、 主 に 法 令 に定 め の な い 事 項 に 関 し て自 主 的 に 定 め た も の で 、 制裁を直接の目的と はし ておりません。業法の刑 事 的なルールのように 要件 構成を厳格にしている ものではありません 。 しかしながら、この基 準の違反の内容、つまり 、質や量によって は協会 の中にある倫理審査 委員 会の審査案件となっ て、改善勧告や正会員の 権利 の停止の措置がとら れ、結果として、それ が協会 の制裁措置というこ とに なります。 この基準には、細則と して、商品別の禁 止事項 や、通常、過量 には当た らないと考えられる 分量 の目安がございます 。本 日は「訪問販売企業 の自 主行動基準」のみ添 付し てございます。 ５ページ、苦情 対応業 務でございます。協会で は、訪問販売ホッ トライ ンというものを設け てお ります。訪問販売 に関す る消費者等からの苦 情相 談に応じて、助言 、調査 、あっせんの業務 を行っ ています。訪問販 売ホッ トラインで解決でき ない 事案は、その上に 消費者 苦情検討会、さら に、解 決がつかない場合は 消費 者紛争処理委員会の あっ せんにかけます 。いずれ の場合も、全て あっせん で 交 渉 を す る こ と に な りま す 。 検 討 会 に は 弁 護 士さ ん が お 一 人 控 え て い る状 況 に な っ て い ま し て 、 委員会には消費者団 体の 方や大学の先生 、弁護士 の方たちが入って 、最終 的なあっせんをかけ てい くことになります。 先ほど話したハ ．倫理 審査委員会でござい ます けれども、これも 第三者 委員会でありますが 、学 識経験者で構成され てい まして、正会員が 行った 不当な訪問販売に対 して 、改善勧告、会員権利の 停止、そして、除名 勧告 の措置を判断してお りま す。 こ の ほ か 、 平 成 20年 改正 の と き に 、 特 商 法 の 中に 位 置 づ け ら れ て い る 訪販 協 の 自 主 機 能 と し て 、 過怠金の徴収を定款 の中 に定めるという規定があ りました。不当 な販売を 行った者には、過怠金を 取る。これは実 際は会員 の会費の何倍という こと が規約上決まってい まし て、そういった ものを取 ることについて、金 額を 委員会が助言する形 にな っております。 ニ．販売員教育 でござ いますが、JDSA教 育登録 制度というものがご ざい まして、これは教 育を通 じ て 販 売 員 の 資 質 の 向 上を 図 っ て 、 取 引 の 公 正 ・適 正 化 に 資 す る こ と に 目的 が あ り ま す 。 会 員 は 、 2 当協会の標準教育カ リキ ュラムに基づき作成 した 教育計画書に沿って 教育 を実施し、試験に合格し た 販 売 員 に 対 し て 、 当 協会 か ら 登 録 証 を 発 行 い たし ま す 。 28年 ３ 月 末 の 登録 者 数 は 43万 6,125人 で あります。ちょっ と見え づらいかも分かりま せん けれども、左側に 書いて ありますのが、登 録証の 表面です。裏面に 訪販協 の名前が入っており ます 。この件に関しま しては 、カリキュラムに 基づい て、各社から教育 計画書 を上げていただきま すの で、例えばどうい う教材 を使って、どうい う試験 をして、年間ど ういう計 画書を立てていくの かを 、全て私どもが作ったカ リキュラムに基づい て協 会に上げていただき 、我 々がチェックして 、よけ ればそれで担当者 、責任 者に基づいて教育を して いただくことになり ます 。 ７ページ、この 登録証 の広報について、左側に あるのが、これは ステッ カーでございます 。現物 はB5判程度の大きさ なの ですが、このシー ルの左 下のほうですけれど も、「JDSAが発行する 販売員 の登録証をお持ちで すか ？」というのは 、これは めくれるのです。めくれ てシール状態になっ てい ます。したがって 、消費 者のお宅の玄関に 、来訪 者の目につくところ に貼っていただくという もの になっております 。ちな みに、大分前でご ざいま すけれども、この シール の効果について、ある新 聞社と協力して 、名古屋 方面を中心にして調 査を したところ、９ 割近くの 方が何らかの効果を 感じ ている。残りの１割は 何も 感じなかった。例えば 効果 があったというとこ ろで 例も申し上げますと、 販売員のマナーがよ くな ったとか、名前 を告げる ようになったとか 、中に は販売員が全く来な くな ってしまったなどと いう のもあります。もう一つ 言えば、悪質な 販売員が 来なくなったという 例も ございます。ちなみに、こ れは平成27年度で１ 万9,547部を配っておりま す。業 者から配るというこ とは一切ございませ ん。自治会とか老人会 、婦人 会、もしくは地方 自治体 から配ることになっ てい ます。見本を１ 枚配りま して、発注があ ったら必 要なところに必要な 部数 だけお配りするとい うも のでございます。右側は ポスターでございま す。これはA3判、それ と、も う一回り大きいもの があ りますけれども、これは 平成25年、26年あ たりに 集中的に配ったもの なの ですが、消費者セ ンター さんに貼っていただ く、もしくは会員の企業 の部 屋に貼っていただく よう なものでございます 。26 年度で6,000枚ほど配 って おります。 ８ページ、こ れは先ほ どJDSAの認定教育登 録証 は、企業に教育 と試験を お任せしております けれ ども、この登録 販売員の 教育を責任を持って やっ ていただくための資 格者 については、一 元的に協 会が教育をして 、試験を 実施しております 。特商 法のことや指導管理 者に 必要な事項について 教育 をしまして、そ の後に試験 を行います。制 度発足以来 、累積ですけれ ども、3,877名の方がこれを持 っております。ち なみに 、別にこの資格試 験で落 とすわけではありま せん けれども、大変試 験の内 容 は 難 し い も の と な っ てい ま す 。 特 商 法 に つ い ては 、 ほ ぼ 100％ 正 答 で な いと 取 れ な い よ う な 形 に なっております。 ９ページ、これ も平成20年改正のときに 、協会の 機能の一つに、消 費者の 救済基金というもの を 作って、定款に載 せてお ります。特商法の29条２ の規定に基づき、消費者 の救済業務を遂行す るた め、消費者救済基金 を設 けています。 基金の原資は正会 員の 拠出金によります 。その ときにいた正会員の 皆さ んで割りましたので 、１ 社60万ぐらいの金額 にな ります。以後 、入会して くる方たちも、60万の負 担をして中に入って くる 3 ということになりま す。 基金は、正会員 企業が 行う訪問販売の業務 によ り締結した契約につ いて 、特商法の９条 、クーリ ングオフですね。９条の ２は過量販売、９ 条の３ については契約の取 消し 、これらの規定に 基づき 解除又は取消しがさ れた ときに、当該企業 が、解 約等には応じるけれ ども 、既払い金が返還 できな い場合に、それを 協会の 基金で返還するとい う仕 組みでございます 。ただ し、この返金補償の判断 は 、 事 務 局 が 勝 手 に や るの で は な く て 、 消 費 者 救済 に 係 る 審 査 委 員 会 と いう も の が ご ざ い ま し て 、 そこで事案ごとに審 査が 行われます。 10ページにその他 事業 者向け啓発活動がご ざい ます。コンプライアンス セ ミナーというものがあ りまして、特商法や自主 行動基準の遵守、そして 、苦情対応の重要性など をテーマに、毎年、東京 や大阪、福岡の 地区で開 催を進めております 。苦 情対応に特化した理 念や 適切な解決の在り方など をテーマにして、毎 年年 に４回、定例開催し てい るものでございます 。 そのほか、各 種の研究 会として、商品 等の販促 印刷物やウエブサイ トの 適正な広告表示の在 り方 を研究する広告表示 研究 会のほか、特商法の訪問 販 売以外の他の商取引 の規 制遵守を目的とする研 究会、適正取引を推 進す るための太陽光発電 等の 各種商品の懇談会な どを 設置しております。 11ページ、こ れは事業 者向けの啓発物を一 部載 せたものでございま すが 、左側が特商法 をダイジ ェスト版にした形で 、販 売員教育に使ってい ただ くようなものとして 発行 しております。右側が消 費者苦情に対応する とき の理念だとか、解決の姿 勢だとか、そう いったも のについて解説した もの でございます。 12ページ、これが登録 販 売員の教育に使って いた だくように当協会が作っ たものでございますけ れども、専門カリ キュラ ムの教材と、標準 カリキ ュラムの教材と、２種類 のものを発行してお りま す。 13ページ、事業 者向け の啓発パンフレット として、これはA4判の ３つ折 りで、６ページの もので ございます。先ほど御説 明した特商法の「訪問販 売は、正しい知識から」というのは、これは冊子 に な っ て い る の で す け れど も 、 パ ン フ レ ッ ト と して 学 校 に 配 布 す る 、 ２ 万 2,000部 と 書 い て あ り ま すけれども、昨 年度の特 商法専門調査会で求 めら れている業界の自主 規制 の強化の一環として 、手 前どもの協会でこう いう ものを作ったのは初 めて だと思うのですけれ ども、消費者向けのパンフレ ットは多種類あるの です が、事業者向けに、訪問 販売を行う場合には 、あ なたたちには特商法 を守 る義務があるのです ということを知っていた だく ために、こういっ たもの を作りました。特 に、行 政処分を受けるとこ ろ、苦情の多いところで は、瓦のいわゆるアウト ロー 的な活動をしている よう な人たち、違法でかつ何 回も繰り返して問題 を起 こすような人たち 、もち ろん、その人たち に配っ ても余り効果がない 。む しろ、その人たち をくく っている組合さん 、団体 さんに、ぜひそう いった ことを知っていただ きた いということで、こ うい うものを頒布いたしまし た。 14ページ、ト ．消費者 啓発の分野のもので ござ います。もちろん 、この 中には未成年者の方 たち も入っているのです が、主体的には、やは り高齢 者向けということに なら ざるを得ません。特にこ ういうように自治体 さん から要請があって 、私ど もが出ていくという こと になりますと、集まる方 はどちらかというと 高齢 者の方が多いのかな とい うようになります。平成25年度から当年度28年度 4 の11月１日現在のも のを 書いてございます。啓発 資 料と先ほどのステッ カー の配布枚数なども付記 してございます。 こうした各地から 呼ば れて出ていったとき に私 どもが配るものの資 料と しては、一番最後のペー ジにつけております。左 側にあるのは「知っ得！！納得！？訪問販売」、これは近年、うちが積極 的に配っているもの で、平成26年ぐらいまで は、右側の「高齢者の 方へ 訪問販売トラブルに あわ ないために」とい うもの を結構大量に作って 配り ました。ちなみに 、左の「知っ得！！納得 ！？訪 問販売」は 、平成27年 度の 実績で３万1,000部で あり ます。配り方は、さっ きの ステッカーと同じよ うに見本を配りまし て、必要なところに必要 な分 だけお配りするとい う配 り方をしています 。右側 は 平 成 26年 度 で 、 ほ ぼ もう 出 す の を や め よ う か とい う と こ ろ で 、 2,145部 程 度 の も の が 出 て お り ま す。 以上、パワーポ イント の資料は終わらせて いた だいて、添付して ありま す資料１−２の「 訪問販 売企業の自主行動基 準」 のところに簡単な御 説明 を加えさせていただ きた いと思います。 「はじめに」と書いて あるところは、先 ほどパ ワポの資料の中でも 少し 触れましたので、除きま して、１．目的のところ は、事業者と消費者との 間には情報の質、量、交 渉力の格差が常に存 する という現実を踏まえ て、取引を公正にして 、消費 者とのトラブルの未 然防 止を図る。社会に 受け入 れられる企業として 、健 全発展を目指して、 行動 基準として作ったも ので ございます。 適用範囲は、本会 の会 員と、会員の傘下の代理 店も対象になるとい うこ とになります。 ３．行動基準の 内容と いうところで、２ ページ 、少しずつ割愛さ せてい ただきますけれども 、こ のウのところでござ いま すが、これは特商法の６ 条 の２の合理的な根拠 を示 す資料の提出ができず、 不実告知とみなされ ない ようにするための手 当て として作ったもので ござ います。効能・効果をう たって、商品等の 情報に ついては、その根 拠を自 社で確認するか、メーカ ーや公平性があると 認め られる第三者機関の デー タで取引先より把握 して おくことや、商品の使用 者 の証言を引用する場合 は、誰でもそのよ うな結 果が得られると思わ せる 勧誘はしないとか 、資料 については、一部 の利用 者のみを母体とした 調査 ではなくて、大多数を代 表 すると判断し得る統 計的 に客観性を確保するも のということになり ます 。 次のエでございま すけ れども、これは 判断力不 足に乗じるような勧 誘に ついて、手当て をしたも のでございます 。勧誘の 開始に際して、消費者が 通常の判断力を有し てい るのかについて注意 を払 い、懸念されると きは、直ちに勧誘をやめ退去す るか、自主行動基 準を遵 守しつつ適切な対応 に努 めると定めました。 オ、カは抜か していた だいて、９条の ２の過量 販売について手当て をし たものがこのキでご ざい ます。 ①当該契約の分量 が、当 協会が作った過量に 当た らないと考えられる 分量 の目安に照らして妥当 かどうかを確認して 、目 安の範囲内であって も、お客様の財産の状況 に照 らして、不適当と ならな い分量であることを 確認 しなければならない 。 ②同一商品につい ては、自社も他社も含めて 取引 履歴を確認しておくとい うことが書いてありま す。 5 ③仮に目安を超え た分 量を勧誘するときに 、消 費者の意思に反する もの ではいけないと 。その勧 誘に正当な理由があ った こと、必要とす る特別な 事情があったことに つい ては、何か資料 として残 すことに努めようと いう ことになります。法律で は、特別な事情に ついて は、特に紙で残す とはな っておりません。 ④は飛ばさせてい ただ きます。 ３ページ、クの部 分に ついては、適合性原 則に ついての手当てをし た部 分になっております 。 ①生活に支障を来 すよ うな不当な金額の契 約を 勧めない。一例 として、住 宅リフォームについて 特に問題になってお りましたので、それを掲げて 高 額な契約を勧めない とい うことを例示として挙 げてございます。 ②判断力不足を認 識し ながら、これに乗じ たク レジット利用の販売 をし ないということ。 ケとコについては 、こ れも判断力不足に乗 じた 勧誘の手当てでござ いま すが、不足を認 識しなが ら 、 そ れ に 乗 じ て 勧 誘 活動 を 行 っ て は な ら な い 。こ こ で 、 判 断 力 の 不 足 して い る 場 合 の 例 と し て 、 老人または未成年者 等で 判断力が不足してい る場 合を例示として挙げ てご ざいます。その 他、認知 症、精神疾患、知的 障害 等により、判断力が 不足 している場合等とい うこ とにしております。 コでございますけ れど も、判断力不足 の懸念の ある消費者に対して 勧誘 活動を行う場合には 、十 分な判断力を備えた 親族 等の同意を得るとい うこ とが書いてあります 。 サにつきましては 、適 合性原則も含めた対 応を するようにというこ とで 、次に掲げる事 項に該当 する契約を締結しよ うと する場合は、当該勧誘が 適 切に行われているの かを 確認する仕組みを社内 に設ける等、適切 な対応 に努める。なお 、数量基 準については、各 会員等 が関係法令と自社の 実情 に踏まえ、適切に定める とする。一定の分量、金 額、回数を超える契約を 締結する場合、一定の年 齢を超える消費者と 契約 を締結する場合、生活の 糧 を年金に頼っている 消費 者と契約を締結する場 合ということになっ てご ざいます。 私どもの協会のメ ンバ ーではないのですけ れど も、布団の業者で 、大学 ３年生ですか、21歳の学 生さんで下宿をして いる 方に、２年半の間に総額300万の布団を繰り返し 売っ た事例がありまして、 事業者にそれをヒア リン グしたときに、大学生は 喜んで買ったと言っ てい るのです。断り づらいタ イプのお客様だった とい うことになります。最終 的 にその学生さんは消 費者 センターへ全契約を解 除したいと言ってき たの です。こういう 断りにく いタイプの方たちは いる わけですから、事業者の 皆さんは、社内に販売員 が とってきた契約につ いて チェックができるシ ステ ムを持つことがリスク 回避につながるのだ とい うことを知っていた だき たいということで、こう い う規定を組んでおりま す。一例を挙げます と、 そういう背景がござ いま す。 あとは飛ばさせて いた だいて、（２）勧誘開始 まで。ここはプロセスと して、いわゆる勧誘開始 の前の事前のアポイ ント のところで、例 えばアで 、訪問の主たる目的を 消費 者に伝えるだとか当該 電話で今、話を聞 いても らえるのかを確認す るだ とか、ウで、話 を聞きた くない、今は都合 が悪い などと告げられた場 合に は、すぐに会話を 終了す る。明示的なお断 りの表 現でなくても、相 手が何 かを告げようとした 場合 には、話すのを やめて意 思を確認するとかと いう ことを定めています 。エ は飛ばさせていただ きま す。 6 ４ページ、②訪 問に際 しての第一声です 。ここ は３条のところでの 目的 を伝え、勧誘活動 を始め る。イとして、このまま 勧誘を続けてよいか、明 確に相手の意思を確 認す る。その際、意思を明確 に示すことが得意で はな い消費者が少なくな いこ とに十分配慮してい く。 ウで、勧誘活動を続ける ことに対して、難色を示さ れた場合、勧誘自体を断り たいという意思か、 現在のこの勧誘を中 止し てほしいという意思 かを できるだけ明確に確 認し、いずれの場合でもその 時点で勧誘を中止し 退居 するということを定 めて おります。 ③特定顧客との接 触で ございますけれども、特徴 的なところだけ申し 上げ ます。私どもの協会は、 キャッチセールスをエで 禁止しています。これ は私 も協会に入って１年 目、1980年に協会ができて、 私は1981年に入った ので すけれども、その当時か ら キャッチセールスは 禁止 という状態になってい ました。 （３）取扱商品の説明 でございますが、これは いわゆるクロージン グで 、アで、常に消費者の理 解度を確認して説明 をす る。クーリング オフがで きないなどというこ とは 告げてはいけない 。商品 がセットになってい る場 合には、総体が具 体的に分かるように説明を する 。エとして、使用方法や 部品の交換に関する 情報 は、具体的な資 料を提示する。見積りを 示すこと が望ましい取引に関 して は、見積書等を提示し、それに基づいた説明 を行 う。カで、一度に商品購 入、役務取引について勧 誘をする場合には 、内容 や価格について正し く情 報提供する。当 たり前の ことを当たり前に書 いて あるのですけれども、トラ ブルをひっくり返し ます と、どうしてもこうい った ことが原因ですから、 これを書いておくこ とが 必要になってくるの だろ うと思います。 キとして、実現不 可能 な約束や、会社とし て認 めていない特約を結 ぶこ とはしない。 クは、いわゆ る社会的 弱者と考える場合は 、商 品等の内容が理解で きる よう説明には一層の 注意 を払う。これは 当たり前 のことなのですが 、例え ば親族等の立ち会い を求 めるなどの対応をと るよ うに努める。 （４）契約締 結の実務 でございますが、ここは 判断力不足に手当て をし て、アで明らかに 判断力 が不足しているとは 認識 できないけれども、判断 力 不足の懸念のある消 費者 と契約を締結する際に は、十分な判断力を 備え た親族等の立ち会い を求 めるものとする。 イは飛ばして、ウにつ いてですけれども 、クレ ジットを利用する場 合に は、商品等の購入 先と支 払先が別になってい ると いう「三者間契約 」、こ れ を消費者に伝えてお くと いうことが大事なこと です。大体この 売買契約 と支払の契約が別に なっ ていることを理解し てい ないまま契約をして 、後 でトラブルになるケ ース が結構あります。そうい う手当てでこう書い てあ ります。また 、明らかに 判断力が不足してい る認 識はできないけれど も、判断力不足の懸念が ある 消費者とは、十 分な判断 力を備える親族等が 立ち 会った場合を除き、クレ ジ ットは利用しないも のと するというようなこと が書いてございます 。 以下、カットさせてい た だき、（５）に社内手続が あり、（６）で契約履行・アフターサービス、 （７）で契約後の対 応と いうことになってい ます 。 ６ページ、特徴 的なと ころを申し上げます と、②のところでござい ます 。クーリングオフへの対 応で、特にイのと ころで す。口頭でクーリ ングオ フを受け付ける場合 は、事業者の場合、普 通にや 7 っ て お り ま す 。 た だ し 、こ の 場 合 は 後 日 紛 争 に なる こ と が あ る の で 、 こ の申 出 が あ っ た 場 合 に は 、 記録を確実に残す 。その 上で手続をとる。ｂで、期間内に書面を発信 する ように求める。ｂ の場合 は、届いた書面 の発信日 が期間外であっても 、電 話での申出日がクー リン グオフ可能な期間で あっ たと客観的に認めら れる 場合には、クーリングオ フとして処理するとい うよ うな形で規定をしてお ります。 ③で特に申し上げ てお きたいのは、こ れはクー リングオフ期間経過 後の 苦情対応なのですが 、ア の、解約は一切できない と 相手に捉えられない よう な対応をぜひしてい ただ きたいということで す。 「門前払い」と書 いてあ りますけれども、分かり やすく言えば、シ ャッタ ーをぱさっと閉める よう な、そういうように相手 に とられないような対 応を きちんとしていただ きた いということが書いて あります。 イからオは抜かし てい ただいて、カの ところに 、いわゆる社会的弱者 を相 手方とした契約に関す る申出の場合は 、聞き取 りに一層の注意を払 い、十分に状況を把握し た上 で判断するようにす ると いうことは書いてご ざい ます。 以上のとおり、訪問販 売企業の自主行動基 準は 、全体的なものは 定めて 、その後、入り 口の部分 から氏名等の明示 、クロ ージング、苦情対 応とい うところまで、全 体を流 して守るべきことが 書か れております。 次に、連鎖販売 の自主 行動基準であります けれ ども、これの目的 は、８ ページに書いてござ いま す。本ガイドライ ンは、連鎖販売取引を公正 にし て、商取引に不慣 れな消 費者等が受けること のあ る損害の防止を図り 、消 費者等の利益を保護 し、適正な連鎖販売取引 の推 進を目的として、会員が 統 括 者 と し て 遵 守 す べ き事 項 及 び そ の ビ ジ ネ ス 加入 者 に 遵 守 さ せ る べ き 事項 を 定 め た も の で あ る。 訪問販売協会の会 員の 中には、訪問販 売と連鎖販売を合わせて行っ てい る場合がありまして 、訪 問販売の健全な発展 を狙 うためには、連鎖販売取 引のことについても手 当て をする必要があろうと いうことで、こう いった ことを補足的に定め てお ります。全体的な 説明は いたしません。特 徴的な ところだけ御説明し たい と思います。 ほとんど当たり前 のよ うなことが書いてあ るの ですが、特に11ページ、こ の（４）返品（買戻し） 制度でございます 。ここ に書いてございます のは 、会員は連鎖販売 業を行 う場合、あるいは 主宰す る ビ ジ ネ ス 組 織 の 加 入 者に そ れ を 行 わ せ る 場 合 は、 商 取 引 に 不 慣 れ な 無 店舗 個 人 を 保 護 す る た め 、 購入商品等の返品制 度を 設け、以下に規 定する加 入者がクーリングオ フ期 間経過後において 、当該 ビジネスから離脱 、脱会 ですね。やめた場 合に、購入した商品の返品 を当 該契約の相手方に書 面に より申し出た場合は 、以 下に定める基準に沿 って 返品の受付を済ませ 、返 品商品の受領日後 、速や か に そ れ に 伴 う 清 算 が 完了 す る よ う 、 必 要 な 措 置を 講 ず る と す る 。 特 商 法に の っ と っ た と き に は 、 特商法でやるのです が、特 商法は90日という定 めが あって、90日を １日超えた ところで、中途 解約・ 返品ルールの対応を 定め たものでございます 。 下のほうに、当 該返品（買戻し）制 度が適用さ れるビジネス参加者 の範 囲ということになっ てお りまして、当該ビ ジネス を行う資格を取得し た日 後１年以内の者、ここま では返品を受ける 。これ は法律と考え方は同 じで あります。 8 違う点があるので すけ れども、それは 、返品が 可能な商品の範囲で ござ います。販促品 、サンプ ル等を含む全ての商品で返品申出日から遡って１年以内に契約した未使用品と書いてございます けれども、これが法制度 上では、90日となってお ります。実は、法律がで きる前から、私どもはこ ういう自主行動基準 を持 っておりました。法律では90日と定められてい ます けれども、その後、我々 は１年以内を選択し たわ けです。これをやるとき は 事業者側から相当な 意見 が出たのですけれど も、 これを使うことでお 客様 の保護、事業者 の健全な 取引が推進できると いう ことであれば、この１年 を会員の総意でもっ て決 めていこうというこ とで 、定めたわけでござ いま す。 12ページ、返 金される 額が書いてあります 。返 金される額の最高10％相 当まで手数料並びに 当該 返品の商品購入により既に受け取っているコミッション等の特定利益を差し引いた額とするとい うことになっており ます 。 あとは、少し 飛ばさせ ていただいて、未成年者 の取引について言及 して いるところがござい ます ので、そこを見ていただ きたいと思います。13ペ ージ、６）でございます 。取引の相手方として不 適当と考えられる者 への 勧誘と書いてござい ます 。加入者が未成年 、学生 、成年被後見人 、被保佐 人、被補助人などビジネ ス 活動を行う者として 不適 当であると考えられ る者 への勧誘を行わないよ う、周知徹底を図 るもの とする。未成年者 と学生 という言葉が言及さ れて いるのは、唯一こ この部 分でございます 。我々の 会員につきましては 、こ こを遵守していただ くよ うに強く呼びかけて いる 部分でもあります。 時間が長くかかり 過ぎ てしまいましたけれ ども 、私どもの協会 の自主的取組と自主行動基準 、２ つ御説明をいたしま した 。 ○樋口座長 御説明 あり がとうございました 。 ただいまの御説明 を踏 まえまして、御質問 、御 意見のある方は御発 言を お願いいたします。 大森委員、お願い いた します。 ○大森委員 ありが とう ございました。 苦情対応のことな ので すけれども、ホッ トライ ンとか苦情検討会 、紛争 処理委員会、倫理 審査委 員がいて、厳しい 罰則が あるというお話でし たけ れども、若者から のどう いう苦情が多いか 、事例 があれば御紹介して くだ さい。 ○ 日 本 訪 問 販 売 協 会 大 森常 務 理 事 私 ど も の 相 談室 で は 、 平 成 27年 度 で 377件 の 相 談 を 受 け て お り ます。そのうち、年齢が 判明しているもので、未 成年者が２件でござ いま す。その中身は訪 問販売 でありまして、携 帯電話 の契約です。これ につい ては通信契約も入っ てい ますので、実際に 物のほ うの問題ということ にな ります。それから、 自己 啓発の契約でござい ます 。 そのほか、20代 につい てですが、19件ほ ど事例 が挙がっていまして、こ れは訪問販売の部分で言 うと、給湯器のフィルタ ー、新聞、そして、防犯 装置、子供の英会話教材 の契約などが含まれ てお りました。３件ほ ど連鎖販売の事案がありま して 、化粧品など 、例えば連 鎖販売の化粧品の事 例で 言うと、２年前 、友人の 家で化粧品を使用し 、よ かったので愛用者登 録を した。２カ月前か ら人に 勧められるようにな った けれども、親戚 や家族は ネズミ講なのだから やめ てと言われた。信用して もらうためにどう説 明し たらよいかというよ うなものでした。訪 問販売で言うと、新築マ ンション 9 に居住した女性から なの ですけれども、給湯器 のフ ィルターの手入れと 言っ て、販売員が来訪した。 さびを未然に防ぐ20年保 証、今日契約すれば工 賃だ けだと言われて、約44万円 の購入契約を結んだ。 クーリングオフのは がき を出したいが、本当に販 社が存在するのかど うか 不安だ、このこ とについ てどう思うかという 相談 でございました。 事例を一つずつ挙 げま したけれども、その よう な内容でございます 。 ○樋口座長 よろし いで すか。 池本座長代理、お 願い します。 ○池本座長代理 御 説明 をいただいた自主行 動基 準に関連して質問さ せて いただきます。 これは会員企業の 行動 基準ということでは あり ますが、今、御紹介があ ったように、相談 が寄せ られるものの中には 、会 員外のものがむしろ 多い のではないかと思う ので す。例えば最後 に御紹介 のあった連鎖販売取 引に ついて、学生で あるとい う案件については解 約を 促す方向で、本 来勧誘を 行わないようにとい うと ころですから、不適当な 対象者であるからと いう ことで、解約の 方向で促 す、というお考えで 処理 されているのかどう かと いう点が１点です。 それから、訪問 販売一 般のところで、資 料の３ ページに判断力不足 であ る場合と、判断力 不足の 懸念があるというこ とを 分けておられます 。判断 力不足の懸念がある 消費 者というのは、上のとこ ろは、老人または未成年 者等で判断力が不足 して いるということが書 いて ある。あるいは 認知症な ど例示があるのです が、下のほうの例示は特 にな いのですが、判 断力不足 の懸念がある消費者 とい うのは、どういう 場合を 想定しておられるの か。例えば、成年にな ったば かりで、まだ学生 で収入 がほとんどないとか 、そ ういう場合はどう考 える のかとか、その あたりの 判断力不足の懸念が ある 消費者と想定される 者は どういう者かという あた りについて教えてい ただ ければと思います。 以上、２点です。 ○日本訪問販売協会大森常務理事 ま ず １ つ 目 の 連 鎖 販 売 の ほ う の 13ペ ー ジ の と こ ろ の 御 質 問 で す ね 。 未 成 年 者 、 学 生 は取 引 の 相 手 方 と し て は 不適 当 だ と い う こ と に し てお り ま す の で 、 私 も 二 、 三社、企業の方に ヒアリ ングをして聞いてき たの ですけれども、基 本的に は、未成年者、学生につ いては、取引の相 手にす ることはないという こと にしておりますので 、苦 情が入った場合は、解約 をしていただくとい う方 針で動かざるを得な いと 思います。 ２つ目、懸念す るとい う場合、特段 、これにつ いて何か例示をして いる ことはないのですけ れど も、言葉の意味と して、ここで言うと、老 人また は未成年者等で判断 力が 不足している場合と いう ところで、ケース・バイ・ケースで懸念するに 当た るのかどうかを判断 して いかざるを得ないとい うことであります。 ○樋口座長 よろし いで すか。 ほかにいかがでし ょう か。 河上委員長、お願 いし ます。 ○河上委員長 どう もあ りがとうございまし た。 周到にいろいろと 行動 基準の中で配慮され てい るというのがよく分 かり ました。もう少し具体的 に伺いたいのですが 、例 えば、自宅を訪ね ていっ て、相手が老人で あった り、あるいは地方 から出 10 てきたばかりの若者 であ るという場合には 、勧誘 員は、具体的に はどうい う行動をとることに なる のですか。あるい は、そ の説明の仕方とか勧 誘の 仕方において、ど ういう 配慮をすべきだとい う教 育をされることにな るの ですか。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 お答えに なっ ているのかどうか分 かり ませんけれども、適正な 勧誘であるというこ とを 前提にした場合、例えば 訪 問販売企業の自主行 動基 準の２ページでござい ますけれども、エ のとこ ろで、勧誘の開始 に際し 、消費者が通常の 判断力 を有しているかにつ いて は注意を払いと書い てあ るのですが、言葉 として はこういう言葉です が、実は、これは今年の10月 ６ 日 の 理 事 会 で 追 加 し た部 分 な の で す 。 こ の 言 葉は 、 追 加 し た 以 外 に 今 まで 私 が 説 明 し た と お り 、 弱者だとか、判断 力の不 足だとか、懸念だ とか、そういう言葉がちり ばめ られているにもかかわら ず、そういう問題 が起き ている。しかし 、我々の 会員というより、むしろ 表で起きているとい う前 提で言うと、我々の作っ て いるこの行動基準に更に 民民規制のように強 くす るというのはどうなの かという考え方はあ るの ですけれども、こ のエで 言いたいのは、ま ず、販 売員の皆さんたち 、自分 の今、目の前に いる人が 、これから自分が説明 する ことを本当に分かっ てい たただける方なのかど うかを見極めて販売 なり 勧誘をしてほしいと いう 意図が中に入ってい るわ けです。今 、おっしゃる ような高齢者の方 、地方 から東京に来て、大学生 としてこれから新し い生 活に入る方たちが 、本当 にこの話を分かって いた だいて、意思を 固めてい ただけるのかどうか 、そ ういう見極めをして ほし いという思いがこの 中に 込められています。 ○河上委員長 その 思い は私は大変貴重だと 思い ますけれども、具体的に 、例えば製品を紹介した り、あるいはその メリッ ト、デメリットを 紹介す るときに、高齢者 が相手 だとなれば、なか なか理 解してもらえない場 面が 出てくるかもしれな いか ら、言葉をゆっくりと選 ん ではっきりとしゃべる ようにするとか、若者が 出てきて、まだ慣 れてい なくて、余り人と のコミ ュニケーションがう まく できないとなれば 、それ なりに絵を描いたり 、い ろいろな具体的なこ とを して、通常の人以 上に勧 誘の仕方とか表現に 配慮 をするというような こと が必要だということ にな るのでしょうか。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 おっしゃ ると おりだと思います 。今、河 上委員長がおっしゃっ たようなことは中に どこ か斟酌されていると は思 うのですけれども、その 回 答に当たるかどうか分 かりませんが、３ ページ のサなども、実際 に一定 の年齢を超えるとい うの は、各社でいろい ろな対 応があると思うので すけ れども、販売員 さんがと ってきた契約につい ては 、会社でそれな りにチェ ックをする、そう いう体 制をとっていただい て、無理な契約をしたの かど うかも含めて、そ ういっ たことを会社がチェックした上で契約を成立させるかどうかを判断していただくということも必 要なことかと思いま す。 ○河上委員長 この 訪問 販売協会の加盟率と いい ますか、どの位の市場の 中 にいる事業者のどのく らいの割合の方がこ こに 加盟しておられると 考え てよろしいですか。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 先ほど会 員の 数を申し上げました けれ ども、その下に大変多く の代理店さんが入っ てお りますので、数 から言っ たら相当な数、全体を通 せば相当な数なので すけ れども、しかしながら、例 えば町の布団屋さん でも 訪問販売をしている ケー スは結構あるわけで す。 先ほど申し上げた瓦 の職 人さんが一人で訪問 販売 をしている人もいる わけ です。そういう一人ずつ 11 を事業者と答えたら 、圧 倒的に表にいる人の ほう が多いと思うのです 。し かしながら、うち の協会 の売上高を見たとき に、主として店舗を持っ て訪 問販売をしている人 たち は除きまして、例えば自 動車屋さんとか、医薬品 さんとか、そうい うもの を除き、無店舗で 訪問販 売をしている中での 業界 で見ると、我々 の会員で 持っているシェアと いう のは、８割か９ 割ぐらい は持っていると私た ちは 理解しています。 ○河上委員長 最後 にな ります。消費者の 知識、経験、財産の状況 に考慮 してというような表 現を 紹介されたときに 、これ は適合性原則を配慮 した 手当てであると御説 明さ れたのですが、適合性原 則という言葉は 、しばし ば投資勧誘とか金融 商品 の中で語られること が多 いのですけれども 、訪問 販売協会さんが今 、こう いう形でいろいろ配 慮さ れているのは、もう少し 広い意味での適合性 原則 といったものと理解 して よろしいですか。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 はい。具体的 に言うと、知識 、経験で 言えば、例えば河 上委員 長がおっしゃったよ うに 、非常に投機性の 高いも のの中では、経験 と知識 とお金がなければ 、突然 やってこられて契約 をと るということは非常 に難 しい点があるとは思 うの ですけれども、我々の世 界で言うと、先ほ ど住宅 リフォームといった とこ ろ、クレジットの 問題も 含めて、中には非 常に高 額なものもあるわけ です 。それと、年 金暮らしの 方もいらっしゃいま すし 、そういうことを 考える とそういった問題のところまで触れていかないと対応ができないものが出てくるのだろうとは思 っております。 ○河上委員長 ○樋口座長 どう もあ りがとうございまし た。 ありが とう ございました。 ほかにいかがです か。 増田委員、お願い いた します。 ○増田委員 消費者 が取 引して、トラブ ルを自分 で解決したいと思っ たと きに、訪問販売 協会さん に御相談するという こと の周知がないと、なかなか 御相談されないと思 うの です。例えば、書面上、 各社の相談電話番号 のほ かに訪問販売協会さ んの 連絡先を公表してい るの かどうかという点。 もう一点、こ れは今ま での御質問と重なる ので すけれども、例 えば数々 の禁止行為が書かれ てい るわけなのですが、それ をやったかやらない か、自ら進んで名義貸し をし たのだとか、自ら 進んで 借金行為をしたのだなど の反論がなされ 、争いに なることが多いかと 思う のですが、そう いった場 合に、通常消費生 活セン ターなどですと、認めて もらうことが少なく 、な かなか解決には至ら ない のです。そういう場合、内容を確認していた だい て、間に入ってあっせん をする、あるいは、会員 の事業者さんであれ ば前 向きな検討をすると いう ような、相談の傾向とし て はどうなのかというこ とをお伺いしたいで す。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 ２つ目の 質問 から先に申し上げま すと、会員に限ってのことで 御説明いたしますけ れど も、あっせんは当然や るわ けです。その判断基準 はも ちろん法律もあれば、 協会の自主行動基準 も当 然入るのですけれど も、そういうルールがあ って も、解決のつか ないもの はいっぱいあるので す。それは多分、御存 じのこ とだと思うのです。どこ のセンターさんも多 分同 じかもしれませんが、う ちに言われたことと いう のは、蓋然性が 高ければ 徹底的に相手にヒア リン 12 グをして、例え ば健康食 品を買ったときに 、お客 様に対してこういう こと をセールスマンが言 った のだ、それを聞い たから 私は買ったのだと言 った ときに、当該販売 員さん は、そのようなこ とを言 ったつもりはない 。例え ば、病気に効いたなどは 、絶対に言ったこ とはあ りませんと言ったと して も 、 そ の 販 売 員 さ ん が どう い う 説 明 を し た の か は、 当 該 企 業 の 相 談 室 の 人た ち が き っ ち り そ こ を 、 誤解を招いたしゃべ り方 をしなかったかを拾 い上 げていただいて、なけれ ば ないということをきち んと説明していただ くと いうことはここにも 書い てあるのですけれど も、そ こをシャットアウトす るようなやり方はや めて いただきたいと思っ てい るわけです。お客様が言 っ たことも非常に蓋然性 が高いということに なれ ば、あなたは何 か間違っ たことを言ったので はな いかという目で見る 、そ ういう姿勢で拾い出 していただく作業を丹念 にや っていただくことが 私は 必要だと思うのです。そ の挙げ句に、そ れが誤解 で、そういった ことに近 いことは余り言って いな いのだということに なれ ば、きちんとそ れを消費 者へ説明して、お客様に 御理解をいただく作 業を することになると思 いま す。それは懇切丁寧 にや っていくことが大事 だと 思っております。 ２つ目の周知の件 なの ですけれども、これは大 変私どもは悩ましく て、いっときは6600件ぐ らい 全国から年間受けた こと もあるのですが 、そのと きと今の周知の方法 と、全然変わっていない ので す。NTTのテレ ホンガイド というのですか 、普通の電 話帳ではない、別冊がある のです。それに は、 当該地域の公的な相 談機 関が載っていて、その 中に 、訪問販売に関する相 談は ということで、NTTさ んの協力のもとで載 せて いただいているので す。大 概はそれを見てかけ てこ られる方がいらっしゃ る。それでは足り なくて 、先ほどおっしゃ ったよ うに、会員の皆さ んの契 約書等に当協会の相 談番 号を載せていただい て、当社の対応に不満が あっ たら、協会の相 談室に電 話してくださいとい うや り方を広めておりま す。となると、やはり うちに 入ってくるケースも あり ますから、そこで 問題が あれば、問題指 摘をさせ ていただくことにな りま す。それをどん どん広げ ていきたいと思って おり ます。 ○樋口座長 よろし いで しょうか。 ほかにいかがでし ょう か。 大森委員、お願い しま す。 ○大森委員 JDSA教 育登 録制度の件なのです けれ ども、すばらし いことを されていまして 、特商法 などはかなり丁寧に そこ で学べるということ だっ たのですが、法律をしっ か り学ぶということを実 際のセールスの中で どう 取り入れていくのか がと ても難しいと思うの です。学ぶことも多いのです けれども、その中 でケー ススタディーとか 、ロー ルプレイのような 、ちょ っと理解力の乏しい 高齢 者を相手にする場合 とか 、社会経験の少 ない若者 を相手にする場合と か、そういうものを学習 する 機会はこの制度の中 であ るのでしょうか。 ○日本訪問販売協会 大森 常務理事 今、おっしゃ ったような、そ れぞれの発生しやすい苦情に特化 したものは、各社がそ れぞ れの判断で、それなり の教 材を作っているとい うこ とは聞いております。 そ れ は 、 う ち が 常 に 申 し上 げ て い ま す の は 、 カ リキ ュ ラ ム の 中 に あ る 既 存の 項 目 だ け で は な く て 、 実際に自社が受けた 相談 事例に基づいて 、それを 教材にして、同 種の苦情 が再発しないような 手当 てをしていただくと いう ことを常に申し上げ てお ります。再発の手当てが 十 分にできていないとい 13 うことになるとすれ ば、教育が不十分という こと にならざるを得ない ので 、そこは協会とし て、そ ういったものが見つ けら れれば、教育の仕方につ い ても改善をしていた だき たいということになる と思います。 ○樋口座長 よろし いで すか。 ほかにいかがでし ょう か。よろしいでしょ うか 。 それでは、公益社団法 人 日本訪問販売協会へ のヒ アリングはこのあた りに させていただきたいと 思います。 お忙しいところ、 ヒア リングに応じていた だき まして、誠にありが とう ございました。 （２）日本エステティック機構からのヒアリング ○樋口座長 次に、特定 非 営利活動法人日本エ ステ ティック機構からの ヒア リングを始めさせてい ただきたいと思いま す。 本日は、同機構 の事務 局長でいらっしゃい ます 、高橋博忠様に御 出席い ただいております 。お忙 しいところ、御出席 いた だきまして、ありが とう ございます。 それでは、早速で すが 、御説明のほうよろ しく お願いいたします。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 本 日は お招きいただき、あ りが とうございます。 私は日本エステテ ィッ ク機構の事務局の責 任者 をやっております 、高橋 と申します。よ ろしくお 願いしたいと思いま す。 こういう席は不慣 れな ものですから、非常に滑 舌が悪かったり 、稚拙な 言葉を使ったりする かも しれませんが、お許 し願 いたいと思います。 まずは、レジュメ の資 料２−１を御覧いた だき たいと思います。 資料２−１におい ては、エステティックサロ ン認 証制度の未成年者の 取引における対応というこ とで、エステテ ィックサ ロン認証制度という もの がございまして 、それに 関して未成年者に対 して 対応をしている部分 があ りますので、その 御説明 をさせていただきた いと 思います。ちなみ に、資 料２−１なのですが 、冒 頭で大変恐縮なので すが 、誤字脱字がござ います ので、訂正させて いただ きたいと思います。 ま ず 、 レ ジ ュ メ の ３ の（ ア ） の と こ ろ な の で すが 、 「 未 成 年 契 約 同 意 書」 と 書 い て あ り ま す が 、 「未成年者契約同意 書」 でございます。 次の項目の５番の とこ ろの、「上記２、３」と書いてありますが、「上 記３、４」の誤りでござ いますので、御訂正 いた だければと思います 。 まず、レジュメに 沿っ て御説明申し上げま す。 １、エステテ ィックサ ロン認証基準におけ る未 成年者への対応とい うこ とになっております 。こ れは、資料１を御 覧いた だきたいのですが 、エス テティックサロン認 証基 準というものが今 、作成 されておりますが、 まず これに対しての御説 明を させていただきたい ので す。 その前の前の話と して 、今、訪販協 の方の御説 明もありましたけれ ども 、いわゆる特定商 取引に 14 関する法律の第41条 以降 に記載されておりま す特 定継続的役務契約に、エ ス テティックサービスは 該当しているという こと で、これは西暦2000年の特 商法の改正から、それに入 っております。ただ、 その特商法の改正に 伴っ て、エステティックサー ビ スが特定継続的役務 契約 に指定されたのですけ れども、契約書とか概要書 面などが出てくるの です が、これがなかなか浸透し ない状況の中で、1990 年代ですか、１ 万件を超 える苦情相談が国民 生活 センターに寄せられ てい る状況も踏まえて 、2003 年にエステティック 産業 の適正化に関する報 告書 というものが経済産 業省 から発表される。要する に、これは苦情内 容に関 して分析をした上で 、ど のようにして健全化 を図 るか、適正化を図 るかと いうことが書いてあ る報 告書でございます 。その 中に、日本エス テティッ ク機構という名前は なか ったのですが、第三者機 関 によってコンプライ アン ス及び消費者保護を 行っ ていくことがよろしい のではないかという こと が書かれていまして 、そ れによって、2004年に日 本エステティック機 構が 設立されております 。 日本エステティッ ク機 構に関して少しだけ 御説 明させていただきま すと 、現在、首都大学東京大 学院教授の福士政広 先生 に理事長をやってい ただ いておりまして、副理事 長 には元産経新聞編集長 の香川東洋男先生に やっ ていただいている形 にな っております。理事の過 半 数を有識者が担当して おり、弁護士、医師 、消 費者関係団体の役員 とい うことになっており ます 。 あとの半分に関し ては 、業界団体の長に 入って いただいて、要す るに、業界団体と、第三 者とい うか有識者が協働し て健 全化を図ろうという 組織 になっているという こと になっております。 本題でございます が、エステティックサロ ン認 証基準でございます けれ ども、2003年の 先ほど申 し上げましたエステ ティ ック産業の適正化に 関す る報告書に基づきま して、同じく経済産業省サー ビス産業課が2007年 に策 定したものがござい まし て、エステティックサロ ン 認証基準の在り方が発 表されております 。実際 に策定は当機構のほ うで させていただいてい るの ですが、経済産 業省の指 導のもとに、こ れは作成 させていただいてい ると いうことであります 。こ れが資料１になって おり ます。 資料１の目次を見 てい ただきたいのですけ れど も、大項目で５項 目ござ います。１．サロン運営 管理体制について 、２．集客・広告につ いて、３ ．消費者相談窓 口の設置 について、４ ．契約の適 正化について、５ ．確認 及び改善についてと いう 、この大きな５項 目で成 立しております。最も課 題なのは３、４で ござい まして、消費者相 談窓口 の設置、契約の適 正化、これが認証基準のメ イン の項目になっている とお 考えいただきたいと 思い ます。 次に、基準です が、今 日は未成年者の取引 に関 してということなの で、未成年者の取引につ いて は 、 こ の 資 料 １ の 14ペ ージ に 4.2未 成 年 者 契 約 に つ い て と い う も の が ご ざ いま す 。 4.2は 、 4.2.1と 4.2.2に 分 か れ て お り ま し て 、 未 成 年 者 の 年 齢 確 認と い う 項 目 と 、 未 成 年 者と の 契 約 と い う 項 目 に なっております。 そして、内容 に関しては 、4.2.1未成年 者の年齢確 認。エステティ ックサロン においては、未 成年 者と思われる者との 契約 に当たっては、身分証明 書 などで年齢の確認が 行わ れていることを記録し 保管されていること 。 4.2.2未成年者との 契約 。エステティックサロ ンに おいては、未成年者と の契 約に際しては、親権 15 者の同席及び同意を 必要 とする。なお 、同席が難 しい場合は、同意 の書面 及び親権者への同意 確認 が行われていること を記 録して保管されてい るこ とということで、定 めて おります。 ここに趣旨が書い てあ るのですが、実際にエス テ ティックサービスに 関し ては非常に若年層年齢 に関しては興味が高 い、関心が高いというこ とも あります。未成年 者だけ ではなくて、20代 前半の 方の御利用が多いと いう ことがあって、年 齢を偽 って契約をするケー スだ とか、要するに 、親に言 うとやめておけと言 われ るから自分で来まし たと いう人も結構あると いう ことがありますので、必 ず 未 成 年 者 と 思 わ れ る 人に 関 し て は 、 年 齢 確 認 をす る こ と と い う こ と が 決め ら れ て い る わ け で す 。 もちろん、未成年 者とい うことになりました ら、これは民法上の問題 もあ りますので、当然 親権者 が同席、同意した上 で契 約を行うことになっ てお ります。 次 に 資 料 １ の 12ペ ー ジ、 4.1.4支 払 能 力 の 確 認 と い う 項 が ご ざ い ま す 。 エス テ テ ィ ッ ク サ ロ ン に おいては、契約や 商品の 販売に当たり、消 費者の支払能力を考慮した 契約 を行うこととし、支払能 力があると判断した 場合 は、その理由を記録して 保 管されていることと いう ことになっておりま す。 つまり、１番のエ ステテ ィック契約の問題に おい ては、収入の問題 が当然 入ってくるわけです 。消 費者自体の支払能力はどうしても年齢で基本的に判断せざるを得ないというところがありますの で、それによって、要す るに成年者か未成年 者か 、あと、正規雇用なのか 非正規雇用なのか、学生 なのか主婦なのかと か、そ ういうところの大き なカ テゴリーの中で設定 をし ていくことが必要にな っていくということ にな ります。 まず、4.2のエビデン ス に関してなのですが、資料 １の20ページの次の ペー ジに「未成年者契約同 意書」がございま す。こ れは当機構でひな形 とし て作っているものな ので すが、これは同意 書とい うことになっている ので すけれども、「 年齢確認 方法」という欄が ござい ます。これを何で作って いるのか、本人が 未成年 と言えばいいではな いか という話なのですけ れど も、要するに 、未成年者 と思える者に関して は年 齢確認をするという こと でございますので、例え ば20代前半と思われる方 に関しても必ず確認 をし てほしいということ をお 願いしております。だか ら、当然、未 成年者とい う人の同意書に関し ては 、年齢確認をし ていると いうことが当たり前 とい うか、常識にな りますの で、それは必ずや ってお かなければいけない こと になりますので、その確 認方法として、何 を見た のかという項目をつ けて いるということでご ざい ます。 これは同意書でご ざい ますので、当然 親権者の 同意が必要だという こと になります。認 証サロン の場合は親権者欄を２名 分の欄を設けており ます。実際に親権者代表者 とい う形で記載する場合も あるのですけれども 、も ちろん、親権者が １名の 場合もあります。その場 合は斜線を引いて使 って いただくということ で、なるべく親権者が２ 名い る場合には、２ 名に同意 いただくという形を 進め ております。 資料３を見ていた だき たいのですが、こ れは何 かといいますと、質問票 です。実は、私 どもサロ ンの認証を行うに当 たっ て、いわゆる書類 審査、事業者審査、サロ ン審査 の３段階に分けて審 査し ております。御説 明が足 りなかったのですが 、サ ロン認証する場合は 、当 然、サロンは会社 で経営 さ れ て い る 、 法 人 で 経 営さ れ て い る 、 も し く は 個人 で 経 営 さ れ て い る と いう こ と に な り ま す の で 、 いわゆる主体者に関 して の審査を行うことも 重要 になるわけです 。その場 合に、最初には 書類審査 16 を行います。認証 基準に 基づいた指定された 書類 を提出いただいて 、その 書類審査を行います 。そ の後に、その書類 に基づ いて、いわゆる事 業者審 査、つまり経営者 、経営 をしている主体者に 関し ての審査を行う 。これは ルールに関しての審 査を 行います。ルー ルがきち んとなっているのか どう かということになり ます 。このときに、この 質問 票を使うわけです。 こ の 質 問 票 と い う の は、 先 ほ ど 言 っ た 4.1.4の 支 払 能 力 の 確 認 と い う こ とに な っ て い る の で す け れども、支払能力の確認 は、右のほうを見ていた だきたいのですが、「成 人」「就業者」「パート アルバイト」「学生」「主婦」「無職」と書い て ありまして、空欄にな っ て、「万円」と書いてあ りますが、これは 実は契 約上限を書くように なっ ています。つまり 、１回 の契約で幾ら契約し ても よろしいのかという こと をルールで決めてく ださ いということにさせ てい ただいております。 こ の ル ー ル で 要 す る に、 成 人 、 未 成 年 と い う こと で 分 か れ て い る と い うこ と に な り ま す 。 た だ 、 実質上、未成年の 場合は 、これほど細かく 制限を することはまずない です 。本当に、例え ば30万円 以下とか20万円以下 とい うことで全部くくら れて いる場合が多い 。逆に成 人の場合は、就 業者とか パートとか学生とか とい うことで、細か く分けて いる場合が多いとい うこ とになっています 。これ は、上限に関して は、私 どもで指定すること はな いのです。なぜ指 定をし ないのかというと 、独占 禁止法等の問題があ って 、つまり、契 約の上限を 基本的に我々が規制 する ことはできないので 、一 応、自主的な金額 におい て記載をいただく形 で考 えております。た だ、100万円でもいいのか 、200 万円でもいいのかと いう ことになってくると、こ れ は目安としては成人 に関 しては50万円程度であ ろうと。それ以 上になっ た場合においては 、その 理由をお聞きすると いう 形をとらせていただ いて います。成人の場 合です 。未成年の場合は 、その 半額程度をめどにし て、それ以上になってい ない かどうか。なっ ている場 合には、理由を お聞きす る形をとらせていた だい ているということで ござ います。 レジュメに戻りま して 、今、審査方法 に関して 御説明させていただ きま したけれども、も し、こ れに関して５番目 、実施 されていない場合は どう なるのかということ なの ですが、これは 改善指摘 というものを行いま す。改善指摘を行って 、実際 に策定し直していた だく 、もしくは策定い ただい て、きちんと実 施してい ただいた上で改善報 告書 を出していただいた 時点 で、いわゆる審 査が終了 するということにな りま す。この改善報告 書が提 出されない限りは認 証判 定委員会、つまり 、一番 上位の決定機関には 上程 はされないというこ とに なります。 ただ、実際に 、サロン 認証制度は３年間が いわ ゆる認証期間になり ます 。３年間の認証期 間の間 で、基本的に認証がきち ん と実施されているか どう かを定期報告とサー ベイ ランスということで毎 年報告をいただいた り、こちらで調査をした りし て行っていきます 。実際 には書面では、定 期報告 とサーベイランスが 各１ 回ですから２回 。それと 、直接サロンに行って 調査 する場合もありますの で、これが全体 の５％を 無作為に抽出して 、毎年 行かせていただいて 確認 をするということに なり ます。基本的に 更新と新 規で余り審査の内容 は変 わりませんが、３年経過 した時点で認証が切 れま すので、経過する年 には 必ず更新審査を行う 形に なります。 実際に、サーベ イラン スだとか更新審査で 、い わゆる資料が提出さ れな かったり、適合し ない事 象が見つかった場合 にお いて、それで 、改善指摘 を行うわけですけれ ども 、改善報告がされ ない場 17 合に関しては、認証 を取 り消して、公表する 形に なっております。 非常に雑駁だった ので すが、以上、一 通り御説 明させていただきま した 。資料に関しては 、概要 と「エステティッ ク認証 制度ガイドブック 」と言 われています、こ れは各 関係業界さんにお配 りし ている認証制度の説 明資 料でございますので 、御 参考に御覧いただけ れば と思います。 以上でございます 。 ○樋口座長 御説明 あり がとうございました 。 ただいまの御説明 を踏 まえまして、御質問、御 意 見のある方は御発言 をお 願いしたいと思いま す。 池本座長代理、お 願い いたします。 ○池本座長代理 御 報告 ありがとうございま す。 何点かに質問がわ たる のですが、まず 、この基 準の中で未成年者に つい て、資料で確認を すると なさっている点は非 常に 慎重な取扱いだと感 じま した。問題は 、エステテ ィックの契約は、消費生 活センターへの相談 件数 で見ると、20歳 になった 途端に急に相談件数 が増 えて、エステテ ィックサ ービスそのものが若 い人 対象だから、や むを得な いのかもしれないの です が、相談が急増 している ところが気になって いる わけです。特に 、学生や 収 入が余りない人が契 約を しているという意味で は、支払能力の点 の基準 が、先ほど成年だ と50万 とありましたが、この一 番最後のページの資 料３ では、「就業者」「パー トアルバイト」「学 生」「主婦」「無職」と区分 があるのですが、実 際に は各社がそれぞれ区 分を 設けておられるので しょ うか。それとも先ほどお っ しゃった50万というの は、各社の平均値と いう ような趣旨だったの でし ょうか。そこを教え てい ただきたいです。 もう一点、消費 者相談 の窓口を設けておら れる と資料の中で拝見い たし ましたが、年間 、例えば 昨年１年間でもいい ので すが、相談件数はど のく らいおありなのか。 そして、最後も う一点 は、日本エステテ ィック 機構の組織は、サ ロンの 認証数で見るのがよ ろし いのでしょうか 。業界全 体でどのくらいのシ ェア を占めておられるの かと いう点、以上に ついてお 伺いします。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 分 かり ました。 まず、20代が急 増して いる点なのですけれ ども 、未成年の契約と いうの は、非常に少ない 、かな り少ないと考えてい ます 。いわゆる特定 継続的役 務契約に関しては 、先ほ ども申し上げたよう に民 法上の制約がありま すの で、実際に親権者 同意書 がなければできない 。で すから、そういっ た意味 では非常に少ない。ただ 、要するに、20代になっ た時点で急激に増え る理 由は、実はそれは、いわ ゆる信販契約ができ るよ うになるからなので す。つまり、保証人な くして 信販契約ができる 。そこ に、今の割賦販売 法の適 用でいきますと、実際に 今、収入が定期的 にある 。なおかつ20歳に なった ばかりだと他の支払がほ とんどない。な おかつ自 宅であれば、生 活維持費 用も低いということ にな ってくると、例えば年 収220万の方でも、極端な話 、その３分の１までは 与信 範囲に入っていると言 われていますので 、かな りの金額まで契約が でき る。だけれども 、実際問 題として、そうい う基本 的な信販に関する割 賦販 売に関する知識がな いが ために、実際にいわゆる 過 量な役務や商品を買い 込んでしまう例があ ると いうことです。 懸念することが一 つだ けあって、いわゆ る支払がない者、つまり 、例え ばＡさんという20歳 の女 18 性の方が初めてエス テテ ィックに行きました 。そ うすると、どう も同時に 複数の信販会社と契 約を すると、その時点 では信 販に対する支払は発 生し ていないので、ゼ ロ円な のです。なおかつ 、生活 維持費用に関しても 、初 めて行くわけですか ら、これは認証サロンで は絶 対にやってはいけな いこ ととなってはいるの です けれども、例えば維持 費用 に関しても、自宅から 通っ ているようにすれば、 もっとたくさん組め るよ うな話があって 、そうす ると、あっとい う間にと んでもない金額が組 める 状況になってしまう わけ です。だから 、割賦販売 法との兼ね合いの問 題が 、20代の前半の方 に対し てはあると私は個人 的に ですが、考えており ます 。 次が、相談窓口 の件で すね。まず、業 界全体の ことを申し上げます と、大体エステティック サロ ンが１万軒と言われ てい ます。現在、認証 を受けて いるのが、500軒弱 です。ですから、認証を 受け ているのが５％に満 たな い状況になっていま す。国 民生活センターの苦 情に 関しては、今、7,500件 ぐらいになっていま すけ れども、業界団体 から言 うと、大体、例えば日本 エステティック業協 会さ ん な ど で い く と 、 年 間 で約 100件 弱 ぐ ら い と い う こと に な っ て い ま し て 、 業界 団 体 に 苦 情 が 行 く 率 は非常に低いような 状況 になっています。そ のよ うな感じでよろしい です か。 内容に関しては 、今、池本座長代理がおっ しゃ ったとおり、20代 前半の 方の苦情が多くて 、内容 と し て は 、 中 途 解 約 が でき な い と い う 御 相 談 が 多い よ う に 見 受 け ら れ ま す。 中 途 解 約 に 関 し て は 、 法律上、当然無条 件で応 じなければいけない ので すけれども、来店 しなけ ればいけないとか 、実際 に、これも信販 との関係 なのですが、分 割払いを している場合は一括 して返さないと解約でき ませ んとか、言い方と しては 、一括で返してい ただけ ればできますがとい う話 になって、50万一 括で信 販会社に支払わない と解 約できないような間 違っ た誘導をしていて、そう い うようなクレームがあ ったりということに なっ ている場合があると 認識 しております。そのよう な 感じでよろしいです か。 ○樋口座長 よろし いで すか。 増田委員、お願い しま す。 ○増田委員 エステ ティ ックサロンもすごく ある と思うのですけれど も、ここの会員数は 、先ほど の500軒というのは、 会員 数ということですか 。 ○ 日 本 エ ス テ テ ィ ッ ク 機構 高 橋 事 務 局 長 サ ロ ン認 証 を 行 っ て い る 数 が 500サ ロ ン で ご ざ い ま す 。 １万サロンあります ので 、基本的に５％とい うこ とでございます。 ○増田委員 その規 模と いうのはどのくらい なの かということと、何か一 定 条件はあるのでしょう か。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 ○増田委員 規 模と いうのは。 サロン の規 模、会社の規模です 。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 会 社の 規模ですと、いわゆるナ シ ョナルチェーンと言わ れている複数店舗 、大体40店舗以上を所有して いる 事業者に関しては 、約５ 社ということになり ま す。あと 、リージョナル チ ェーンと言われてい る大 体10店舗から20店舗 とい うところが12社ぐらい となっております 。あとは 個人サロンです 。業界全体 は、3,500億円 と言われて いるのです。私 ども が 把 握 し て い る 認 証 サ ロン の 売 上 規 模 は 、 大 体 500億 円 ぐ ら い は 認 証 サ ロ ンで 上 げ て い る 数 字 で あ ると認識しています ので 、売上規模としては 、ま ずまずのシェアはと って いると考えます。 19 ○樋口座長 よろし いで すか。 後藤専門委員、お 願い いたします。 ○後藤専門委員 詳 しい 説明をどうもありが とう ございました。 先ほど、未成 年者のエ ステティックの契約 はか なり少ないというお 話だ ったのですけれども 、そ の点に関連してお話 を伺 いたいのですが、まず、若い方で、一番若 い方と いうと、どのくら いから エステティックを利 用す ることがあるのでし ょう か。 それから、品物 を買う という契約と違い 、直接 体に作用するもので すの で、エステティッ クにつ いての知識が乏しく て申 し訳ないのですが 、年齢 的に個人差はあるの でし ょうけれども、成熟度に 応じて、余り成 熟してい ない段階では体に負 担が かかるとか、安 全性上望 ましくないような種 類の エステティックがあ るの かどうかということ です 。未成年者は単 独で契約 はできませんので 、親の 同意が必要ですが、未成 年 者の体にかかわる契 約で あることから親の同 意が 必要という側面が強い のかということです 。特 に、18歳、19歳 で身体的 に成熟度が低い場合 に、危険と言うのは申し 訳な いかもしれませんけ れど も、安全性に問 題がある ようなことはあるの かど うか。その辺を お伺いし たいのですが、いか がで しょうか。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 ま ず、エ ステティックを使う 最低 年齢なのですけれど も、 特に経済上決められ てい るわけではないので すが 、実は今、非 常に問題に なっているというか 、課 題になっているとい うこ とが正しいのかもし れな いのですが、い わゆる脱 毛なのです。毛 が濃いと いじめに遭うという 話が あって、小学校のときか ら 脱毛サロンに行って 脱毛 してもらうということ がトレンドになって いる ような感じがするの です 。これは専門の 医師、研 究 者などとも話はしてい るのですけれども 、低年 齢における脱毛効果 は、全くないわけではな いの ですが、思春期を 超えた 場合にホルモンの関 係が 変わるので、本 当にそれ の効果が継続できる のか は、まだ分から ないとい う状況です。です から、そういった意味では 、低 年齢というと、大 体小学 校１年生ぐらいから 来ら れる方もいらっしゃ る。当然、それは親が 一緒に 来られますので、親権者 というよりも、親 御さん が基本的にはその施 術を 受けさせたいという こと で来られるケースが ある ようです。 では、それが悪影響 にな るのかという問題な ので すけれども、これは脱 毛全 般に言えるのですが、 厚生労働省から基本 的に はきちんと通達が出 てお りまして、体の毛包幹細 胞 と言われている毛の幹 細胞を破壊する行為 はで きないので、いわゆる弱 め る程度のことしかエ ステ ティックではできない ということでやって いて 、当然、やけどをするよ う な行為は一切できな いと いうことになっており ます。ただ、やけどをし ない行為ということ は、もともと成人におい て基 本的に試験をされて いる ものなので、小学 生だと か幼児だとか児童に 関し て、それが当ては まるの かどうかは、はっ きり言 って、不明な点があります 。ですから、認証サロンに も脱毛をやっている サロ ンがございますので 、 実際には、積極的に例え ば 低年齢層のお子さん を誘客するような行為は して はいけないというルー ルが一つあるのです。つま り、いかにも効果があると か、やらなければいけない とかというような、 お子さんをモデルに して広告をしたり、うちはお 子さんでもできます、と いうようなことは言 って はいけないというル ール に、今はしていま す。つ まり、分からない のでそ れしかできないのが 実態 でございます。 20 ○樋口座長 よろし いで しょうか。 大森委員、お願い いた します。 ○大森委員 今 、小学生 で脱毛の施術に来ら れる というお話をお聞き しま したけれども、あとは若 い世代でどういう施 術を 御希望になることが 多い のかと、ソース といいま すか、何をきっ かけでそ こ に 見 え た か 。 チ ラ シ だと か 、 イ ン タ ー ネ ッ ト の広 告 だ と か 、 そ の 辺 を 教え て い た だ き た い で す。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 若 年層 、特に20代は 、先ほど言 っ た脱毛の話がありまし たけれども、脱毛と痩身 と 言われているボディ ー系 のサイズダウンを目 的と して施術ということに なります。金額的 に言う と、実は20年ぐら い前は 脱毛が圧倒的に単価 が高 かったのです。人 が行う 作業で、プロー ブという 針のようなものがあ って 、それを毛穴の 中に入れ て電気を通すことに よっ て、先ほど言っ た毛包幹 細胞を破壊する行為 をや っていたのです 。これは 非常に高度な技術が 必要 なわけです。だから、技術 者の養成も大変だし、機械 だとか、時間もかかるので 、非常に高かった。 ところが、今は先 ほど言 ったように機械が発 達し た関係があって、やけど もせずに、毛包幹 細胞も 破 壊 し な い で 、 あ る 程 度毛 の 再 生 を 抑 え ら れ る 施術 が で き た の で 、 そ ち らに 移 っ た 。 そ う す る と 、 技術も機械もそれほ ど高 くないということで 、非 常に安くなってきた 。 逆に出てきたのが 、痩 身、サイズダウン の機械 で、これは機械自 体が体 についている皮下脂 肪に 関してアプローチし て排 出を促進する作用が あっ て、これは機械と人間が や らないと無理なので す。 必 ず 人 間 が 最 終 的 に は やら な い と 無 理 な の で 、 ここ に 関 し て は 、 機 械 自 体が 結 構 高 額 で あ る こ と 、 そ し て 、 人 間 が や ら な けれ ば い け な い と い う こ とな の で 、 非 常 に １ 回 の 単価 が 高 い と い う こ と と 、 続けてやらないと意 味が ないということなの で、最低でも四、五十 万はす ると言われています 。で すから、ここに20代の女 性がぜひサイズダウ ンし たいということで 、契約 することが多いので はな いかということで考 えて います。アンケー トをと った場合には、今 、売上 単価が一番高いのは 痩身 施術だということで 、認 証サロンからのデー タは 出ています。 媒体ですけれども 、今 はCMとかテレビの電 波媒 体はほとんど使われ てい ませんで、イン ターネッ トです。インター ネット で、いわゆる集客 サイト があります。リク ルート さんがやっているホ ット ペッパービューティ ーだ とか、そういうところで 基 本的には集客をかけ てい る例が非常に多いと聞 いております。あ と、独 自のホームページな どで も立てていますので 、い ろいろなネット媒体 から の集客から得ている のが 大体６割ぐらいとは 聞い ております。 ○樋口座長 ○河上委員長 河上委 員長 、お願いいたします 。 どう もあ りがとうございまし た。 今、広告の話 が出たの で確認ですけれども 、イ ンターネットやホー ムペ ージで一定の情報を 提供 して、それを見た人が契約 をしに来るという場 合に、勧誘時といいますか、実際 に対面した段階で、 施術の具体的な内容 であ るとか、条件で あるとか 、インターネットで広 告を したものと同じものを もう一遍説明する形 をと るのですか。そ れとも、も うインターネットで 知ら れていることが前提に なって、そうした 契約を やると認識されてい るの か。つまり、一般の広告 の問題と勧誘時の説 明と では、性質が違 うのでは ないかという議論が しば しばあるのですけれ ども 、その辺は機構 さん自身 はどう考えておられ るの か。先ほどの集客・広告 についての大変立派 な基 準があったので、余計関 21 心があったので、そ の点 がまず一点です。 一つずつ聞いたほ うが分かりやすいですね 。お 願いします。 ○ 日 本 エ ス テ テ ィ ッ ク 機構 高 橋 事 務 局 長 ま ず 、エ ス テ テ ィ ッ ク に 関 し て、 先 ほ ど 言 っ た よ う に 、 特定継続的役務契約 にな るので、例えば 回数とか 金額だとかというよ うな 、個人の要望等 によって 変わるのです。だ から、例えばサイズダウン を多 くしたいという方だ った ら、金額自体が高 くなる し、この程度でい いわと 言ったら安くなる 。なお かつ、内容に関し て言え ば、インターネッ トの広 告に出ているのは、概要し か出ていなくて、例えばこ ういう機械を使って、脂肪 をやわらかくして、 こういう施術をやっ て、いわゆるリンパ節な どに 排せつします、などのよ うなことは書いてあ るの だけれども、実際 にどう やるかは体験してみ ない と分からないのです 。で すから、エステテ ィック の 場 合 は 、 例 え ば 広 告 でい っ た 場 合 は 、 必 ず ト ライ ア ル と い う も の を や りま す 。 体 験 を し ま し て 、 その施術が自分に合 って いるのかどうか、エステ テ ィシャンのほうもこ の人 にそれが向いているの かどうかを確認した 上で 、終わった後に話 をしま す。カウンセリン グと言 われているのですが 、そ のカウンセリングを 行っ て、お客さんも これだっ たらどうも結果が出 そう だ、エステティ シャンの ほうも、これだっ たら結 果が出そうなので 、何回 ぐらい続けていただ けれ ば、これだけの結 果が出 るように頑張れます ねと 。効果は約束でき ないの で、はっきりは言 わない と思いますけれども 、そ ういう形で基本的に は決 めていくということ にな ります。だから 、ネット で書いてある内容は 、本 当に触りしかないの です 。つまり 、これで私やれ そ うかなと思ったとき に体 験に行くのが正しいと 思います。 ○河上委員長 ネッ トに 書いてあることは、一応 契 約の前提になってい ると いう理解でよろしいで すね。 ○ 日 本 エ ス テ テ ィ ッ ク 機構 高 橋 事 務 局 長 ○河上委員長 そ う です 。 全 く 違 う こ と を や る場 合 は 、 ま ず な い で す。 あり がと うございます。 ２つ目ですけれど も、未成年と成年との境 の話 について、いろい ろ説明 の形が違っていて 、未成 年者取消権というも のが あるので、その辺につい て も配慮されているの だと いうことはよく分かっ たのですが、仮に 現在未 成年者である18歳 、19歳 の者が成年になった とい うことになれば、ここで 言う成年扱いという こと になりますね。そ ういう 場合に、これまで どおり 、成年に対する配 慮と同 じことでいいという こと になるのか、それ とも、社会経験が乏しいの で、若年者に対しては 、もう 少し手厚い配慮をす るほ うがいいというよう にお 考えなのか、未成年者に 対 しては随分手厚くやっ ていましたので、その辺 の 代替措置は必要ない かど うかというあたりの お考 えを聞かせていただき たいのです。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 私 は事 務局なので、余り発言す る のはあれだったのです が、実際に、例 えば資料３ を見ていただきます と、成 人の場合、「パ ートアルバ イト」「学生 」「主 婦」「無 職」と書 いてあります。つまり「就業者 」というのは 、正規雇用 ということが前提で 書い てあるのですけれど も、要するに、若年層 で経済 的に不安定だという こと は、考慮せざるを 得ない ということになるの です が、例えば、今までは年 齢で考慮するのでは なく て、仕事の仕方によって 考慮していたと思う ので す。ただ、今後18歳、19歳が成人化していく 中で 、確かにこの分け 方では 22 も し か し た ら 当 面 は 難 しい か な と 思 い ま す 。 理 由は 、 先 ほ ど 池 本 座 長 代 理の お 話 に あ っ た と お り 、 成人になってからす ぐに 購入をしたいという 購入 意欲のある方は、どんど ん のそのことを進めてい ってしまうので、経済的に 言うと、保護をする時期で どうしても必要にな るの ではないか。例えば、 それは20歳になる前 に関 しての上限というの は、事業者としては設け たほ うが、健全な消 費活動に 入っていって、なおか つ、消費者としてきちん とし た社会生活が送れる よう な状況になったほう が、 エステティックサー ビス を提供する事業者と して も、今後 、その人たちに ず っと長く使っていただ くためにも必要なの では ないかということは 、私 は考えております 。です から、18歳、19歳に関し ては、少し別途 、初心者 マ ークのような形の制 限は つけたほうがいいの かも しれないと思っていま す。 ○河上委員長 そう する と、例えば先ほど 出てき た学生とか、それ から、非正規雇用といった もの とは別に、何か 成年に準 ずる者というか 、未成年 に毛が生えたような 初心 者マークのようなも のが あったほうがいいの では ないかというお考え です か。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 ２ つあ って、経済的な問題がや は り大きいのではないか と。だから、18歳 、19歳の 所得自体が、把握 は全部し 切れていませんが 、年収で 200万円前後という 数字が出てきていま すの で、それで 、なおかつ購 入 意欲が高くなる可能 性が 高いということになっ てくると、どう しても、そ こは社会としてその こと をある程度制限してあげ たほうがいいのではな いかと私は考えます 。 ○河上委員長 最後 です けれども、収入の 問題が あって、この表で は収入 に関して、あるい は労働 態様に関しても表が あり ますけれども、収入 の確 認は具体的にはどう され るのですか。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 収 入の 確認は、基本的には現金 でお持ちになった場合は 一切できないのです 。だ から、例えば個 別信用購 入あっせん取引とい う形 の個品割賦を組んだ 時点 で、信販会社が基本的 には 調査をかける形にし かな らないのです。ですか ら、現金で私は100万円持 っているので、100万円で 買わせてと言っても 、別に それはいいのですが 、ただ 、店のルールで は、 あなたは未成年者な のだ から、25万まで しか買え ませんよという制限 をす るわけです。信 販会社に 行った場合でも 、最初の 契約金額が未成年者 であ れば、25万円を 限度にク レジット契約をして いく 形になりますので 、それ は通るか通らないか は、信販会社さんが決め る。そのときに初めて年 収を 書く形になるわけで す。信販契約の契約書類 です 。ですから、サロンにお いて年収を把握する 方法 が、基本はないので す。 ○河上委員長 では 、支 払能力といっても 、そこ のところは事実上は クレ ジットとの関係で判 断す るということですね 。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 で すか ら、支払能力がすごく 難し かったので、要するに、 成人で職別で契約の 上限 金額を決めるしか方 法がなかったということ が事 実です。 ○河上委員長 ○樋口座長 どう もあ りがとうございまし た。 ほかに いか がでしょうか。よろ しい でしょうか。 それでは、特定非営利 活 動法人日本エステテ ィッ ク機構へのヒアリン グは このあたりにさせてい ただきたいと思いま す。 23 お忙しいところ、 ヒア リングに応じていた だき まして、誠にありが とう ございました。 ○日本エステティッ ク機 構高橋事務局長 あ りが とうございました。 （３）日本貸金業協会からのヒアリング ○樋口座長 次に、 日本 貸金業協会からのヒ アリ ングを始めさせてい ただ きたいと思います。 本日は、同協 会の事務 局長でいらっしゃい ます 菅沼國雄様、業 務企画部 部長でいらっしゃい ます 遠藤清一様に御出席 いた だいております。 お忙しいところ御 出席 いただきまして、誠にあ りがとうございます 。 それでは、御説明 のほ うよろしくお願いい たし ます。 ○ 日 本 貸 金 業 協 会 菅 沼 事務 局 長 日 本 貸 金 業 協 会の 事 務 局 長 を し て お り ます 、 菅 沼 で ご ざ い ま す。 本日は隣におりま す業 務企画部の遠藤部長 とも ども、ワーキン グ・グル ー プに当協会の取組を御 説 明 さ せ て い た だ き ま す機 会 を 頂 戴 い た し ま し て、 深 く 御 礼 を 申 し 上 げ たい と 思 っ て ご ざ い ま す。 私 ど も の 協 会 で ご ざ いま す け れ ど も 、 2007年 、平 成 19年 で ご ざ い ま す が、 12月 19日 に 発 足 し て 、 ９ 年 目 と な っ て ご ざ い ます 。 設 立 当 初 で ご ざ い ます が 、 貸 金 業 界 を 取 り 巻く 情 勢 と い た し ま し て 、 貸金業者の行き過ぎ た融 資、それによりまして発 生 したと言われており ます 返済能力を無視した多 額の借入れでござい ます とか、生活が破 綻する方 が非常に多くなった とい う、いわゆる三 悪でござ いますが、すなわ ち高金 利、過剰貸付け、苛酷な 取り立て、こうい う行為 が社会的な問題とな った わけでございます 。この ため、国が法律 の全面的 な改正を行ったとこ ろは 皆様御承知だと思い ます けれども、改正さ れまし た貸金業法で、当 協会、日本貸金業協会の設 置が 行われたわけでござ いま す。その結果とい たしま して、自主的な行 為規制 あるいはコンプライ アン スの確立、これを 日本貸 金業協会に行わせる とい うところでございま した 。このことにより まして 、速やかな効果 、あるい は国が直接的に予算 の負 担をなしに行うこと がで きる自主規制という もの が実現した。この整備が 整えられたところで ござ います。 当協会は、貸金 業法の 第25条の規定により まし て、資金需要者の 利益の 保護を図り、貸金 業の適 正な運営に資するこ とを 目的としてございま して 、同法の26条の 規定によ りまして、内閣 総理大臣 の認可を得て設立さ れま した認可法人でござ いま す。 お手元に資料を配 付し てございまして 、資料３ −１と資料３−２が ござ いますが、先に ３−２に ご ざ い ま す ロ ー ン ・ キ ャッ シ ン グ と い う と こ ろ の見 開 き を 御 覧 い た だ け れば と 思 っ て ご ざ い ま す。 事 前 に 協 会 の 御 案 内 等を 御 用 意 さ せ て い た だ けれ ば よ ろ し か っ た の で すが 、 本 日 、 消 費 者 教 育 、 啓蒙活動ということで中心に御説明をするという事前の事務局からのお話を頂戴しておりました ものですから、消 費者教 育に関連しての資料 をお 付けしてございます。そ の中で、この資料 の「は じめに」という ところで 、私が申し上げました よう な協会の設立に至る 経緯 というものを御説明さ せていただいてござ いま す。 ちょうどその資料 の中 段でございますが 、当協 会の役割でございま す。貸金業界の自主規制 機関 として、貸金業者 の業務 の適正化による貸金 業界 の健全化を図るとと もに 、資金需要者 、これは利 24 用者の方でございま すが、この方々の利益の保 護を 図るということを目 的と して活動してございま す。 具体的には、まず１つ 目でございますが、協会 員、当協会の会員でござ いますが、貸金業者、現 在 金 融 庁 の 統 計 で ご ざ いま す と 、 登 録 業 者 が 約 1,900弱 で ご ざ い ま す 。 そ の中 で 、 当 協 会 の 会 員 が 1,160強でございまし て、約61％の協会の加入 率と なってございます。こ の協 会員に対しまして、貸 金業法などの法令遵 守の 徹底をするというの が、当協会の役割になっ てご ざいます。その 経過とい たしまして、利用 者の皆 様に信頼され、安 心して 御利用いただけるよ うに 、協会員の指導 、監督に 取り組んでいるとい う状 況でございます。 協 会 の 役 割 の 中 に 、 例え ば 協 会 員 の 皆 様 に 対 する 監 査 で ご ざ い ま す と か、 あ る い は 法 令 違 反 等 、 あるいは自主規制ルール等の違反がありました協会員に対しての処分をするという機能も持たさ れております。 ２ つ 目 で ご ざ い ま す が、 こ れ も 国 か ら 指 定 紛 争解 決 機 関 、 ADRと し て の 指定 を 受 け て ご ざ い ま し て、裁判によらな い紛争 解決に取り組んでお りま すとともに、多重 債務問 題、あるいは金融 トラブ ルに対して、貸金 業相談・紛争解決センタ ーを運 営してございます 。相談 や苦情を受け付けて いる というところでござ いま す。また、そ のほか、今 日 御説明申し上げます 金融 知識の教育啓発及び違 法業者に対する注意 喚起 の広報、こういったもの も 積極的に推進してい ると いうところでございま す。 当協会発足のとき に、日本証券業協会さん をモ デルにして貸金業界 の自 主規制機関として 、資金 需要者の利益の保護、あ る いは貸金業の適切な 運営 に資することを目的 とし て設立したという立て 付けになってござい まし て、現在運営に 当たりま す理事は12名おりま すが 、公益の立場か ら御意見 をいただきますため に、日本消費者協会の唯 根専 務理事、学識経験 者とい たしましては、池 尾慶應 義塾大学教授、あるいは 山本一橋大学大学院 教授 、法曹界からは、田島弁 護士、経済界からは、平 本BS-TBS会長に御就 任を 頂戴してございまし て、運 営に当たりましての さま ざまな御意見を頂戴し ている状況でござい ます 。 協会は、その業務の中 で 資金需要者への金融 知識 の啓発を行うことを 協会 の定款により定めてご ざいまして、協会 の定款 第５条の第１項第９ に「 金融に係る知識の普 及及 び啓発を図ること 」とい うものが盛り込まれ てご ざいまして、こ の定款に 基づきまして、当協会は この消費者教育とい うも のを担当させていた だい てございます。 本日、当協会が 具体的 にどのような場で 、どの ような資料によりま して 、資金需要者の皆 様に啓 蒙活動を行っている のか ということを御報告 させ ていただきたいと考 えて ございます。 お手元の資料の３ −１ を御用意させていた だい ているところでござ いま す。「日 本貸金業協会の 消費者啓発活動につ いて 」という１枚紙と 、それ に続きます「平成28年度 上半期の消費者啓発 活動 について」というも のを御覧いただければと 思っ てございます。 まず、１枚紙の ほうの 出前講座・講師派 遣等の 推進というところで ござ いますが、こちら につき ましては、当協会 が、今 、申し上げました 消費者 啓発活動を行うに当 たり まして、皆様に講 座を開 設させていただいて おり ますということをお 知ら せする資料になって ござ います。協会は先ほど定 25 款に基づいて消費者 啓発 活動を行っておりま すと 申し上げましたが、消費 者 教育の推進に関する法 律、推進法の規定 により まして、事業者団 体とし て、努力義務を課 せられ ているところもござ いま す。こういったも のもあ りまして、消費者 力の向 上のために、金銭 管理あ るいは金融トラブル に対 する教育機会の充実のために行政機関あるいは教育機関との連携促進を図っているところでござ います。 先ほど御覧いただ きま した、資料３−２ のロー ン・キャッシング という 資料でございます 。実際 の協会が作っており ます ものも御参考に御用 意し てございます。これの半 分 くらいの資料になって ございますけれども 、こ の資料につきまして は、年間16万部ほど作成 して ございます。当協 会が行 います出前講座とい うカ テゴリーがございま すが 、その際の教材 に使わせ ておりますほか 、各公共 団体からの御要望を いた だきまして、成 人式に必 要な部数をお届けし て、新成人にお配りをし てお ります資料でござい ます 。この資料が 、当協会の 消費者啓発活動のメ イン教材となります。細かい ところにつきまして は、御高覧を賜ればと思 いま す。 また、本資料 の監修に 当たりましては 、全国消 費者生活相談員協会 様に 多大な御協力を頂戴 して ご ざ い ま し て 、 本 ワ ー キン グ ・ グ ル ー プ の 増 田 委員 に も 、 監 修 に 御 尽 力 をい た だ い て ご ざ い ま す 。 この場をお借りいた しま して、改めて御礼を 申し 上げたいと思ってご ざい ます。 金銭教育につきま して は、他の金融団体等も積 極 的に取り組んでおら れる ところだと思います が、 成人前の教育機関で あり ます高校、中学 等への御 説明というのは 、なかな か銀行さんですとか とい うところには数多く ある のかもしれませんが 、当 協会につきましては 、中 学時点の教育機関で 講座 を持ちましたものは なか なか少のうございま す。 お手元の資料３− １を １枚おめくりいただ きま した、28年度の上半期の 消 費者啓発活動というと ころでございますけ れど も、１ページの一 番下の ところに、平成28年度上 半期の出前講座・講師派 遣の実施状況を御案 内し てございます。この中の 出前講座で、①のカテゴ リー、一般・消費者・学 生向け講座というも のを 開催してございます が、御覧いただきまして 、６ 月９日に日本大学の 商学 部さん、６月24日に明治 大学の方々に講座を 持た せていただいてござ いま す。このカテゴ リーでは ６ 件 、 上 半 期 で は 409人 の方 に 講 座 を 設 け さ せ て いた だ い て お り ま す ほ か 、協 会 員 向 け の 講 座 で ご ざいますとか、あるいは 消費者センターの相 談員 の方への講座も開設 して ございまして、28年度の 合 計 で ご ざ い ま す と 、 21件 、 約 800名 の 方 に 御 参 加を い た だ い て い る と い う実 績 を 上 げ て ご ざ い ま す。 また、先ほど 中学校以 前の教育機関はなか なか取組ができないと申 し上 げましたが、こ の５年間 の中でございますと 、過 去、小学校の家庭科 の先 生に対して講座を持 った 実績がございます。 これも資料として は御 用意してございませ んけ れども、この５ 年間で、先 ほど一般あるいは学生 向けの講座を御案内 して ございますが、この５年間 で、大学については27校、高校については13校 、 こ れ は 重 複 し て お り ま すけ れ ど も 、 合 計 40校 の 教育 機 関 で 学 生 向 け の 講 座を 行 っ て ご ざ い ま し て 、 先ほど御覧いただき まし た「要注意 知っ ていま すか!?ローン・キ ャッシ ングＱ＆ＡＢＯＯＫ 」と いう資料を基に御説 明を させていただいてい ると ころでございます。 当協会の業態の特 徴と いうところかもしれ ませ ん。いわゆる20歳になっ て初めて、先ほ ど成人式 26 にお配りした資料と いう ところ、あるい は民法の 中で、その契約 行為が成 立する20歳過ぎとい うと ころからスタートす ると いうところが、業界の中 の常識になってござ いま すので、高校か らの御要 請は、今、年に１件か２件 ある状況でございま す。一方で、大学についてはこの 業界がある意味で、 就職先の御案内にも なる ということもあり得 ると いうことでございま すの で、数校 、この講座を御 要望する方がいらっ しゃ る状況になってござ いま す。 当協会は、先ほ ど申し 上げましたように 、非常 に多岐な業務を行っ てご ざいますが、消費 者啓発 の活動というところ の一 端をお示ししたとい うと ころでございます 。また 、協会の中の広報活動等 につきましては、先ほど の資料３−１の３ペ ージ 以降のところでござ いま すが、この「 要注意 知 っていますか!?ロー ン・キャッシングＱ＆Ａ ＢＯ ＯＫ」のほかに 、いろい ろなパンフレット 、リー フレットを御用意さ せて いただいておりまし て、講 座あるいは活用をい ただ いているところでござ います。 また、ヤミ金融防止の合 同キャンペーンへの 参加、あるいは啓発ポスタ ー、リーフレットの掲示、 配布ということもし てご ざいますし、ま た、協会 の ホームページを活用 いた しました消費者啓発活 動を行っていること を、 資料として御案内さ せて いただきたいと思っ てご ざいます。 非常に簡単な御説 明で ございますが、当協会が 行 っております消費者 啓発 活動の一端を御紹介申 し上げました。よろ しく お願い申し上げます 。 御清聴ありがとう ござ いました。 ○樋口座長 ありが とう ございました。 ただいまの御説明 を踏 まえまして、御質問 、御 意見のある方は御発 言を お願いいたします。 池本座長代理、お 願い します。 ○池本座長代理 ど うも 御報告ありがとうご ざい ました。 貸金業法は、冒 頭御紹 介がありましたよう に、多重債務の問題を防 止す るために、例えば 年収の ３分の１以上の与信 を規 制するとか、あ るいは50万以上の場合は収入 の資 料を確認するという 、与 信に関する審査を慎 重に やるという記述はあ りま すが、今回議論 する20歳 前後の若年者、こういう 方の場合には、単 に支払能力が客観的にある かな いかだけではなくて 、社 会経験が未熟で、ついつ い大丈夫だろうとい う感 じで使ってしまうと いう ような、そういう知識や 社 会経験の未熟なところ をどう配慮していく のか という違った切り口 の問 題意識を持っており ます 。 そこで、２つお 伺いし たいのですが、１ つ目は 、貴協会全体とし てのデ ータあるいは事業者 の中 の一部分のデータと して、例えば未成年、18歳、19歳 、あるいは17歳という年齢 層、あるいは20歳、 21歳、22歳といっ た若年 者、そのあたりに ついて 、年齢別あるいは 年代の 枠でもいいのですが 、与 信残高のデータはあ るの でしょうか。もしそうい う ものがあれば非常に 議論 の参考になるのです が、 もしあれば教えてい ただ きたいという点が１ つ目 です。 それから、先ほ どの貸 金業法では、特に 年齢、世代を考慮した基準 はな いと思うのですが 、業界 内での自主的なルー ルな り、あるいは事業 者の中 で、若年者の熟慮 に欠け る借入れ、行動に 対して 配慮するようなルー ルを 自主的に作っておら れる ものがあるかどうか とい うあたりで、何か情報を お持ちであれば教え てい ただきたい。以上の ２点 です。 27 ○日本貸金業協会菅 沼事 務局長 ありがとう ござ います。 池本座長代理から 御質 問のありました内容 でご ざいますが、協 会として は、実は年代別 のデータ は持ってございませ ん。日 本信用情報機構のJICCさ んですとか、CICさん、こ ういったところに恐ら くデータが集積され てい るものと思ってござ いま す。協会として、年代別 の データと申しますの は、 協 会 で 独 自 に ア ン ケ ー トを 展 開 し て ご ざ い ま し て、 こ れ は 全 世 代 に 対 し て、 こ れ で ２ 万 6,000件 ぐ ら い の デ ー タ の 中 か ら 2,000人 ぐ ら い を 抽 出 い た しま し て 、 貸 金 業 に 対 す るい ろ い ろ な 御 意 見 で す とか、あるいはそ の情報 を頂戴するアンケー トを 行ってございます。その 中で、20代以上と いうく く り に な っ て ご ざ い ま して 、 20代 以 下 に つ い て のデ ー タ は 実 は 協 会 と し ては 持 っ て ご ざ い ま せ ん 。 ま た 、 こ の ア ン ケ ー ト に関 し て は 、 学 生 は 除 か れて ご ざ い ま す 。 そ の 意 味で は 、 貸 金 業 界 と し て 、 その年代層に対して の与 信というのは、非常に慎 重かつ、本来あ るべきで はないという認識が まず あると理解してござ いま す。 当 協 会 の 中 の 2,000人 程 度 の ア ン ケ ー ト の 中 で 、年 代 層 で 見 て ま い り ま すと 、 12％ か ら 13％ が た しか20代だと記憶し てご ざいます。これは協会の ホ ームページ等にアン ケー トの結果を貼らせてい ただいてございます ので 、御覧いただけるも のに なっていると記憶し てご ざいます。 もう一つ、極め て重要 な御指摘でございま すが 、いわゆる年代層 の若い 方、あるいはその 熟慮さ れる年代の方、あるいは 逆 に高齢で判断基準が 衰え ている方々に対する とい うところにつきまし て、 明確な自主規制ルー ルは確かなかったと記憶 して ございます。こ ちらにつ きましては、当 然のこと ながら、与信行為 の中で 、本来、これは 余り露骨 に言うべき話でもな いの かもしれませんが 、お金 を貸す以上、当 然返して いただくことが前提 にな るわけでございます ので 、その当てがな い先ある いはそれが非常に疑わしい先に対しての与信は基本的に行わないというところがまず原則として あると理解してござ いま す。 大変雑駁な回答で ござ いますが、以上でご ざい ます。 ○樋口座長 よろし いで しょうか。 増田委員、お願い いた します。 ○増田委員 基本的 に学 生には貸付けをしな いと いう方向を今、お伺いし たところなのですが 、現 実には、学ロン と言われ る学生専門のローン会社 があって、そこ で未成年 者であれば10万円ま でと か、制限をある 程度設け て貸付けをされてい ると 思うのですけれども 、そ ういう未成年者もし くは 学生に対する貸付けの制 限というか、上限を 何か 設けているのか。 あと、借入れ の目的の 確認方法ですね 。何のた めに借りますかとい うこ とをお聞きされてい ると 思うのですけれども 、そ うしたときのマニュ アル のようなものがある のか とか、各社にお 任せなの ですか。その辺をお 伺い したいと思います。 ○日本貸金業協会菅 沼事 務局長 今、増 田委員か ら御指摘のございま した 内容につきましては 、確 かに学生向けのロー ンが あるのも事実でござ いま す。また、こ れにつきま しては、当然未成 年者に つきましては、親御さん の御承認が必要にな ると いうことであろうと 思っ ております。貸 金業とい うくくりではござい ませ んけれども、最近いわゆ る 学生証とクレジット の機 能を持つカードを合わ せたものが非常に出 てき ている。これは 大学のほ うからすれば、学生証を作る経費を事業者の 方に 28 負担していただいて 、事 業者のほうからすれ ば、クレジットなりある いは そのきっかけとして 利用 いただけるというと ころ が売りとしてあると いう ことなのだろうと思 いま すが、こういったものに つきまして、当 貸金業協 会の中で何か明確な 基準 があるかということ にな りますと、実は ございま せん。ただ、当然、先ほど 申しました学生に対 して10万という歯止めがま ずご ざいますし、さらに、 返ってくることに対 して の審査、あるい はその使 用目的につきまして は、借入申込書の段階で 非常 に厳密なチェックが 行わ れるという立て付けにな ってございます。これは 自 主規制のルールの中 で、 借入れを行う方に対 して はまず契約の前の段 階で 御説明をさせていた だく 。さらに 、その契約を締 結した際に、また御 署名 、御捺印をいただく とい う非常に手続を踏む ハー ドルがございます。 この業界は、平成19年 にできる以前は 、非常に 乱雑な業界だったと いう ことは先ほど申し上 げま したけれども、そういっ たことを踏まえまし て、非常に厳密な与信審 査を やる状況になってご ざい ま す 。 あ る 意 味 で は 、 言葉 と し て は 妥 当 で は な いか も し れ ま せ ん け れ ど も、 貸 金 業 の ス タ ー ト は 、 まさに小口で短期で 無担 保で、さらにその上で借 り やすいという一つの 売り 文句がございましたけ れども、小口、短期、無 担保というところは 変わ っていないにしても 、借 りやすいということ に関 して申し上げますと 、厳 しくなっている。今、非 常に他の業態の中で いわ ゆる与信行為の行わ れる 業態もあるというこ とで ございます。協 会といた しますと、非常 に痛しか ゆしの部分が実はあ るこ ともあるのですけれ ども 、この貸金業の市 場が、特に消費者金融の部 分で いきますと、小さ くなっ ている状況がござい ます 。 余談になりますが、先ほ ど協会の加入の数、約1,160と申し上げましたけ れど も、業法が施行され ました当時は、約4,000ご ざいました。業 界は、この ９年間でございます が、３ 分の１になってござ います。一方で、業界全体、金融庁あるいは各都 道府 県の登録業者の数と いう ところで言いますと、 貸金業法の施行当時 、約１ 万社ございましたの が、今 、2,000社を割 ってござい ます。こちらは ５分 の１になっている状 況で ございます。ある 意味で 、協会員の減り方 、これ はまさにどちらがど ちら と い う と こ ろ で は あ り ます け れ ど も 、 非 常 に 堅 実な 業 者 が 残 っ て き て 、 結果 と し て 協 会 発 足 当 時 、 加入率40％でござい まし たが、今は61％に なって きた。分子分母も ござい ますけれども、今 の業界 にいらっしゃる業者 さん は、非常にしっかりした 業 者さんが残っている とい うことが言えるかと思 ってございます。 ○樋口座長 よろし いで すか。 大森委員、お願い しま す。 ○大森委員 ３点お 聞き したいのですけれど も、１つ目は、若者の借入れの理由です。どう いうお 金が欲しいからお金 を借 りるのか、代表 的なもの 、こういうものが多い です というものをお聞かせ いただきたい。 ２つ目は、そ れでも上 手に返して暮らして いる 人もいるわけですけ れど も、中には多重 債務者に なる人がいますね。 そう いう多重債務になる ケー ス、どういう場合が 多重 債務に陥っていくか 。 ３つ目が、借金 を重ね ていく人は、その 都度相 談してお金を整理す るだ けでは、なかなか 同じこ とを繰り返すだけに なる と思うのですけれど も、そ の生活習慣を見直す よう なカウンセリングのよ うな事業をされてい るの か、この３点をお聞 かせ ください。 29 ○日本貸金業協会菅 沼事 務局長 今、大 森委員か ら御指摘のございま した ３点でございますが 、ま ず１つ目、借入 れの理由 でございますけれど も、直近で協会が公表さ せて いただきましたアン ケー トの結果等を見てま いり ますと、一番多い のは娯 楽でございます。特に、協会は先ほど申しま した ように、アンケートにつ い ては20代から上の方を対 象としてしかアンケ ート をとっておりませんと 申し上げましたが 、20代 の方々の主な使用理 由は 、何と申しまし ても娯楽 が多かったと記憶し てご ざいます。 レジャー、娯楽 のほか でございますと、趣味で ございますとか、これは 若干かぶる部分がご ざい ますけれども、年代別に 、20代でいきますと「趣 味／娯楽（レジ ャー、旅 行を含む）費用 」という ものが借入れの理由 の約 ４割でございます。次に多 いのは「家賃の支払」とい うものがございます 。 さらに、次に多い のが「食費」というとこ ろ、こ の辺が20代の方のい わゆ る借入れ理由の上位 にな ってございます。 ２つ目でございま すけ れども、上手に 借り入れ られずに、多重 債務にな る方の理由の一つの 例と いたしまして、実は、協 会 が本日平成28年度の 上期 の苦情紛争解決の受 付状 況をホームページに載 せてございますが 、その 中で、生活再建 支援カウ ンセリングの事例の 中で 挙げられてございま すの は、20代の方で 債務者本 人からの相談がござ いま して、先輩に誘 われてパ チンコにはまってし まっ た。それ以来 、借金をす るほどのめり込んで しま って、自分の借金 を親が 肩がわりする状況に 陥っ ている。趣味が高じて、あ る意味では歯止めがきか なくなると報告され てい るケースがございま す。 ３つ目でございま すが、借金をされた方のカ ウン セリングというのは、今、手前どもはADRの機関 として、相談・苦情受付 のセンターを設けて ござ いまして、その中 で、生 活再建支援のカウン セリ ングをやってござい ます 。また、これ は協会発足 当時から取り組んで ござ いますけれども、ある意 味で、お金を借 りること 自体に過度に依存す る方 がいらっしゃいます 。こ れは御本人がどれだ け頑 張ってみようと思っ ても 、どうしてもや すきにつ いてしまうことがご ざい ますので、貸付 自粛制度 がこの協会の中で取 り組 まれてございます。これ は借入れの債務者本人 ある いはその債務者の御家 族から申出のあられ た方 については、JICC等との 連携をしまして、お金を 貸せない、自分か ら申告 して、もう私に は貸さな いでくださいという 制度 を実は作ってござい まし た。こういった ものの取 組についても、当協 会の 窓口の業務として非 常に 重い業務になってご ざい ます。 よろしゅうござい ます でしょうか。 ○樋口座長 ほかに いか がでしょうか。 河上委員長、お願 いし ます。 ○河上委員長 今日 はど うもありがとうござ いま した。 借入れとか、無担保で い ろいろお金を借りて いく というところの問題 もあ るとは思うのですけれ ども、この消費者 問題と して考えていったと きに は、先ほどエステ の方か らも、本人の支払能力を 知り得るのは、クレジッ トの審査に依存せざ るを 得ないのだというお 話が ありました。訪 問販売で のトラブルなどの場 合で も、クレジット を組むこ とができるから 、けしか らぬ事業者によって 被害 が大きくなるのは 、クレ ジットを組まされて 、大 変な額の被害が出る とい うことが今まで経験 的に は知られております 。 30 それは、安易 な貸付けとか、クレジッ トが組め る状況が結果として 問題 商法の展開を可能に して いるのだということ にな らざるを得ないわけ で、そうした被害の防止 のた めに、今もお話 の中にあ りましたが、口 座を設け るとか、クレジ ットが組 めるようになるため の審 査を厳格にされてい ると いうお話でした。これは 、一方では余り審 査を厳 格にしてしまうと 、お客 さんを失ってしまう 可能 性もあるのですけれ ども 、特に社会に出 たての人 たち、あるいは 学生など がクレジットを組め ると いうときに、そ ういう人 たちに対する与信枠 を与 えるときの審査の仕 方に ついて、何か今 後少し工 夫をする余地はない もの かというあたりにつ いて はいかがでしょうか 。 ○日本貸金業協会菅 沼事 務局長 今、河上委員長 から御指摘のござい まし た点、もちろん 、当協会 としても重く受けと めさ せていただいてござ いま す。御案内のと おり、先 ほ ど池本座長代理からも ございましたとおり 、貸 金業法でございます が、基本的にお借入れを いた だくときに収入を拝 見す るというところでご ざい ますと、当然のこ となが ら、源泉徴収票等 に代表 されます、収入が 証明さ れる資料を必ずお付 けい ただいた上での審査 とい うことになってござ いま す。例えば未成年者でご ざいますと、親 御さんの いわゆる御承諾を得 たと いうことになります と、今度はそちらのほう の御 返済をいただける能 力が あるのかの審査とい うこ とになります。 これから成年年齢 が下 がるということに対 して の取組に対しては、非常 に重い思いを持って 、い ろいろ正す思いで、こう いったところに対し ての 啓蒙活動等をやらせ てい ただく、あるいは 、当然 のことながら審査等 につ いても慎重を期すと いう ことになってまいる と思 ってございます。 ○河上委員長 ○樋口座長 どう もあ りがとうございまし た。 ほかに いか がでしょうか。よろ しい でしょうか。 それでは、日本貸 金業 協会へのヒアリング はこ のあたりにさせてい ただ きたいと思います。 お 忙 し い と こ ろ 、 長 時間 、 ヒ ア リ ン グ に 応 じ てい た だ き ま し て 、 誠 に あり が と う ご ざ い ま し た。 ○日本貸金業協会菅 沼事 務局長 ○樋口座長 本日はどう もあ りがとうございまし た。 本日の 議事 は以上でございます 。 大変長時間にわた りま して、皆様に委員会に 参加 していただきまして、あり がとうございました。 最後に事務局から 、事 務連絡をお願いいた しま す。 ≪３．閉会≫ ○丸山参事官 本日 も熱 心な御議論をどうも あり がとうございました 。 次回は来週11月15日火 曜日、16時から の開催を 予定しておりますの で、よろしくお願いいた しま す。 ○樋口座長 それで は、 本日はこれにて閉会 とさ せていただきます。 お忙しいところお 集ま りいただきまして、あり がとうございました 。 31 以 32 上